XX市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可行性研究報告

1、Xx省xx市組建村鎮(zhèn)銀行可行性研究報告 根據(jù)?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好的支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?銀監(jiān)發(fā)200690號文件精神，為激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改良農(nóng)村金融效勞，探索新農(nóng)村建設(shè)金融支農(nóng)新思路，擬對xx省xx市組建村鎮(zhèn)銀行進行探索研究，現(xiàn)作如下可行性分析：一、xx市經(jīng)濟金融的根本情況及開展目標 一xx市的根本經(jīng)濟情況 xx市位于XX邊陲，與鄂、陜交界，歸XX市管轄，素有“三省雄關(guān)之稱，總面積2300平方公里，境內(nèi)地形山少、崗多、平原廣，總?cè)丝?54萬，下轄28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處、578個行政村。2021年，城區(qū)面積45平

2、方公里，城鎮(zhèn)人口40萬人，城鎮(zhèn)化率到達26%，是xx省人口、面積、可耕地最大的縣級市，1989年被國務(wù)院確定為對外開放城市，1993年被確定為改革開放特別試點市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，2001年被省確定為優(yōu)先開展中等城市的試點市，2004年被省委、省政府確定為5個重點擴權(quán)縣市之一和對外開放重點縣市。區(qū)位優(yōu)越，交通便利。xx地處武漢-鄭州-西安大三角和XX-XX-XXX三角的中心地帶，市場輻射面廣。是國家南水北調(diào)中線工程渠首所在地，是西部大開發(fā)的橋頭堡，具有承東啟西作用，焦枝鐵路縱貫全境。公路運輸四通八達，二廣高速公路、207國道和六條省干線穿境而過，靠近312國道、寧西鐵路。水

3、路從河口碼頭入位，通江達海。距襄樊、老河口、南陽三個機場均在60公里以內(nèi)，可直達全國各地。 、 可直通世界各國。物產(chǎn)豐富，資源雄厚。盛產(chǎn)辣椒、小麥、棉花、油料、煙草、豆類，被確定為國家糧食、黃牛、外貿(mào)煙出口生產(chǎn)基地和xx省棉花、芝麻生產(chǎn)重點市，素有“糧倉之稱，是中國辣椒第一市和長江以北最大的蔬菜基地。年糧食總產(chǎn)量7億公斤以上；煙葉總產(chǎn)量2000萬公斤，棉花總產(chǎn)量3500萬公斤；黃牛飼養(yǎng)量70萬頭。礦藏資源非常豐富。水泥灰?guī)r儲藏量13億噸，溶劑灰?guī)r2億噸，黑墨玉大理石1100萬立方米，花崗巖儲量600萬立方米，還有多處優(yōu)質(zhì)礦泉水。經(jīng)濟開展，實力增強。農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)開展，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)頗具規(guī)模，初步

4、形成了林、牧、煙、棉四大支柱產(chǎn)業(yè)；、工業(yè)門類齊全，形成了食品加工、化工醫(yī)藥、棉紡服裝、建材工業(yè)、煙草加工等五大工業(yè)體系，擁有各類企業(yè)500多家，相繼開發(fā)出了杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒等名牌產(chǎn)品，尤其糧油加工業(yè)久負盛名，產(chǎn)品遠銷全世界各地；其中久友牌特精粉、特一粉于2002年被國家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局命名為免檢產(chǎn)品。工業(yè)經(jīng)濟已成為建立現(xiàn)代化中等城市的重要支撐點。以棉紡為龍頭的非公有制經(jīng)濟在創(chuàng)新中迅猛開展。該市堅持放手、放開、放膽原那么，切實解決觀念、政策、效勞、環(huán)境、資金五個制約因素，通過設(shè)立綜合效勞大廳，實行一站式辦公、一條龍效勞，設(shè)立示范區(qū)，實行三監(jiān)督一保護等十大舉措和項優(yōu)惠政策，切實優(yōu)化

