村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃

1、.村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃一、發(fā)展遠(yuǎn)景作為新興的村鎮(zhèn)銀行， XX村鎮(zhèn)銀行將以 XXX區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，借鑒XXXX在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建方便村鎮(zhèn)居民、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化零售銀行；并將遵循“立足三農(nóng)、依法經(jīng)營、創(chuàng)新發(fā)展” 的經(jīng)營理念，強(qiáng)化激勵(lì)與約束機(jī)制， 嚴(yán)格內(nèi)控管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。二、發(fā)展計(jì)劃（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1. 經(jīng)營機(jī)制通過三年的發(fā)展， XX村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會(huì)制度、監(jiān)事會(huì)制度，建立完善的議事規(guī)則， 科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門， 確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。保證各項(xiàng)決策及時(shí)、準(zhǔn)

2、確的執(zhí)行。2. 目標(biāo)市場(chǎng)XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的經(jīng)營宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在滿足農(nóng)戶小額貸款、微小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，積極開拓以種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶、科技示范戶、個(gè)體工商戶等為目標(biāo)客戶的信貸業(yè)務(wù)， 解決中小型企業(yè)特別是小企業(yè)、 微小企業(yè)融資難的問題， 改進(jìn)服務(wù)流程和業(yè)務(wù)方式， 爭(zhēng)取每年新增貸款中有更大的比例用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。3. 資金投向資金投向計(jì)劃表單位：萬元項(xiàng)目存款金額貸款金額4. 發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點(diǎn)布局XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司設(shè)立后，按照“精簡(jiǎn)、高效”的原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理。設(shè)立營業(yè)部、XXXXX和 XXXXX三個(gè)部.門。村鎮(zhèn)銀行成立后， 業(yè)務(wù)可以覆蓋周邊

3、地區(qū)。 為了更加方便為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)，計(jì)劃在三年內(nèi)擬設(shè)立4-10 家分支機(jī)構(gòu)。5. 業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合計(jì)劃表單位：個(gè)、戶、萬元項(xiàng)目分支機(jī)構(gòu)數(shù)量農(nóng)貸客戶數(shù)農(nóng)貸余額微貸客戶數(shù)微貸余額小企業(yè)戶數(shù)小企業(yè)貸款余額合計(jì)戶數(shù)合計(jì)貸款余額（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1. 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)預(yù)計(jì) XX村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展，小額信貸貸款余額在XXXX年?duì)幦∵_(dá)到 XXXX萬元，XXXX年?duì)幦∵_(dá)到 XXXX萬元，XXXX年達(dá)到 XXXX萬元；小額信貸利息收入 XXXX年實(shí)現(xiàn) XXXX萬元， XXX年實(shí)現(xiàn) XXXX萬元， XXX年實(shí)現(xiàn) XXX 萬元；利潤 XX年?duì)幦?shí)現(xiàn) XX萬元， XX年?duì)幦?shí)現(xiàn) XX萬

4、元， XX年達(dá)到 XX萬元。2. 利潤分配方案XX村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營前三年實(shí)現(xiàn)的利潤，通過轉(zhuǎn)增資本方式擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1. 風(fēng)險(xiǎn)控制策略及目標(biāo)XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司嘗試?yán)靡韵路绞綄?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請(qǐng)和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所知的模式的過程。這些模式、關(guān)聯(lián)和關(guān)系可以提供有用的信息，幫助銀行進(jìn)行貸款的審批、監(jiān)督和交叉銷售。.數(shù)據(jù)挖掘的具體目標(biāo)包括：（1）市場(chǎng)的細(xì)分：識(shí)別紀(jì)錄良好客戶群和紀(jì)錄不良客戶群的各自特點(diǎn)；（2）欺詐檢測(cè)：甄別最可能存在欺詐行為的交易；（3）針對(duì)性營

