個(gè)人信貸業(yè)務(wù)知識(shí)點(diǎn)

1、商業(yè)銀行商業(yè)銀行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)6.1 一、一、 個(gè)人信貸概念要點(diǎn)提示個(gè)人信貸概念要點(diǎn)提示 6.1.1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)知識(shí)點(diǎn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)知識(shí)點(diǎn)個(gè)人信貸指對(duì)自然人（個(gè)人）發(fā)放的貸款。是對(duì)消費(fèi)者提供的信用，而不是專指針對(duì)消費(fèi)用途而發(fā)放的貸款。二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分類二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分類 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分類見圖6.1.11個(gè)人信貸個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人住房貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人短期信用貸款個(gè)人小額質(zhì)押貸款個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人旅游貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款助學(xué)貸款個(gè)人住房按揭貸款個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人商用房貸款個(gè)人自建住房貸款個(gè)人二手房貸款圖 6.1.16.1.11 1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分類6.2 項(xiàng)目項(xiàng)目

2、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程見圖6.2.11 6.2.1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程按揭貸款履行合同還款計(jì)劃到期收回貸款圖 6.2.16.2.11 1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程簽訂貸款合同、抵押合同發(fā)放貸款根據(jù)調(diào)查資料對(duì)借款人信用評(píng)估及初審信貸員進(jìn)行貸前調(diào)查借款人提出貸款申請(qǐng)一、一、 個(gè)人信貸申請(qǐng)書的基本要素個(gè)人信貸申請(qǐng)書的基本要素 個(gè)人信貸申請(qǐng)書的基本要素見圖6.2.21 6.2.2 個(gè)人信貸的申請(qǐng)個(gè)人信貸的申請(qǐng)個(gè)人信貸申請(qǐng)書 基本要素姓名、性別、年齡、住址、工作單位、職務(wù)、文化程度、收入水平家庭人口、所在地、配偶單位、職稱、文化程度、收入家庭及配偶 情況借款情況擔(dān)保情況申請(qǐng)人情況貸款品種

3、、金額、期限、用途抵押、質(zhì)押、保證詳細(xì)情況圖 6.2.26.2.21 1 個(gè)人信貸申請(qǐng)書的基本要素二、個(gè)人貸款申請(qǐng)書范例二、個(gè)人貸款申請(qǐng)書范例銀行個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表銀行個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表支行 2005 年 3 月 15 日 申 請(qǐng) 人 情 況姓名劉二性別男身份證號(hào)110102661206001出生年月1996年12月現(xiàn) 住 址廣州市中山路戶口所在地廣州市郵 編510509工作單位南華電子有限公司職 務(wù)職員職 稱工程師單位地址廣州市文化程度研究生月 收 入6000通訊地址中山路112號(hào)郵 編510509家庭人口4活期存折或信用卡帳號(hào)4405330669開戶銀行工商銀行健康狀況健康住宅電話

4、33332222單位電話38811462手 偶 情 況姓名王曉性別女身份證號(hào)110102670805004出生年月1967年8月工作單位中山小學(xué)職 務(wù)教師月 收 入4000單位地址廣州市郵 編510509文化程度本科單位電話56227788手 稱中級(jí)續(xù)表：續(xù)表： 申請(qǐng)人情況貸款品種綜合消費(fèi)貸款 小額短期信用貸款 質(zhì)押貸款 大額耐用品貸款貸款金額（小寫）：150，000.00 元； （大寫）： 佰 壹 拾 伍 萬 零 仟元整擔(dān)保方式抵押 質(zhì)押 保證 信用還款方式一次性 分期個(gè)人大額 而用品 貸款特約商品經(jīng)銷商單位名稱協(xié)議編號(hào)商品品名、型號(hào)每

