融資租賃公司架構(gòu)及風(fēng)控管理

1、融資租賃公司一、融資租賃公司組織架構(gòu)二、融資租賃公司部門職責(zé)部門部門職責(zé)融資業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司融資資料整理和業(yè)務(wù)開展，對企業(yè)發(fā)展進行融資支持。資金計劃部利用公司無形資產(chǎn)，配合優(yōu)勢項目開發(fā)，制定相應(yīng)融資計劃、方案和策略。研究制定公司宏觀的資金管理計劃。對公司范圍內(nèi)的資金計劃、資金籌集、資金調(diào)度、資金使用實施有效管理。租賃業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、維護、從事租賃業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)國內(nèi)租賃業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和專業(yè)培訓(xùn)工作，并租賃客戶的推薦租賃產(chǎn)品和為客戶度身定做租賃方案。風(fēng)控部根據(jù)業(yè)務(wù)審批的有關(guān)規(guī)定，出具融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險評估報告。負(fù)責(zé)融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和操作模式的確立和修訂。負(fù)責(zé)融資租賃業(yè)務(wù)營銷政策風(fēng)險偏

2、好的確立。資產(chǎn)管理部租賃資產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控和資本金管理。風(fēng)險資產(chǎn)清收和處置。合規(guī)部1.對新制定、修改的各項規(guī)章制度、管理辦法、開發(fā)的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)進行合規(guī)審核，并出具合規(guī)審查意見書；2.對外簽署合同、重大經(jīng)營決策提出合規(guī)性審核意見，并制定合規(guī)風(fēng)險處置預(yù)案；做好新資本管理工作，制訂規(guī)劃、方案、并測算；3.每季對各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險狀況進行分析；4.參與對各網(wǎng)點合規(guī)事項的檢查，協(xié)助做好內(nèi)部管理。5.統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調(diào)、組織合規(guī)檢查工作，制定年度檢查計劃，并督促執(zhí)行；6.對轄內(nèi)網(wǎng)點執(zhí)行各項政策法規(guī)、內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程采取隨機現(xiàn)場檢查和飛行抽查；7.以制度執(zhí)行合規(guī)、流程應(yīng)用合規(guī)、業(yè)務(wù)辦理合規(guī)為重點的檢查;抽查當(dāng)天所

3、有業(yè)務(wù)發(fā)生的真實性和合規(guī)性；8.參與各類違規(guī)行為的責(zé)任認(rèn)定調(diào)查，參與或跟蹤督導(dǎo)對重大違規(guī)事件的處理；9.對合規(guī)檢查，分析風(fēng)險、提出建議，撰寫合規(guī)報告。財務(wù)管理部負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督，處理公司財務(wù)。行政管理部處理公司日常行政管理、人事、人才招聘與管理實務(wù)。法務(wù)部研究公司管理相關(guān)的法律、法規(guī)、政策，對公司重要經(jīng)營決策和重大經(jīng)濟活動提出法律意見，為集團公司日常經(jīng)營管理提供法律保障。三、部門編制部門崗位編制(人)融資部融資總監(jiān)1融資經(jīng)理1融資專員3資金計劃部資金計劃經(jīng)理1資金計劃專員1租賃業(yè)務(wù)部租賃總監(jiān)1租賃經(jīng)理6產(chǎn)品經(jīng)理3風(fēng)控部風(fēng)控經(jīng)理1風(fēng)控專員1資產(chǎn)管理部資產(chǎn)管理經(jīng)理1資產(chǎn)管理專員2財務(wù)部財務(wù)總監(jiān)1財務(wù)

4、主管2財務(wù)專員2人事行政部人力總監(jiān)1人力專員1行政專員1法務(wù)部法務(wù)總監(jiān)1法務(wù)專員2風(fēng)控管理制度一、項目初審1.公司業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。2.項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取租賃項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即項目調(diào)查報告。3.資料審核是項目初審的開始階段，是對申請租賃企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑

5、點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。 資料審核要點：(1)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請人)和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。(3)財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。(4)對反擔(dān)保人提供

6、的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。二、實地調(diào)查項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 實地調(diào)查要點：1.訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)(文化程度、主

7、要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。2.對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；3.考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4.對財務(wù)報表的調(diào)查審核，通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；5.察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、

8、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。三、綜合分析1.分析、判斷借款人(擔(dān)保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；2.分析經(jīng)濟環(huán)境對租賃項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；3.分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：(1)償債能力(財務(wù)杠桿比率)(2)盈利能力(盈利比率)(3)營運能力(效率比率)(4)資產(chǎn)質(zhì)量(5)資金結(jié)構(gòu)(6)預(yù)

9、測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。4.分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；5.基本風(fēng)險度分析。四、融資租賃項目評審與決策1.融資租賃項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。2.項目初審工作結(jié)束后，項目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項資料和項目調(diào)查報告提交風(fēng)控部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和項目調(diào)查報告。 風(fēng)控部審核的主要內(nèi)容有：(1)項目資料的真實性、完整性、正確性；(

10、2)對反擔(dān)保措施提出意見；(3)對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；(4)對項目的風(fēng)險度進行評價；(5)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。3.風(fēng)控部評審?fù)戤吅?，將融資租賃項目評審書連同其他資料一并提交會議評審。4.會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會日常工作由風(fēng)控部負(fù)責(zé)；參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在融資租賃項目評審書上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評

11、審?fù)ㄟ^。五、項目合同的簽訂1.項目正式批準(zhǔn)后，由客戶經(jīng)理通知項目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意融資租賃項目的決定、繳納融資租賃項目費用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。2.項目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：(1)準(zhǔn)備(或擬定)空白法律合同文本，包括買賣合同、租賃合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；(2)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報總經(jīng)理審定；(3)涉及到股東、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人(自然人)等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)

12、場；3.辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理。六、反擔(dān)保措施1.對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。2.企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的抵(質(zhì))押登記表等證明文件3.適度掌握好用不動產(chǎn)抵押的抵押率，動產(chǎn)抵押率，股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押率。4.采用保證反擔(dān)

13、保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(1)必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。(2)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。七、租后管理1.租后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的項目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需要特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫租后管理報告并附要求企業(yè)提供的資料，報總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 租后檢查的內(nèi)容：(1)企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況。(2)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(3)貸款增減變化。(4)其他須說明的情況。2.檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。3.對所有租賃項目，在租賃期屆滿前30日，由客戶經(jīng)理通知項目承擔(dān)企業(yè)。4.主債