小微業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控

1、1小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控面對小微企業(yè)的日益壯大，開展小微信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 商業(yè)獲得長期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所 特有的一些特點，銀行在開展小微信貸過程中不得不切實做 好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。一、小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險種類銀行拓展小微信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險涉及政策風(fēng)險、市場 風(fēng)險、信用風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、操作風(fēng)險等， 其中市場風(fēng)險包含利率風(fēng)險。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行 利率定價策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務(wù)中，小微信貸業(yè) 務(wù)常見的風(fēng)險主要是信用風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、 操作風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款者未能及時足額地償還銀行貸款而 造成違約的可能性。 集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營時間

2、相對較 短， 財富積累較少，償還能力弱，無有效的實物進(jìn)行抵押或 者償還。由于小微企業(yè)屬于私營企業(yè)，長期持續(xù)經(jīng)營的理念 薄弱，短期利潤的吸引加上財務(wù)制度的可信度相對較低，所 以，當(dāng)企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時，其整體的信用風(fēng) 險必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德 風(fēng)險。抵質(zhì)押、擔(dān)保風(fēng)險是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營收入無法償 還本息，并滿足合同要求，銀行可以履行合同讓貸款企業(yè)用 第二還款來源（抵質(zhì)押物、擔(dān)保人）來追償債務(wù)時，抵質(zhì)押 物貶值或拍賣2受阻導(dǎo)致的抵質(zhì)押物無法彌補(bǔ)銀行本息資金 虧損、擔(dān)保人不能履行合同承擔(dān)主要債務(wù)的風(fēng)險。經(jīng)營管理風(fēng)險指小微企業(yè)的經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的市 場風(fēng)險。實

3、際上，這種風(fēng)險在許多地區(qū)的小微企業(yè)中廣泛存 在，很多企業(yè)都是因為經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的盈利水平大幅 下降，從而無力償還銀行貸款。許多地區(qū)小微企業(yè)屬于私人 企業(yè)，企業(yè)主的個人素質(zhì)尤其是企業(yè)主的個人能力和心理素 質(zhì)等條件，對于企業(yè)的管理和運作都會起到相應(yīng)的影響，商 業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款不得不面臨著巨大的經(jīng)營管理 風(fēng)險。操作風(fēng)險是指銀行的員工在提供服務(wù)的過程中由于個 人原因、系統(tǒng)程序出錯或者受外界干擾而造成損失的風(fēng)險。 員工的道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)技能不佳，業(yè)務(wù)流程不合理以及監(jiān)管 系統(tǒng)不夠嚴(yán)密等是導(dǎo)致操作風(fēng)險的主要因素。二、小微企業(yè)信用風(fēng)險及防控1 1、風(fēng)險點企業(yè)本身處于高風(fēng)險行業(yè)或領(lǐng)域；小微企業(yè)資質(zhì)不全

4、； 企業(yè)主還款意愿意愿不足；企業(yè)主人品有瑕疵、信用不足； 企業(yè)主家庭不穩(wěn)定，有潛在大額支出風(fēng)險； 企業(yè)主負(fù)債過高; 企業(yè)主經(jīng)營管理能力不足；企業(yè)主貸款動機(jī)不純，有挪用貸款的風(fēng)險。2 2、風(fēng)險防控(1) 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入：七分選三分管3七分選三分管，選客戶很重要，不要總是管客戶?？蛻?自身的免疫力是很強(qiáng)的。選客戶很重要，選擇時下點功夫， 選準(zhǔn)了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟(jì)的。對于具體的客戶選擇，有以下建議：批量開發(fā)項下客戶時, ,應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度 ，不能盲目追求規(guī)模效益而放松 對單個客戶的準(zhǔn)人要求。對于商圈類項目，選擇那些經(jīng)營時間長、經(jīng)驗豐富、盈利性好、對商圈依存度高、信用記錄優(yōu) 良的商戶；對于商