5、銷：識(shí)別應(yīng)向哪些客戶提供額外的信貸產(chǎn)品或給予他們比現(xiàn)有貸款更好的條件，以增加銀行的盈利和客戶的忠誠度；（4）趨勢(shì)分析：揭示典型客戶的月度差異，以及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或財(cái)務(wù)比率的背離。2. 信用評(píng)分信用評(píng)分是指利用潛在客戶的數(shù)據(jù)對(duì)向其發(fā)放貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)進(jìn)行客觀計(jì)算的過程。 應(yīng)用評(píng)分系統(tǒng)賦予各信用關(guān)聯(lián)因素一定的分值，最后的評(píng)分反映該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3. 風(fēng)險(xiǎn)管理模型除了頻繁的數(shù)據(jù)挖掘評(píng)估外，還應(yīng)該使用風(fēng)險(xiǎn)管理模型來獲得經(jīng)常性的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。 風(fēng)險(xiǎn)管理模型包含按微貸中心、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域及其它因素分類統(tǒng)計(jì)的拖欠報(bào)告以及未來的信用評(píng)分報(bào)告。4. 過程質(zhì)量管理信貸質(zhì)量是一長串相互交叉過程的產(chǎn)物，即每天進(jìn)行的與

6、貸款相關(guān)的操作都會(huì)影響到信貸質(zhì)量。 因此在 XX村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸過程中， 要嚴(yán)格按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則、 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引、 金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取管理辦法 等文件法規(guī)的要求， 依據(jù)安全履行合同、 及時(shí)足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求，逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。明確 XX村鎮(zhèn)銀行行長為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作第一責(zé)任人， 并將責(zé)任分別落實(shí)到有關(guān)責(zé)任人， 做到人員落實(shí)、 任務(wù)落實(shí)、措施落實(shí)。5. 不良貸款控制指標(biāo)新增不良貸款比率將不超過 0.1%，三年內(nèi)不

7、良貸款比率控制在 0.25%以內(nèi)，年度計(jì)劃為：2012 年，不良貸款年末控制在 0.1%，余額控制在 XX萬元以內(nèi)；2013年，不良貸款年末控制在 0.2%，余額控制在 XX萬元以內(nèi)； 2014 年，不良貸款年末控制在 0.25%，余額控制在 XX萬元以內(nèi)。.6. 資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充計(jì)劃XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的資本充足率不低于8%，在未來三年經(jīng)營中利潤分配以增加資本能力為目標(biāo)，將XX村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的資本管理機(jī)制，資本的籌集和使用必須合理、 穩(wěn)步、有序進(jìn)行，保持適度的資本規(guī)模， 使資本既能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧股東利益最大化， 同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本

8、補(bǔ)充主要渠道有： 一是在資本不足時(shí)， 增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本；二是增發(fā)職工股，增加股本；三是通過完善自身資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤穩(wěn)步增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本的充足性實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。7. 呆賬準(zhǔn)備提取方案一般準(zhǔn)備余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的1；專項(xiàng)準(zhǔn)備按照關(guān)注類計(jì)提比例為 2；次級(jí)類計(jì)提比例為25；可疑類計(jì)提比例為50；損失類計(jì)提比例為 100。8. 風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案在銀行的經(jīng)營管理過程中，防范風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。 XX村鎮(zhèn)銀行要大力推動(dòng)以扁平化管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)， 進(jìn)一步強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備， 提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)， 提高風(fēng)險(xiǎn)管

9、理效率， 切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。 盡快建立和完善信貸擔(dān)保體系。 建立執(zhí)行政策與防控風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制， 營造良好的政策環(huán)境， 形成各部門積極參與、 聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。（ 1）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。設(shè)計(jì)科學(xué)合理的信貸流程、信貸政策和制度。借助 XXXXXX的管理信息系統(tǒng)，使貸款的大部分過程都將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，包括減少人為錯(cuò)誤的內(nèi)部控制環(huán)節(jié)。 持續(xù)的培訓(xùn)可以將業(yè)務(wù)操作中遇到的問題逐步改進(jìn)并形成群體知識(shí)，以減少執(zhí)行過程中的操作失誤。 同時(shí)也會(huì)對(duì)貸款欺詐行為進(jìn)行強(qiáng)有力地監(jiān)管。（ 2）科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)。借鑒 XXXXXXXXXX在農(nóng)村的信貸方面已經(jīng)總結(jié)出的貸后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)， 針對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的地

