關(guān)于農(nóng)信社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于農(nóng)信社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報(bào)告臨沂市銀行業(yè)協(xié)會(huì) 內(nèi)容摘要：針對(duì)臨沂中小企業(yè)眾多，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展過熱，物流發(fā)展迅速，市場(chǎng)發(fā)育較為成熟等地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，結(jié)合臨沂地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，就金融如何更好的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及蘭山農(nóng)村合作銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。主題詞：臨沂金融 現(xiàn)狀 解決措施 機(jī)遇與挑戰(zhàn)如何更好的加快金融支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，為建設(shè)大美臨沂做出新的更大的貢獻(xiàn)，關(guān)鍵是要搞清當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的矛盾和問題，并有針對(duì)性的加以解決并有針對(duì)性地探討。為此，我們以臨沂市金融市場(chǎng)（臨沂市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，地處魯南，是重要的糧油菜果、

2、畜牧、淡水養(yǎng)殖基地，轄三區(qū)九縣，180個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處），7149個(gè)行政村，土地面積17184平方公里，總?cè)丝?015萬人，其中耕地面積1000萬畝，農(nóng)業(yè)人口765萬人。）為重點(diǎn)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀及當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的改革發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的調(diào)研和分析。一、當(dāng)前臨沂市金融發(fā)展的現(xiàn)狀近年來，在波瀾壯闊的商品經(jīng)濟(jì)大潮下，臨沂地區(qū)高瞻遠(yuǎn)矚，率先發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中乘勢(shì)而上，在商貿(mào)流通、市場(chǎng)建設(shè)等領(lǐng)域保持了高位投資，帶動(dòng)了臨沂商品市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了商貿(mào)市場(chǎng)的健康發(fā)展 迎來了持續(xù)發(fā)展的春天。經(jīng)濟(jì)的繁榮促進(jìn)了金融的發(fā)展，在原有傳統(tǒng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，各家股份制銀行紛紛進(jìn)駐臨沂，逐步形成了金融多元化發(fā)展格局，主要

3、存在著以下特點(diǎn)：（一）金融業(yè)發(fā)展的不平衡性,不能滿足企業(yè)生存和發(fā)展的資金需求針對(duì)臨沂不同產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，各家金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但臨沂產(chǎn)業(yè)集群的產(chǎn)生與發(fā)展自然衍生了自身獨(dú)特的金融需求特征,需要金融業(yè)觀念創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新,提供差異化的金融服務(wù)。金融業(yè)存在許多問題:一方面金融創(chuàng)新能力不足。目前仍然是處在以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的分業(yè)監(jiān)管格局之下,這使得金融機(jī)構(gòu)跨越貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力受到阻礙,創(chuàng)新業(yè)務(wù)的空間有限,金融產(chǎn)品單一,缺乏吸引力。另一方面金融機(jī)構(gòu)缺乏差異化的金融服務(wù)能力。各家股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)駐臨沂，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然是金融的供給主體

4、,在管理水平、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效率、營(yíng)銷能力、經(jīng)營(yíng)理念整體不高的現(xiàn)實(shí)條件下,缺乏實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的能力,往往是經(jīng)營(yíng)管理趨同,金融產(chǎn)品趨同,不能滿足產(chǎn)業(yè)集群差異化的金融服務(wù)需求。（二）金融資金的配置方向影響了地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,金融業(yè)起著配置社會(huì)資金、決定社會(huì)資金流向的“水龍頭”作用,引導(dǎo)了社會(huì)資金的配置方向,金融資金的配置對(duì)不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級(jí)具有舉足輕重的重要作用。對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的金融支持結(jié)構(gòu)存在的問題,阻礙了產(chǎn)業(yè)集群金融需求的實(shí)現(xiàn)。從融資渠道結(jié)構(gòu)來看,間接融資占絕對(duì)地位,直接融資不足,產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)很難從資本市場(chǎng)獲取長(zhǎng)期資本性資金;民間融資受到壓制,不能“陽光

5、化”,制約了大量的民間資金向產(chǎn)業(yè)集群的投融資;風(fēng)險(xiǎn)投資基金的缺乏嚴(yán)重制約了不同產(chǎn)業(yè)集群和高科技產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。（三）企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善限制了金融企業(yè)支持的力度與規(guī)范的大企業(yè)相比,不同產(chǎn)業(yè)集群中的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小,組織結(jié)構(gòu)變化快,財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)管理相對(duì)不穩(wěn)定。部分中小企業(yè)缺乏足夠的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等背景資料,增加了銀行的審查、監(jiān)管難度。同時(shí),銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱。企業(yè)為了得到信貸資金,可能將經(jīng)營(yíng)信息對(duì)銀行有所保留,結(jié)果導(dǎo)致銀行承擔(dān)過大的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生貸款糾紛,常常造成貸款損失。因而,銀行采取提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)的對(duì)策。信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)使得中小企業(yè)在銀行貸款過程中受到

6、了諸多限制。二、金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的解決措施（一）支持配套設(shè)施建設(shè),完善產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展外部環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，臨沂逐漸發(fā)展成為較為成熟的不同產(chǎn)業(yè)群。發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、可持續(xù)性的戰(zhàn)略,需要各有關(guān)部門加強(qiáng)配套服務(wù)體系建設(shè),營(yíng)造良好產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展外部環(huán)境。金融部門在地方政府改進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群外部發(fā)展環(huán)境的過程中,要主動(dòng)作為,當(dāng)好配角。重點(diǎn)支持各批發(fā)市場(chǎng)、板材市場(chǎng)、五金建材市場(chǎng)和商品倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、物流管理等現(xiàn)代物流設(shè)施建設(shè),以降低物流成本,提高物流速度。同時(shí)配合政府完善為產(chǎn)業(yè)群服務(wù)的社會(huì)化服務(wù)體系。（二）大力實(shí)施優(yōu)惠政策,努力營(yíng)造金融支持的“洼地”效應(yīng)。根據(jù)臨沂市十二五規(guī)劃要求，為更好的支持地方經(jīng)

7、濟(jì)發(fā)展，建議政府部門出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策,激勵(lì)支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。對(duì)產(chǎn)業(yè)集群集聚區(qū)內(nèi)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目,可以免收基本建設(shè)方面的地方性行政費(fèi)。對(duì)新引進(jìn)的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、集群發(fā)展關(guān)鍵技術(shù)或配套的項(xiàng)目,以貸款貼息、科技投入等方式支持企業(yè)加快發(fā)展。大力實(shí)施品牌帶動(dòng)戰(zhàn)略,提升產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)品牌意識(shí),引導(dǎo)企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)更多名牌名標(biāo)。對(duì)集群內(nèi)的企業(yè)獲省級(jí)以上名牌產(chǎn)品、馳名商標(biāo)、免檢產(chǎn)品的,按照一定的標(biāo)準(zhǔn)予以獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)政策,由地方財(cái)政按照貸款規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益、稅收等指標(biāo),按照一定的比例予以獎(jiǎng)勵(lì)。（三）創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群信貸品種,拓展信貸支持途徑。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)性,把握產(chǎn)業(yè)集群的動(dòng)

