《電子支付與網(wǎng)上銀行》考試大綱全解

1、電子支付與網(wǎng)上銀行考試大綱時(shí)間：第12周 2016-05-19 周四 13:00 - 14:30 90分鐘考場(chǎng)：T101閉卷考試（以系統(tǒng)查詢?yōu)闇?zhǔn)）題型：1） 選擇題：10題*3分=30分2） 填空題：10空*2分=20分3） 簡(jiǎn)答題：2題*15分=30分4） 綜合題：1題20分知識(shí)點(diǎn)：1） 支付的定義商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過(guò)程。支付的3層含義：一種支付行為； （paying）支付了某種物品；（payment）一種補(bǔ)償和回報(bào)。（paid）支付是銀行所提供的金融服務(wù)，源于銀行客戶之間的經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)。2） 支付的各種形式：實(shí)物支付、信用支付實(shí)物交換與實(shí)物貨幣貨幣、紙幣（貨幣是其本身不含有實(shí)際

2、價(jià)值的資產(chǎn)，是一種支付手段。對(duì)貨幣的接受程度取決于經(jīng)濟(jì)行為者對(duì)這些資產(chǎn)的信心，因而屬于信用支付）支票自動(dòng)清算所支付：對(duì)支付指令的處理采取批量處理的方式，通常以凈額進(jìn)行結(jié)算。金融卡支付3） 金融卡的3種類(lèi)型先支付（預(yù)付卡、電子錢(qián)包）實(shí)時(shí)支付（借記卡）后支付（信用卡）4） 電子支付的定義和特征定義：指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。特征：采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流完成信息傳輸；電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如Internet ）之中；電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段；電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。5） 移動(dòng)支

3、付的基本概念移動(dòng)支付發(fā)展迅速，具有多種類(lèi)型6） 電子貨幣、比特幣的基本概念 通過(guò)電子手段儲(chǔ)存貨幣幣值，可以不必通過(guò)銀行賬戶，在使用后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付。 電子貨幣通常具有“儲(chǔ)值”或“預(yù)付”的特性。 電子貨幣主要基于兩種技術(shù)：1. 卡片技術(shù)：在卡片上植入微處理器。2. 軟件技術(shù)：數(shù)字現(xiàn)金。比特幣（英語(yǔ)：Bitcoin，簡(jiǎn)寫(xiě)：BTC，貨幣符號(hào)：）是一種用戶自治的、全球通用的加密電子貨幣。比特幣是一種由開(kāi)源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。比特幣不依靠特定貨幣機(jī)構(gòu)發(fā)行，它通過(guò)特定算法的大量計(jì)算產(chǎn)生。7） 支付系統(tǒng)的定義和構(gòu)成支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組

4、成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系金融業(yè)務(wù)角度：支付系統(tǒng)是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)支付系統(tǒng)的構(gòu)成：一個(gè)有效且高效的支付體系包括： 穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)） 有效且便利的支付工具； 高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)； 同時(shí)還要有一套運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。8） 支付系統(tǒng)各組成部分的職能銀行：銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時(shí)也是向廣大客戶提供支付服務(wù)的主體。清算機(jī)構(gòu)（清算所）：清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日

5、常運(yùn)作。 國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章：明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。 支付工具：支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，支付系統(tǒng)的類(lèi)型是決定支付工具形式的重要因素。 小額支付系統(tǒng)：現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡。 大額支付系統(tǒng)：電子信息。9） 支付系統(tǒng)的分類(lèi)方法按結(jié)算方式分類(lèi)：全額和凈額按交易的金額分類(lèi)：大額或小額按結(jié)算時(shí)效分類(lèi)：實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)按系統(tǒng)的管理者分類(lèi)：中央銀行或民間機(jī)構(gòu)目前的支付系統(tǒng)分為三大類(lèi)：大額實(shí)時(shí)全額系統(tǒng)；大額軋差系統(tǒng)；小額批量?jī)纛~結(jié)算系統(tǒng)。10） 全額結(jié)算與凈額結(jié)算的定義和區(qū)別全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對(duì)沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的

6、結(jié)算方式。凈額結(jié)算：指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對(duì)各方帳戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。11） 凈額結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。參加清算所清算的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時(shí)候，并不立即通過(guò)銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時(shí)期（稱(chēng)作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來(lái)，然后使某些往來(lái)支付相互抵銷(xiāo)。12） 大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。大額對(duì)于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求嚴(yán)格。小額支付系統(tǒng)：一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。

7、小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對(duì)安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。13） 實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與非實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別14） 支付系統(tǒng)運(yùn)作原理15） 資金結(jié)算流程16） 清分、結(jié)算的概念及相應(yīng)過(guò)程清分（Clearing）：對(duì)支付指令進(jìn)行計(jì)算、歸類(lèi)和傳遞等操作的過(guò)程，此時(shí)，資金并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。結(jié)算（Settlement）：在清分結(jié)束之后，結(jié)算過(guò)程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)帳戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移。結(jié)算過(guò)程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。結(jié)算過(guò)程涉及兩種基本處理對(duì)象：結(jié)算指令和帳戶。結(jié)算指令包括：收款方、付款方、金額結(jié)算步驟：結(jié)算指令登記；（加解密、判斷真?zhèn)危?duì)確認(rèn)的結(jié)算指令進(jìn)行處理；（排隊(duì)）最