5、期還款額數(shù)量單 價(jià)總價(jià)首付款元房地產(chǎn)抵押產(chǎn)權(quán)人名劉二房產(chǎn)性質(zhì)商品房； 房改房； 其它座 落中山路112號(hào)房產(chǎn)用途自用評(píng)估價(jià)值600，00000元建筑面積102平方米評(píng)估單位房地產(chǎn)管理局權(quán)利質(zhì)押權(quán)屬人名質(zhì)物名稱質(zhì)物價(jià)值元質(zhì)物張數(shù)張法人保證單位名稱代碼證號(hào)碼單位地址郵編電話法定代表人注冊(cè)資本萬元營業(yè)期限至 年 月 日財(cái)務(wù)主管總 資 產(chǎn)萬元資產(chǎn)負(fù)債率基本戶行名帳 號(hào)銀行帳號(hào)自然人保證姓名性別身份證號(hào)出生年月現(xiàn)住址戶口所在地郵 編工作單位職 務(wù)郵 編單位地址文化程度月 收 入元通訊地址郵 編家庭人口單位電話手 機(jī)與申請(qǐng)人關(guān)系此表填寫屬實(shí)，如有虛假愿承擔(dān)法律責(zé)任。申請(qǐng)人簽名：劉二2005年 3 月 15

6、 日保證人意見：本保證人保證欄填寫屬實(shí)，自愿為其提供不可撤銷保證。法人（公章、法寶代表人簽章）：自然人（簽名）：年 月 日受理行審批銀 行 審 查 審 批 意 見信貸員調(diào)查意見：調(diào)查情況屬實(shí) 簽名： 2005年 3 月 18 日條法員： 個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人： 2005年 3 月 18 日 分管行長： 2005年 3 月 18 日二級(jí)分行審批個(gè)金處意見： 經(jīng)辦人： 分管處長： 年 月 日行長意見： 行長： 年 月 日 一、一、 個(gè)人信用評(píng)估的基本要素個(gè)人信用評(píng)估的基本要素 個(gè)人信用評(píng)估的基本要素見圖6.2.31 6.2.3 個(gè)人信用評(píng)估個(gè)人信用評(píng)估個(gè)人信用評(píng)估 基本要素年齡、性別、婚姻狀況、文化程

7、度、戶口性質(zhì)、住宅性質(zhì)現(xiàn)單位性質(zhì)、行業(yè)、現(xiàn)單位工作年限、職稱、職務(wù)、個(gè)人月收入職業(yè)情況家庭情況與本行關(guān)系自然情況家庭月收入、人均固定支出是否本行員工、在本行帳戶存款余額、借款情況、業(yè)務(wù)往來圖 6.2.36.2.31 1 個(gè)人信用評(píng)估的基本要素二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范例二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范例 表61是某銀行個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與方法 表61 個(gè)人信用等級(jí)基礎(chǔ)評(píng)分表個(gè)人信用等級(jí)基礎(chǔ)評(píng)分表 項(xiàng) 目分 值評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)一、自然情況251、年齡51825歲2634歲3545歲4655歲235456歲以上12、性別2男女123、婚姻狀況5已婚有子女已婚無子女未婚其他54214、文化程度5研究生以上本科大專中專、高中

8、5432其他15、戶口性質(zhì)2常住戶口臨時(shí)戶口216、住宅性質(zhì)6自有住房*貸款購房租用住房其他6531續(xù)表：續(xù)表： 項(xiàng) 目分值評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)二、職業(yè)情況451、現(xiàn)單位性質(zhì)4國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體企業(yè)個(gè)體工商戶其他43212、行業(yè)類別10公務(wù)員科研教育醫(yī)療金融電信電力注冊(cè)事務(wù)所10986郵政交通公用媒體文藝體育工業(yè)商業(yè)貿(mào)易其他55423、在現(xiàn)單位工作年限45年以上35年13年1年以內(nèi)43214、在現(xiàn)單位崗位性質(zhì)10機(jī)關(guān)事業(yè)團(tuán)體廳局級(jí)以上處級(jí)科級(jí)一般干部其他10864210團(tuán)體企業(yè)單位正副總經(jīng)理部門經(jīng)理職員其他1085210一般企業(yè)單位正副總經(jīng)理部門經(jīng)理職員其他105215其他5、技術(shù)職稱5高級(jí)中級(jí)