5、了開展環(huán)境。非公有制經(jīng)濟總量、規(guī)模、質(zhì)量和效益穩(wěn)步提高，呈現(xiàn)出跨越式開展態(tài)勢，成為經(jīng)濟開展中最具活力的增長點。該市開展非公有制經(jīng)濟的做法，得到了省委、省政府主要領(lǐng)導的肯定，原省委書記XXX親筆批示，要求xx經(jīng)驗在全省推廣，原省長XXX、省人大主任XXX等領(lǐng)導親臨xx視察非公有制經(jīng)濟工作。第三產(chǎn)業(yè)快速開展，經(jīng)濟實力明顯增強，綜合經(jīng)濟實力排在xx第40位。投資擴大，基設(shè)完善。城市建設(shè)開展迅速、中等城市框架根本拉開，城市根底設(shè)施建設(shè)逐步完善，效勞功能根本齊全，形成了縱橫交織、主干清楚的城市道路骨架。標志性建筑不斷增多，城市品位提高。引丹江水入城，雙河呈“回型環(huán)繞，獨具特色。湍河風景區(qū)等風景帶的建成，

6、使城市功能更加完善，呈現(xiàn)出綠、亮、凈、暢、美的嶄新風貌。目前，規(guī)劃建成區(qū)面積45平方公里，城市人口40萬人，并以每年2萬人速度增加。隨著被省賦予省轄市經(jīng)濟管理權(quán)限和局部社會管理權(quán)限，xx開展將更加迅猛。環(huán)境優(yōu)越，效勞上乘。xx市積極組織實施開放帶動戰(zhàn)略，以工程統(tǒng)攬經(jīng)濟工作全局，全市上下形成了大上工程、上大工程的良好氣氛，不斷營造新的效勞體系。投資環(huán)境不斷優(yōu)化，非公有制經(jīng)濟迅速擴張，已成為xx經(jīng)濟開展新的增長點。市政府先后出臺了一系列扶持民營經(jīng)濟開展、鼓勵招商引資、促進對外開放的政策，特別是在用地、工程收費、地方稅收返還等方面，更加優(yōu)惠。創(chuàng)立了xx市非公有制經(jīng)濟效勞大廳，凡外來xx投資上工程手續(xù)

7、可在大廳一次辦結(jié)，工程建設(shè)中，需政府協(xié)調(diào)的，現(xiàn)場辦公，問題一次性解決。商品物流產(chǎn)業(yè)，異軍突起。迎合消費市場的升級，xx商品流通規(guī)模逐步擴大，流通設(shè)施日趨完善，全市物流產(chǎn)業(yè)日益狀大。2021年，全市實現(xiàn)社會消費品零售總額41億元，從事商貿(mào)、物流人員到達5萬余人。國有商業(yè)企業(yè)已全部實現(xiàn)民營化，多元化投資、多種所有制并存的商品流通格局已根本形成；先進的經(jīng)營理念及管理技術(shù)廣泛應(yīng)用，超市、便利店、專業(yè)店等新型商品流通方式迅速成長，涌現(xiàn)出了萬德隆、樂美佳等大型超市十余家。XX服裝批發(fā)市場、建材大世界等一些規(guī)模大、檔次高的綜合型商品市場和功能較為完善的專業(yè)批發(fā)市場隨著市場經(jīng)濟應(yīng)運而生。目前，該市火車站物流中

8、心、旺盛物流中心兩大物流園區(qū)建設(shè)已全面啟動，一批物流公司在促進物流產(chǎn)業(yè)開展中發(fā)揮著不可替代的作用。歷史悠久，文化燦爛。xx市歷史上有醫(yī)圣張仲景，忠烈名將張巡、鐵弦，名相李賢，清康熙帝師彭而述等；唐宋三位名人韓愈、寇準、范仲淹皆任xx知府，后人稱為“三賢。范沖淹的千古名篇?岳陽樓記?即在xx城東南花洲書院寫成，其“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂的名句，更是千古絕唱。市內(nèi)現(xiàn)有文化遺址70余處，著名景點8處，景色宜人。鄰近道教圣地武當山，旅游前景廣闊。二近三年財政收入情況 單位：萬元 年度 財政總收入 較上年 增長數(shù) 較上年 增長率 2006年 3147273542007年 433911191920

9、21年 42514-877近三年該市財政收入均保持兩位數(shù)的高位增長，平均每年凈增收入為6132萬元，凈增比率為%，超過了全省的平均凈增比率。三金融根本情況 1.金融機構(gòu)設(shè)置情況。xx市現(xiàn)有金融機構(gòu)7家，其中開展了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家。全市銀行機構(gòu)網(wǎng)點100家，其中位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點有55個信用社25個，農(nóng)行5個，郵政儲蓄銀行25個，占網(wǎng)點總數(shù)的55。農(nóng)村居民人均網(wǎng)點個/萬人，城鎮(zhèn)居民人均網(wǎng)點個/萬人。全市金融從業(yè)人員1300人，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點工作人員600人，人均農(nóng)村居民金融效勞人員人/萬人，人均城鎮(zhèn)居民金融效勞人員人/萬人，城鄉(xiāng)人均金融效勞人數(shù)差異較大。 2.