5、會類項目 ，優(yōu)選商會內(nèi)的龍頭企業(yè)，以及 及規(guī)模相對較大、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定 影響力的企業(yè)。對于產(chǎn)業(yè)集群類項目，要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗豐富、 有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人， 具有一定抗風(fēng)險能 力的企業(yè)，謹(jǐn)慎支持過度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè) 等。對于產(chǎn)業(yè)鏈項目，首先選擇具有羊斷或龍頭地位、市場 份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對上下游企業(yè)管控能力強(qiáng)，與銀 行合作意愿良好的核心企業(yè)，而后在開發(fā)上下游小微企業(yè)時 優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點支持，與核心廠商有長期合作關(guān) 系的供應(yīng)商及一級、核心經(jīng)銷商等。(2) 貸前關(guān)鍵是真實性調(diào)查。真實性調(diào)查尤其要重視 核實。到企業(yè)不能去走馬觀花，必須要蹲上一天，

6、一家小企業(yè)很容易就能盤點清楚有多少庫存，有多少生產(chǎn)資料，有幾 臺設(shè)備，這叫核實。（3 3）關(guān)注軟信息，軟信息比硬信息重要。（4 4）要求專業(yè)化，專業(yè)化比多元化重要。小微企業(yè)多 元化4一般都要死掉，多元化拼的是資金和人才，是資金驅(qū)動 型。小微企業(yè)做多元化成功概率很低。（5 5） 選好商業(yè)模式，商業(yè)模式比行業(yè)重要。不管什么行業(yè)，業(yè)務(wù)模式和管理模式最重要 。再好的行業(yè)，業(yè)務(wù)模式 和管理模式跟不上，此類小微企業(yè)也能倒閉；再不好的行業(yè)，也能發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)機(jī)會。（6 6）分析管理者，判斷管理者比分析企業(yè)重要。主要看實際控制人有沒有能力，他有能力企業(yè)就能做大；他沒能力，企業(yè)就不可靠。（7 7）從企業(yè)

7、類型來看，生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵看企業(yè)成長，商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過程。 生產(chǎn)企業(yè) 關(guān)鍵看企業(yè)成長。生產(chǎn) 企業(yè)關(guān)鍵就看成長性，能不能活三年，能活三年就不怕，能 活三年就已經(jīng)有一定基礎(chǔ)了，遇到風(fēng)險也有抵抗能力了。關(guān)鍵看企業(yè)三年能不能活下去，五年不好說，三年是能判斷出 來的。商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過程。5050 萬以內(nèi)的貸款一般不要去控制過程，給小微企業(yè)100100 萬元、200200 萬元貸款，心里不踏實了就需要控制過程控制過程， 就是把信用鏈條接合起 來。 第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰。第二，客戶什么時 候回款，要進(jìn)入銀企雙方約定的賬戶進(jìn)行監(jiān)管，對方必須承 諾把款付到銀行的監(jiān)管賬戶。用契約化的辦法把上下游的信

8、 用鏈接上，這就是一個過程，一個承諾函就能完成，要相信 人們現(xiàn)在對自己承諾的重視 ！承諾函都拿不來的，那就證明 對方的信用度很低，風(fēng)險很高。5三、小微企業(yè)抵質(zhì)押、擔(dān)保風(fēng)險及防控目前，銀行對小微企業(yè)授信中，有少部分是信用貸款， 多數(shù)還是有抵質(zhì)押、擔(dān)保方式做保障。不過，針對小微企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)中的抵質(zhì)押、擔(dān)保方式中，擔(dān)保風(fēng)險相對較大。1 1、抵質(zhì)押風(fēng)險在于：抵押物貶值、對拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕 疵擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險、無法如期交付拍賣標(biāo)的的風(fēng)險；質(zhì)押物 風(fēng)險主要是貶值、所有權(quán)糾紛類風(fēng)險、拍賣交付遇阻的風(fēng)險抵質(zhì)押風(fēng)險防控：選擇價值穩(wěn)定的商品作為抵質(zhì)押物； 分析把握抵質(zhì)押物價值的走勢，合理降低抵（質(zhì)）押率；厘 清抵質(zhì)