9、初級(jí)無54216、個(gè)人月收入10 000元以上800010 000元50008000元40005000元12109830004000元20003000元10002000元1000元以下6421續(xù)表：續(xù)表： 三、家庭情況10家庭人均月收入65000元以上30005000元20003000元10002000元65435001000元500以下21家庭人均月固定支出4500元以下5001000元10003000元3000元以上2342四、與本行關(guān)系201、是否本行員工3是否312、在本行賬戶4開立賬戶一年以上開立賬戶一年以下無賬戶4213、存款余額530 000元以上1000030000元10 00

10、0元以下無存款53214、業(yè)務(wù)往來3密切（月6筆以上）一般（月35筆）較少（月12筆）無32105、借款情況5有借款已還清從未借款有借款還清記錄，但尚有未到期借款無借款還清記錄，但留有未到期借款5142五、發(fā)卡行決定20補(bǔ)充補(bǔ)充: 個(gè)人信用征信制度與評(píng)分制度個(gè)人信用征信制度與評(píng)分制度 一、個(gè)人信用征信制度一、個(gè)人信用征信制度 （一）概念及作用（一）概念及作用個(gè)人信用征信就是把分散在不同信用機(jī)構(gòu)、司個(gè)人信用征信就是把分散在不同信用機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等反映個(gè)人償債行為和償債能力法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等反映個(gè)人償債行為和償債能力的信息集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫中，有償提供給的信息集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)

11、庫中，有償提供給授信機(jī)構(gòu)調(diào)閱使用的一個(gè)制度。授信機(jī)構(gòu)調(diào)閱使用的一個(gè)制度。信用征信一方面有助于銀行快捷、準(zhǔn)確地掌握信用征信一方面有助于銀行快捷、準(zhǔn)確地掌握信息，科學(xué)決策，防范風(fēng)險(xiǎn)；另一方面促進(jìn)個(gè)人信信息，科學(xué)決策，防范風(fēng)險(xiǎn)；另一方面促進(jìn)個(gè)人信用觀念的提升，形成一種外部約束力量，迫使每個(gè)用觀念的提升，形成一種外部約束力量，迫使每個(gè)人都珍惜、愛護(hù)自己的個(gè)人信用。人都珍惜、愛護(hù)自己的個(gè)人信用。（二）個(gè)人信用征信體系（二）個(gè)人信用征信體系 信息收集者信息收集者征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu) 信息提供者信息提供者信用機(jī)構(gòu)行政機(jī)構(gòu)司法機(jī)構(gòu)信用機(jī)構(gòu)行政機(jī)構(gòu)司法機(jī)構(gòu) 信息使用者信息使用者授信機(jī)構(gòu)及其它授信機(jī)構(gòu)及其它 信息征用

12、對(duì)象信息征用對(duì)象自然人公民自然人公民（三）個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容（三）個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容個(gè)人信用信息通常包括三大類：一是個(gè)人基本個(gè)人信用信息通常包括三大類：一是個(gè)人基本資料；二是個(gè)人的銀行信用；三是個(gè)人的社會(huì)信用和資料；二是個(gè)人的銀行信用；三是個(gè)人的社會(huì)信用和特別記錄。特別記錄。 個(gè)人信用報(bào)告通常包含：個(gè)人信用報(bào)告通常包含： 、身份信息、信用信息、身份信息、信用信息 、公共記錄信息、查詢記錄、公共記錄信息、查詢記錄中國目前還沒有制定全國統(tǒng)一的個(gè)人信用中國目前還沒有制定全國統(tǒng)一的個(gè)人信用報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)。上海資信有限公司的個(gè)人信用報(bào)告樣本上海資信有限公司的個(gè)人信用報(bào)告樣本 二、個(gè)人信用評(píng)分