10、近三年金融開展情況 表一：xx市金融機構(gòu)2006-2021年存、貸款情況 單位：萬元 年份 存款 增長率% 貸款 增長率% 存貸比% 2006 5560003645002007 6372004349002021 765300456000表二：xx市金融機構(gòu)2006-2021年盈利情況 單位：萬元 年份 盈利額 增長額 增長率% 2006年 25301106902007年 556830381202021年 136688100145表三：xx市金融機構(gòu)2006-2021存款、貸款、盈利在南陽市各縣市排名情況 單位：萬元 年份 各項存款 各項貸款 盈利額 排名 2006 55600036450025

11、30第九 2007 6372004349005568第八 2021 76530045600013668第三 二、xx市組建村鎮(zhèn)銀行的必要性和可行性 一必要性分析： 1.國有銀行信貸管理體制僵化，中小企業(yè)融資難。一是國有商業(yè)銀行信貸管理機制不靈活，主要表現(xiàn)為縣級機構(gòu)無貸款自主權(quán)，同時貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長，嚴重影響了企業(yè)貸款的積極性。二是信貸方針不利縣域經(jīng)濟開展。近幾年國有商業(yè)銀行實行“抓大放小的信貸方針，把效勞對象集中在大企業(yè)、大工程上，而縣域經(jīng)濟中占主導地位的民營中小企業(yè)難以得到銀行的青睞。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，通過靈活快捷的金融效勞，有助于打破中小企業(yè)貸款難的瓶頸。三是符合國家新農(nóng)村金融政策

12、，?中共中央國務(wù)院關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力假設(shè)干政策的意見?中發(fā)【2005】1號和?中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?中發(fā)【2006】1號文件中提出鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，以加大農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供應(yīng)缺乏、競爭不充分問題，切實提高農(nóng)村金融效勞充分性的要求。 2.農(nóng)村金融供應(yīng)有限，農(nóng)村金融效勞留有空白。雖然該市效勞農(nóng)村的金融機構(gòu)有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家，但主要發(fā)揮支農(nóng)作用的只有農(nóng)村信用社一家。一農(nóng)支農(nóng)，力有不逮。主要表現(xiàn)為一是信用社支農(nóng)信貸以小額農(nóng)貸為主，金額在1-5萬

13、元之間，難以滿足大額支農(nóng)需求。二是支農(nóng)效勞方式單一，只能滿足“三農(nóng)根本的生產(chǎn)生活需求，不能適應(yīng)新形式下三農(nóng)開展需要。三是支農(nóng)積極性有所下降，效勞存在不到位現(xiàn)象。壟斷農(nóng)村金融市場勢必造成效勞惰性。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠有效填補農(nóng)村金融市場的空白，還可以迅速開展壯大自身實力。 3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開展需要多家金融機構(gòu)信貸支持。隨著“三農(nóng)經(jīng)濟的開展，規(guī)?；?、公司化、產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)業(yè)開展的方向和潮流。該市目前已擁有以杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒為代表的水泥建材、食品加工、化工醫(yī)藥、棉紡服裝、煙草加工等五大支柱產(chǎn)業(yè)為主體的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)都是在金融機構(gòu)的支持下開展壯大的。今后該市要重點開展上述工程，還將涌

14、現(xiàn)更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，都需要金融機構(gòu)的信貸扶持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠幫助該縣加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。 4.返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需要金融機構(gòu)支持?！叭r(nóng)工作是各級政府的工作重點。在金融危機影響下，該市目前共有10萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)，占全市外出務(wù)工人員的30。這局部人員有技術(shù)、有經(jīng)驗，適合開展創(chuàng)業(yè)，但缺乏資金。金融機構(gòu)有責任幫助其開創(chuàng)另一片天地，從而促進我市經(jīng)濟、社會和諧開展。 5.化解民間借貸的需要。隨著多元化經(jīng)濟的快速開展，各類民間借貸正以空前的開展速度和規(guī)模挑戰(zhàn)銀行業(yè)，在資金、利率、擔保、期限等方面更表達出市場經(jīng)濟的需求和運作機制的靈活性，這就要求政府和金融部門為效勞“三農(nóng)提供一個合法的、個性的金融方

