某壽險產品介紹

1、壽險產品介紹主要內容n壽險產品基礎n傳統(tǒng)壽險產品介紹n新型壽險介紹壽險產品基礎n基本類別定期壽險兩全保險終身壽險萬能保險定期壽險nTerm insurancen定義：在保單規(guī)定的期間內提供死亡保障，期滿（expires）時無生存給付的人壽保險。定期壽險的特點n1.可續(xù)保性n2.可轉換性n3.重新加入性定期壽險的類型n1.水平保額保單保費遞增：比如可續(xù)期壽險保費水平n2.非水平保額保單：抵押貸款定期壽險保單(mortgage protection term)繳費者給付（payor benefit）(保費豁免條款)家庭收入保險（family income policy）保費返還型保單定期壽險的優(yōu)勢

2、和局限n費率較低（相對有現金價值的保單）n對收入較低、但保障要求高的人比較合適，比如年輕人，企業(yè)員工，具有較大還款義務的人n“買定投余”保障策略兩全保險nendowmentn當被保險人在保險期間內死亡，給付死亡保險金（death benefit）；當被保險人在保險期間結束仍然生存，給付生存保險金(pure endowment)。nEndowment=term insurance+pure endowment兩全保險的種類n期限各異：亞洲310年；歐洲長期的較多、一般與抵押貸款相配合n退休收入保險n半生死兩全保險n修正的兩全保險：分期給付生存金（泰國）兩全保險的應用n在美國曾經輝煌，由于儲蓄性比

3、較明顯，已經沒落n在德國、非洲、日本、臺灣等地比較發(fā)達n如果具有稅收優(yōu)惠，其儲蓄效果要優(yōu)于銀行儲蓄終身壽險nWhole life insurancen無論被保險人何時死亡，保險公司都要支付死亡保險金。終身壽險的性質n作為生死兩全保險或定期壽險的終身壽險n終身壽險的現金價值n分紅終身險和非分紅終身險終身壽險的種類n普通壽險：終身繳費n限期繳費終身壽險：5年、10年、20年、躉繳。n當期假定終身壽險（類似萬能）n變額壽險n多生命壽險：第一人死亡保險；生存者壽險萬能壽險nUniversal life insurancen保費支付靈活、保額可調整、使用當期利率、儲蓄功能和保障功能分離萬能壽險25273

4、0324836346552252730324836346552保費現金價值保額結婚提高保額生小孩提高保額買房提取現金價值500500100015001000妻子繼續(xù)工作小孩上學孩子上大學提取現金價值孩子畢業(yè)退休傳統(tǒng)壽險產品介紹n定期壽險n終身壽險n兩全保險定期壽險n國壽祥和定期壽險n平安幸福定期壽險n泰康吉祥相伴定期終身壽險n國壽祥瑞終身壽險n平安鴻盛終身壽險（分紅型）n新華萬年青終身壽險兩全保險n國壽99鴻福兩全n國壽福瑞兩全n平安永利兩全新型壽險n分紅保險n萬能壽險n投資連接保險即使保險公司某一年沒有利潤，則客戶 仍然可以享受一個保底的收益 富貴三福兩全保險預定利率2%如果保險公司賺到高過

5、保底數的利潤， 則客戶分享利潤的70%以上一.分紅險介紹1 1、分紅險的特色2 2、壽險公司的利潤來源壽險公司的利潤來源死差益死差益因公司實際承保的風險低于預計的風險 發(fā)生程度而產生的盈余費差益費差益即公司實際的費用率低于預計的費用率， 產生的費用盈余利差益利差益即保險公司的實際投資收益率高 于保單的預定利率，產生的投資利潤 所謂死差益，是指投保人中的實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余。 保險公司在定訂費率時，都會根據有關數據統(tǒng)計做出預算，比如死亡險會根據國家生命表中的有關數據，預計出一個死亡率。 舉個例子，保險公司預計若干年后1萬人中有10個人會死，并以此制定了費率。而實際上投保人中

