農(nóng)村信用社信貸管理基本制度.doc

1、農(nóng)村信譽(yù)社信貸管理根本制度農(nóng)村信譽(yù)社信貸管理根本制度第一章 總那么 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，標(biāo)準(zhǔn)信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)步信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通那么等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。第二條 本制度是信貸管理必須遵循的根本準(zhǔn)那么，是制定各種類信貸業(yè)務(wù)管理方法的根本根據(jù)。第三條 本制度中所指信貸業(yè)務(wù)包括貸款、工程融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支以及票據(jù)承兌、信譽(yù)證、貸款承諾、保函等所有授信業(yè)務(wù)。第四條 本制度按照信貸業(yè)務(wù)對象的不同，將企事業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司信貸業(yè)務(wù)；將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)

2、居民等自然人信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。第五條 信貸業(yè)務(wù)的辦理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)”的市場定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。第六條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的管理原那么。一公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸別離、分級審批咨詢”的管理原那么。統(tǒng)一授信是指公司客戶的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理。集中管理是指公司信貸業(yè)務(wù)由縣市、區(qū)聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以下統(tǒng)稱縣級聯(lián)社總部統(tǒng)一管理?？刹扇≈苯蛹泄芾砘蛐抛u(yù)社支行協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理形式。協(xié)助管理是指信譽(yù)社支行協(xié)助公司

3、業(yè)務(wù)部進(jìn)展信貸調(diào)查、發(fā)放和貸后管理。管理程度較高的縣級聯(lián)社，對小企業(yè)發(fā)放的小額流動資金貸款可在總部統(tǒng)一授信的前提下由信譽(yù)社支行進(jìn)展管理。審貸別離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貸款調(diào)查與貸款審查、審批相別離的原那么。分級審批咨詢是指對縣級聯(lián)社理事長董事長、主任行長、信譽(yù)社主任支行行長設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，大額業(yè)務(wù)需按規(guī)定逐級上報(bào)辦事處市聯(lián)社、省聯(lián)社咨詢。二為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的貸款，須建立信譽(yù)評定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原那么，持證上柜臺辦理；為個(gè)人購置住房、汽車等發(fā)放的消費(fèi)貸款或滿足一次性資金需求發(fā)放的貸款，須

4、在評級、核定授信額度的根底上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。第七條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按要求使用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。第二章 信貸管理組織體系 第八條 按照審貸別離原那么，設(shè)立相應(yīng)的職能部門或崗位?？h級聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司信貸業(yè)務(wù)的營銷、評級、授信、受理、調(diào)查和貸后管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對公司以及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。公司業(yè)務(wù)部、信譽(yù)社支行和風(fēng)險(xiǎn)管理部之間應(yīng)互相配合、互相制約。根據(jù)信貸專管員管理規(guī)定，縣級聯(lián)社向信譽(yù)社支行派駐信貸專管員。信貸專管員作為信譽(yù)社支行信貸業(yè)務(wù)審查崗，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查。第九條 縣級聯(lián)社要逐步設(shè)立貸款檢查中心，獨(dú)

5、立行使貸款檢查職責(zé)。檢查的主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)的辦理、“三查”制度的執(zhí)行、信貸資金的使用、信貸檔案的管理、債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保的合法性和有效性、風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性以及整體信貸管理制度的執(zhí)行情況等。第十條 縣級聯(lián)社和信譽(yù)社支行分別成立貸款審查委員會和貸款審查小組，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的審議?？h級聯(lián)社成立貸款審查委員會以下簡稱貸審委，負(fù)責(zé)對公司及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審委主任2名，按審批權(quán)限由縣級聯(lián)社理事長董事長、主任行長分別擔(dān)任；貸審委副主任1名，由分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作的副主任副行長擔(dān)任。貸審委成員不含主任由公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)會計(jì)等部門負(fù)責(zé)人和熟悉信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、法律等相

6、關(guān)知識的信貸專管員、員工等組成。貸審委可以聘請外部專家參與，但不參加投票。貸審委組成人員一經(jīng)確定，應(yīng)以正式文件公布。貸審委下設(shè)辦公室，是貸審委詳細(xì)辦事機(jī)構(gòu)。辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部，辦公室主任由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人兼任。貸審委辦公室負(fù)責(zé)提報(bào)會議資料、承當(dāng)會議記錄、督辦審議事項(xiàng)、保管貸審委會議以下簡稱貸審會檔案資料等，并確定一人專門負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。貸審委主任參加并主持權(quán)限內(nèi)的貸審會，但不投票；主任不能主持會議的，可委托副主任主持會議。貸審委副主任參加會議并投票。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的不同，貸審會參加成員及人數(shù)可實(shí)行差異化管理。每次貸審會參加成員可以固定，也可以不固定