8、態(tài)變化與靜態(tài)特征,創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群信貸品種,針對(duì)不同的集群類型，采取不同的信貸支持方式。對(duì)于市場(chǎng)創(chuàng)造型產(chǎn)業(yè)集群,可在科學(xué)論證的基礎(chǔ)上,對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部以產(chǎn)業(yè)鏈為載體或購銷關(guān)聯(lián)度高的上下游企業(yè)實(shí)行整體授信。加大動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、土地租賃權(quán)抵押、倉儲(chǔ)保全業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)等信貸新業(yè)務(wù)品種的宣傳力度。對(duì)于政府主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)集群可以探索集群企業(yè)捆綁式貸款模式,以集群內(nèi)大企業(yè)為龍頭,為其關(guān)聯(lián)度高的其他企業(yè)做擔(dān)保或以集群內(nèi)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)作為一個(gè)整體向銀行申請(qǐng)貸款。結(jié)合當(dāng)前產(chǎn)業(yè)政策、流動(dòng)性趨緊、加息預(yù)期仍然存在的客觀政策，密切關(guān)注金融對(duì)房地產(chǎn)的信貸投放力度，根據(jù)市場(chǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，適當(dāng)壓縮房地產(chǎn)市場(chǎng)的授信額

9、度，并適時(shí)適度的將本部分信貸資金投向物流配置、新能源建設(shè)等方面上來，支持拓展新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（四）開辟多元化融資渠道,拓展企業(yè)融資空間。注重對(duì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)的培育和包裝,切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力,爭(zhēng)取通過發(fā)行企業(yè)債券和短期融資券等方式擴(kuò)大直接融資份額,降低對(duì)銀行信貸的依賴程度,降低企業(yè)融資成本。大力發(fā)展信托投資行業(yè),鼓勵(lì)實(shí)力雄厚、管理規(guī)范的信托投資公司在臨沂設(shè)立分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大融資途徑。探索運(yùn)用民間資金的方法，引導(dǎo)社會(huì)資金參與集群企業(yè)的建設(shè),鼓勵(lì)其投資標(biāo)準(zhǔn)廠房、物流配送、共用倉儲(chǔ)、職工公寓等設(shè)施的建設(shè),向民間資本開放更多的投資領(lǐng)域,采取有效措施激活民間投資,構(gòu)建儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化機(jī)制。金融部門要適時(shí)推出實(shí)質(zhì)性的

10、適合中小企業(yè)的融資工具,如創(chuàng)業(yè)基金、民間投資基金等,鼓勵(lì)企業(yè)不斷利用民間資金解決資金緊缺的難題。（五）加快擔(dān)保體系建設(shè)，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。 臨沂市私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多，擔(dān)保難、融資難成為困擾企業(yè)發(fā)展的一大難題。為此，積極構(gòu)建多層次融資體系，不斷拓寬融資渠道，著力破解中小企業(yè)融資難題，促使中小企業(yè)融資難題得到有效緩解。首先，為加大對(duì)中小企業(yè)融資政策性擔(dān)保投入，組建多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為基本面好、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)暫時(shí)困難的中小企業(yè)按時(shí)還貸續(xù)貸提供服務(wù)。其次，加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的積極性，加快中小

11、企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的設(shè)立步伐。（六）各級(jí)政府要積極支持鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織體系。為適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各級(jí)政府要鼓勵(lì)國(guó)有銀行、股份制銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合自身發(fā)展規(guī)劃，增加在本區(qū)域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。對(duì)農(nóng)信社新設(shè)立的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或者創(chuàng)新服務(wù)（如農(nóng)民自助服務(wù)終端、網(wǎng)上銀行、電話POS等）應(yīng)繳納的稅收予以適當(dāng)減免，財(cái)政給予一定資金補(bǔ)助。充分肯定新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。（七）通過財(cái)政引導(dǎo)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。積極倡導(dǎo)建立各級(jí)財(cái)政部門共同出資

12、建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”得到回報(bào)。合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收減免等措施吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，激勵(lì)區(qū)域資金主要用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)新增貸款較多的給予一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。積極發(fā)展以各級(jí)政府按照一定比例出資的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，探索建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制。 （八）逐步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持從區(qū)域金融需求實(shí)際出發(fā)，建立多層次體系、多渠道支持、多種主體經(jīng)營(yíng)的、具有符合本地特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)增強(qiáng)財(cái)政稅收支持，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用。根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，通過保費(fèi)補(bǔ)貼措施，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參

13、保的積極性。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，滿足農(nóng)業(yè)多元化發(fā)展的需求。創(chuàng)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行有效的分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的積極性。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系的建立和完善，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投入的積極性。 （九）充分發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用，深化農(nóng)村信用社改革。應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社體制改革，國(guó)家繼續(xù)給予政策扶持。及時(shí)廢止關(guān)于禁止社保資金、住房公積金、農(nóng)村合作醫(yī)療基金、教育基金及其他財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)資金優(yōu)先存入農(nóng)信社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，扶持農(nóng)村信用社穩(wěn)步健康地發(fā)展。延長(zhǎng)財(cái)稅扶持政策期限，出臺(tái)處理抵債資產(chǎn)過

14、程中的相關(guān)稅費(fèi)減免政策，對(duì)農(nóng)村信用社在接收和處置抵債資產(chǎn)過程中應(yīng)繳納的稅收予以減免。 三、農(nóng)信社如何在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中亮劍在當(dāng)前金融環(huán)境背景下，隨著民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)駐臨沂，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，多元化競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成。而處于競(jìng)爭(zhēng)格局之中的農(nóng)信社如何迎接挑戰(zhàn)，突出重圍是農(nóng)信社必須認(rèn)真面對(duì)的問題。一是面臨農(nóng)業(yè)銀行重回農(nóng)村市場(chǎng)，著力打造區(qū)域特色零售銀行的挑戰(zhàn)。二是政策性銀行悄然“轉(zhuǎn)型”與農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)加劇。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，蓄勢(shì)待發(fā)蠶食農(nóng)信社市場(chǎng)。四新型農(nóng)村金融組織如雨后春筍般茁壯成長(zhǎng)。五是民間借貸市場(chǎng)較為活躍。六是在新的監(jiān)管指標(biāo)要求下，農(nóng)信社遠(yuǎn)不及現(xiàn)有的商業(yè)銀

