對貸后管理的思考

1、對貸后管理工作的幾點思考近年來， 隨著我行業(yè)務(wù)的不斷開展， 對風(fēng)險管理的認識和重 視程度大幅上升， 陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度； 尤 其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面， 通過制度設(shè)計和崗位別離， 有效減 少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、 貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險以及道德風(fēng) 險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各 類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、 流于形式的描述屢見不 鮮。就如何改良我行貸后管理工作，本人結(jié)合實際工作體驗，從 經(jīng)營理念、制度流程等方面進展分析，并提出相應(yīng)的意見。一、商業(yè)銀行貸后管理存在缺乏分析1、過度依賴規(guī)模擴張的經(jīng)營理念導(dǎo)致 “重貸輕管的思維 模式長期存在近十年是

2、國內(nèi)商業(yè)銀行開展的黃金時期， 為了保持較高的增 速，各項業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績指標(biāo) 壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴大存貸規(guī)模來做文章。 在這種背景下， 銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、 新客 戶拓展和新增貸款的投放上； 相比之下， 貸后管理以及風(fēng)控管理 相對弱化，形成了“重貸輕管的思維模式。2、崗位職責(zé)設(shè)置約束力缺乏 目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負責(zé)， 在崗 位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承當(dāng)， 由于約束監(jiān)視不到位， 客戶經(jīng)理 很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。 局部銀行在大中型客戶的貸后 管理上實施了“管貸別離的信貸經(jīng)理制， 但執(zhí)行效果并不理想； 加之信貸

3、經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線， 迫于業(yè)務(wù)考核， 存 在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。3、貸后管理制度體系化建立缺乏 傳統(tǒng)的貸后管理制度根本上是圍繞大中型客戶建立的一套 “大一通的管理操作流程， 缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。 局部銀 行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法， 但 缺少標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)， 執(zhí)行效果不佳。 此外， 優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中， 沒有與 貸后管理制度體系有效銜接， 導(dǎo)致局部產(chǎn)品維度的貸后管理形同 虛設(shè)。4、鼓勵約束機制缺失一是對經(jīng)營機構(gòu)的績效考核鼓勵以業(yè)務(wù)開展為主， 鼓勵約束 的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成

4、為一項被開工作。 二是對客 戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束鼓勵機制。 貸后過程管理績效 鼓勵和負鼓勵都很少， 只有在貸款出現(xiàn)不良后， 才啟動問責(zé)處分 機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在 貸后“干好干壞一個樣的問題。5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接缺乏 貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯現(xiàn)象無法鏟除的原因，除 了上述分析因素之外， 沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、 貸中審批 環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。 由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜 接，對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報、控 制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來催促整改， 使貸后管 理始終處于被動狀態(tài)。二、改良貸后管理工

5、作的幾點思考1、轉(zhuǎn)變思維模式，正確認識貸后管理的作用 在利率市場化、 融資脫媒化大趨勢下， 各級經(jīng)營者在經(jīng)營理 念上要轉(zhuǎn)變觀念， 提高對存量客戶的重視和精細化管理。 貸后管 理是存量客戶管理最重要的局部。 盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個 方面的作用： 一是風(fēng)險預(yù)警。 通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險 隱患并快速化解， 可以起到降低風(fēng)險化解本錢、 減少經(jīng)營損失的 作用。二是存量客戶深度挖潛。 應(yīng)該認識到貸后管理的過程是穩(wěn) 固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機。 三是以管理創(chuàng)造價值。 通過 抓好貸后管理中的根底管理工作， 可以有效杜絕客戶信用評級中 斷、貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟資本占用的事項發(fā)生， 直接創(chuàng)造

6、價值。2、完善貸后管理制度體系化建立 一是有機整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和 操作規(guī)程， 形成完善的制度體系； 二是貸后管理制度應(yīng)明確制定 差異化貸后檢查流程和內(nèi)容， 并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要 求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點和模板。 三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度 和模式。 針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式： 即 將上門走訪、 資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方效勞公司， 由 外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員， 由貸后 崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險排查。 “貸后外包既解決了效勞能 力缺乏的問題， 又能通過批量處理方式降低管理本錢， 還能發(fā)揮 外包人員的獨立監(jiān)視作用。

7、3、整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任 一是設(shè)立單獨的信貸管理部門， 獨立開展貸后管理和風(fēng)險防 控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營誰管理的原那么，明 確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人； 同時， 在信貸管理部門設(shè)置 貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職 責(zé)是監(jiān)視檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動 作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)， 以及對 客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險信號進展跟蹤管 理；并不定期深入貸款企業(yè)， 對客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險進 展實地核查，落實貸后管理“四眼原那么。4、強化貸后鼓勵約束考核 一是在經(jīng)營機構(gòu)績效考核指標(biāo)體系中增加貸后

8、過程管理的 量化評價考核指標(biāo)， 促進經(jīng)營機構(gòu)重視貸后管理， 提升管理水平。 二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重， 建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪 酬比重，并將大局部風(fēng)險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出 和履職程度進展掛鉤， 并按照 “盡職免責(zé)的考核原那么清算客 戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險績效， 提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。 三是對 貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)， 將貸后管理崗績效適 當(dāng)與經(jīng)營業(yè)績掛鉤， 與客戶經(jīng)理共享績效、 共擔(dān)風(fēng)險， 二位一體， 提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接 一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機制。將貸后管理資 料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中， 利用授信審批審查 機制對貸后工作質(zhì)量進展審核校