6、只有5個人死了。這樣保險公司就會獲得盈余。3 3、大部份保險公司會有死差益大部份保險公司會有死差益 在制定費率過程中，生命表的統(tǒng)計本身就很保守，而保險公司的核保人員也起著非常關鍵的作用，是他們在對投保人的資料進行了仔細的研究分析后，把那些不符合要求的拒之門外，更加保證了實際死亡人數比預計死亡人數少的有利局面。所以保險公司在死差方面會賺錢。4 4、大部份保險公司會有死差益大部份保險公司會有死差益 所謂費差益，是指保險公司實際的營運費用所謂費差益，是指保險公司實際的營運費用低于預計的營運費用時所產生的盈余低于預計的營運費用時所產生的盈余。 這個營運費用包括辦公室的租用費、水電費、工作人員的勞務費甚

7、至小到一張保單的紙張成本費。能省則省，該省就省，本著節(jié)約的原則，才能有費差益。 但國內近幾年來保險公司大量開拓分公司.大量引進人才.都使得保險公司處于費差損失的狀況5、大部份保險公司會有費差損失大部份保險公司會有費差損失 所謂利差益，是指保險公司實際的投資收益所謂利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余高于預計的投資收益時所產生的盈余。 要想獲取利差益，就要求保險公司能擁有專門的投資人才，并在投資渠道的選擇及投資決策的過程中注重獲利性和穩(wěn)定性6、大部份保險公司會有利差益、大部份保險公司會有利差益2萬2萬男性30歲投保富貴三福兩全保險保額10萬20年期.年交保費2538

8、0元.每月約2115元祝壽保險金祝壽保險金5050萬萬3030周周歲投保歲投保9999周周歲歲5050周歲交費期滿周歲交費期滿1萬1萬1萬每三年領生存保險金15次1萬6次以后2萬7.圖例說明10萬保障所交年繳化保費50萬身故保障2萬2萬累積紅利分紅險: 期待未來的紅利. 享受保險公司的經營利潤 保費較不分紅險高不分紅險: 享受立即的保費折扣 無法享受保險公司利潤 保費較分紅險低二、中國人壽祥瑞萬能壽險n1、投資有保底2.5%的年收益2、重疾保障 + 身故保障n3、交費靈活還有獎，投資收益和保障不受影響n4、可靈活部分領取帳戶資金，解決養(yǎng)老金、教育金或創(chuàng)業(yè)金等n5、保障額可靈活調整中國人壽祥瑞萬

9、能壽險祥瑞萬能期交保險費的分配（前6000元部分）歸屬保單年度歸屬保單年度個人賬戶個人賬戶第二個保單年度第二個保單年度75%75%25%25%第六至十個保單年度第六至十個保單年度95%95%5%5%第三個保單年度第三個保單年度85%85%15%15%第四、五個保單年度第四、五個保單年度90%90%10%10%第十一至以后保單年度第十一至以后保單年度98%98%2%2%初始費用初始費用第一個保單年度第一個保單年度50%50%50%50%祥瑞萬能期交保險費的分配（超6000元部分）歸屬保單年度歸屬保單年度個人賬戶個人賬戶第一至十個保單年度第一至十個保單年度95%95%5%5%第十一至以后保單年度第

10、十一至以后保單年度98%98%2%2%初始費用初始費用身故保險金（A款）金金額額年年 齡齡基本保險金額基本保險金額個人賬戶價值個人賬戶價值臨界點臨界點基本保險金額基本保險金額個人賬戶價值個人賬戶價值身故保險金身故保險金身故保險金（B款）金金額額年年 齡齡基本保險金額基本保險金額個人賬戶價值個人賬戶價值身故保險金身故保險金基本保險金額基本保險金額個人賬戶價值個人賬戶價值個人賬戶價值第一期第一期第二期第二期第三期第三期首期保費首期保費初始費用初始費用保單管理費和保單管理費和風險保障費風險保障費第一期期末個第一期期末個人賬戶價值人賬戶價值第一期期末個第一期期末個人賬戶價值人賬戶價值本期所交保費本期所

11、交保費初始費用初始費用保單管理費和保單管理費和風險保障費風險保障費第二期期末個第二期期末個人賬戶價值人賬戶價值本期所交保費本期所交保費初始費用初始費用保單管理費和保單管理費和風險保障費風險保障費第三期期末個第三期期末個人賬戶價值人賬戶價值第二期期末個第二期期末個人賬戶價值人賬戶價值按結算利率結按結算利率結算的利息算的利息按結算利率結按結算利率結算的利息算的利息三、投連險nUnit-link insurance; variable insurancen1）除了具有保險保障外，保單的現金價值直接與保險公司的投資收益掛鉤的壽險產品；n2）繳付的保費一部分用來購買由保險公司設立的投資帳戶中的投資單位，