15、行適應(yīng)能力強(qiáng)，這些都在擠壓、蠶食農(nóng)信社的市場(chǎng)，農(nóng)信社將受到前所未有的挑戰(zhàn)。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)?！笆濉币?guī)劃明確提出深化金融體制改革，發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)，必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)力度，夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平。同時(shí)，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，充分發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、人多的優(yōu)勢(shì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，不斷提高農(nóng)信社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，農(nóng)信社

16、只有“搶抓機(jī)遇”、“化挑戰(zhàn)為機(jī)遇”發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能穩(wěn)住農(nóng)村金融主力軍的地位。（一）找準(zhǔn)定位，細(xì)化目標(biāo)市場(chǎng)。一是盯緊“三農(nóng)”發(fā)展，大力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)信社結(jié)合自身實(shí)際，學(xué)習(xí)借鑒股份制商業(yè)銀行、外資銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的先進(jìn)理念，因地制宜制定符合自身實(shí)際的嚴(yán)密的營(yíng)銷戰(zhàn)略，加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)營(yíng)銷，深入開展“六進(jìn)四聯(lián)”活動(dòng)，進(jìn)村入戶，深入市場(chǎng)，深入企業(yè)，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項(xiàng)目。二是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極支持農(nóng)業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。首先要支持調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高產(chǎn)高效附加值型科技農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化，增加農(nóng)民收入。其次是要積極支持優(yōu)勢(shì)

17、明顯、市場(chǎng)前景好的資源的合理開發(fā)。第三是要支持加快農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)調(diào)整、改組和改造的步伐，支持推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，應(yīng)用現(xiàn)代高科技改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)升級(jí)換代。（二）固本清源，搶占存款市場(chǎng)。認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和宣傳農(nóng)信社“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹立“存款立行”的經(jīng)營(yíng)理念，改變工作作風(fēng)，做好網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民“足不出村”就能辦理業(yè)務(wù)，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”， 拓展農(nóng)信社的業(yè)務(wù)空間。二是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，推出高品位、多功能的金融

18、工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶群體；結(jié)合農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類；開發(fā)培育真正適合農(nóng)村的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面，以達(dá)到增加信用社存款的目的。（三）加快創(chuàng)新，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融需求。創(chuàng)新是活力，農(nóng)信社要想實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展，必須抓緊整合現(xiàn)有內(nèi)部資源，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的科技含量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的現(xiàn)代化。如通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線和與其他商業(yè)銀行的合作，消除結(jié)算“瓶頸”；通過申請(qǐng)開辦國(guó)際業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為客戶提供本外幣一體化的金融服務(wù)等等。二是創(chuàng)

19、新貸款方式。如對(duì)一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較好、實(shí)力較強(qiáng)，但抵押貸款所要求的房產(chǎn)證、土地證一時(shí)未辦妥的個(gè)私企業(yè)，可在風(fēng)險(xiǎn)鎖定的前提下，參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，對(duì)個(gè)私企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款。三是創(chuàng)新金融服務(wù)。對(duì)一些重點(diǎn)黃金客戶，采取個(gè)別指導(dǎo)、一戶一策，即在認(rèn)真測(cè)算重點(diǎn)客戶對(duì)信用社效率的綜合貢獻(xiàn)率，保證有一定收益的前提下，積極為客戶提供存貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等組合式一攬子服務(wù)，并實(shí)行有差別的利率政策，以穩(wěn)住老客戶，拓展新客戶。（四）合規(guī)管理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。一是逐步建立良好的內(nèi)控文化氛圍，為內(nèi)控執(zhí)行營(yíng)造良好環(huán)境。積極貫徹落實(shí)銀監(jiān)部門和行業(yè)管理的有關(guān)要求，加大對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度在具體操作層面的排查力度，針對(duì)查出的問題做好整改和

20、落實(shí)，建立健全合規(guī)管理機(jī)制，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。二是嚴(yán)厲打擊和處罰違規(guī)違紀(jì)行為，不斷健全責(zé)任追究機(jī)制。通過加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、信貸工作、信息科技、安全保衛(wèi)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的日常檢查輔導(dǎo)，切實(shí)增強(qiáng)廣大員工。三是建立合理有效的激勵(lì)機(jī)制，提高內(nèi)控自我完善動(dòng)力。通過建立一個(gè)合理有效的以效益為主、內(nèi)控評(píng)價(jià)為輔的綜合考核指標(biāo)為立足點(diǎn)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于調(diào)動(dòng)職工的主動(dòng)性，發(fā)揮職工的創(chuàng)造力，推動(dòng)內(nèi)控自我完善力的提高，具有舉足輕重的作用。（五）以人為本，構(gòu)建和諧企業(yè)文化。一是加強(qiáng)員工的思想教育、法制教育、理想信念教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高員工的整體素質(zhì)。二加大硬件設(shè)施的投入，改善信用社外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，千方百計(jì)地改善服務(wù)環(huán)境

21、、服務(wù)設(shè)施，提高服務(wù)功能，向社會(huì)展示良好的外在形象。三是建立用人文化。建立一套“唯才是舉”、“人盡其才”的用人機(jī)制。堅(jiān)持正確的用人觀，堅(jiān)持“以業(yè)績(jī)論英雄”，使優(yōu)秀的人才脫穎而出；同時(shí)，建立科學(xué)合理激勵(lì)機(jī)制?？陀^公正地評(píng)價(jià)員工的價(jià)值創(chuàng)造力，充分調(diào)動(dòng)全員參與企業(yè)活動(dòng)的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況調(diào)研報(bào)告 從我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看， 縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱， 發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要環(huán)節(jié)和任務(wù)。 當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了戰(zhàn)略性調(diào)整的新的歷史階段，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成為縣域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)之一。農(nóng)村信用社如何更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)服務(wù)和經(jīng)營(yíng)同步，是農(nóng)村信用社改革

22、和發(fā)展中 面臨的一個(gè)重要課題。 對(duì)此，筆者對(duì)以來轄內(nèi)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。 一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。 是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，面對(duì)中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟(jì)格局，農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。 1、農(nóng)戶小額信用貸款成為支農(nóng)服務(wù)的重點(diǎn)品牌。農(nóng)戶小額信用貸款以其靈活和便捷的管理方式，深得農(nóng)戶青睞。 以來， 縣聯(lián)社把其當(dāng)作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營(yíng)和打造， 對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、多種經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域進(jìn)行了大力扶持，使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營(yíng)運(yùn)的主渠道，成為農(nóng)村家喻戶曉，深受農(nóng)民歡