9、押物權(quán)屬方面的瑕疵，預(yù)防其法律風(fēng)險。2 2、擔(dān)保風(fēng)險在于：互保聯(lián)保風(fēng)險一旦出現(xiàn)，拖累正常 經(jīng)營的小微企業(yè)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營、高杠桿風(fēng)險，主要體 現(xiàn)在流動性風(fēng)險；擔(dān)保費用過高，或會出現(xiàn)逆向，擠出優(yōu)質(zhì) 客戶。針對以上擔(dān)保風(fēng)險，銀行有以下應(yīng)對策略：1 1、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作方面的風(fēng)險控制（1 1）合理選擇資質(zhì)好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立股東會、董事會和監(jiān)事會，明晰“三會一層的職責(zé)邊界”。需 實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，確保經(jīng)營決策的獨立 性。通過制定各種合理有效的規(guī)章制度，完善公司的內(nèi)部控 制，實施科學(xué)實用的業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范操作程序等。此外，所選擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負(fù)債率不易過

10、高，制度規(guī)范對資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔(dān)保資金放大倍 數(shù)的確定在考慮效率6的同時必須兼顧風(fēng)險的控制（2 2）建議擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司主要股 東或企業(yè)法人也提供了個人財產(chǎn)抵質(zhì)押，或提供信用保證， 采取反擔(dān)保措施，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)在事后實現(xiàn)追償。（3 3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有與保險公司合作，為其提供保障。這 其中，還有一種是保險公司為小微企業(yè)提供一種保險，在小 微企業(yè)無法償還貸款時，保險公司賠付。銀行可以適時推廣 小微企業(yè)貸款保證保險。這種保險即小微企業(yè)通過購買貸款 保證保險的方式向銀行申請融資，相當(dāng)于由保險公司為小微 企業(yè)提供擔(dān)保。2 2、銀行與提供擔(dān)保的企業(yè)間合作風(fēng)險防控為貸款戶提供擔(dān)保的小微企

11、業(yè)或個體戶，為其他企業(yè)擔(dān) 保不可以超過三家；提供擔(dān)保的該企業(yè)或個體戶扣除為其他 企業(yè)提供的抵質(zhì)押、擔(dān)保額后得財產(chǎn)余額能夠覆蓋貸款戶的 貸款額。3 3、弓 I I 入?yún)f(xié)會、政府分擔(dān)或補(bǔ)貼擔(dān)保費用，降低小微企業(yè)融資成本，吸引優(yōu)質(zhì)小微客戶4 4、拓寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償渠道，合理彌補(bǔ)商業(yè)銀 行風(fēng)險損失。號召各級政府設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，為補(bǔ)償商 業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀行可以與銀監(jiān)部 門協(xié)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與 各級政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金， 對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，給 予適當(dāng)補(bǔ)償。同時，進(jìn)一步完善風(fēng)險分擔(dān)

12、和7補(bǔ)償機(jī)制，形成 小微企業(yè)、銀行、政府之間風(fēng)險共擔(dān)與利益互享的互利局面。四、小微企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險及防控1 1、風(fēng)險點當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)?；蜻M(jìn)入成長階段時容易出現(xiàn)經(jīng) 營管理風(fēng)險。管理風(fēng)險的表現(xiàn)主要有：經(jīng)營者無法承擔(dān)企業(yè) 的管理責(zé)任，也不注意建立一個管理班子；不采用有效的領(lǐng) 導(dǎo)和管理方式，工作不論輕重大小，都要親歷親為。而經(jīng)營 者容易出現(xiàn)的領(lǐng)導(dǎo)問題有： 愛管瑣碎事務(wù)，熱衷于召開會議； 異想天開，不從實際出發(fā)；提意見不考慮對方是否能夠接受， 拒絕聽取別人意見等。生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險點：小微企業(yè)使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質(zhì) 量低劣；小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝茶；安全生產(chǎn)條件差，消防安