8、終結(jié)算處理。（更新數(shù)據(jù)庫(kù)、事務(wù)）17） SWIFT的作用和特點(diǎn)18） 各國(guó)支付系統(tǒng)的名稱(chēng)、組成和特點(diǎn)19） 各類(lèi)銀行卡的特點(diǎn)和功能借記卡： 具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)。儲(chǔ)值卡： 具有電子錢(qián)包性質(zhì)的多用途卡種，可消費(fèi)，不可取現(xiàn)，通常不可透支，適用于小額支付領(lǐng)域。貸記卡、信用卡： 由銀行或信用卡公司向資質(zhì)良好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證。 持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。 信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算與消費(fèi)支付： 消費(fèi)后的一系

9、列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)冗^(guò)程。全過(guò)程中沒(méi)有現(xiàn)金的流動(dòng)。存取現(xiàn)金： 持卡人不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，在網(wǎng)點(diǎn)或自動(dòng)存取款機(jī)上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取。消費(fèi)信貸： 信用卡與借記卡的主要區(qū)別。20） 信用卡的歷史階段與特征歷史：1915年，第一張信用卡在美國(guó)誕生，類(lèi)似金屬徽章的信用憑證。直接商業(yè)信用20世紀(jì)50年代以后，現(xiàn)代信用卡在大萊俱樂(lè)部誕生。特點(diǎn)：發(fā)卡人是買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方。間接商業(yè)信用1952年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行首次發(fā)行了銀行信用卡。銀行信用1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國(guó)第一張真正意義上的信用卡。信用的表征：借貸時(shí)間的規(guī)定性；借貸本金的歸還性；借貸資金的增值性，也就是利息。21） 各大信用卡

10、組織威士國(guó)際組織（VISA）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）美國(guó)運(yùn)通公司（American Express）大萊信用卡公司（Diners Club）JCB信用卡中國(guó)銀聯(lián)22） 信用卡的優(yōu)點(diǎn)信用卡是一種非常方便的支付工具；信用卡還能自動(dòng)提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費(fèi)，后付款”；對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡還提供了安全的保證； 通過(guò)信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。商家經(jīng)常對(duì)信用卡消費(fèi)提供許多優(yōu)惠。23） 信用卡的本質(zhì)信用卡的本質(zhì)就是信用。24） 銀行卡交易參與者發(fā)卡行：發(fā)卡、對(duì)賬單、掛失、授權(quán)收單行：特約商戶的開(kāi)戶行特約商戶：受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶持

11、卡人：持有銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的客戶銀行卡組織：制定規(guī)則，為交易結(jié)算提供支持的機(jī)構(gòu)。如VISA、Master、中國(guó)銀聯(lián)等。25） 信用卡交易的有關(guān)概念信用額度：最高透支金額可用額度：還沒(méi)有被使用的信用額度免息還款期：記賬日至還款日之間最低還款額：= 信用額度內(nèi)未還消費(fèi)款的10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的100%循環(huán)信用利率：日利率萬(wàn)分之五滯納金：最低還款額未還部分的5%26） 借記卡、貸記卡、預(yù)付卡的交易與支付流程27） 商戶回傭的分潤(rùn)規(guī)則28） 銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制： 對(duì)持卡人的資信定

12、期復(fù)查和評(píng)估； 監(jiān)督每天信用卡賬戶的交易情況，防止惡性透支； 對(duì)于冒用、偽造、欺詐和內(nèi)外勾結(jié)等案件應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理，催收欠款； 掌握信用卡的掛失、止付情況和最新的止付名單，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例檔案。29） 網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點(diǎn)網(wǎng)上銀行：是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。特點(diǎn)： 全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易； 服務(wù)方便、快捷、高效、可靠； 經(jīng)營(yíng)成本低廉； 簡(jiǎn)單易用。 不受時(shí)間、空間限制，從而能夠在任何時(shí)間、

13、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。30） 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程1995年，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）在美國(guó)出現(xiàn)。1998年，招商銀行在我國(guó)率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。虛擬銀行：完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持。傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行，在抗沖擊性和抗風(fēng)險(xiǎn)性上強(qiáng)于虛擬銀行。31） 第三方支付清算機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融清算機(jī)構(gòu)不同，第三方清算機(jī)構(gòu)面對(duì)的資金清算對(duì)象不是銀行，而是為消費(fèi)者和企業(yè)提供資金清算。第三方支付清算機(jī)構(gòu)還可為消費(fèi)者和企業(yè)提供交易平臺(tái)。常見(jiàn)的第三方支付清算機(jī)構(gòu)：PayPal（貝寶）支付寶32） 信息安全的特征保密性、完整性、可用性、可控性、不可否認(rèn)性3