23、迎的服務(wù)品牌。截止 4 月末，全縣發(fā)放農(nóng)戶貸款證 22050 戶對(duì) 21589 戶農(nóng)戶發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的 61.48，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 21558 萬元，占貸款累放的 57.18，農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá) 8534萬元，占貸款總額的 41.15，基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。 2、培優(yōu)培強(qiáng)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民增收水平。圍繞縣委、縣政府提出的“山上辦綠色銀行，山下建優(yōu)質(zhì)糧倉，水里興特色養(yǎng)殖”的優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的思路，縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮信貸杠桿在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用， 不斷加大信貸投入力度， 大力支持和引導(dǎo)農(nóng)民向“專、精、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，造就了食用菌、水

24、產(chǎn)業(yè)、烤煙業(yè)多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，成為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。 例一：以來，累計(jì)發(fā)放食用菌貸款 2560 萬元，扶持了 4780 戶從事食用菌生產(chǎn)的農(nóng)戶，目前全縣從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占 30，且規(guī)模不斷擴(kuò)大，茶菇、爆花菇、草菇發(fā)展至千家萬戶，僅栽培量就達(dá) 1.2 億筒，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 1.6 億元。僅生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)食用菌一項(xiàng)，每戶農(nóng)戶戶均純收入達(dá) 6000 元以上，且純收入在 5 萬元以上的有近 100 戶。如德勝鎮(zhèn)黎明村、宏村鎮(zhèn)孔沅村、龍安鎮(zhèn)王沙坑村等已成為食用菌生產(chǎn)基地和依托食用菌的富裕村， 食用菌也已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。 例二、投入信貸資金 861 萬元（其中：90 萬元、155 萬元、3

25、06 萬元、210 萬元）重點(diǎn)扶持了養(yǎng)殖周期短、見效快、效益高、市場(chǎng)穩(wěn)定的美蛙養(yǎng)殖業(yè)，放款量占全縣農(nóng)村信用社水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款的 70，扶持面為美蛙養(yǎng)殖戶的 90，養(yǎng)殖規(guī)模由的 10 戶，養(yǎng)殖面不足十畝，增加到目前的 186 戶，近 460 余畝，有效地帶動(dòng)了水產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使之成為拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。 例三：烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè)， 農(nóng)村信用社對(duì)這一新 為優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行了大力扶持。 524 戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款 191 萬元， 使當(dāng)年烤煙種植面積發(fā)展至 1000 多畝。今年 1-4 月又投入烤煙生產(chǎn)資金近 400 萬元，支持 1312 戶農(nóng)戶做大做強(qiáng)烤煙種植業(yè)。

26、由于有農(nóng)村信用社的大力支持，農(nóng)民打消了因資金緊缺的顧慮，種植烤煙的積極性高漲，全縣烤煙種植已形成規(guī)模，種植面積擴(kuò)大到 8500 畝，是的八倍之多，烤煙又將成為興縣富民的又一特色產(chǎn)業(yè)。 3、以推行營(yíng)銷貸款為著力點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、 農(nóng)產(chǎn)品加工、 銷售及農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)，個(gè)人消費(fèi)等領(lǐng)域的資金需求不斷增大，特別是去年中央一號(hào)文件的出臺(tái)， 農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲，但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制，難以滿足農(nóng)戶對(duì)貸款的需求。 ，縣聯(lián)社適時(shí)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，在信貸產(chǎn)品中引入營(yíng)銷機(jī)制，推行全員營(yíng)銷貸款，送貸上門，把資金送到急需資金的客戶手中。到 4月末，全

27、員營(yíng)銷貸款 147 人，累計(jì)發(fā)放營(yíng)銷貸款 4346 萬元，較好地推動(dòng)了農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程，形成了以西城、宏村、樟溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的白蓮種植基地；日峰、厚村、中田、荷源、源坊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三元雜交豬養(yǎng)殖基地；日峰、中田、洵口水產(chǎn)品的養(yǎng)殖基地，成為繼農(nóng)戶小額信用貸款之后支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一信貸品牌。 二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題及成因 （）縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。一方面，農(nóng)村信用社以貸款種類多、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款及時(shí)、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì)，吸引了大批客戶，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，但同時(shí)增加了自身的資金壓力。另一方面，隨著轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸收縮， 農(nóng)行撤消了縣城以下全部

28、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)， 目前農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則，商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款總量呈逐年下降趨勢(shì)，支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用弱化，僅轄內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少 2831 萬元，減幅達(dá)10.87，相應(yīng)增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的壓力。就來看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款 17370 萬元，其中農(nóng)村信用社為 14604 萬元，占累放的 84.08。今年 4 月末這一比例增加到 91.86，比上年同期增長(zhǎng) 7.78 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立 軍”，有限的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)資金需求。 （二）資金不足，削弱了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

29、實(shí)力。一是組織資金困難，一方面農(nóng)村信用社由于受結(jié)算渠道狹窄，電子化結(jié)算手段落后，匯路不暢等硬件制約的影響，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位， 很多異地結(jié)算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款， 而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面，由于社會(huì)上對(duì)農(nóng)村信用社存在一定的偏見，認(rèn)為到農(nóng)村信用社存款有風(fēng)險(xiǎn)。多年來，農(nóng)村信用社雖然采取各種措施，做了大量的宣傳和實(shí)質(zhì)性工作，但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好，且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱，該類存款的市場(chǎng)份額一直較低，公存款只占轄內(nèi)公存款總額的 16.3。二是農(nóng)村資金分流嚴(yán)重。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場(chǎng)轉(zhuǎn)而爭(zhēng)奪農(nóng)村儲(chǔ)源市場(chǎng)，成為農(nóng)村信

30、用社強(qiáng)硬的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄全面向農(nóng)村滲透，分割農(nóng)村金融資源。從來看，全縣金融機(jī)構(gòu)存款凈增 14106 萬元，農(nóng)村信用社僅增 2468 萬元，占 17.50，而郵政儲(chǔ)蓄其凈增額則達(dá) 5579 萬元，占 39.55，是農(nóng)村信用社的兩倍以上，其存款總量也從的 18166 萬元，增加到今年 4 月末的 30398 萬元，增長(zhǎng)了 67.33，超出全縣平均增幅 31 個(gè)百分點(diǎn)。且郵政儲(chǔ)蓄不是“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，而是將存款上存，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重流失，致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如：近幾年，且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放 1000多萬元， 扶持當(dāng)?shù)?130 多戶農(nóng)戶在廣州、上海

