淺談合同法在保險學(xué)中的應(yīng)用-保險合同

1、論文關(guān)鍵詞 保險學(xué)合同法保險合同 論文摘 要 本文通過闡述保險合同與一般合同的共性以及其自身的特性，結(jié)合保險產(chǎn)品的特點來說明目前我國的保險合同法中所存在的一些問題，以及如何利用合同法中的相關(guān)條款去解決保險領(lǐng)域的一些爭議。 中華人民共和國保險法自1995年通過并施行后，對我國保險業(yè)的發(fā)展起到了巨大的規(guī)范和促進作用。最新的保險法是第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過的。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險業(yè)出現(xiàn)了一些新問題，保險法的滯后性越來越明顯，亟待完善。在保險領(lǐng)域中，保險合同是最為重要的部分，它屬于合同法的范疇，但又不同于一般的合同，為了解決保險糾紛，完善保

2、險合同法是很有必要的，而保險合同的內(nèi)容在很大程度是是依賴于合同法的。目前，我國的合同法和保險合同法都處于發(fā)展階段，需要在實踐中不斷地磨合和完善。保險合同法作為合同法在保險領(lǐng)域的重要應(yīng)用，具有非常重要的地位。 一、合同法與保險學(xué)的關(guān)系 “合同”是一種以確定權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的協(xié)議。合同隨著商品交換的產(chǎn)生而產(chǎn)生，其本質(zhì)是商品交換的工具，是保障交換的法律形式。合同訂立的原則是平等、自愿，公平、誠信和公序良俗，從狹義的角度來講，它所規(guī)范的是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定性事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少人的損失，

3、實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。 保險產(chǎn)品是一種無形的商品，投保人只能根據(jù)很抽象的保險合同條文來理解其產(chǎn)品的功能和作用。保險產(chǎn)品的這個特點，就決定了保險合同在保險領(lǐng)域的重要地位。 保險學(xué)是一門非常具有綜合性的學(xué)科。保險合同的訂立和履行，都以民法和合同法為依據(jù)。 二、合同法與保險合同 （一）保險合同的特性 按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以將合同分為不同的種類。保險合同屬于合同的一種，因此它具有一般合同共有的法律特征，但是，因為保險產(chǎn)品本身的特殊性，保險合同又有不同于一般合同的特性：1.雙務(wù)性：保險合同的投保人負(fù)有按約定繳付保費的義務(wù)，而保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。但保險合同與一

4、般的雙務(wù)合同又有不同。在一般的雙務(wù)合同中，除法律或合同另有規(guī)定以外，雙方應(yīng)同時對等給付。而在保險合同中，只有在保險事故發(fā)生后，保險人才履行賠償或給付保險金的義務(wù)。2.射幸性：保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。3.補償性：保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償。4.條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得以滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。5.附和性：大部分的保險合同為格式條款，具有附和合同的性質(zhì)。6.個人性：保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)（主要在財產(chǎn)保險中）。 此外，保險合同與一般的合同相比還有很多

5、的特殊性，比如，一般的合同不需要合同的當(dāng)事人履行完全告知的義務(wù)，即是否完全告知并不影響合同的效力。但是，由于保險合同的“最大誠信原則”，投保人在投保前必須向保險人報告已經(jīng)存在的事實或情況以及今后可能發(fā)生的情況。 （二）保險合同的解釋原則 合同的解釋是指當(dāng)事人對合同的理解發(fā)生爭議時，根據(jù)合同的詞句、合同的目的、交易的習(xí)慣及誠實信用原則等，來確定有關(guān)合同條款的真實意思的行為。合同解釋的對象是合同中有爭議的條款。 合同法中所規(guī)定的合同解釋原則為：1.文義解釋原則：即按照合同詞句的通常意義進行解釋，是一種客觀的解釋原則。2.目的解釋原則：根據(jù)合同的目的來解釋有爭議的條款，通過解釋，是合同的內(nèi)容、文句等

6、等符合合同的目的。3.整體解釋原則：把合同的全部條款看成一個整體，從各個條款的總體聯(lián)系上闡明有關(guān)爭議合同條款的真正含義，而不是拘泥于個別的文句。4.習(xí)慣解釋原則：指當(dāng)事人對合同的條款有疑義時根據(jù)習(xí)慣或慣例所做的解釋。5.有效解釋原則：指對合同發(fā)生效果進行的解釋。6.2 / 4歷史解釋原則：指根據(jù)當(dāng)事人交易過程中的事實材料來解釋合同。7.不利于條款擬定者的解釋原則：指對有爭議的合同條款做出的對條款擬定者不利的解釋。8.誠實信用原則：在解釋有爭議的合同條款時，根據(jù)誠實信用原則，從公平合理、兼顧當(dāng)事人雙方利益的立場出發(fā)來確定合同條款的含義。 合同法中所規(guī)定的這些合同解釋條款，在保險合同中起非常重要的

7、作用，就不利于條款擬定者的解釋原則而言，正是因為保險合同大部分為格式合同，有很強的專業(yè)性，保險人掌握保險技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，而投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對合同的條款提出異議，因此，為了避免保險人利用其有利地位，侵害投保方的利益，保險合同法中使用這一原則，通過做出有利于保險人的解釋來解決保險合同當(dāng)事人之間的爭議。 但是，我國的在保險合同法中，關(guān)于保險合同的解釋還有很大的漏洞，這些都可以借助于合同法中所規(guī)定的合同解釋原則來予以解決。比如涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金應(yīng)如何給付的問題，究竟應(yīng)當(dāng)將保險金給付給投保人的繼承人呢還是應(yīng)當(dāng)給付給受益人的繼承人？對此，我國保險法

8、并無明確的規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險人或通報人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險人之間的關(guān)系。但是，依據(jù)合同法關(guān)于合同解釋的有關(guān)規(guī)定，是可以很好的解決這一問題的。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得

9、保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。根據(jù)合同法中關(guān)于合同解釋的目的解釋原則，投保人訂立合同的目的顯然是出于自身利益的考慮，所以，當(dāng)出現(xiàn)上述爭議時，應(yīng)推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，保險金應(yīng)給付給投保人被保險人的法定繼承人。 關(guān)于保險實踐中的很多爭議都可以參考論文格式論文的標(biāo)準(zhǔn)格式word:畢業(yè)論文格式論文論文網(wǎng)代寫論文論文代寫代寫留學(xué)生論文代寫碩士論文代寫MBA論文論文發(fā)表代寫博士論文2 / 4代寫英語論文代寫澳洲assignment：代寫澳洲論文：英國論文代寫代寫英國assignment：代寫essay

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