13、制度二、個(gè)人信用評(píng)分制度 個(gè)人信用評(píng)分制度，指銀行通過大量的歷史數(shù)個(gè)人信用評(píng)分制度，指銀行通過大量的歷史數(shù)據(jù)，將申貸人的信用進(jìn)行分類，總結(jié)劃分出評(píng)分標(biāo)據(jù)，將申貸人的信用進(jìn)行分類，總結(jié)劃分出評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)新申貸人的信用信息進(jìn)行對(duì)比、評(píng)分，以利準(zhǔn)，對(duì)新申貸人的信用信息進(jìn)行對(duì)比、評(píng)分，以利銀行迅速做出貸款決策。銀行迅速做出貸款決策。個(gè)人信用評(píng)分制度的意義在于：個(gè)人信用評(píng)分制度的意義在于： 、決策客觀實(shí)在（以若干量化指標(biāo)為主）、決策客觀實(shí)在（以若干量化指標(biāo)為主） 、節(jié)約銀行成本（避免耗費(fèi)大量人力、財(cái)力）、節(jié)約銀行成本（避免耗費(fèi)大量人力、財(cái)力） 、成功替代老手（新職員可以量化操作）、成功替代老手（新職員可

14、以量化操作） 、方便客戶申貸（快捷、簡潔）、方便客戶申貸（快捷、簡潔）一、一、 個(gè)人貸款合同的基本要素個(gè)人貸款合同的基本要素 個(gè)人貸款合同基本要素見圖6.2.41 6.2.4 個(gè)人貸款合同的簽訂個(gè)人貸款合同的簽訂圖 6.2.46.2.41 1 個(gè)人貸款合同基本要素個(gè)人貸款合同 基本要素貸款種類、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、其它約定保證人及其承諾義務(wù)條款保證約定質(zhì)押條款抵押條款借款條款約定出質(zhì)人義務(wù)、質(zhì)押標(biāo)的物約定抵押人義務(wù)、抵押標(biāo)的物約定其它約定條款合同變更、解除、終止、及其它補(bǔ)充約定二、個(gè)人借款合同范例二、個(gè)人借款合同范例合同編號(hào)： 行 支行 年 品種 號(hào)銀行

15、個(gè)人借款合同銀行個(gè)人借款合同 借款人 劉二 擔(dān)保人 貸款人 工行支行 各方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，本著平等、真實(shí)、自愿的原則，為明確責(zé)任，恪守信用，簽定本合同，并保證共同遵守。借借 貸貸 條條 款款 第一條 借款種類。貸款人根據(jù)借款人的申請(qǐng)，向借款人發(fā)放 1 貸款。 1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 2、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款 3、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 4、個(gè)人小額短期信用貸款 5、個(gè)人質(zhì)押貸款 6、中央貼息助學(xué)貸款 7、地方貼息助學(xué)貸款 8、一般商業(yè)性助學(xué)貸款 9、 10、 第二條 借款用途。本合同項(xiàng)下用于 購買汽車 。 未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。 該貸款不得用于認(rèn)購和買賣股票或

16、其他權(quán)益性投資，貸款不得用于經(jīng)濟(jì)實(shí)體的注冊(cè)資本金。 第三條 借款期限。本合同的借款期限為 50個(gè)月。自 2005 年 4 月 1 日起至 2009 年 6 月 1 日止。實(shí)際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)，借款借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。 第四條 借款金額。貸款金額為人民幣（大寫） 壹拾伍萬 元，（小寫） 150,000 元。（大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)，下同） 第五條 借款利率。本合同項(xiàng)下借款利率根據(jù)國家有關(guān)利率規(guī)定，確定為月利率 6.69 。利息從發(fā)放之日起按日計(jì)算。遇利率調(diào)整時(shí)，借款期限在一年以下的，執(zhí)行本合同利率，不分段計(jì)息；借款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于