7、，但必須是列入貸審委總成員的人員。理事長董事長主持的貸審會，參會人數(shù)貸審委主任除外，下同不得少于7人；主任行長主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。貸審會采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實(shí)際參加人數(shù)不含貸審委主任三分之二含以上成員同意方可通過。貸審委成員投否決票要在票上寫明否決的理由。貸審會要有會議記錄，表決形成的意見，由貸審委副主任簽字確認(rèn)。對審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按權(quán)限進(jìn)展審批，有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。對需要上報(bào)咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級上報(bào)咨詢。信譽(yù)社支行成立貸款審查小組以下簡稱貸審小組，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等自然人信譽(yù)評定、

8、核定授信額度以及其他信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審小組由信譽(yù)社主任支行行長、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。信譽(yù)社主任支行行長為組長，參加貸審會議，但不投票。信貸專管員主持貸審小組會議，參加投票。貸審小組參會人員不得少于3人不含組長，采取“一人一票”記名表決方式，經(jīng)參會人數(shù)不含組長三分之二含以上成員同意方可通過。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會議要有會議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認(rèn)，信貸專管員負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。對審議同意的信貸業(yè)務(wù)，由信譽(yù)社主任支行行長進(jìn)展審批。信譽(yù)社主任支行行長有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。

9、第十一條 按照分級審批原那么，對有權(quán)審批人分級書面受權(quán)。理事會董事會對理事長董事長、主任行長分別受權(quán)，主任行長對信譽(yù)社主任支行行長轉(zhuǎn)受權(quán)。根據(jù)實(shí)際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任副行長轉(zhuǎn)受權(quán)。原那么上對信譽(yù)社主任支行行長的轉(zhuǎn)受權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)。分級受權(quán)實(shí)行動態(tài)管理，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整，并于受權(quán)或調(diào)整后1個(gè)月內(nèi)以正式文件逐級上報(bào)辦事處市聯(lián)社、省聯(lián)社備案。公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級聯(lián)社理事長董事長、主任行長兩級受權(quán)。受權(quán)額度應(yīng)綜合考慮縣級聯(lián)社信貸規(guī)模、質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保方式等因素合理確定。有權(quán)審批人在受權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審批。個(gè)人信貸業(yè)

10、務(wù)實(shí)行縣級聯(lián)社理事長董事長、主任行長、信譽(yù)社主任支行行長三級受權(quán)。有權(quán)審批人在受權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審批。第十二條 實(shí)行大額貸款咨詢制度。省聯(lián)社、辦事處市聯(lián)社分別成立大額貸款咨詢委員會，成員不得少于5人。負(fù)責(zé)制定大額貸款咨詢委員會工作規(guī)那么，確定大額信貸業(yè)務(wù)咨詢范圍，對上報(bào)咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審議，并以大額貸款咨詢意見書的形式反應(yīng)至咨詢單位，由有權(quán)審批人參考決定信貸業(yè)務(wù)是否施行。第三章 信貸對象和根本條件 第十三條 信貸對象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企事業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、 個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為才能的自然人。第十四條 申請信貸業(yè)

11、務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下根本條件：一從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。二除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的消費(fèi)經(jīng)營答應(yīng)證；公司類客戶須持有中國人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡。三有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信譽(yù)記錄，能按期歸還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請用處合法合規(guī)。四資產(chǎn)負(fù)債率、信譽(yù)等級應(yīng)符合農(nóng)村信譽(yù)社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當(dāng)降低資產(chǎn)負(fù)債率、信譽(yù)等級經(jīng)營時(shí)間不到1年的也可暫時(shí)不評級方面的條件要求。五在農(nóng)村信譽(yù)社開立根本賬戶或一般賬戶，自愿承受信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視。六不

12、符合辦理信譽(yù)貸款承兌、信譽(yù)證等業(yè)務(wù)條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。七申請中、長期工程貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門批準(zhǔn)的工程立項(xiàng)、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。第四章 信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式 第十五條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶消費(fèi)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信譽(yù)狀況和還款才能等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。期限1年以內(nèi)含1年的為短期信貸業(yè)務(wù)。期限1年以上不含1年5年以下含5年的為中期信貸業(yè)務(wù)。期限5年不含5年以上的為長期信貸業(yè)務(wù)，但原那么上不得超過10年。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過