10、區(qū)， 信貸員將于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，了解情況，并提出解決方案。例如：農(nóng)業(yè)貸款受氣候影響較大，為了降低這種不可控的風(fēng)險(xiǎn)與氣象局合作， 氣象局定期向村鎮(zhèn)銀行提供信息， 村鎮(zhèn)銀行將信息與農(nóng)戶共享，并為農(nóng)戶提供一些具體預(yù)防災(zāi)害的財(cái)物支持。.（ 3）清收措施。無論多么完善的信貸制度、政策和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，也不能保證不出現(xiàn)不良貸款，出現(xiàn)不良貸款后，我們將采取如下措施：一是針對(duì)不良貸款借款人信貸員需要根據(jù)規(guī)定進(jìn)行電話催收、上門催收發(fā)放逾期通知單。二是信貸員對(duì)產(chǎn)生不良貸款的借款人進(jìn)行家訪并且現(xiàn)場(chǎng)通知擔(dān)保人。三是在經(jīng)過屢次催收之后借款人還沒有還款的，業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理約見借款人及保證人 , 了解經(jīng)營情況及產(chǎn)

11、生不良貸款的原因并向他們講解其危害 , 告知保持良好信用記錄的重要性。四是對(duì)于經(jīng)營正常，但是由于臨時(shí)困難導(dǎo)致還款壓力較大的客戶，我們要求其償還貸款后重新根據(jù)經(jīng)營情況嘗試重組貸款。五是對(duì)于一些還款意愿較差的客戶發(fā)送律師函，督促其還款:（ 4）訴訟。對(duì)于還款意愿差的借款人，我們將采取法律訴訟手段。（ 5）核銷。對(duì)于貸款拖欠超過相關(guān)核銷政策規(guī)定天數(shù)后將被沖銷，但將堅(jiān)持“賬銷、案存、權(quán)在”繼續(xù)向借款人及擔(dān)保人追償貸款。未來三年主要經(jīng)營指標(biāo)預(yù)測(cè)表單位：萬元、 %、戶項(xiàng)目資產(chǎn)其中：各項(xiàng)貸款農(nóng)業(yè)貸款占比負(fù)債其中：各項(xiàng)存款所有者權(quán)益不良貸款占比新增不良貸款占比.核心資本充足率資本充足率資本收益率資產(chǎn)收益率各項(xiàng)

12、收入各項(xiàng)支出利潤總額企業(yè)所得稅凈利潤客戶機(jī)構(gòu)三、實(shí)施策略（一）創(chuàng)新經(jīng)營思路通過資金換取資源，合理分割價(jià)值鏈條，進(jìn)一步整合上、中、下端的市場(chǎng)資源，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。1. 整合農(nóng)村市場(chǎng)的上游的種子、化肥、禽雛等，中端的生產(chǎn)、土地、耕種、養(yǎng)殖等，下游的銷售、 加工、運(yùn)輸?shù)龋龀铸堫^企業(yè)， 帶動(dòng)產(chǎn)供銷、 農(nóng)工貿(mào)、農(nóng)技貿(mào)緊密結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2. 拉動(dòng)生產(chǎn)性投資利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低各環(huán)節(jié)成本，平衡各價(jià)值鏈條利益關(guān)系，形成農(nóng)戶與市場(chǎng)、生產(chǎn)與流通、 供給與需求的無縫對(duì)接的聯(lián)結(jié)機(jī)制，將各環(huán)節(jié)節(jié)約的成本轉(zhuǎn)換為農(nóng)民的收入。3. 刺激農(nóng)民生產(chǎn)性投資意愿。 通過整合價(jià)值鏈條， 提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低農(nóng)民投資風(fēng)

13、險(xiǎn)系數(shù)，降低農(nóng)民交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益。4. 改善農(nóng)民以個(gè)體分散決策為基礎(chǔ)的日常投資和生產(chǎn)方式，提高信息傳遞效率和資源配置效率， 通過榜樣力量消除農(nóng)民以家庭為基本組織單位的天然排斥商業(yè)化市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制的傳統(tǒng)習(xí)慣。.5. 積極推出針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)狀的創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民的融資交易成本和隱性成本，提高農(nóng)民的收入。（二）完善本行的法人治理，優(yōu)化組織設(shè)計(jì)實(shí)行“一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、單獨(dú)考核、分級(jí)經(jīng)營”的管理體制。設(shè)立董事會(huì)。董事會(huì)是本行最高權(quán)力機(jī)關(guān)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，由 X 名董事組成，設(shè)董事長 X 名，董事長由全體董事選舉產(chǎn)生。設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)成員 X 人，其中職工代表 X 人，由本