17、次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次調(diào)整，并按原合同簽定的利率浮動(dòng)比例執(zhí)行新的利率。 第六條 擔(dān)保方式。本合同采用 住房抵押 方式的擔(dān)保，具體約定由本合同中相應(yīng)擔(dān)保條款確定。 第七條 貸款人在本合同生效后，將貸款劃入 （借款人）的帳戶，帳號(hào) ，開戶行 。貸款人有權(quán)監(jiān)督貸款的使用。 借款種類為個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款（學(xué)費(fèi)貸款）的，借款人授權(quán)貸款人直接將款項(xiàng)劃入借款人指定的汽車經(jīng)銷商、商戶或?qū)W校賬戶，賬號(hào) 07635578 ，戶名 五羊汽車貿(mào)易公司 ，開戶行 工商銀行 。 第八條 還款方式。借款人自愿按第 3 種方式歸還借款本息。采用分期還款方式，按 50 （月、季）還

18、款共分 50 期，第一期還款日為 2005 年 4 月 28 日，從第二期起，每期還款應(yīng)在每月的 30 日前歸還；最后一期還款在借款期限到期日前償清。具體還款額度根據(jù)貸款人提供的分期還款計(jì)劃確定。 1、到期一次還本付息 2、等額本金還款法 3、等額本息還款法 4、遞增（減）還款法 5、其他還款法 第九條 借款人授權(quán)貸款人以無折支取方式在合同約定的還款日從下列帳戶中扣收借款本息。 賬戶戶名： 劉二 牡丹卡號(hào)/活期存折帳號(hào)： 05330669 若扣款帳戶發(fā)生掛失、凍結(jié)、結(jié)清，或牡丹卡超過有效期，或借款人需要變更扣款帳戶，借款人應(yīng)到貸款人處辦理變更手續(xù)。在變更手續(xù)生效前，若原扣款帳戶已無法足額扣款，

19、借款人應(yīng)到貸款人指定網(wǎng)點(diǎn) 支行 還款。 第十條 抵銷權(quán)。借款人連續(xù)2期或累計(jì)3個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的，貸款人有權(quán)從借款人在貸款人處開立的任何其他賬戶（包括定期存款賬戶）中扣收相關(guān)款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。 貸款人對(duì)借款人的定期存款賬戶行使抵銷權(quán)時(shí)，依儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第二十四條規(guī)定的提前支取或部分支取辦法計(jì)息處理。在部分提前支取下抵償貸款本息后的剩余部分，可按原存期、原利率和原開戶日開立新存單或支付借款人現(xiàn)金。對(duì)于因抵銷而產(chǎn)生的利息損失，由借款人自行承擔(dān)。 第十一條 罰息。借款人應(yīng)按期償還貸款本息，如未按約定的時(shí)間歸還，貸款人按國家規(guī)定對(duì)逾期貸款每日計(jì)收萬分之 5 罰息。

20、 第十二條 提前還款。借款人若提前還款，應(yīng)提前30天通知貸款人，提前還款部分按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息。但仍按照本合同第五條規(guī)定的方法計(jì)收貸款利息。提前歸還部分貸款的，雙方應(yīng)對(duì)剩余部分重新約定還款計(jì)劃，并依此執(zhí)行。借款人提前歸還全部貸款本金的，應(yīng)結(jié)清全部利息。提前還款手續(xù)需在貸款人分支機(jī)構(gòu)的柜面辦理。 第十三條 借款人承諾 1、保證按期償還貸款本息； 2、當(dāng)出現(xiàn)危及借款安全的情況下，借款人應(yīng)最遲在事件發(fā)生后5日以內(nèi)書面通知貸款人，并保證借款本息的償還； 3、如實(shí)提供貸款人所要求的資料（包括對(duì)外所欠款項(xiàng)、新發(fā)生大額借款等），并配合貸款人調(diào)查、審查和檢查與借款有關(guān)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入、開支等資信情況； 4、借款