13、3年。第十六條 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信譽(yù)社利率浮動幅度以及農(nóng)村信譽(yù)社有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。貸款的展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期和擠占挪用貸款按合同約定計(jì)收罰息。銀行承兌匯票、信譽(yù)證等業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十七條 信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)?？煞譃樾抛u(yù)和擔(dān)保兩種方式。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。應(yīng)嚴(yán)格控制信譽(yù)方式的信貸業(yè)務(wù)，積極推廣抵質(zhì)押擔(dān)保、一戶多?；蚵?lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。一保證方式信貸業(yè)務(wù)，系指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，按約定承當(dāng)連帶責(zé)任而辦理的信貸業(yè)務(wù)。二抵押方

14、式信貸業(yè)務(wù)，系指按中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以債務(wù)人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物辦理的信貸業(yè)務(wù)。新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評估機(jī)構(gòu)評估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70。三質(zhì)押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以債務(wù)人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物辦理的信貸業(yè)務(wù)。質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原那么上不超過90，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定

15、且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。第十八條 還款方式。一公司信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí)際，可采用一次性還本付息，一次還本、按期付息，或分期還本付息等還款方式。二個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí) 際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。第五章 信貸業(yè)務(wù)流程 第十九條 公司信貸業(yè)務(wù)的根本流程是：信譽(yù)等級評定授信受理申請調(diào)查審查公示審議與審批咨詢發(fā)放貸后管理與收回總結(jié)評價(jià)檔案管理。一信譽(yù)等級評定。評定內(nèi)容包括企業(yè)根本情況、財(cái)務(wù)構(gòu)造、償債才能、經(jīng)營才能、經(jīng)營效益、信譽(yù)狀況和開展前景等

16、因素。信譽(yù)等級評定堅(jiān)持“企業(yè)自愿、實(shí)事求是、客觀公正、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、綜合評價(jià)、按程序評定”的原那么，執(zhí)行詳細(xì)的管理規(guī)定。信譽(yù)等級評定工作由各縣級聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等詳細(xì)操作。也可采取與專業(yè)評級機(jī)構(gòu)進(jìn)展結(jié)合評級或委托中介機(jī)構(gòu)評級等方式。二授信。在綜合分析p 客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，評定信譽(yù)等級的根底上，按照有關(guān)詳細(xì)規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度?？蛻粢蚪?jīng)營時(shí)間短不能評級，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評估值，合理確定授信額度。三受理申請。公司業(yè)務(wù)部信譽(yù)社、支行負(fù)責(zé)受理公司信貸業(yè)務(wù)的申請，認(rèn)定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的根本條件，決定是否受理。四

17、調(diào)查。實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，對申請人、保證人或抵 質(zhì)押物進(jìn)展全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進(jìn)展核實(shí)，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進(jìn)展涉稅查詢，形成調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見。五審查公示。信貸業(yè)務(wù)審查人員對提交的資料，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進(jìn)展審查，對審查通過的業(yè)務(wù)通過辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報(bào)告，提出審查意見。六審議與審批咨詢。貸審會貸審小組負(fù)責(zé)對提報(bào)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級上報(bào)咨詢。七發(fā)放。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部信譽(yù)社、支行應(yīng)根據(jù)審批意見與借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)

18、合同，并按合同規(guī)定辦理。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。登記、止付以及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員信貸專管員雙人辦理。八貸后管理與收回。1.貸后檢查。信貸人員要對借款人執(zhí)行信貸合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)展貸后檢查，包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查必須雙人實(shí)地進(jìn)展，檢查表要經(jīng)被檢查單位及其法定代表人受權(quán)委托人簽字并蓋章。風(fēng)險(xiǎn)管理部要對全部公司信貸業(yè)務(wù)按期進(jìn)展貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對信貸業(yè)務(wù)及其管理進(jìn)展檢查。2.風(fēng)險(xiǎn)分類。建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度方法進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)分類管理。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)原那么、真實(shí)原那么

19、、審慎原那么、靈敏原那么、動態(tài)管理原那么”，根據(jù)核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，按照初分復(fù)審確定分類結(jié)果的操作程序，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別。信貸資產(chǎn)類別的級次調(diào)整應(yīng)按規(guī)定條件和程序辦理。實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性“一把手”負(fù)責(zé)制和相關(guān)人員責(zé)任制，建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作檢查、考核和責(zé)任追究制度。風(fēng)險(xiǎn)分類方法細(xì)那么由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，主動識別和及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對可能危及信貸平安或重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取防范和化解措施。4.客戶關(guān)系管理。建立信貸客戶評價(jià)指標(biāo)體系，細(xì)分客戶市場，施行分類管理。穩(wěn)固穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，加大重點(diǎn)客戶和潛力客戶的信貸營銷，加強(qiáng)一般客戶的風(fēng)險(xiǎn)管