14、行職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制。行長執(zhí)行董事會(huì)的決議，負(fù)責(zé)本行的日常經(jīng)營管理。行長由董事會(huì)聘任。實(shí)行簡(jiǎn)單高效的組織機(jī)構(gòu)設(shè)立，提高工作效率。以業(yè)務(wù)線為基點(diǎn)，設(shè)立營業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部和綜合管理部。具體負(fù)責(zé)窗口服務(wù)、信貸服務(wù)及營銷、綜合管理等事項(xiàng)。（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置工作崗位， 明確相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)限， 各個(gè)崗位形成正式、成文的崗位說明書和清晰的報(bào)告關(guān)系。對(duì)關(guān)鍵崗位實(shí)行強(qiáng)制休假制度。強(qiáng)化貸款檢查制度。一是進(jìn)行市場(chǎng) 調(diào)研，進(jìn)行行業(yè)分類，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，滿足客戶的信貸需求；二是注重貸款的第一還款來源，增加抵押貸款比重；三是完善貸款檢查制度， 定期進(jìn)行貸款檢查， 保證貸款

15、按借款用途使用； 四是建立和完善公司貸款業(yè)務(wù)流程，并按照流程進(jìn)行信貸管理，實(shí)行貸款責(zé)任人制度，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是加強(qiáng)貸后管理工作， 及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營和貸款使用情況，建立預(yù)警機(jī)制， 化解信貸風(fēng)險(xiǎn)； 六是及時(shí)進(jìn)行貸款質(zhì)量分類， 針對(duì)不同質(zhì)量貸款分別采取措施進(jìn)行化解風(fēng)險(xiǎn)； 七是加強(qiáng)借新還舊管理， 每筆貸款的發(fā)放要根據(jù)借款人的資金循環(huán)周期確定貸款期限，增加分期還款合同比重，控制“借新還舊”比例。（四）完善服務(wù)配套措施，發(fā)揮后勤保障作用強(qiáng)化費(fèi)用管理。根據(jù)運(yùn)作實(shí)際，對(duì)可控費(fèi)用全面量化指標(biāo)，并制定相關(guān)制度規(guī)定并貫徹執(zhí)行，降低成本和費(fèi)用支出。.推行規(guī)范管理，全面提高工作效率。建立科學(xué)的運(yùn)營模式，建立全面風(fēng)

16、險(xiǎn)管理的各項(xiàng)管理制度、工作流程，統(tǒng)一下發(fā)執(zhí)行，同時(shí)建立推行和考核辦法，高效率貫徹規(guī)范性制度管理辦法， 使經(jīng)營和管理工作不斷步入規(guī)范化、 程序化軌道。深化企業(yè)文化建設(shè)， 維護(hù)和提升本行形象。 開展不同形式的企業(yè)文化活動(dòng)，把企業(yè)文化不斷引向深入， 并逐漸形成員工的自覺行為。 加強(qiáng)員工教育培養(yǎng)， 不斷改變和提升員工心態(tài)和行為， 使整體習(xí)慣和形象得到升華， 并形成事業(yè)成長的動(dòng)力。（五）強(qiáng)化人力資源管理，優(yōu)化資源配置加強(qiáng)人力資源管理，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性。實(shí)行合同化管理；理順工資構(gòu)成，建立考核辦法，形成以貢獻(xiàn)為主導(dǎo)的績效薪金制度； 建立人才招聘、 流動(dòng)、儲(chǔ)備、任用等系列標(biāo)準(zhǔn)和辦法， 使人力資源整合規(guī)范化； 制定符合公司實(shí)際的員工離職辦法、獎(jiǎng)懲辦法，建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，使人力資源充分流動(dòng)起來。通過內(nèi)部崗位技能培訓(xùn)、外部管理技能培訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人技能提升培訓(xùn)，強(qiáng)化培訓(xùn)力度； 強(qiáng)化市場(chǎng)營銷人員的各種營銷技能。 導(dǎo)入崗位任職資格體系， 逐步提高崗位素質(zhì)要求，實(shí)行崗位價(jià)值評(píng)估。（六）開發(fā)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理能力堅(jiān)持“科技興行”思想，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)功能，提升經(jīng)營管理服務(wù)手段