21、人變更住所、通訊地址、聯(lián)系電話、工資收入（如月收入水平低于申請(qǐng)此項(xiàng)貸款時(shí)10%以上）等事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后5日內(nèi)書面通知貸款人； 5、借款人保證不因與任何第三方糾紛為理由拒絕履行還款義務(wù)。 第十四條 貸款人承諾 1、按期足額發(fā)放貸款； 2、對(duì)借款人職業(yè)或變化狀況、經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況均給予保密。第十五條 提前收回貸款及質(zhì)押物、抵押物處置。 本合同有效期內(nèi)，發(fā)生下列事項(xiàng)或擔(dān)保條款規(guī)定的影響貸款安全的因素，貸款人有權(quán)在以下任何一項(xiàng)或多項(xiàng)情形發(fā)生時(shí)，要求提前收回貸款或處理抵（質(zhì)）押物，并向借款人和擔(dān)保人發(fā)出提前還款通知，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償部分或全部貸款本息（包括逾期利息），而無須為正

22、當(dāng)行使上述權(quán)利所引起的任何損失負(fù)責(zé)： 1、借款人違反合同借貸條款中的任何承諾； 2、借款人將本貸款資金用于認(rèn)購或買賣股票或其他權(quán)益性投資； 3、借款人喪失民事行為能力，被宣告失蹤、死亡且無繼承人或受遺贈(zèng)人承擔(dān)債務(wù)； 4、借款人的繼承人或遺贈(zèng)人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕為借款人償還貸款本息； 5、根據(jù)擔(dān)保條款的約定，因擔(dān)保人（物）發(fā)生變故，致使擔(dān)保人需提前履行義務(wù)或貸款人提前處分抵（質(zhì)）押物的；借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為； 6、抵押擔(dān)保貸款借款人連續(xù)2期或累計(jì)3個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的。 7、質(zhì)押擔(dān)保貸款借款人未按時(shí)償還貸款造成貸款逾期1個(gè)月以上的。 第十六條 訂立、執(zhí)行本合同所需評(píng)估、登記

23、、保險(xiǎn)、公證等費(fèi)用，由借款人負(fù)責(zé)支付。保保 證證 條條 款款 第十七條 保證人自愿為借款人提供連帶責(zé)任保證。在借款人沒有按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，貸款人可直接向保證人追索，保證人授權(quán)貸款人從保證人在貸款人開立的任一帳戶上直接劃收。 第十八條 保證責(zé)任范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。 第十九條 本保證的保證期間為2年，自本合同“借貸條款”規(guī)定的貸款到期之日起 計(jì)算。如貸款人依據(jù)合同的約定提前收回貸款，則保證人的保證責(zé)任應(yīng)提前履行。第二十條 貸款人由于國家利率政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得保證人的同意。 第二十一條 如借款人未按借貸條款的約定履行償付借款本息和相應(yīng)費(fèi)用的義

24、務(wù)，貸款人可直接向保證人追索。保證人保證在接到貸款人書面催款通知后15日內(nèi)清償上述款項(xiàng)。 第二十二條 保證人保證有足夠的能力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并不因保證人受到的任何指令、財(cái)力狀況的改變、與任何單位或個(gè)人簽訂任何協(xié)議而免除其所承擔(dān)的責(zé)任。借貸雙方協(xié)議變更“借貸條款”的，除展期或增加貸款金額外，無須經(jīng)保證人同意，保證人仍在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 第二十三條 本合同生效后，保證人應(yīng)接受貸款人對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況的了解，并及時(shí)提供相關(guān)的經(jīng)濟(jì)情況和資料。 第二十四條 在合同履行期間，保證人如再向第三方提供擔(dān)保，不得損害貸款人的利益。 第二十五條 本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效，不

