簡(jiǎn)論當(dāng)今我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、簡(jiǎn)論當(dāng)今我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性【摘要】本文論述近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)改革取得了實(shí)質(zhì)發(fā)展,五家大型國(guó)有銀行已全部完成了股份制改制,中小金融機(jī)構(gòu)所占比重持續(xù)上升,外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入等,導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,優(yōu)勝劣汰,最終可能發(fā)生銀行及其他金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉事件,凸現(xiàn)出我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融安全,有效保護(hù)存款人利益的必要性。【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);存款保險(xiǎn)制度;必要性一、引言存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按照所吸收存款的一定比例向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金,當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí),由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式保證其清償能力、保

2、證存款人利益的一種特殊的保險(xiǎn)制度,該存款保險(xiǎn)制度即所謂的顯性存款保險(xiǎn)制度。自1933年美國(guó)首次使用存款保險(xiǎn)制度以來(lái),該制度很快風(fēng)靡全世界:20世紀(jì)60年代有8個(gè)國(guó)家創(chuàng)建了存款保險(xiǎn)制度:70年代增加了9個(gè);80年代頻繁爆發(fā)的銀行危機(jī)促使越來(lái)越多的國(guó)家加入到存款保險(xiǎn)的行列中來(lái),十年間就有19個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了該制度;90年代由于銀行問(wèn)題特別是發(fā)展中國(guó)家的銀行問(wèn)題繼續(xù)惡化,因此約有三分之一的國(guó)家在該時(shí)期建立了存款保險(xiǎn)制度,共有30個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立該制度。截至目前,全世界大約有120多個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。可見(jiàn),顯性存款保險(xiǎn)制度在世界范圍內(nèi)得到了認(rèn)可和支持。而我國(guó)目前仍然徘徊隱性保險(xiǎn)制度上,在該制度下

3、,我國(guó)商業(yè)銀行就像生長(zhǎng)在溫室里的花朵,從不經(jīng)歷風(fēng)吹雨打、日照雨淋,一切由政府母親精心呵護(hù)和細(xì)心照料,已經(jīng)出現(xiàn)了“銀行虧損,政府買(mǎi)單”的局面。目前我國(guó)已有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)管理不善虧損巨大而被中國(guó)人民銀行宣布破產(chǎn)和關(guān)閉,比如大鵬證券破產(chǎn)、德恒、恒信、中富、漢唐等證券公司被托管、“海南發(fā)展銀行”、“廣東國(guó)際信托”、“中農(nóng)信”和150多家城市信用社的關(guān)閉破產(chǎn)和停業(yè)整頓。在處理這些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)時(shí),由于沒(méi)有適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制,給存款人造成了相當(dāng)程度的恐慌,嚴(yán)重影響了公眾對(duì)金融體系的信心,同時(shí)有關(guān)部門(mén)在處理這些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)成本較大,效率低下,給政府帶來(lái)了重大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)加入WTO深入,國(guó)外

4、在華的金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多,他們以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和卓越的管理不斷沖擊著這顆稚嫩的花朵,我國(guó)很可能有更多的銀行和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和倒閉,因此我國(guó)政府是時(shí)候放棄隱性保險(xiǎn)制度了,讓我國(guó)商來(lái)銀行在顯性保險(xiǎn)制度下經(jīng)歷風(fēng)雨,這不僅有利于我國(guó)與國(guó)際銀行業(yè)接軌,而且可以提高我國(guó)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)條件(一國(guó)外商業(yè)銀行在華的發(fā)展2006年12月11日起,我國(guó)銀行業(yè)WTO五周年過(guò)渡期宣告結(jié)束,銀行業(yè)進(jìn)入了全面開(kāi)放階段,外資銀行在中國(guó)境內(nèi)不再受地域和業(yè)務(wù)上的限制,從而完全享有國(guó)民待遇和更為有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。自從我國(guó)對(duì)外資銀行全面開(kāi)放后,外資銀行就利用其在銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行業(yè)展開(kāi)

5、了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如在銀行客戶方面,外資銀行利用在本土化過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),首先聚焦高端客戶,匯豐銀行“卓越理財(cái)”賬戶為客戶提供全球身份認(rèn)可等專業(yè)服務(wù),渣打銀行“優(yōu)先理財(cái)”和“創(chuàng)智理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)然中資銀行面對(duì)外資的競(jìng)爭(zhēng)并不是束手待斃,而是積極應(yīng)對(duì),中資銀行推出了“金葵花”、“天璣財(cái)富”等多個(gè)品牌,并且還為擁有一定金額標(biāo)準(zhǔn)的金融資產(chǎn)客戶提供專業(yè)服務(wù)。截止2010年7月末,14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了36家外商獨(dú)資銀行(下設(shè)分行212家、2家中外合資銀行(下設(shè)分行6家,附屬機(jī)構(gòu)1家和1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司;24個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家銀行在華設(shè)立了90家分行;45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的190家銀行在華設(shè)立了223