31、、北京等大中城市經(jīng)營(yíng)家私生產(chǎn)， 產(chǎn)值過億元，形成了較好的規(guī)模效益，并帶動(dòng)了兩地 5000 余戶農(nóng)村勞力致富。相對(duì)而言，兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了 740 萬元，為貸款累放的 7.17，貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決?？h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”，一直處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，存貸比例失調(diào)，信貸資金嚴(yán)重匱乏，削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。 （三）服務(wù)層次不全，難以涉足縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨和資金限制，信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主，存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重個(gè)體輕企業(yè)的現(xiàn)象，特別是對(duì)中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查

32、的 11 家中小企業(yè)中只有 5 家與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系。 究其原因，一是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差，信息透明度不高，增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、 經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持， 但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高， 企業(yè)從經(jīng)營(yíng)成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款， 出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對(duì)一些實(shí)行“家族式”方式管理的企業(yè)，農(nóng)村信用社難以摸清其家底，不敢任意放款。對(duì)此，縣聯(lián)社出臺(tái)了一系列辦法，力爭(zhēng)攻破中小企業(yè)這一“堡壘”，但涉足中小企業(yè)的貸款占比

33、仍就不高，使農(nóng)村信用社服務(wù)面難以有效拓展。 （四）信用環(huán)境較差，逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，社會(huì)信用意識(shí)淡薄，逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。如：一些黨政干部自借和擔(dān)保的貸款，不是守信自律，而是不理不問，催收時(shí)往往是認(rèn)賬不還，甚至賴賬，長(zhǎng)期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面，少數(shù)地方政府及有關(guān)部門從地方的短期利益出發(fā)， 維護(hù)企業(yè)利益多，把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”，在處理農(nóng)村信用社維護(hù)金融債權(quán)和企業(yè)逃廢債務(wù)的問題時(shí)， 過于維護(hù)地方和部門利益， 或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機(jī)會(huì)逃廢債務(wù)，進(jìn)行“暗箱操作”，損害農(nóng)村信用社的利益。再則，訴訟案件執(zhí)行難，由于受執(zhí)法力度不強(qiáng)、債務(wù)人信用意識(shí)差等因素的影

34、響，許多進(jìn)入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務(wù)。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達(dá) 46 件，標(biāo)的為 419 萬元。大量不良貸款長(zhǎng)期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金， 不僅降低了信貸資金的流動(dòng)性、 效益性，也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展，成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。 三、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議 目前， 農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務(wù)兩大重任， 要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府部門和農(nóng)村信用社應(yīng)攜手同行，切實(shí)做好以下幾項(xiàng)工作。 （一）、加大政府部門的支持力。各級(jí)政府部門要真正認(rèn)識(shí)到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域

35、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理工作給予更多的支持和幫助， 不但要在輿論上支持，更要落實(shí)到具體行動(dòng)中。 1、要盡快落實(shí)國(guó)家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。 2、要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金，撤消限制有關(guān)部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關(guān)規(guī)定，按照省財(cái)政廳關(guān)于財(cái)政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關(guān)問題的通知 （贛財(cái)庫17 號(hào)）文件精神，把縣財(cái)政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社；協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金，防止資金外流；鼓勵(lì)、引導(dǎo)縣直各單位、部門、團(tuán)體到農(nóng)村信用社存款，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。 3、 要營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的信

36、用環(huán)境。倡導(dǎo)“誠(chéng)實(shí)守信”的美德，通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評(píng)比活動(dòng)，提高民眾的信用意識(shí)，黨政干部要成為守信的模范，民眾的表率，盡快建立良好的信用環(huán)境。 4、要堅(jiān)決打擊和制止信用缺失行為。對(duì)拖欠貸款的黨政干部，要采取強(qiáng)有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收；對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊；敦促司法部門加大對(duì)農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。 5、要找準(zhǔn)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學(xué)決策經(jīng)濟(jì)布局，引進(jìn)和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場(chǎng)化、規(guī)?；⑿б婊凝堫^企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以此促進(jìn)農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠，提高信貸資金的使

37、用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （二）、增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的主力軍地位和作用， 從以下幾個(gè)方面入手， 增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力， 做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模，才能更好地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 1、要充實(shí)資金實(shí)力。通過建立農(nóng)村信用社 vi 標(biāo)識(shí)系統(tǒng)、加大宣傳力度、實(shí)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)等手段，增強(qiáng)民眾對(duì)農(nóng)村信用社的了解度和支持度，從而主動(dòng)到農(nóng)村信用社存款；通過實(shí)行個(gè)性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化客戶服務(wù)方式，努力提高服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的社會(huì)形象，贏得公眾信任度。同時(shí)，積極完善金融服務(wù)機(jī)制，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)工具、服務(wù)方式上有所突破，盡快開通全國(guó)

38、通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務(wù)，以此帶動(dòng)服務(wù)質(zhì)量的總體改善，提高吸儲(chǔ)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；通過注重市場(chǎng)營(yíng)銷，督促有關(guān)部門逐步消除相關(guān)歧視性政策，重視對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的公關(guān)工作，增加政府部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、農(nóng)村財(cái)政性存款比重， 在與政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的合作中，尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力，獲得充分的資金來源，并實(shí)現(xiàn)有效的資金運(yùn)用。 2、要拓寬服務(wù)領(lǐng)域。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)占據(jù)著縣域經(jīng)濟(jì)的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，在進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務(wù)面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，在調(diào)查、了解、摸底的基礎(chǔ)上，為

39、有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關(guān)的資料信息庫，以解決信息不對(duì)稱，難以有效拓展服務(wù)面的問題。同時(shí)，充分發(fā)揮營(yíng)銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，把服務(wù)延伸到縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的“雙贏”。 3、要提升支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的信用資源， 在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務(wù)產(chǎn)品，以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化的需求，提升金融服務(wù)水平。同時(shí)，及時(shí)跟進(jìn)地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，大力扶持和打造品牌工程、亮點(diǎn)工程，積

40、極主動(dòng)地融入到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中， 為之提供高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大慶地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告大慶市人大財(cái)經(jīng)委2009年，市委市政府提出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“保10爭(zhēng)12”的目標(biāo)，這是金融危機(jī)不斷向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延情況下做出的科學(xué)決策。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)和財(cái)政資金統(tǒng)籌管理樞紐的財(cái)稅業(yè)，如何支持大慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是壯大中小企業(yè)對(duì)實(shí)現(xiàn)“保10爭(zhēng)12”至關(guān)重要。為此，市人大組成調(diào)研組，采取走訪、座談等形式對(duì)13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）、19家中小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研，并聽取了市發(fā)改委等9個(gè)政府部門的匯報(bào)，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：一、銀行財(cái)稅支持大慶經(jīng)濟(jì)的基