25、影響“保證條款”的效力，保證人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。 質(zhì)質(zhì) 押押 條條 款款 第二十六條 出質(zhì)人將其有權(quán)處分的質(zhì)物（權(quán)）清單載明的質(zhì)物（權(quán)）的全部權(quán)益質(zhì)押給貸款人，該清單為本合同組成部分。但質(zhì)物（權(quán)）清單對(duì)質(zhì)物（權(quán)）價(jià)值的約定，不作為貸款人處分質(zhì)物（權(quán)）時(shí)的估價(jià)依據(jù)，不對(duì)貸款人行使質(zhì)權(quán)構(gòu)成任何限制。 第二十七條 質(zhì)押擔(dān)保范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。 第二十八條 出質(zhì)人承諾： 1、以合法享有的質(zhì)物（權(quán)）出質(zhì)，出質(zhì)行為真實(shí)、合法；質(zhì)物（權(quán)）不存在所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)方面的爭議。質(zhì)物（權(quán)）的瑕疵已作出充分、合理說明。 2、將質(zhì)物或其權(quán)利憑證于貸款發(fā)放之日起3日內(nèi)移交貸款人占

26、有； 3、負(fù)責(zé)辦理本合同項(xiàng)下有關(guān)的登記、公證、評(píng)估、鑒定等事宜，并承擔(dān)全部費(fèi)用。 第二十九條 出質(zhì)人出質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期先于主債務(wù)履行期的，貸款人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)。 貸款人依前約定兌現(xiàn)價(jià)款后，應(yīng)與出質(zhì)人協(xié)商，將兌現(xiàn)的價(jià)款提前清償出質(zhì)人所擔(dān)保的債權(quán)或者作為財(cái)產(chǎn)存入貸款人指定的帳戶。 第三十條 出質(zhì)人有下列情形之一，應(yīng)書面通知貸款人： 1、質(zhì)物（權(quán)）發(fā)生權(quán)屬糾紛爭議； 2、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛的訴訟； 3、出質(zhì)人的地址、住所、聯(lián)系電話等發(fā)生變更。 出質(zhì)人有前款列舉的情形，應(yīng)在事后7日內(nèi)通知貸款人。 第三十一條 “借貸條款”規(guī)定的履行期限屆滿，貸款人未獲清償，或貸款人根據(jù)“借貸條款”宣布提前收回

27、貸款而未獲清償?shù)模J款人即有權(quán)處分質(zhì)物（權(quán)），并以所得價(jià)款優(yōu)先受償。 第三十二條 若貸款人依據(jù)本合同約定處分質(zhì)物（權(quán)），而該質(zhì)物（權(quán)）項(xiàng)下的權(quán)利尚未到期時(shí)，貸款人有權(quán)提前兌現(xiàn)質(zhì)物（權(quán)），因提前兌現(xiàn)而造成的利息等損失由出質(zhì)人承擔(dān)。 提前兌現(xiàn)定期儲(chǔ)蓄存單的，按本合同第九條對(duì)定期儲(chǔ)蓄存單行使抵銷的方法處理。 提前兌付憑證式國債的，按中國人民銀行和財(cái)政部于1999年7月9日頒布的憑證式國債質(zhì)押貸款辦法第十一條規(guī)定的程序辦理。 第三十三條 本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效，不影響“質(zhì)押條款”的效力，出質(zhì)人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。抵抵 押押 條條 款款 第三十四條 抵押人以其有權(quán)處分的財(cái)

28、產(chǎn)作抵押，抵押財(cái)產(chǎn)由本合同項(xiàng)下的抵押物清單載明，該清單為本合同的組成部分。抵押物清單對(duì)抵押物價(jià)值的約定，不得作為貸款人處分抵押物的估價(jià)依據(jù)，也不構(gòu)成貸款人行使抵押權(quán)的任何限制。 第三十五條 抵押擔(dān)保范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。 第三十六條 抵押人在本合同抵押設(shè)定并登記完畢之日，將該抵押物所有權(quán)證及抵押登記證明等由貸款人保管。 第三十七條 抵押人在抵押期間應(yīng)妥善保管抵押物，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。 第三十八條 抵押人須根據(jù)貸款人的要求辦理以貸款人為第一受益人的抵押物保險(xiǎn)，抵押人應(yīng)在本合同生效前辦妥抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，且保險(xiǎn)期限應(yīng)