20、理，建立限制、淘汰類客戶主動退出機(jī)制。5.到期收回。短期信貸業(yè)務(wù)到期前10天，中、長期信貸業(yè)務(wù)到期前30天，信貸人員應(yīng)以書面、 、短信等方式提示客戶按期歸還信譽(yù)?？蛻籼嵩鐨w還信譽(yù)，需征得農(nóng)村信譽(yù)社同意。貸款需展期的，應(yīng)在到期前15日向公司業(yè)務(wù)部信譽(yù)社、支行提出申請，按展期調(diào)查、審查、審批程序辦理展期。信貸業(yè)務(wù)逾期后，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)展催收。九總結(jié)評價(jià)。公司業(yè)務(wù)部信譽(yù)社、支行應(yīng)對客戶的授信使用及歸還情況進(jìn)展總結(jié)評價(jià)。十檔案管理。信貸檔案是農(nóng)村信譽(yù)社提供、管理、收回信譽(yù)全過程的真實(shí)記錄，應(yīng)按照規(guī)定建立和保管，指定專人管理。原那么上縣級聯(lián)社集中管理的信貸業(yè)務(wù)由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)檔案保管，信譽(yù)社支行受權(quán)范

21、圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)由信貸專管員負(fù)責(zé)檔案保管。檔案管理人員變動時(shí)要辦理交接手續(xù)。信貸檔案借閱、查閱和銷毀實(shí)行審批登記制度。第二十條 對大額公司貸款可按相關(guān)制度規(guī)定，組織或參與社團(tuán)銀團(tuán)貸款。第二十一條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的根本流程。一適用貸款證管理的信貸業(yè)務(wù)流程：信譽(yù)評定、核定授信額度簽發(fā)貸款證貸款上柜臺貸后管理 1、信譽(yù)評定、核定授信額度。原那么上每年集中評定一到兩次，逐步減少直至取消臨時(shí)、分散性信譽(yù)評定?？h級聯(lián)社成立信譽(yù)等級評定指導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對全轄信譽(yù)評定工作的組織指導(dǎo)。信譽(yù)社支行信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、信貸協(xié)管員等組成57人信譽(yù)等級評審小組，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動、對申請人的信譽(yù)等級和授信額度進(jìn)展初

22、評。信譽(yù)社支行按照審查、審議、公示、審批等環(huán)節(jié)逐戶認(rèn)定信譽(yù)等級和授信額度。超權(quán)限的由信譽(yù)社主任支行行長簽署意見后上報(bào)審批。2、簽發(fā)貸款證。對審批同意的，信貸人員集中時(shí)間與申請人、擔(dān)保人簽訂信貸合同，向申請人核發(fā)貸款證，貸款證有效期原那么上不超過3年，每年進(jìn)展年審。3、貸款上柜臺。借款人須持貸款證和身份證到貸款專兼柜辦理借款、還款、付息業(yè)務(wù)。4、貸后管理。貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理等工作可批量集中進(jìn)展，使用貸款證的貸款不得辦理展期。二非貸款證信貸業(yè)務(wù)根本流程：受理申請調(diào)查信譽(yù)評級、核定授信額度審查審議與審批貸款發(fā)放貸后管理與收回。1、受理申請。信貸人員受理借款人書面申請，并要求其提供相關(guān)資料。2、

23、調(diào)查。調(diào)查人員對申請人的資產(chǎn)負(fù)債、還款才能和經(jīng)營效益以及保證人、抵質(zhì)押物等情況進(jìn)展全面調(diào)查和分析p ，同時(shí)初評信譽(yù)等級、測算授信額度。3、 審查。信貸專管員對調(diào)查人員提交的調(diào)查資料的完好性、合規(guī)合法性以及信譽(yù)等級評定、授信額度等情況進(jìn)展審查，提報(bào)貸審小組審議。4、審議、審批。貸審小組對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審議，形成審議意見，由信譽(yù)社主任支行行長審批。超權(quán)限的由信譽(yù)社主任支行行長簽署意見后上報(bào)審批。5、貸款發(fā)放。對審批同意的貸款，信貸人員與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，發(fā)放貸款。6、貸后管理與收回。貸款發(fā)放后，信貸人員要按規(guī)定進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)分類并做好貸后檢查。貸款到期前10天，信貸人員要以書面、

