我國住房公積金貸款的現(xiàn)存問題及改良構(gòu)思

1、我國住房公積金貸款的現(xiàn)存問題及改良構(gòu)思摘要住房公積金貸款，通過十幾年的進(jìn)展，盡管實(shí)施進(jìn)程中做過量次的修改和完善，但仍然存在很多的問題，如：跨區(qū)域利用受限制，沒有優(yōu)惠低收入群體，申請手續(xù)煩瑣等。針對這些問題，本文提出通過完善住房公積金制度，成立互用公積金機(jī)制和豐碩住房公積金貸款資金來源等方法來解決該問題，使住房公積金貸款真正達(dá)到為購房者效勞的目的。關(guān)鍵詞住房公積金貸款互用公積金機(jī)制跨區(qū)域通過二十連年的改革和進(jìn)展，我國住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)新的增加點(diǎn)，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國內(nèi)住房價(jià)錢和其他因素等問題，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問題，人們選擇利用住房公積金貸款來進(jìn)行購房融資，在利用進(jìn)程中，住房公積金

2、貸款的好壞慢慢暴露出來。一、我國住房公積金貸款的現(xiàn)狀住房公積金貸款是指有住房公積金賬號并符合申請資格的人，依照相關(guān)規(guī)定，向住房公積金治理中心申請貸款購房。就目前全國而言，住房公積金的歸集呈現(xiàn)快速增加趨勢，1998年2002年，全國住房公積金的累計(jì)金額別離達(dá)到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國累計(jì)歸集公積金2016億元。2005年末，中國約有6330萬人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣。2006年末，全國累計(jì)歸集住房公積金總額億元。2007年末，全國累計(jì)歸集住房公積金總額為億元。從以上數(shù)據(jù)能夠看出，我國住房公積金歸集有效地增

3、進(jìn)了我國住房改革的順利實(shí)施，而住房公積金貸款完善了我國住房金融體系的建設(shè)。二、我國住房公積金貸款存在的問題住房公積金貸款在可貸金額利率、風(fēng)險(xiǎn)、申請難度和應(yīng)還總利息方面存在著優(yōu)勢，但并非是說住房公積金貸款沒有缺點(diǎn)。通過十幾年的進(jìn)展，盡管住房公積金貸款也做過量次的修改和完善，但仍然存在很多的問題。1. 公積金貸款跨區(qū)域利用受限制。此刻全國各地的住房公積金貸款一樣都是由各個(gè)地址的住房公積金治理部門負(fù)責(zé)治理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域利用的功能，造成了許多購房者沒有方法把其購買的住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。2. 公積金購買及利用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強(qiáng)制儲蓄的住房金融模式。只要工作單位都

4、會強(qiáng)制要求購買。而在住房公積金利用的進(jìn)程中，住房公積金貸款必需是本人買房才能夠申請住房公積金貸款，第一次買方和二次買房對公積金的利用有嚴(yán)格的規(guī)定，缺乏靈活性。3. 沒有優(yōu)惠低收入群體。各個(gè)城市房價(jià)大漲的今天，就全國而言，申請住房公積金貸款的借款人多位是具有必然經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補(bǔ)助的局面。4.申請手續(xù)煩瑣。在住房公積金貸款在申請進(jìn)程中，需要填寫和提供的材料比較多，貸款進(jìn)程要輾轉(zhuǎn)住房公積金治理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續(xù)很多，辦理進(jìn)程中需占用較長時(shí)刻，關(guān)于申請人造成諸多

5、的不便。5.貸款資金來源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工一起繳納的住房公積金。除此之外，沒有其他的住房公積金貸款的來源。這在某種程度上阻礙住房公積金可貸資金金額。三、我國住房公積金貸款的改良構(gòu)思針對本文上面對住房公積金貸款的問題探討，筆者提出幾個(gè)改良構(gòu)思。1. 完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對人們產(chǎn)生優(yōu)惠就要有相關(guān)的制度約束，就要慢慢完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域利用和公積金購買缺乏靈活性和貸款手續(xù)繁瑣都能夠通過改善住房公積金制度來實(shí)現(xiàn)。2. 成立互用公積金機(jī)制。全國住房公積金治理部門能夠嘗試許諾直系親屬或是具有合同保證的人們之間互用住房公積金

6、。即只若是直系親屬或是人們情愿自己的住房公積金借給另外一個(gè)人利用，并簽定了合同，住房公積金治理部門就能夠夠考慮他們互用住房公積金。如此大大縮短購房所需要的時(shí)刻，同時(shí)不用負(fù)擔(dān)長期的應(yīng)還利息。3. 鼓舞政府踴躍參與。通過研究國外住房公積金貸款的成功例子，取得世界上任何國家住房公積金貸款的順利實(shí)施離不開政府的踴躍支持幫忙。各地政府對其所在地的住房公積金貸款要起到指導(dǎo)作用，提高相關(guān)的制度保證。4. 豐碩住房公積金貸款資金來源。住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工一起繳納的住房公積金，資金來源單一，要進(jìn)展成為一個(gè)壯大的住房金融工具，單靠這一資金來源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)可依照我國的實(shí)際情形，拓寬資金來源渠道。比如能夠把人們的低利率的儲蓄資金引入到住房公積金中。四、結(jié)語盡管，目前住房公積金貸款在現(xiàn)實(shí)的住房金融中占有重要的地位，而且具有多方面的優(yōu)勢，但關(guān)于我國住房公積金貸款的現(xiàn)存問題的改良和以后的進(jìn)展，關(guān)鍵進(jìn)一步完善我國住房公積金貸款條件和住房公積金制度，讓住房公積金貸款更好地效勞于全國人們的購房，為人們提供更實(shí)惠的住房保障。參考文獻(xiàn)：1苗樂如：住房公積金與住房信貸M.北京：中國物資出版社，-602 李玉福:住房公積金貸款的探討和試探J.山東房地產(chǎn)，2007(2).30313 章文魁:立足實(shí)際與時(shí)俱進(jìn)科學(xué)地制定住房公積金貸款規(guī)那么J.中國房地產(chǎn)，2003(6).39414 于盛云:淺議制