41、本情況（一）實(shí)施適度寬松的貨幣政策效果明顯。為積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，自2008年11月份以來，國(guó)家開始實(shí)施適度寬松的貨幣政策和積極的財(cái)政政策。作為中央銀行的分支機(jī)構(gòu)，市人民銀行認(rèn)真執(zhí)行適度寬松的貨幣政策，建立健全貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有效發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用，有力地支持大慶經(jīng)濟(jì)科學(xué)、和諧、跨越發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)大慶GDP“保10爭(zhēng)12”發(fā)揮了積極作用。2月份，組織召開全市經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)暨支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展座談會(huì)，傳導(dǎo)貨幣政策意圖，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，在與會(huì)的10家中小企業(yè)代表中，會(huì)后3家獲銀行貸款2億元，3家與銀行達(dá)成貸款意向1億元。擬出臺(tái)“大慶市中小企業(yè)信貸快車工程”，依托人民銀行

42、中小企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，建設(shè)我市中小企業(yè)發(fā)展的信貸綠色通道。推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)培訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，轄內(nèi)6家農(nóng)村信用社全部實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)票據(jù)兌付，金額3.5億元，大幅度提高了支農(nóng)主力軍的信貸投放能力。制定貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策，支持大慶經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確銀行2009年信貸支持政府重點(diǎn)工程、中小企業(yè)、三農(nóng)、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域。今年前2個(gè)月各項(xiàng)金融數(shù)據(jù)表明：適度寬松的貨幣政策效果明顯。從貸款余額數(shù)據(jù)上看，前2個(gè)月貸款增幅明顯。截至2月末，13家銀行存款余額1278.7億元，較年初增加71.3億元，增幅5.9；貸款余額280.1億元，較年初增加31.4億元，增幅12.6。

43、貸款余額同比增加39.8億元,增幅14.8%。在前2個(gè)月新增貸款中，短期貸款增加13.8億元，占43.9%，票據(jù)融資增加19.5億元，占62.1%，中長(zhǎng)期貸款略有下降，較年初減少1.9億元。在全市13家銀行中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、交通銀行、建設(shè)銀行貸款占全部貸款余額的91%。從累計(jì)發(fā)放貸款數(shù)據(jù)上看，前2個(gè)月貸款投放創(chuàng)歷史新高。2009年前2個(gè)月，銀行累計(jì)發(fā)放貸款86億元，比2008年前2個(gè)月增加31.1億元，比2007年前2個(gè)月增加61.1億元，增幅分別達(dá)56.6%、245.4%。2009年前2個(gè)月，中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款累放額增幅雖低于各項(xiàng)貸款增幅，但也呈現(xiàn)了良好發(fā)展態(tài)

44、勢(shì)，分別較同期增加1.1億元、5.1億元。從純投放貸款數(shù)據(jù)上看，2009年貸款投放計(jì)劃呈幾何增長(zhǎng)。2009年，銀行業(yè)計(jì)劃純投放貸款122億元，即使考慮農(nóng)業(yè)銀行2008年剝離不良資產(chǎn)因素，也較同期增加64.5億元。2009年銀行業(yè)投放貸款計(jì)劃額是2008年實(shí)際投放4.4倍，是2007年的3.8倍。從貸款投放意向上看，貸款向60個(gè)重點(diǎn)城建項(xiàng)目集中。銀行對(duì)60個(gè)重點(diǎn)城建項(xiàng)目投資意愿較為強(qiáng)烈，如華能熱電廠熱電聯(lián)供工程、哈大齊城際鐵路、薩爾圖機(jī)場(chǎng)、讓湖路火車站等。農(nóng)業(yè)銀行擬組建大客戶部，對(duì)擬投放的項(xiàng)目重點(diǎn)跟進(jìn)。部分銀行已初步擬定項(xiàng)目信貸投放計(jì)劃，如城市商業(yè)銀行擬投放4.5億元，農(nóng)業(yè)銀行擬投放8億元，農(nóng)村

45、信用社擬投放1億元。（二）創(chuàng)新銀行信貸產(chǎn)品，努力滿足中小企業(yè)多元化需求。為進(jìn)一步提高信貸服務(wù)質(zhì)量和效率，努力滿足中小企業(yè)多元化、多層次的信貸服務(wù)需求，銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，積極探索、創(chuàng)新方便、快捷、可操作性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，取得了明顯成效。如農(nóng)村信用社推出的“公司農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)戶”信貸模式；商業(yè)銀行開展的無抵押、無保證微小貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈貸款；建設(shè)銀行推出的“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及18個(gè)月的流動(dòng)資金貸款；交通銀行推出的展業(yè)通金融套餐；農(nóng)業(yè)銀行開展的惠農(nóng)卡農(nóng)貸業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行推出的抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款及其他銀行開展的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。截至2月末，商業(yè)銀行發(fā)

46、放微小貸款1859筆、金額1億元；建設(shè)銀行辦理“速貸通”貸款12筆、金額0.6億元，“成立之路”貸款12筆、金額1.4億元，有效支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）中小企業(yè)獲得多項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠政策扶持。近年來，財(cái)稅部門在創(chuàng)新工作方法、優(yōu)化服務(wù)基礎(chǔ)上，努力落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，有效地促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)等方面做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。如增值稅即征即退政策，僅2008年就返還相關(guān)企業(yè)稅款5000余萬元。2009年，財(cái)稅部門將繼續(xù)落實(shí)、完善相關(guān)政策措施，并適時(shí)研究、制定、出臺(tái)新舉措，進(jìn)一步加大對(duì)企業(yè)扶持力度，如落實(shí)關(guān)于下崗失業(yè)人員從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)優(yōu)惠政策等13項(xiàng)保障和改善民生方面的政策；關(guān)于軟件研發(fā)生產(chǎn)優(yōu)惠政策等2

47、1項(xiàng)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式方面的政策；關(guān)于中小企業(yè)稅收優(yōu)惠等5項(xiàng)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面的政策；關(guān)于科技企業(yè)孵化稅收優(yōu)惠政策等3項(xiàng)促進(jìn)科技企業(yè)發(fā)展的政策；大慶市人民政府關(guān)于印發(fā)大慶市加快園區(qū)工業(yè)發(fā)展若干意見的通知等4項(xiàng)關(guān)于支持、促進(jìn)園區(qū)工業(yè)發(fā)展、哈大齊工業(yè)走廊建設(shè)、招商引資、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策；增值稅轉(zhuǎn)型改革及即征即退政策；以產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠為主，區(qū)域優(yōu)惠為輔的所得稅政策等。同時(shí)，財(cái)政局還擬出臺(tái)2項(xiàng)關(guān)于擴(kuò)大消費(fèi)和鼓勵(lì)投資方面的政策，對(duì)零售貿(mào)易、住宿等行業(yè)及農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等新建、改擴(kuò)建項(xiàng)目進(jìn)行扶持。近日，市政府?dāng)M出臺(tái)支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，市財(cái)政每年將安排1億元專項(xiàng)資金用于支持和鼓勵(lì)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二、銀行財(cái)