6、家代表處。外資銀行已在43個(gè)城市設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),已覆蓋內(nèi)地27個(gè)省(區(qū)、市。其中,在中西部和東北部地區(qū),外資銀行一共設(shè)立了78家分支機(jī)構(gòu)。目前,外資法人銀行資產(chǎn)已占外資銀行資產(chǎn)的85%,成為在華主要經(jīng)營(yíng)形式。在業(yè)務(wù)幣種方面,外資銀行提供的人民幣業(yè)務(wù)已占其資產(chǎn)總額的60.3%,進(jìn)一步顯示出了本地化的發(fā)展趨勢(shì),這些都為外資銀行在中國(guó)競(jìng)爭(zhēng)提供了基礎(chǔ)條件。與些同時(shí),外資銀行還積極入股我國(guó)商業(yè)國(guó)內(nèi)銀行,與我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如2007年7月,意大利聯(lián)合圣保羅銀行以每股2.6元人民幣入股青島市銀行,投入資金約1億歐元,占青島市商業(yè)銀行總股本的19.9%。2007年10月,馬來(lái)西亞豐隆銀行投資19.5億

7、元人民幣收購(gòu)成都市商業(yè)銀行6.5億股,合19.99%的股權(quán)。2008年1月,香港恒生銀行和永隆銀行分別作價(jià)8億元人民幣和2億元人民幣入股煙臺(tái)市商業(yè)銀行,共持有24.99%的股權(quán),恒生銀行因此成為煙臺(tái)市商業(yè)銀行的第一大股東。(二當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行狀況我國(guó)銀行業(yè)股份改制業(yè)績(jī)斐然。自從2003年起至2009年1月15日,隨著農(nóng)行完成股份制改制,我國(guó)5家大型國(guó)有商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化。國(guó)有商業(yè)銀行除國(guó)家持股外,國(guó)有法人持股,其他內(nèi)資持股、外資持股、公眾自然人持股也占有相當(dāng)比例。從國(guó)有5家商業(yè)銀行各銀行持股的前十名股東的分布情況看,除農(nóng)業(yè)銀行的前十大股東沒(méi)有外資持股,其他幾家四家國(guó)有銀行前十大股東都

8、有外資持股。如截止到2010年6月30日,香港中央結(jié)算(代理人有限公司持建設(shè)銀行的股權(quán)多達(dá)19.05%,此外,美國(guó)銀行持股也多達(dá)10.95%,富登金融控股私人有限公司持股為 5.650%,這三大外次金融機(jī)構(gòu)持建行股份分別列二、三、四名;香港中央結(jié)算(代理人有限公司持工商銀行的股權(quán)高達(dá)20.511%,高盛集團(tuán)持股為3.946%,美國(guó)運(yùn)通持股為0.191%;香港中央結(jié)算(代理人有限公司持中國(guó)銀行的股權(quán)更多,達(dá)到27.933%,LiKaShing持股為1.208%,亞洲開(kāi)發(fā)銀行持股為0.200%;在交通銀行的前十大股東中,香港中央結(jié)算(代理人有限公司持建行的股權(quán)多達(dá)20.317%,香港上海匯豐銀行有

9、限公司持股17.263%。與此同時(shí),中資銀行也加快了拓展海外市場(chǎng),截至2009底,5家大型國(guó)有商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲設(shè)有91家一級(jí)境外營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu);收購(gòu)或參股5家境外機(jī)構(gòu),股份制商業(yè)銀行有5家在境外設(shè)立了分行、代表處或開(kāi)展了境外收購(gòu)。如工商銀行已在全球20個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了23家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu),分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到了162家;中國(guó)銀行在中國(guó)香港、澳門(mén)及29個(gè)國(guó)家為客戶提供全面的金融服務(wù);農(nóng)業(yè)銀行在外也設(shè)有分行和代表處其中包括香港分行、新加坡分行、東京代表處、紐約代表處、法蘭克福代表處等;建設(shè)銀行在香港、新加坡、法蘭克福、東京、首爾、紐約、等處設(shè)有海外分行;交通銀行也在香港、東京、首爾等

