商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因及途徑

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因及途徑金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求， 通過引入新技術(shù)， 采用新策略，構(gòu)建新組織開拓新市場(chǎng)， ，在戰(zhàn)略決策、 制度安排、機(jī)構(gòu) 設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng) 新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新 為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。創(chuàng)新，已成為一個(gè)時(shí)代潮流，金融創(chuàng)新自 20 世紀(jì) 60 年代初興起 以來，得到迅猛的發(fā)展，實(shí)踐已經(jīng)證明它的積極意義。金融創(chuàng)新已溶 入到這一時(shí)代的洪流之中，成為一支不可或缺的力量。隨著科技、經(jīng) 濟(jì)、信息全球化的發(fā)展，金融創(chuàng)新會(huì)更加活躍。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱 將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小，決

2、定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成 敗?；谶@樣的背景，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因、金融創(chuàng)新中存在 的問題及解決途徑加以分析研究。一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)右?，一方面隨著國(guó)際金融市 場(chǎng)一體化的不斷發(fā)展，國(guó)家之間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系越來越密切，在一國(guó)所 發(fā)生的經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)蕩和危機(jī)不可避免地會(huì)波及到其他國(guó)家。 另一方面， 由于國(guó)際資本流動(dòng)帶來的沖擊，國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩加劇，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷要求開發(fā)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新 金融工具，使金融創(chuàng)新更加活躍。（二）金融競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新的重要原因。在金融創(chuàng)新過程中，提 高創(chuàng)新者的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力始終是創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿?。為了突破利?/p>

3、管制 需要和吸收日益增加的民間儲(chǔ)蓄，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量增加，且其業(yè) 務(wù)在金融機(jī)構(gòu)中所占份額逐漸上升。非銀行金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)使之與商 業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，二者的界限也在逐漸消失，金融創(chuàng)新成 為商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要籌碼。（ 三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的日臻完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新準(zhǔn)備了廣 闊舞臺(tái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以競(jìng)爭(zhēng)為特征的經(jīng)濟(jì)，這種競(jìng)爭(zhēng)在市場(chǎng)機(jī)制比較 成熟的市場(chǎng)里，它成為了創(chuàng)新的原動(dòng)力。（四）科技手段日益豐富，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有 的物質(zhì)載體。金融技術(shù)在金融創(chuàng)新中的地位越來越居于突出重要的地 位。90 年代前，雖然信用卡、電子轉(zhuǎn)賬技術(shù)已經(jīng)得到推廣與應(yīng)用，但 技術(shù)因素似乎仍然只是金融創(chuàng)

4、新的手段和工具。 90 年代后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用， 使得金融技術(shù)因素不僅成為金融創(chuàng)新的手段， 而且成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的巨大動(dòng)力二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新無論在制度上，還是在品種、工具 上都取得了可喜成績(jī)，但必須看到，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體 制、宏觀政策等多方面因素的制約，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很 大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在偏差。西方國(guó)家金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般基于 兩個(gè)目的：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng) 的靈活性。總之，對(duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪與占有以及利潤(rùn)的誘惑是 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)

5、機(jī)?；诖藙?dòng)機(jī)，西方銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，都會(huì)經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、 需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。我國(guó)金融創(chuàng)新 的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶 占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。（二）金融創(chuàng)新效率不高。與西方國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)的金融創(chuàng) 新效率不高，具體表現(xiàn)有三：一是金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮。二是金融創(chuàng)新缺乏科學(xué)性，使金融創(chuàng)新產(chǎn) 品的優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，不按國(guó)際慣例辦事。（三）創(chuàng)新品種少，結(jié)構(gòu)不合理。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處

6、于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀 行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還 處在待發(fā)展階段。近年來，各行推出的創(chuàng)新品種，大都只著眼于高收 入階層，如住房貸款等，而對(duì)中低收入階層的創(chuàng)新品種卻很少， 這樣, 就使大量中低收入者無法踏入消費(fèi)信貸的大門。三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑（一）繼續(xù)加強(qiáng)政府引導(dǎo)。我國(guó)的金融市場(chǎng)不完善，金融機(jī)構(gòu)建 立不久，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制不成熟、金融工具簡(jiǎn)單、競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，追求 利潤(rùn)和規(guī)避管制的內(nèi)部創(chuàng)新需求并不強(qiáng)烈，單靠市場(chǎng)引導(dǎo)自發(fā)地進(jìn)行 大規(guī)模、深層次金融創(chuàng)新是不現(xiàn)實(shí)的。這就必須加強(qiáng)政府引導(dǎo)，用貨 幣政策及宏觀調(diào)控措施，形成金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的外部壓力（二）衍生工具的引進(jìn)和開發(fā)，要以市場(chǎng)規(guī)范化為前提。 金融創(chuàng) 新的主流是積極的，但任何事物都難免有其負(fù)面影響，金融創(chuàng)新也不 例外。世界上因管理不善，而進(jìn)行未授權(quán)的衍生工具交易導(dǎo)致虧損倒 閉的事件時(shí)有發(fā)生。我國(guó)前幾年引進(jìn)的衍生工具也因市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè) 嚴(yán)重不足，投機(jī)猖獗而大多歸于失敗。因此在引進(jìn)必要的衍生工具時(shí)， 必須加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)配套必要的法律法規(guī)。（三）不但要注重?cái)?shù)量的擴(kuò)張，更要加強(qiáng)質(zhì)量的提高。我國(guó)現(xiàn)有 的金融創(chuàng)新重