網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險及監(jiān)管措施

1、網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險及監(jiān)管措施自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛 8ttt8等特點，顯示了強大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言，21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進金融發(fā)展的重要手段。但與此同時ssbbww. com，因為8 Tt t 8. com其兼有銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。一、

2、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風(fēng)險種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致www.d dd tT. com的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致www.d dd tT. com的業(yè)務(wù)風(fēng)險。(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形態(tài)，因此www.8 t tt8. com，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系

3、統(tǒng)風(fēng)險。這些技術(shù)方面的原因主要包括www .ddd tt. com：1技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須ssbbww. c om選擇一種成熟的技術(shù)解決8t t t 8. c o m方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致www.d dd tT. com的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致www.d dd tT. com巨大的技術(shù)和商業(yè)機會的損失。2系統(tǒng)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以8ttt8，電子信息系統(tǒng)

4、的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是dddTt網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用 www.8 t t t8. com網(wǎng)上的任何 dd dtt. com漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假

5、冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦 8ttt8某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。3外部技術(shù)支持風(fēng)險。由于www.ddd tt. com網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往www.8 t t t8. com要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決8t t t 8. c o m內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求 dDdtt，但由于www.ddd tt. com外

6、部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求 dDdtt的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括www .ddd tt. com操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險。1.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于www.ddd tt. com系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致www.d dd tT. com的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致www.d dd tT. com網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶

7、的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于www.ddd tt. com網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全8 t tt8. com取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。2市場信號風(fēng)險。信息的非對稱性可能導(dǎo)致www.d dd tT. com網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于www.ddd tt. com網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用 www.8 t t t8. com他們的隱

8、蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照<8ttt8table>他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險及監(jiān)管措施|有關(guān)銀行管理的論文資料3法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主

9、要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有個仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易 Dddtt陷入法律糾紛之中。因此www.8 t tt8. com，利用 www.8 t t t8. com網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易 Dddtt陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交

10、易費用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管通過以上 8 t tt 8.c o m對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險的分析，我們sSBbWw可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜 化。筆者認為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須ssbbww. c om針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風(fēng)險強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。(一)國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：1大力發(fā)展先

11、進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術(shù)相對落后，因此www.8 t tt8. com增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。因此www.8 t tt8. com，應(yīng)大力發(fā)展我國先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮j、與發(fā)達國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。2加強防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求 dDdtt。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關(guān)法律法

12、規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用 www.8 t t t8. com計算機犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風(fēng)險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。3加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風(fēng)險的傳染性。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球

13、范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括www .ddd tt. com對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用 www.8 t t t8. com網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動進行監(jiān)管；對利用 www.8 t t t8. com網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用 www.8 t t t8. com網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認識到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域 界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展

14、的趨勢不斷加強。其二，網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準人實行分區(qū)域 、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險及監(jiān)管措施|有關(guān)銀行管理的論文資料2嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：(1)嚴格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須ssbbww. c om嚴格審批。但對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng) 的彈性空間使其根據(jù)自己的實際8ttt8情況8 tt t 8. com進行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費。(2)重風(fēng)險防范、化解機制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須ssbbww. c om具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動中對風(fēng)險的防范和控制。1.透徹研究國家的法律法規(guī)，必須ssbbww. c om強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險。2加強日常安全管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯誤。3在