10、處設(shè)有分行。除我國(guó)國(guó)有五大商業(yè)銀行成功完成股份改制,我國(guó)中小股份制銀行也紛紛引進(jìn)境外投資者,截止到2010年11月,除了渤海銀行、廣東發(fā)展銀行、浙商銀行、恒豐銀行沒(méi)有完成上市,其它8家中小股份制商業(yè)銀行都完成了上市。其中在這8家上市銀行中,截止到2010年6月30日,各銀行前十大股東外資銀行持股情況如表1。由表1可以看出,我國(guó)上市的8家中小股份商業(yè)銀行,只有深發(fā)、興業(yè)、光大銀行這三家銀行的前十大股東沒(méi)有外資入股,其它5家銀行都不同程度的有外資銀行入股,并且入股的數(shù)量相當(dāng)大,除了浦發(fā)銀行外,其它4家外資入股比例都超過(guò)15.00%。除此這外,我國(guó)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也都在積極尋求股份制改制中

11、,爭(zhēng)取完成上市,如北京銀行、南京銀行和寧波銀行早已成功完成上市。從世界范圍內(nèi)銀行產(chǎn)生及發(fā)展的歷史考察發(fā)現(xiàn),銀行,主要是商業(yè)銀行的資本組織制度始終與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展聯(lián)系在一起。從世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行英格蘭銀行的誕生,到當(dāng)代國(guó)際性大銀行的組織制度實(shí)踐,表明股份制度造就了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)現(xiàn)代銀行。而在股份制度下,公司是一種“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,因此公司的破產(chǎn)倒閉也就在所難免,這就是我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)決定了我國(guó)有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。(三我國(guó)各商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增加“靜以修身,儉以養(yǎng)德”,勤儉節(jié)約一直是我國(guó)國(guó)民的優(yōu)良傳統(tǒng),在我國(guó)采用隱性保險(xiǎn)制度,一切虧損

12、都有政府買(mǎi)單,這就決定了居民把錢(qián)存入銀行當(dāng)作保值最安全的渠道,這種高儲(chǔ)蓄傾向無(wú)形種掩蓋了銀行體系資金不足的問(wèn)題,如果這種虛假繁榮現(xiàn)象一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂將給政府帶來(lái)不給估量的后果。截止到2010年9月底,我國(guó)各項(xiàng)人民幣存款總額已經(jīng)達(dá)到701024億元,各項(xiàng)外幣存款總額也達(dá)到了2298億美元,以下圖一是我國(guó)近幾年來(lái)各項(xiàng)人民幣存款總額變化圖。由上圖一分析可知從2002年底到2010年9月底,我國(guó)商業(yè)銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款一直保持這高速的增長(zhǎng),從起初的170917億元增長(zhǎng)到目前的701024億元,增長(zhǎng)了4.12倍,可見(jiàn),我國(guó)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)只能用神速形容,并且一直呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)。如此巨大的儲(chǔ)蓄額,迫切需要一種

13、制度來(lái)保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的切身利益。從以上三種發(fā)展趨勢(shì)分析可知,首先從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展看,世界各銀行業(yè)的聯(lián)系越來(lái)越緊密,區(qū)域經(jīng)濟(jì)的危機(jī)就有可能給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的影響,導(dǎo)致世界各國(guó)銀行的連環(huán)倒閉,這種金融業(yè)全球化趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。如美國(guó)2007年次貸危機(jī)的“蝴蝶效應(yīng)”給世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以重創(chuàng),我以前本來(lái)是以出口帶動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的,受此次危機(jī)影響,不能不依靠擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行持有大量的美國(guó)的次級(jí)房貸,在此次危機(jī)中也損失慘重。從國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行已全部完成了股份制改制,中小股份制商業(yè)銀行的12家也是8家成功完成上市,城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也都在積極籌備上市中,由

14、此引發(fā)各商業(yè)銀行在服務(wù)和客戶資源上將展開(kāi)更加激烈競(jìng)爭(zhēng),在我國(guó)倡導(dǎo)的“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制上,金融機(jī)制的破產(chǎn)和倒閉難以避免,而我國(guó)國(guó)民受傳統(tǒng)思想影響較重,儲(chǔ)蓄存款居高不下,客觀條件要求我國(guó)構(gòu)建一道金融安全網(wǎng)來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶的利益不受侵害,從我國(guó)當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的市場(chǎng)條件和各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展看,建立存款保險(xiǎn)制度是最佳選擇。三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性(一有利于構(gòu)建公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境存款保險(xiǎn)制度宗旨為:要求各金融機(jī)構(gòu)按統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn),繳納一定比例的保險(xiǎn)金,當(dāng)任一家參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都給予提供一定的援助或宣告其破產(chǎn),優(yōu)勝劣汰,從而可以保護(hù)

