知識(shí)點(diǎn)：共同借款人

1、什么是共同借款人共同借款人在銀行貸款業(yè)務(wù)中普遍存在，最典型的為在住房按揭 貸款中，夫妻或者房屋的共同買受人作為共同借款人向銀行申請貸款， 有關(guān)個(gè)貸制度明確規(guī)定：共同借款人可以是所購買房屋的共有權(quán)人， 也可以是符合貸款要求的其他自然人。 在實(shí)際工作中，房屋的共有權(quán) 人作為共同借款人，由于其共有權(quán)人與共同借款人的趨同性， 較好理 解和把握。但對其他自然人作為共同借款人，由于其他自然人與共同 借款人的不相一致性，往往涉及動(dòng)機(jī)、背景等諸多因素，以及社會(huì)和 法律關(guān)系復(fù)雜，信息的不對稱性，存在較多不確定性，因此要加強(qiáng)防 范該類共同借款人所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)一、共同借款人必須具備三個(gè)條件：1、年齡在30至60周歲；

2、2、具備完全民事行為能力；3、戶口在本縣。二、共同借款人的認(rèn)定順序：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐 妹、其他親屬或法定監(jiān)護(hù)人。三、學(xué)生入學(xué)前戶籍不在本縣、但父母戶籍在本縣的，不能受理。四、學(xué)生入學(xué)前戶籍在本縣、但父母戶籍均不在本縣的，不能受 理。關(guān)于共同借款人模式合法性分析一、關(guān)于共同借款人模式合法性分析我國目前尚沒有明文禁止一般情況下的共同借款人模式的規(guī)定，無論是自然人還是法人。相反地，針對一般情況下的共同借款人模式， 我國民法通則有明 文法律規(guī)定。民法通則第84條規(guī)定，“債是按照合同的約定或者依照 法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的人是債務(wù)人

3、。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照 合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)”。民法通則第87條規(guī)定, “債權(quán)人或者債務(wù)人一方人數(shù)為兩人以上的， 依照法律的規(guī)定或者當(dāng) 事人的約定，享有連帶權(quán)利的每個(gè)債權(quán)人，都有權(quán)要求債務(wù)人履行義 務(wù);負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)，履行 了義務(wù)的人，有權(quán)要求其他負(fù)有連帶義務(wù)的人償付他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份 額”。在借款合同中，母公司和子公司共同作為借款人簽字，由此， 銀行與此母公司和子公司之間產(chǎn)生了權(quán)利義務(wù)關(guān)系，銀行作為債權(quán)人, 母公司和子公司作為債務(wù)人。因此，可以確定在一般情況下，共同借 款人模式是符合我國民法通則的規(guī)定的。此外，中國人民銀行貸款通則本身也沒有

4、對借款人的數(shù)量做 出規(guī)定，即貸款通則并不禁止在同一筆貸款中存在兩個(gè)以上的借 款人，因此在一般情況下，在銀行貸款業(yè)務(wù)中的“共同借款人”模式 不為我國法律所禁止。網(wǎng)簽是否能作為抵押依據(jù)是？抵押設(shè)定之后，如果債務(wù)人到期不履行承諾，抵押權(quán)人有權(quán)依照 法律的規(guī)定以抵押物折價(jià)或以抵押物的變賣價(jià)款較其他債權(quán)人優(yōu)先 受償。從法律的角度講抵押指債務(wù)人或第三人對債權(quán)人以抵押一定財(cái) 產(chǎn)作為清償債務(wù)擔(dān)保的法律行為。它多發(fā)生于購買房地產(chǎn)時(shí)銀行借出 的抵押貸款或在典當(dāng)商折現(xiàn)非不動(dòng)產(chǎn)的物品。我國擔(dān)保法第十六條保證的方式有：（一）一般保證；（二）連帶責(zé)任保證。一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)， 由保證人

5、承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。也可以理解為有條件保證.連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù) 承擔(dān)連帶責(zé)任的.或者當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的， 按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。也可理解為無條件不可撤消保證.從一般保證的定義而言，其保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁， 并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕 承擔(dān)保證責(zé)任，即享有先訴抗辯權(quán)（也稱檢索抗辯權(quán)），但連帶責(zé)任 的保證則不享有這種權(quán)利。擔(dān)保法規(guī)定當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的， 按照連 帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。綜上，不可撤銷保證”在我國擔(dān)保法及相應(yīng)司法解釋中沒 有界定，其概念從保證人

6、角度似 不可主動(dòng)撤銷保證”，對保證人也許 是個(gè)約束。但從債權(quán)人角度則往往會(huì)誤解為保證人不可能撤銷保證J而不可能”中卻因排除了法律的強(qiáng)制性規(guī)范，致使 不可能”常常變成 了可能”，易使債權(quán)人在誤解中喪失權(quán)利保障，所以，筆者認(rèn)為 不可 撤銷保證”概念在實(shí)踐中不宜提倡，其設(shè)定功能完全可以在連帶責(zé)任 保證中以保證人放棄抗辯權(quán)及當(dāng)事人進(jìn)行合法約定的方式來實(shí)現(xiàn)。不可撤銷連帶責(zé)任保證通常見于國際貿(mào)易中， 即保函一經(jīng)開出， 未經(jīng)受益人的同意，保證人不能修改或解除其所承擔(dān)的保函項(xiàng)下的義 務(wù)。保函項(xiàng)下的賠付只取決于保函本身， 而不取決于保函以外的基礎(chǔ) 交易事項(xiàng)，銀行收到受益人的索賠要求后應(yīng)立即予以賠付約定的金額。

7、無限連帶責(zé)任是指每個(gè)合伙人對于合伙債務(wù)都負(fù)有全部清償?shù)牧x務(wù)， 而合伙的債權(quán)人也有權(quán)向合伙人中的任何一人或數(shù)人要求其清償債 務(wù)的一部分或全部。擔(dān)保人有履行債務(wù)的義務(wù)，同時(shí)在履行債務(wù)后有 追償?shù)臋?quán)利。不可撤銷的連帶擔(dān)保責(zé)任屬特別約定，在主合同無效的情形下該擔(dān)保 合同仍然有效。無限連帶擔(dān)保責(zé)任屬一般約定，在主合同無效的情形 下該擔(dān)保合同也是無效的。綜合歸納我國現(xiàn)行的擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)范，可以得出保證人享有如下專 屬抗辯權(quán)：主合同無效抗辯權(quán)、保證合同無效抗辯權(quán)、保證期間抗辯 權(quán)等。保證人至少應(yīng)有以下五種本屬于主債務(wù)人的抗辯權(quán)： 撤銷抗辯 權(quán)、時(shí)效抗辯權(quán)、抵銷抗辯權(quán)、同時(shí)履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。1 不可撤銷

8、的擔(dān)保剝奪了保證人的抗辯權(quán)2 不可撤銷的擔(dān)保否定了保證人的期限利益，3 不可撤銷的擔(dān)保忽略了保證人享有的除丈口己責(zé)任請求權(quán)。Whe n you are old and grey and full of sleep,And no ddi ng by the fire, take dow n this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your mome nts of glad grace,And loved you

9、r beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in you,And loved the sorrows of your cha nging face;And bending dow n beside the glow ing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest dista nee i

10、n the worldIs not betwee n life and deathBut whe n I sta nd in front of youYet you don't know thatI love you.Is not whe n I sta nd in front of youYet you can't see my loveBut whe n un doubtedly knowing the love from bothYet cannot be together.The furthest dista nee in the worldIs not being apart while being in loveBut whe n I pla inly cannot resist the year ningYet prete nding you have n