14、3） 信息安全的主要威脅人為失誤、欺詐行為、內(nèi)部人員破壞行為、物理資源服務(wù)喪失、黑客攻擊、商業(yè)信息泄密、病毒資源服務(wù)喪失。黑客攻擊、商業(yè)信息泄密。病毒、惡意程序侵襲。程序系統(tǒng)自身的缺陷。34） 信息安全的內(nèi)涵35） 信息安全系統(tǒng)工程不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”；需要將信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全作為一個(gè)系統(tǒng)工程來(lái)考慮和對(duì)待。安全不單單是技術(shù)的問(wèn)題，更是策略、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合。36） 公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI） 對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的機(jī)密性； 摘要技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的完整性； 數(shù)字簽名保證了身份的確定性和交易的不可否認(rèn)性。 數(shù)字證書(shū)由認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）頒發(fā)，包含證書(shū)所有人的公開(kāi)密鑰等信息，由認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽名。3

15、7） 網(wǎng)絡(luò)安全與系統(tǒng)安全防火墻：阻斷來(lái)自外部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)本網(wǎng)絡(luò)的威脅和入侵，提供扼守本網(wǎng)絡(luò)的安全和審計(jì)的關(guān)卡。可分為硬件防火墻和軟件防火墻。支付網(wǎng)關(guān)：金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)之間的接口，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)通信和協(xié)議轉(zhuǎn)換。入侵檢測(cè)漏洞掃描網(wǎng)絡(luò)病毒38） SSL安全協(xié)議SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：1. 認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上；2. 加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；3. 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中不被改變。 現(xiàn)行的Web瀏覽器亦普遍將HTTP和SSL相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)安全通信。39） 金融風(fēng)險(xiǎn)的特征不確定性：對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)能力有限。普遍性：資金融出方可能

16、無(wú)法按時(shí)、按預(yù)期的收益收回資金的情況普遍存在。擴(kuò)散性：多邊信用網(wǎng)絡(luò)，相互交織、聯(lián)動(dòng)，可能產(chǎn)生聯(lián)鎖反應(yīng)。隱蔽性和突發(fā)性：不斷創(chuàng)造新的信用掩蓋已經(jīng)出現(xiàn)的損失，最終累積并暴發(fā)。40） 風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：指支付過(guò)程中一方無(wú)法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無(wú)法履約的困境，從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一樣，也會(huì)造成利率和匯率的波動(dòng)，從而使整個(gè)金融體系產(chǎn)生動(dòng)蕩。41） 風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制 中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制可集中在以下幾個(gè)方面：1. 對(duì)大額支付系統(tǒng)透支進(jìn)行限制和管理，發(fā)展RTG

17、S支付系統(tǒng)以減少信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；2. 對(duì)銀行結(jié)算支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督；3. 加強(qiáng)支付清算領(lǐng)域的法律建設(shè)。42） 電子支付法的特征/1、電子數(shù)據(jù)的易消失性；2、電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的局限性；3、電子數(shù)據(jù)的易改動(dòng)性。因此，對(duì)交易過(guò)程的保護(hù)尤為重要。43） 電子簽名立法的條件電子簽名：一種數(shù)字形式的完整簽名，邏輯地和一定的資料相連，用以表明簽字者對(duì)該資料的接受。條件：1、只能和唯一的簽名者聯(lián)結(jié)；2、使人能夠識(shí)別簽名者；3、以一種能使簽名者排他地控制該簽名的方式創(chuàng)造出來(lái)；4、和資料緊密相連，任何改動(dòng)都能被發(fā)現(xiàn)44） 數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查：及時(shí)性；靈活性；深入性。非現(xiàn)場(chǎng)檢查：連續(xù)性；前瞻性；指導(dǎo)性

18、。45） 現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn) 現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與信息化對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，但并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，監(jiān)管的內(nèi)容和對(duì)象沒(méi)有改變。1. 金融全球化；2. 金融創(chuàng)新；3. 信息技術(shù)的發(fā)展與電子支付。46） 貨幣政策及中介指標(biāo) 貨幣政策：指中央銀行為實(shí)現(xiàn)既定的政策目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)和利率，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針和措施的總和。 一般包括三方面的內(nèi)容：1. 政策目標(biāo)；2. 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所運(yùn)用的政策工具；3. 具體執(zhí)行政策所要達(dá)到的效果。 中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的作用過(guò)程，這就需要設(shè)立一些貨幣政策中介指標(biāo)，并通過(guò)對(duì)這些中介指標(biāo)的調(diào)節(jié)和影響以實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。 中介指標(biāo)一般有： 利率； 貨幣供應(yīng)量； 超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣。47） 電子支付對(duì)貨幣政策中介指標(biāo)的影響電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必然會(huì)減少流通中的現(xiàn)金使用量，由此對(duì)利率、貨幣供應(yīng)量、超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣等貨幣政策中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。48） 貨幣乘數(shù)的概念基礎(chǔ)貨幣：指商業(yè)銀行在中央銀行的存款準(zhǔn)