48、稅支持大慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素（一）信貸管理體制制約了銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能效。信貸權(quán)限影響基層銀行服務(wù)能力。近年來，隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，銀行信貸權(quán)限呈逐步上收趨勢(shì)，市（地）分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限小、決策鏈條長(zhǎng)、業(yè)務(wù)范圍窄、考核機(jī)制不完善，一定程度制約了信貸供給。雖然通過多方爭(zhēng)取，部分銀行獲得了一定額度的對(duì)公業(yè)務(wù)授信權(quán)，但門檻相對(duì)較高，如小企業(yè)貸款必須是保證類，擔(dān)保公司信用等級(jí)必須是AA級(jí)以上，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款對(duì)象只限于與油田公司有業(yè)務(wù)往來的小企業(yè)等。而大慶市擔(dān)保機(jī)構(gòu)又都在AA級(jí)以下，相當(dāng)一部分小企業(yè)在石油產(chǎn)業(yè)鏈之外，難以與現(xiàn)行的信貸政策對(duì)接。個(gè)別銀行由于歷史上曾經(jīng)形成大量的不良貸款，以致

49、其總行在決策時(shí)將授信區(qū)域匡定在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海等地區(qū)，對(duì)黑龍江省各地市分支機(jī)構(gòu)均不予授信。激勵(lì)機(jī)制不完善導(dǎo)致銀行有抓大放小傾向。大項(xiàng)目有較好的效益性、安全性，便于監(jiān)測(cè)和管理，與之相比，中小企業(yè)項(xiàng)目處于預(yù)期收益低、經(jīng)營(yíng)不確定性、信貸管理成本高的劣勢(shì)。一些銀行的現(xiàn)行信貸考核機(jī)制只局限于信貸規(guī)模和資金安全兩個(gè)方面，導(dǎo)致銀行全力追求大項(xiàng)目、對(duì)中小企業(yè)“關(guān)注力”不足。個(gè)別信貸產(chǎn)品期限與企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。當(dāng)前，流動(dòng)資金貸款期限與企業(yè)實(shí)際需求不匹配問題尤為突出。大部分中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期都在一年以上，而除建行外，現(xiàn)行銀行提供的流動(dòng)資金貸款期限均在一年之內(nèi)，中小企業(yè)經(jīng)常面臨貨款尚未收回、銀行貸款已到期的

50、困境。為維護(hù)信用，企業(yè)只能從民間融資歸還銀行貸款，增加了經(jīng)營(yíng)成本。（二）企業(yè)自身因素難以獲得銀行信貸支持。一是財(cái)務(wù)制度不健全。部分企業(yè)財(cái)務(wù)信息不完整、失真，銀行難以對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況做出準(zhǔn)確判斷。二是抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。部分企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平偏低、產(chǎn)品研發(fā)能力和市場(chǎng)研判能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)不確定性大，吸納信貸資金能力弱。三是信用意識(shí)不強(qiáng)。雖然近幾年大慶市中小企業(yè)整體信用意識(shí)有所提升，但仍存在部分企業(yè)借注銷、破產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等方式逃廢銀行貸款，迫使銀行不得不提高了對(duì)中小企業(yè)信貸門檻。四是部分企業(yè)抵押資產(chǎn)不足或產(chǎn)權(quán)不清。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。一是商業(yè)性擔(dān)保公司資本金少，銀行不認(rèn)同。在工商

51、局注冊(cè)登記的十幾家商業(yè)性擔(dān)保公司，除工商業(yè)擔(dān)保公司外，其它均未找到合作銀行，擔(dān)保業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。二是政策性擔(dān)保公司信用等級(jí)不高，銀行認(rèn)同度偏低。在4家財(cái)政出資組建的政策性擔(dān)保公司中，只有工商業(yè)擔(dān)保公司可開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，但因其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資本金比例、以前年度代償?shù)戎笜?biāo)尚未達(dá)到其他銀行認(rèn)同的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，其合作對(duì)象以城市商業(yè)銀行為主，在保余額90以上都集中在該行。三是擔(dān)保能力弱，與中小企業(yè)實(shí)際信貸需求尚有較大差距。工商業(yè)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金2.9億元，按其與城市商業(yè)銀行協(xié)議確定的1：10放大倍數(shù)計(jì)算，其最高擔(dān)保貸款金額僅能為29億元。而據(jù)市中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，2009年全市中小企業(yè)實(shí)際信貸需求

52、約55億元，擔(dān)保公司最高擔(dān)保金額僅占中小企業(yè)實(shí)際信貸需求的52.7%。四是擔(dān)保費(fèi)率偏高，企業(yè)信貸需求受到抑制。工商業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)率為2%，在企業(yè)總?cè)谫Y成本中，擔(dān)保費(fèi)用約占20%，雖與全國(guó)平均水平相當(dāng)，但在金融危機(jī)背景下，企業(yè)仍認(rèn)為2%的擔(dān)保費(fèi)率偏高，一定程度上抑制了信貸需求。截至2008年末，工商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保資金余額6.6億元，支持企業(yè)60戶，僅占人民銀行征信系統(tǒng)收錄信用檔案的中小企業(yè)總量的1%。（四）銀政企信息不對(duì)稱制約整體金融服務(wù)效率的提升。目前，銀行不知道企業(yè)新需求、新動(dòng)態(tài)和企業(yè)各方面的真實(shí)信用狀況；企業(yè)不了解銀行的授信權(quán)限、新產(chǎn)品、新政策；政府對(duì)企業(yè)和銀行的新情況、新信息及時(shí)獲知

53、難。這種局面很大程度上制約了整體金融服務(wù)效率的提升。盡管各方面都在積極消除信息不對(duì)稱，如政府相關(guān)部門、銀行組織開展的銀政企對(duì)接會(huì)，并取得了很好效果，但尚未從根本上扭轉(zhuǎn)這種局面。（五）財(cái)稅部門面臨減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和保證財(cái)政收入平穩(wěn)的兩難境地。從2008年四季度開始國(guó)際油價(jià)大幅下調(diào)，目前油價(jià)在50美元/桶左右窄幅震蕩。據(jù)財(cái)稅部門測(cè)算：國(guó)際原油價(jià)格每桶下降1美元，大慶市國(guó)稅將減少5.6億元收入，地稅將減少3360萬元，直接影響財(cái)政收入減少4000萬元。受金融危機(jī)影響，不僅大慶油田企業(yè)效益下降，而且中小企業(yè)、外向型企業(yè)也受到較嚴(yán)重的沖擊，重點(diǎn)稅源和其它稅源都受到了較大影響，財(cái)稅部門完成既定的財(cái)政收入任務(wù)較

