關(guān)于我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題研究

1、關(guān)于我國農(nóng)村金融構(gòu)造優(yōu)化問題研究隨著農(nóng)村經(jīng)濟金融的進一步開展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融構(gòu)造與農(nóng)村經(jīng)濟開展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的構(gòu)造性特點日益突出。這是一篇我國農(nóng)村金融構(gòu)造優(yōu)化問題，讓我們一起來看看詳細內(nèi)容吧!建立社會主義新農(nóng)村是關(guān)系我國現(xiàn)代化建立全局的重大決策，也是推進我國經(jīng)濟社會開展的重大戰(zhàn)略舉措。金融構(gòu)造作為金融體制的核心，是社會主義新農(nóng)村建立不可或缺的因素。我國不僅是一個農(nóng)業(yè)大國，而且是一個農(nóng)業(yè)相對落后的大國，國家對農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)效勞。因此，在我國社會主義新農(nóng)村建立時期，對我國農(nóng)村金融構(gòu)造開展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。一、我國農(nóng)村金融構(gòu)造現(xiàn)狀分析。2

2、006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴監(jiān)管為特點，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進和改善了農(nóng)村金融構(gòu)造，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)開展銀行承擔，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔的多層次農(nóng)村金融構(gòu)造。隨著農(nóng)村經(jīng)濟金融的進一步開展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融構(gòu)造與農(nóng)村經(jīng)濟開展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的構(gòu)造性特點日益突出。(一)農(nóng)村地區(qū)投入構(gòu)造失衡。由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、平安性經(jīng)營原那么與農(nóng)業(yè)消費的“高風險性、分散性、波動性、長期性的特征相違犯，農(nóng)

3、村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2021年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機構(gòu)，但這些機構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，根本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。中國農(nóng)業(yè)開展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)開展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村開展投放的信貸資金很少。農(nóng)村信譽社

4、貸款風險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信譽社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸和“減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶消費規(guī)模的擴大和消費構(gòu)造的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展和農(nóng)民收入增長。隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著劇烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和進步企業(yè)人力資本程度的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年進步，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受回絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn)

5、 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)根本上沒有在資本市場上進展直接融資的資格或才能，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的開展。(二)農(nóng)村金融構(gòu)造效率不高。要保持較高的效率性，金融機構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信譽合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，無法開展競爭;為三農(nóng)效勞的政策限制和信譽社主力軍的壟

6、斷地位，使信譽社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，進步運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素仍然存在。雖然信譽社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農(nóng)效勞的大政策指導(dǎo)下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是方案利率，這自然限制了儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率的進步。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強迫性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點機構(gòu)，分支機構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h

7、及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信譽社在農(nóng)村金融市場的獨占地位，其本質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強迫性制度安排，主要表達為對農(nóng)村信譽社的政策保護。農(nóng)村信譽社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。(三)農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位。農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的開展，成為農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信譽社規(guī)模小、機制靈敏、管理層次少、自主性強、運行本錢低，比較適宜農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀

8、行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的開展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金投向、效勞對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟為主、為“三農(nóng)效勞為主，資產(chǎn)負債構(gòu)造不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟開展對金融效勞的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資效勞，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不充裕的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的開展。農(nóng)村金融機構(gòu)的開展不能填補國有商業(yè)銀行效勞方向轉(zhuǎn)變和機構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村效勞空白，無力承擔起改革所賦予的重任。(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金

9、融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了宏大的開展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的開展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構(gòu)和手段，只有在嚴重風險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不興隆，主要依靠道德倫理準那么約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟

10、斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如?中國人民銀行法?、?銀行業(yè)監(jiān)視管理法?、?商業(yè)銀行法?等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為標準對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如?中華人民共和國刑法?有關(guān)擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的開展。如在市場準入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構(gòu)讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構(gòu)等仍不能合法進入農(nóng)村金融市場。二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融構(gòu)造的建議。(一)建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信譽

11、環(huán)境建立。農(nóng)業(yè)是根底產(chǎn)業(yè)，同時也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機構(gòu)雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補償機制。這不僅加重了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性開展。針對農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦金融業(yè)務(wù)風險多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款才能弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風險補償機制。一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)標準安康開展;二是積極探究

12、和開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進一步加快信譽環(huán)境建立，增強信譽機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息本錢或者降低交易費用，減少金融機構(gòu)的風險。(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，進步農(nóng)村金融構(gòu)造效率。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理構(gòu)造不完善、缺乏有效鼓勵機制等突出問題。農(nóng)村信譽社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信譽社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步施行，采取符合當?shù)靥攸c的詳細組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀

13、行作為我國農(nóng)村信譽社開展的目的形式。根據(jù)鼓勵相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信譽社看作當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟開展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信譽社化解支付風險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強縣以下機構(gòu)建立，進步對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)效勞。在此根底上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融構(gòu)造，特別是要鼓勵和支持開展適宜農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進利率市

14、場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)投資的積極性。(三)加強農(nóng)村金融構(gòu)造管理體制建立，準確定位農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融構(gòu)造是我國金融改革開展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟的開展需要國家進一步強化農(nóng)村金融機構(gòu)開展的經(jīng)濟政策。農(nóng)村金融機構(gòu)是效勞于農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力，根據(jù)效勞對象的多層次性和金融機構(gòu)自身開展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融效勞，在此根底上開展成分布廣、經(jīng)營靈敏、市場敏感度強的金融機構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準效勞方向，調(diào)整資產(chǎn)負債構(gòu)造，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效開展的指導(dǎo)思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)

15、特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進縣域經(jīng)濟開展和金融機構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探究更適宜中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝;另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴大資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和開展，使之成為新的效益增長點。農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)那么，積極開展農(nóng)民個人消費信貸，利用農(nóng)村金融機構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費這塊金融效勞的新領(lǐng)域。(四)建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。長期以來，金融監(jiān)管及其體系建立是我國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。目前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統(tǒng)，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)