15、案，打造具有利潤創(chuàng)造力和開展活力的“零售銀行或提供小額貸款的地方金融組織，這正是對村鎮(zhèn)銀行提出的新要求。二可行性分析： 市經(jīng)濟金融開展迅速。2021年實現(xiàn)GDP205億元，增長，財政收入億元，人均可支配11818元，增長936元，增長率%，經(jīng)濟實力位居全省經(jīng)濟強縣之列綜合排名43位。2021年末全市各項存款億元，增長，各項貸款億元，增長。存貸款總量在南陽各縣市、區(qū)中排第三。金融機構(gòu)實現(xiàn)全面盈利，共盈利億元，同比增加8100萬元。良好的經(jīng)濟金融開展形勢為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了堅實的根底。 2.經(jīng)濟金融開展具有較大潛力。一是農(nóng)業(yè)開展?jié)摿Υ?，目前該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已初具規(guī)模。二是工業(yè)產(chǎn)業(yè)布局較好。近幾年該

16、市通過大力開展園區(qū)經(jīng)濟，在全市設(shè)立幾個工業(yè)園區(qū)，著力開展農(nóng)副產(chǎn)品加工等，已成為南陽市工業(yè)開展的亮點。目前該市按照“市抓工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)抓民營小區(qū)的思路，圍繞工業(yè)開展示范園區(qū)、招商引資主要載體、城鎮(zhèn)建設(shè)閃光亮點、市鄉(xiāng)骨干財源基地的建設(shè)目標，打造大個工程進園區(qū)，一般工程入駐民營小區(qū)的創(chuàng)業(yè)平臺，積極開展園區(qū)經(jīng)濟，堅決不移的把“一園多區(qū)作大作強，企業(yè)開展勢頭較好。三是第三產(chǎn)業(yè)興旺。該縣商貿(mào)、酒店、娛樂等效勞行業(yè)開展迅速，全市僅星級賓館就達10余家。四是民間資金雄厚。據(jù)統(tǒng)計，全市民間融資規(guī)模達10億元，占全市貸款總量的近。 3.金融生態(tài)環(huán)境較好。該市自2003年開展創(chuàng)立金融平安區(qū)活動以來，全社會信用環(huán)境有了

17、較大改善，社會金融、信用意識明顯增強，全市不良貸款率由2002年末的40，下降到2021年末的8，轄內(nèi)工行和建行均無公司類不良貸款。2021年該縣已獲得南陽市頒發(fā)的“市級金融平安區(qū)稱號，目前正申請省級金融平安區(qū)的驗收。 4.金融輻射力強。該市交通興旺，經(jīng)濟實力強，對周邊縣市具有較強的吸引力，如吸引了周邊縣區(qū)和鄰近省市人員前來經(jīng)商、消費，也帶動了周邊地區(qū)的開展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠借助該市優(yōu)越的區(qū)位特點，將業(yè)務(wù)拓展至臨近縣市區(qū)，增強金融輻射能力。三、xx市組建村鎮(zhèn)銀行前景分析 一開展村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境的優(yōu)勢 政府對成立村鎮(zhèn)銀行給予大力支持。調(diào)研中該市政府表示將為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供一切便利條件，如提

18、供較好的工作環(huán)境，給予相關(guān)的配套優(yōu)惠措施等。 二村鎮(zhèn)銀行具有廣闊的開展空間 1.存貸款規(guī)模和市場占有率預(yù)測。預(yù)計村鎮(zhèn)銀行第一年存款余額可達15000萬元，市場占有率為2.0。此后每年增長率按70計算，三年后市場占有率為5。預(yù)計第一年貸款余額為10500萬元，市場占有率為。此后每年增長率按70計算，三年后市場占有率為6。2021-2021年xx市村鎮(zhèn)銀行各年度業(yè)務(wù)開展方案單位：萬元工程 2021年 2021年 2021年 xx市存款總額750000800000880000存款市場份額%25存款余額150002800044000存貸比例%707070貸款余額105001960031000 2.盈利