54、難。同時(shí)，財(cái)稅部門還要落實(shí)國(guó)家、市政府出臺(tái)的各種稅收優(yōu)惠政策，履行幫助企業(yè)渡過難關(guān)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要社會(huì)職責(zé)，不斷地減輕企業(yè)稅負(fù)。這使得財(cái)稅部門陷入了在稅源受到較大影響、增加財(cái)政收入困難的前提下，既要保證財(cái)政收入、又要減少企業(yè)稅負(fù)的兩難困境。 三、促進(jìn)銀行財(cái)稅支持大慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議（一）政府部門與銀行應(yīng)共同向上級(jí)銀行爭(zhēng)取靈活的管理體制。根據(jù)客戶的多樣化需求，借助地方政府的支持和幫助，積極向上級(jí)行爭(zhēng)取更大的授信權(quán)限，更多的業(yè)務(wù)品種，更快捷的審批通道，建立一站式服務(wù)，開通信貸快車，提高金融服務(wù)效率和水平。進(jìn)一步完善信貸管理體制，對(duì)不良貸款產(chǎn)生的原因?qū)ｉT評(píng)審，對(duì)主觀無過錯(cuò)、不可預(yù)期的新增不良貸

55、款單獨(dú)核銷，研究制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)方法。（二）政府部門指導(dǎo)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理。特別是對(duì)政府部門確立的100戶大慶市重點(diǎn)中小企業(yè)，定期舉辦管理人員培訓(xùn)班，幫助企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度、管理框架、信息披露制度，要求其在一定期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)目標(biāo)，對(duì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)重點(diǎn)扶持，并利用示范效應(yīng)，引導(dǎo)、培育、鼓勵(lì)其他中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展信心。（三）加快建立以征信系統(tǒng)為核心的政銀企溝通平臺(tái)。借助人民銀行征信系統(tǒng)平臺(tái)，整合工商、稅務(wù)、消協(xié)等部門掌握的企業(yè)非銀行信息。建立銀政企溝通長(zhǎng)效機(jī)制，借助網(wǎng)絡(luò)載體建立銀政企溝通平臺(tái)，確定相關(guān)部門負(fù)責(zé)網(wǎng)站的維護(hù)和定期更新，各成員單位負(fù)責(zé)

56、提供信息，將地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、相關(guān)政策，銀行的信貸政策、產(chǎn)品類型、業(yè)務(wù)流程，企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、利潤(rùn)、信貸需求等情況載在網(wǎng)站上，在降低時(shí)間、資金等成本基礎(chǔ)上，提高企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品了解度，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)“關(guān)注力”，強(qiáng)化信貸配置效率。（四）扶持政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。一是設(shè)立扶持工商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展專項(xiàng)資金，并將其納入年度預(yù)算，如果財(cái)政資金比較緊張，可以考慮從財(cái)政直接扶持企業(yè)發(fā)展的各種專項(xiàng)資金或獎(jiǎng)勵(lì)中劃撥一塊，具體運(yùn)作時(shí)，可按工商業(yè)擔(dān)保公司年累計(jì)擔(dān)保貸款總額5%8%投入，財(cái)政補(bǔ)貼資金除用于彌補(bǔ)擔(dān)保損失外，剩余部分可用于增加擔(dān)保公司注冊(cè)資本金。二是借建設(shè)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的有利契機(jī)，積極引進(jìn)各類擔(dān)保公司，強(qiáng)化

57、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。三是適當(dāng)下調(diào)擔(dān)保費(fèi)率，減輕企業(yè)融資成本。（五）組建小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。按照國(guó)家、省相關(guān)規(guī)定加快組建我市小額貸款公司，由于其靈活的放貸及管理形式，可使民間資本流入金融市場(chǎng)，又可拓寬中小企業(yè)的融資渠道，破解中小企業(yè)融資難的問題。（六）財(cái)稅部門積極出臺(tái)結(jié)構(gòu)性減稅政策支持企業(yè)發(fā)展。制定危機(jī)時(shí)期特殊稅收政策，重點(diǎn)減輕受危機(jī)影響較大行業(yè)的企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，特別是中小企業(yè)，對(duì)于一些稅收項(xiàng)目（如

58、土地使用稅）給予先征后返，切實(shí)降低企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，加大打擊偷稅、漏稅的力度，筑起強(qiáng)有力的綜合治稅網(wǎng)絡(luò)，做到應(yīng)收盡收，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“保10爭(zhēng)12”提供財(cái)力保障。桐城市政協(xié)：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報(bào)告 發(fā)布日期：2011-8-30作者/來源：信息處 關(guān)閉 根據(jù)省政協(xié)辦公廳的通知要求，六月下旬，我市政協(xié)組織部分委員和金融辦負(fù)責(zé)同志，對(duì)安徽桐城江淮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研。一、基本情況安徽桐城江淮村鎮(zhèn)銀行股份有限公司由安徽桐城農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起人, 安徽南翔光彩投資有限公司、安徽鴻潤(rùn)（集團(tuán)）有限公司、安徽盛晟投資開發(fā)（集團(tuán)）有限公司等7家企業(yè)和41位自然人作

59、為共同發(fā)起人,是具有獨(dú)立法人地位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金6666萬元,其中桐城農(nóng)合行出資2000萬元，占30%。設(shè)股東大會(huì)、董事會(huì)，設(shè)有董事7人，董事長(zhǎng)為法人代表，下設(shè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、辦公室、業(yè)務(wù)部、營(yíng)業(yè)部以及內(nèi)部稽核崗位。2009年12月29日掛牌開業(yè)，今年1月6日，在我市新渡鎮(zhèn)設(shè)立支行并順利開業(yè)。現(xiàn)有職工27人，黨、政、工、團(tuán)、婦女組織俱全。截至2011年5月31日，該行總資產(chǎn)4363256萬元，總負(fù)債3609599萬元。各項(xiàng)存款余額3256352萬元，各項(xiàng)貸款余額243436萬元，存貸款比例為7476%，流動(dòng)性比例6923%，高于監(jiān)管部門25%的標(biāo)準(zhǔn)。共發(fā)放貸款戶數(shù)286戶，貸款金額為85877萬元，收回貸款62706萬元，貸款余額為243436萬元。其中