12、一部分購買壽險保障；n3）投資帳戶內的資金由保險公司的投資專家負責投資運作，客戶享有全部投資收益，同時承擔相應投資風險。投連險的特點n(1)投連保險更強調客戶資金的投資功能。n(2)投連產品當中可包含多個不同類型（根據投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進入其選擇的投資賬戶。n(3)投連產品同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發(fā)生的費用及其他投連產品規(guī)定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。n(4)同股票、基金類似，投連賬戶中的資產由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現為單位價格的增加。n(5)客戶享有投連賬戶中的全部資金收益

13、，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應管理費用，同時客戶要承擔對應投資風險。投連險與傳統(tǒng)分紅險的區(qū)別項目種類項目種類投資連結保險投資連結保險傳統(tǒng)分紅保險傳統(tǒng)分紅保險傳統(tǒng)非分紅保險傳統(tǒng)非分紅保險 投資風險投資風險客戶自己承擔客戶與公司承擔保險公司承擔收益性收益性不固定分紅不固定固定資金運作資金運作專門帳戶（單獨運作）專門帳戶統(tǒng)籌帳戶（統(tǒng)一運作）現金價值現金價值隨帳戶價值變化而變化不固定但保底固定保險費保險費固定交費或靈活交費固定交費固定交費死亡、全殘給付金死亡、全殘給付金額額取帳戶價值與保額兩者較高者保額 +紅利保額手續(xù)費手續(xù)費透明化不透明不透明利益來源利益來源 投資運作固定部分加利差、死差、

14、費差（分紅）固定資產管理運用資產管理運用透明化不透明不透明展業(yè)資格展業(yè)資格嚴格限制限制較嚴一般限制收益狀況收益狀況詳細公布（每月）投資收益 無投連險案例n身故保險金若在保單有效期內身故，我們將按保險金額與保險單帳戶價值之和給付身故保險金，合同終止。n高度殘疾保險金若在保單有效期內身體高度殘疾，我們將按保險金額與保險單帳戶價值之和給付高殘保險金，合同終止。n滿期保險金若生存至88周歲，我們將按當時的保險單帳戶價值給付滿期保險金，合同終止。n特別給付金我們非常注重與您的長期合作，只要合同繼續(xù)有效并且您已足額交清第一年和第二年的基本保險費，作為回報，從第十個保險單周年開始向您支付特別給付金，以后每五

15、年支付一次。特別給付金額等于前五年內扣取相關費用后的月平均保險單帳戶價值的3%，將按投資單位的賣出價進入您的保險單帳戶。 光大永明VUL投資連結保險 投連險案例光大永明VUL投資連結保險投資賬戶 投資帳戶投資帳戶投資帳戶特征投資帳戶特征主要風險主要風險穩(wěn)健型投資穩(wěn)健型投資帳戶帳戶采取審慎、穩(wěn)健、長期的投資原則，以資本的保值與獲取固定收入為目的。特點為安全性高、流動性強、收益率穩(wěn)定。利率風險、信用風險等。平衡型投資平衡型投資帳戶帳戶以中長期投資為主，兼顧收益與風險的平衡性，追求資產的穩(wěn)定收益。特點為安全性較高、流動性較強、收益與風險相匹配。利率風險、信用風險、市場風險等。進取型投資進取型投資帳戶帳戶以長期資產增值為目的。主要特點為收益可能較高，但風險也較高。市場風險、信用風險等。投連險案例光大永明VUL投資連結保險 隨時增減保險金額在享有保險金額和保險單帳戶價值之和的身故和高殘保障同時，從第二年開始，您可根據自身保障需求，增加您個人的保險金額，進而達到增加保障額度的目的。您亦可在資金緊張時，減少保險金額，減輕保費負擔。隨時投入額外資金如果您擁有額外的資金，可以隨時增加定期投資的保險費金額或一次性投入整筆資金，以增加您的投資單位，增加資金增值的機會隨時調整投資帳戶光大永明VUL投資連結保險中為您提供了穩(wěn)健型、平衡型和進取型三個不同風險等級的投資帳戶