保險(xiǎn)中介的功能定位及其制度借鑒

1、保險(xiǎn)中介的功能定位及其制度借鑒    2.保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、成熟的標(biāo)志，是保險(xiǎn)業(yè)集約化經(jīng)營的程度，而集約化經(jīng)營的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高的西方國家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)，而將承保業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理，理賠案件的處理則交由保險(xiǎn)公估人辦理，從而提高了保險(xiǎn)經(jīng)營的效益。3.我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，各種中介機(jī)構(gòu)發(fā)展很不平衡。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險(xiǎn)公司辦理全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。例如：保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險(xiǎn)人利益受損，保險(xiǎn)人

2、經(jīng)營費(fèi)用不斷加大，保險(xiǎn)的社會(huì)聲望受到影響等等。要解決這些問題進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，除了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理和提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)之外，必須充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的作用。應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以求保險(xiǎn)主體之間盡快達(dá)到總量平衡，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司能夠深化內(nèi)部經(jīng)營體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務(wù)局面，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，加快邁向集約化經(jīng)營的步伐。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：一是專業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技

3、術(shù)不足的問題，二是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險(xiǎn)管

4、理咨詢功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。4.保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經(jīng)濟(jì)正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國入世使得更多的外資公司可以進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司也會(huì)走出國門，參與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國的保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面對(duì)來自包括保險(xiǎn)中介制度在內(nèi)的各個(gè)方面的挑戰(zhàn)。按照國際慣例，外資保險(xiǎn)公司會(huì)將應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)中介公司辦理，在外資保險(xiǎn)人看來，保險(xiǎn)中介公司是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著外資

5、保險(xiǎn)公司不斷涌入國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為其服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司必將緊隨其后。因此，在入世之后的五年過渡期中，我國保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險(xiǎn)中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮，并得到全社會(huì)的公認(rèn)。這是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至我國保險(xiǎn)中介業(yè)的神圣職責(zé)。其次，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)得到更大的發(fā)展，與此同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠案件也會(huì)不斷增加。從某種意義上說，再保險(xiǎn)是一種沒有國界的保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)合同關(guān)系的獨(dú)到之處在于再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)和索賠過程中，如果由再保險(xiǎn)人親自處理，成本較高；

6、如果由原保險(xiǎn)代理人處理，其真實(shí)性難以得到證實(shí)。而保險(xiǎn)中介人的參與，既簡(jiǎn)便可行，又經(jīng)濟(jì)合算，這是國際保險(xiǎn)市場(chǎng)所公認(rèn)的。5.為適應(yīng)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)務(wù)之急是為保險(xiǎn)中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念，逐步將那些應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，扎扎實(shí)實(shí)做事，積極開創(chuàng)業(yè)務(wù)途徑，設(shè)身處地為保險(xiǎn)公司著想，也只有這樣才能使保險(xiǎn)公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進(jìn)共同發(fā)展我國的保險(xiǎn)事業(yè)。目前中介公司工作的重點(diǎn)

7、應(yīng)放在保險(xiǎn)公司的一些力不從心或比較難以開展的業(yè)務(wù)上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳，主要是通過保險(xiǎn)中介公司的業(yè)績(jī)介紹，提高保險(xiǎn)中介公司的社會(huì)形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險(xiǎn)公司都能夠意識(shí)到，只有保險(xiǎn)中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。此外，保險(xiǎn)中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育比較完善的國家成功的保險(xiǎn)中介制度經(jīng)驗(yàn)的借鑒。二、美國保險(xiǎn)中介制度及其借鑒（一）美國保險(xiǎn)中介制度核心內(nèi)容介評(píng)1.美國保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制。美國對(duì)保險(xiǎn)中介的約束主要是通過各州的保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同等來體現(xiàn)的。由于

8、各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法管理，無論是在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問協(xié)會(huì)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會(huì)議的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)）來對(duì)全國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范性法律及指導(dǎo)性建議來監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)監(jiān)督官來對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介

9、人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。2.美國的保險(xiǎn)代理制。保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的中心角色，100多萬保險(xiǎn)代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源。(1)保險(xiǎn)代理人的資格確立。保險(xiǎn)代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個(gè)人從業(yè)必須通過保險(xiǎn)總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險(xiǎn)總監(jiān)可就個(gè)人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)銷商資格者，被認(rèn)為具備一定的專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考

10、試。(2)保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。按代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。獨(dú)立代理人具有獨(dú)立的地位，可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。在人壽保險(xiǎn)中，美國保險(xiǎn)公司主要依賴于專業(yè)代理人，因?yàn)樗m合于壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種類繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域.美國保險(xiǎn)公司更多地借助獨(dú)立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初

11、保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)公司獲取傭金。(3)保險(xiǎn)代理人的罰則。對(duì)違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。3.美國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制。美國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險(xiǎn)業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險(xiǎn)的代理人”稱為經(jīng)紀(jì)人。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)

12、人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)定申請(qǐng)者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。美國各州對(duì)經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請(qǐng)者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí)，各州法律對(duì)其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。4.美國保險(xiǎn)中介制度評(píng)析。通過上文的介紹可知，美國采取了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險(xiǎn)商品，完備的法律

13、體系和管理體制以及國民對(duì)規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。在美國，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報(bào)告制，供不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保

14、代理人行為的規(guī)范化。另外，嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制，是美國保險(xiǎn)中介制度的又一鮮明特征。松散的社會(huì)結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，只能通過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對(duì)保險(xiǎn)中介加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊(cè)登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護(hù)等方面做出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守。美國聯(lián)邦政府與州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)對(duì)中介人行為的具體控制，而全國保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來管理中介人，它們共同保證了中介制度運(yùn)行的高效

15、性。（二）美國保險(xiǎn)中介制度的可借鑒之處1.保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險(xiǎn)中介人具有各自不同的特色，有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，惟此才能保證保險(xiǎn)中介制度最大限度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因?yàn)槿绱耍绹旁诓煌臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運(yùn)用不同的中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制的作用主要體現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運(yùn)用的問題。如人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)則主要借助于獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的選擇運(yùn)用，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。2.嚴(yán)

16、格的資格認(rèn)定、等級(jí)考核和培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)中介人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)中介制度順利運(yùn)行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。美國的培訓(xùn)體制也是相當(dāng)完善的，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院資助對(duì)保險(xiǎn)中介人的培訓(xùn)外，還借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請(qǐng)保險(xiǎn)以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級(jí)中介人才，各保險(xiǎn)公司也都建立了自己的培訓(xùn)體系，對(duì)其雇傭的中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。這種系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動(dòng)，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對(duì)保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證，3.嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為

17、規(guī)范控制。對(duì)保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。美國運(yùn)用了以下措施：一是擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力。二是反不正當(dāng)營業(yè)行為制度，美國要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持最大誠信，禁止中介人講不實(shí)之辭、不將重要事項(xiàng)告訴顧客、對(duì)合同內(nèi)容不作全面陳述、妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。三是客戶投訴制度，美國設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴，以對(duì)中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。4.完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。美國設(shè)有相應(yīng)的行業(yè)自律組織，如全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問協(xié)會(huì)等，并