15、存款人的利益建立銀行各金融機(jī)構(gòu)間公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。由我國(guó)金融業(yè)當(dāng)前所處的國(guó)際環(huán)境可知,我國(guó)金融業(yè)正在走向世界,外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也在逐步進(jìn)入我國(guó),而外資銀行大部分都是私有銀行,個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的倒閉,很可能給全球銀行業(yè)帶來(lái)巨大影響， 而國(guó)外大多數(shù)國(guó)家都已建立了存款保險(xiǎn)制度來(lái)保護(hù)本國(guó)人民 的利益不受侵害，從這一點(diǎn)講，為了與國(guó)際銀行業(yè)接軌，我國(guó)銀行業(yè)也有必要建 立存款保險(xiǎn)制度來(lái)保護(hù)我國(guó)儲(chǔ)戶的利益，使國(guó)有銀行、外資銀行、中小股份制商 業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行以及其它中小金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)處于同一水平， 而不是如今的參差不齊，只有這樣才能建立起公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使他們站在同一 起跑線上公平競(jìng)爭(zhēng)。 （二）

16、有助于防范銀行業(yè)存在的道德風(fēng)險(xiǎn) 我們知道，我國(guó)采用隱性保險(xiǎn)制度，當(dāng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí)， 一切有政府買(mǎi)單，由政府承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的損失，這不僅助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu) 從事高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)， 同時(shí)也弱化了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而減少了對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)有 效監(jiān)管，這就引發(fā)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。相較于隱性保險(xiǎn)制度而言，顯性保險(xiǎn) 制度可以有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)水平。首先，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以有效地監(jiān)督金融機(jī) 構(gòu)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，強(qiáng)制商業(yè)銀行按時(shí)進(jìn)行信息披露，對(duì)于有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)給 予警告或吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定一定額度的保險(xiǎn)限額， 對(duì)于超過(guò)該額度的存款人不予保險(xiǎn)， 這樣不僅可以使大多數(shù)人的利益可以得到保

17、護(hù)，而且還可以警示部分存款人要有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，有效地監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)從事的 商業(yè)活動(dòng)，從而進(jìn)一步防范了銀行業(yè)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （三）有助于提高處理有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的效率 當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)困難時(shí)， 存款保險(xiǎn)制度有明文規(guī) 則與程序，保險(xiǎn)基金來(lái)源事先有保障，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)以下手段來(lái)有效地 處理危機(jī)中的金融機(jī)構(gòu)：1.監(jiān)管職能。存款保險(xiǎn)制度的宗旨就是保護(hù)存款人的利 益不受侵害， 如果發(fā)現(xiàn)銀行有違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、 經(jīng)營(yíng)管理不善或資本充足率不足時(shí)， 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)提出指導(dǎo)意見(jiàn)，并要求其改正，從而避免是金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)進(jìn) 一步深化。2.保險(xiǎn)救助職能。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損或資金不足時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 動(dòng)用

18、保險(xiǎn)基金對(duì)出現(xiàn)清償力危機(jī)的銀行進(jìn)行救助，防止銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)波、破產(chǎn) 倒閉以及防止銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.接管破產(chǎn)銀行職能。如果援救失敗，有 問(wèn)題的金融不得不倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接管破產(chǎn)銀行的資金，通過(guò)市場(chǎng)化手段 進(jìn)行重組，從而使危機(jī)中商業(yè)銀行的問(wèn)題可以得到有效解決，以避免因個(gè)別銀行 破產(chǎn)導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)危機(jī)以及盡可能提高處理危機(jī)銀行的效率和減少處理危機(jī) 銀行的成本，而隱性存款保險(xiǎn)事先無(wú)資金來(lái)源，處置結(jié)果具有無(wú)法預(yù)見(jiàn)性，常帶 有任意性和臨時(shí)性。 （四）有利于減少政府的財(cái)政預(yù)算壓力 隱性存款保險(xiǎn)保障當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，由政府提供協(xié)助，要么政府 撥付給其巨額的貸款以就對(duì)其渡過(guò)危機(jī)，要么宣告其破產(chǎn)或重組，儲(chǔ)戶的損失全 部由政府承擔(dān)，這樣銀行從隱性存款保險(xiǎn)中只獲取收益，而不承擔(dān)任務(wù)成本，實(shí) 質(zhì)上政府給銀行的一種無(wú)償補(bǔ)貼，這樣無(wú)形中增加了政府財(cái)政的預(yù)算壓力，如果 政府不能有效地處理好危機(jī)，很可能演變?yōu)榻鹑谖C(jī)，諾貝爾獎(jiǎng)獲得者保羅克魯 格曼也曾把東亞銀行享有的隱性保險(xiǎn)制度作為亞洲金融危機(jī)的根源。 而顯性存款