19、能力預(yù)測。預(yù)測村鎮(zhèn)銀行運作第一年，由于前期業(yè)務(wù)拓展費用較多，保守估計全年盈利在180萬元-220萬元。此后兩年盈利可達550萬元850萬元以上。3.經(jīng)營效益預(yù)測。預(yù)測村鎮(zhèn)銀行按法人治理結(jié)構(gòu)標準運作，盈利水平將逐年提高。經(jīng)保守預(yù)測，未來三年收入支出及利潤預(yù)測見下表。2021-2021年xx市村鎮(zhèn)銀行各年度財務(wù)開展預(yù)測表單位：萬元工程 2021年 2021年 2021年 營業(yè)收入100024003400營業(yè)支出80018502550稅前利潤2005508504.資本收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測。假設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起成立時，注冊資本為1000萬元，根據(jù)未來業(yè)務(wù)開展預(yù)測，資產(chǎn)收益率2021年末達%，2021-2

20、021年末達%；資金本收益率2021年末到達20%，2021年末達45%，2021年末到達65%。xx市村鎮(zhèn)銀行未來三年資本收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測工程 2021年 2021年 2021年 實際收益萬元200550850資產(chǎn)平均余額萬元80002600041000資本總額萬元100012001300資本收益率%204565資產(chǎn)收益率%5股東回報預(yù)測按有關(guān)規(guī)定交納企業(yè)所得稅、提取法定盈余公積金、公益金后，向股東分紅，如下表：2021-2021年xx市村鎮(zhèn)銀行未來三年稅后利潤及股本回報率按1000萬元股本總額預(yù)算表項 目 2021年 2021年 2021年 利潤萬元200550850稅后利潤萬元14

21、4396612可供投資者分配利潤萬元84280430每股資本回報率%2333四、xx市組建村鎮(zhèn)銀行風險評估和處置預(yù)案一風險揭示組建xxxx市村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視在經(jīng)營開展中可能面臨的各種風險，而這些風險的積聚或爆發(fā)將對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成果和投資者利益產(chǎn)生直接影響：1信用風險雖然xx市具有銀行經(jīng)營的良好環(huán)境和資源，但由于市場的不確定性、借款人經(jīng)營管理、國家宏觀政策調(diào)整等因素，貸款損失風險隨時存在。特別是我國正處在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，國家信用體系不健全，法律對借款人約束力缺乏，增加了村鎮(zhèn)銀行貸款損失風險的可能，稍有不慎就有可能造成貸款損失，釀成經(jīng)營風險。2流動性風險吸收存款是村鎮(zhèn)銀行一項主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，按約定

22、及時足額支付存款人的存款本息是銀行的法定義務(wù)，但當沒有足夠的現(xiàn)金來及時支付存款人的存款本息時就會出現(xiàn)流動性困難，由此引發(fā)存款人擠提存款，這將是村鎮(zhèn)銀行始終面臨和需要防范的主要風險之一。3操作性風險為最大限度地滿足客戶需要，村鎮(zhèn)銀行將不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這就可能產(chǎn)生相應(yīng)的操作風險。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還可能因各種自然災(zāi)害、意外事故導致故障和癱瘓，也會產(chǎn)生操作風險。另外，由于制度執(zhí)行不力，崗位輪換和員工培訓不到位以及內(nèi)部稽核監(jiān)管力度低，也有可能造成業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)風險。4政策性風險國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整決定村鎮(zhèn)銀行信貸資金的投向與投量。在不同的經(jīng)濟開展時期，中國人民銀行根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟開展的狀況制定不同的貨幣

23、政策，村鎮(zhèn)銀行如果不能及時依據(jù)國家貨幣政策調(diào)整信貸政策，經(jīng)營中就可能出現(xiàn)政策性風險。5利率風險由于銀行的收益主要來源于存貸利差，因而利率變化對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營有直接影響。在利率波動的情況下，如果不能及時調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、期限平衡，或者資金頭寸不匹配，都會影響村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)收支狀況和贏利水平。二風險化解措施針對上述風險，組建后的xxxx村鎮(zhèn)銀行要采取以下躲避措施予以化解。1針對信用風險，xxxx市村鎮(zhèn)銀行要通過實行通用的五級貸款分類法對貸款進行管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立貸款信用風險控制長效機制，防范貸款信用風險；采取審慎的會計制度，根據(jù)國家呆賬貸款核銷標準，及時將無法收回的呆賬貸款核銷；并根據(jù)貸款規(guī)模和信用風險程度，按有關(guān)規(guī)定計提貸款呆賬準備金，增強xx鎮(zhèn)平村鎮(zhèn)銀行抗御風險的能力。xxxx市村鎮(zhèn)銀行在貸款管理過程中，還要采取一系列防范和化解貸款風險的方法，主要有：1追加貸款