13、全隱患鐘，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全要求；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力；商貿(mào)類企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)相同的一些風(fēng)險點：進(jìn)貨成本費 用高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多；銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶; 應(yīng)收賬款收賬期長、余額大，收款困難；營業(yè)利潤率低，費 用大，經(jīng)營杠桿高；經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利小；存貨周 轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品或殘次品。2 2、風(fēng)險防控微貸中心信貸客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上述經(jīng)營管理風(fēng)險后，要與 貸款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面。如果貸款企業(yè)雖 然有某些方面的8經(jīng)營管理風(fēng)險，但并不嚴(yán)重，或短時間內(nèi)無 法改變，預(yù)計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害 其還款能力，可以考慮提供貸款，視情況可以要求提供抵押 或擔(dān)

14、保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，盈要求貸 款企業(yè)消除或減輕這種經(jīng)營管理風(fēng)險。五、小微信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險及防控1 1、風(fēng)險點經(jīng)營效益驅(qū)動，銀行基層機(jī)構(gòu)操作性風(fēng)險不容忽視。風(fēng) 險在于：盡職調(diào)查不到位。為了爭取某些小微企業(yè)客戶或 完成營銷任務(wù)，銀行基層營銷人員未做到真正盡職調(diào)查，在 未摸清企業(yè)真正經(jīng)營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸 款；或者在貸款前故意隱瞞企業(yè)的風(fēng)險事項，為小微企業(yè)成 功申請貸款鋪路，這些無疑也為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險 的發(fā)生制造了溫床。不合理降低客戶準(zhǔn)入條件。在同業(yè)在 競爭中，為了爭搶客戶資源，銀行或會故意降低小微企業(yè)客 戶準(zhǔn)入條件或互相傾軋，對其經(jīng)營資金需求量的合理性不

15、進(jìn) 行測算或把握，導(dǎo)致小微企業(yè)多頭授信、過度授信，超出其 經(jīng)營資金需求和償還能力。忽視貸后管理。銀行基層機(jī)構(gòu) 或信貸人員重經(jīng)營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作 為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全 按照貸后管理工作規(guī)定定期進(jìn)行貸后走訪和檢查，當(dāng)信貸資 產(chǎn)出了風(fēng)險之后才恍然大悟。2 2、風(fēng)險防控（1 1）提高對內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)重要性的認(rèn)識，制定合 理、全面的信貸風(fēng)險管理制度。主要的信貸風(fēng)險管理制度應(yīng) 該包含貸款業(yè)9務(wù)操作流程、風(fēng)險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦 法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。領(lǐng)導(dǎo)層特別是“一把 手”要充分認(rèn)識到加強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)的重要性，把建立 健全內(nèi)部控制機(jī)制當(dāng)作大事來抓，要積極吸收國外銀行先進(jìn) 的管理手段和先進(jìn)的內(nèi)控管理理念，要堅持業(yè)務(wù)開拓、內(nèi)控 監(jiān)督齊頭并進(jìn)，兩手抓兩手都要硬，要堅持內(nèi)控優(yōu)先，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。（2 2）建立健全有效的、系統(tǒng)的內(nèi)部控制機(jī)制。內(nèi)部控 制機(jī)制作為一種在業(yè)務(wù)運營中時時監(jiān)控和每個部門和崗位 之間環(huán)環(huán)相扣、相互制約的動態(tài)監(jiān)督機(jī)制，它是以健全的規(guī) 章制度為基礎(chǔ)，以部門內(nèi)部和崗位自身的自我約束、部門之 間和崗位之間的相互牽制和制約、上級對下