24、 、短信等形式提示借款人按時(shí)歸還。需展期的，借款人須在貸款到期前10天向信譽(yù)社支行提出展期申請，經(jīng)同意辦理展期手續(xù)。貸款逾期后，信貸人員要及時(shí)進(jìn)展催收。信譽(yù)社支行權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)保管。第六章 信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 第二十二條 建立信貸工作方案和報(bào)告制度。一年初縣級聯(lián)社要制定年度信貸工作方案，主要內(nèi)容應(yīng)包括：信貸業(yè)務(wù)增長、超比例貸款壓縮、信貸支農(nóng)效勞等總體信貸目的以及在客戶關(guān)系管理、信貸人員裝備和培訓(xùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣、分級受權(quán)和鼓勵(lì)約束機(jī)制、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、頂冒名貸款清理、信貸違規(guī)處分等方面擬采取的措施等。年度信貸工作方案于3

25、月底前逐級上報(bào)辦事處市聯(lián)社、省聯(lián)社備案。二年末縣級聯(lián)社要對信貸工作進(jìn)展總結(jié)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：年度信貸工作方案的執(zhí)行和目的的實(shí)現(xiàn)情況、信貸管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)情況、采取的主要信貸管理和工作措施及獲得的成果、存在的問題和缺乏及原因分析p 等。信貸工作總結(jié)于次年2月底前逐級上報(bào)辦事處市聯(lián)社、省聯(lián)社備案。第二十三條 實(shí)行信貸人員培訓(xùn)和考試上崗制度?？h級聯(lián)社要制定信貸人員崗前培訓(xùn)和日常培訓(xùn)方案，并組織施行。信貸人員應(yīng)考試上崗，辦事處、市聯(lián)社負(fù)責(zé)組織上崗考試，考試合格方能從事信貸工作。第二十四條 實(shí)行信貸人員交流制度。信譽(yù)社支行信貸人員在同一效勞轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，應(yīng)進(jìn)展崗位輪換或跨社交流，信貸人

26、員崗位變動時(shí)，縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)組織對其管理的貸款進(jìn)展離崗審計(jì)檢查，明確交接雙方責(zé)任。第二十五條 建立鼓勵(lì)約束機(jī)制?？h級聯(lián)社要制定以正向鼓勵(lì)為主的鼓勵(lì)約束方法，鼓勵(lì)信貸人員積極營銷貸款、有效進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理。對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)要結(jié)合區(qū)域開展，實(shí)行“三包一掛”，即包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息收回，實(shí)現(xiàn)信貸人員收入與貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。第二十六條 實(shí)行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點(diǎn)客戶貸款應(yīng)指定專門的信貸人員或成立信貸工作組，落實(shí)責(zé)任，全面加強(qiáng)貸款管理和提供信貸效勞。第二十七條 加強(qiáng)大額貸款管理。按照監(jiān)管比例規(guī)定，嚴(yán)格控制對單一、集團(tuán)客戶的大額授信以及最大十戶的授信。建立行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，嚴(yán)格控制

27、行業(yè)授信集中風(fēng)險(xiǎn)。第七章 信貸管理特別規(guī)定 第二十八條 嚴(yán)禁對以下借款人辦理新增信貸業(yè)務(wù)。一從事國家明令制止的產(chǎn)品或工程經(jīng)營的。二其主要產(chǎn)能已納入國家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的。三未按國家規(guī)定獲得工程、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準(zhǔn)文件的。四有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。五有其他不良記錄的。第二十九條 加強(qiáng)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理。對集團(tuán)公司及其成員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族式企業(yè)貸款遵循“統(tǒng)一管理、適度授信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”原那么，在評級授信、調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)中綜合分析p 其財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十條 不得發(fā)放信托貸款，不得違背國家規(guī)定發(fā)放貸款用于從事股票、期貨、金融衍消

28、費(fèi)品等投資。第三十一條 未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。第三十二條 嚴(yán)禁違背信貸管理規(guī)定、逆程序、超比例發(fā)放信貸業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款；嚴(yán)禁將信貸資金發(fā)放到非借款人賬戶；嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付信貸資金；嚴(yán)禁信貸人員代客戶支取或歸還貸款本息。第三十三條 除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原那么上不得超越轄區(qū)辦理信貸業(yè)務(wù)。第八章 責(zé)任追究 第三十四條 信貸管理實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制。縣級聯(lián)社理事長董事長、主任行長和信譽(yù)社主任支行行長分別為縣級聯(lián)社和信譽(yù)社支行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理總責(zé)任人，對轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)總責(zé)?？h級聯(lián)社分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副主任副行長和信譽(yù)社支行信貸專管員對轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)分管責(zé)任。第三十五條 信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)行信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人是指辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完好性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)性、平安性、效益性以及審查結(jié)論負(fù)責(zé)；公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)施行后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。有