29、不短于貸款期限。保險(xiǎn)金額不低于本合同貸款本息。在合同有效期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人可以直接代辦保險(xiǎn)，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。 第三十九條 抵押期間，抵押物如發(fā)生投保范圍內(nèi)的損失，或因第三人的行為導(dǎo)致抵押價(jià)值減少，應(yīng)首先將保險(xiǎn)賠償金或損害賠償金提前歸還貸款。第四十條 抵押物抵押期間由于抵押人的過錯(cuò)或其他原因造成抵押物價(jià)值減少，借款人或抵押人應(yīng)在三十天內(nèi)向貸款人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。 第四十一條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物出租、變賣、重復(fù)抵押、抵償債務(wù)、饋贈(zèng)等。由此引起貸款人的任何損失，由抵押人承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓的，抵押人

30、轉(zhuǎn)讓抵押物所得，應(yīng)提前足額歸還貸款。 第四十二條 抵押物抵押期間，若貸款人認(rèn)為有必要對(duì)抵押物重新估價(jià)，抵押人必須予以合作。重新估價(jià)后，貸款人認(rèn)為抵押物價(jià)值不足以擔(dān)保其債權(quán)時(shí)，借款人或抵押人應(yīng)補(bǔ)充新的抵押物作為擔(dān)保。 第四十三條 因發(fā)生本合同第十五條所述情形，貸款人宣布提前收回貸款而未受償?shù)?，貸款人有權(quán)提前處分抵押物。第四十四條 設(shè)定抵押物需要到有權(quán)登記部門進(jìn)行抵押登記，抵押人應(yīng)與貸款人合作。 第四十五條 抵押物的保險(xiǎn)、估價(jià)、登記、過戶、保管、訴訟等費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。 第四十六條 本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效，不影響“抵押條款”的效力，抵押人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。其其 他

31、他 條條 款款 第四十七條 生效、變更、解除和終止。本合同自各方當(dāng)事人簽字（章）后生效，有擔(dān)保的，自擔(dān)保生效后生效。至貸款人在本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、罰息及所有其它費(fèi)用清償完畢之日終止。 本合同生效以后，借款人、貸款人和擔(dān)保人均不得擅自變更或解除合同。如合同需要變更或解除，應(yīng)經(jīng)各方協(xié)商一致，并達(dá)成書面協(xié)議。書面協(xié)議達(dá)成之前，合同各條款仍然有效。如需辦理變更登記，應(yīng)由借貸雙方共同辦理。 本合同的變更或解除，不影響締約各方要求賠償損失的權(quán)利。合同的解除，不影響合同中有關(guān)爭議解決條款的效力。 第四十八條 爭議的解決。本合同履行中發(fā)生糾紛，合同各方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方都可以向貸款所在地

32、人民法院提起訴訟。 第四十九條 本合同項(xiàng)下貸款需提供其他擔(dān)保的，貸款人與擔(dān)保人另行簽定合同。 第五十條 債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓。貸款人不經(jīng)借款人和擔(dān)保人同意，可將其在本合同項(xiàng)下的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和擔(dān)保人應(yīng)繼續(xù)履約本合同的責(zé)任或義務(wù)；借款人和擔(dān)保人未征得貸款人的書面同意，不得將其在本合同項(xiàng)下的任何還款及其他責(zé)任或義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。 第五十一條 本合同項(xiàng)下的所有附件以及履行合同有關(guān)的協(xié)議等均為合同的組成部分，與合同正本具有同等的法律效力。 第五十二條 借款人及擔(dān)保人（保證人、出質(zhì)人、抵押人）到期不履行合同義務(wù)時(shí)，依法接受強(qiáng)制執(zhí)行。 第五十三條 借款人不依本合同的規(guī)定付足應(yīng)付的任何款項(xiàng)、費(fèi)用，貸款人

33、可采取必要的途徑或方式追索，由此引起的一切費(fèi)用由借款人負(fù)責(zé)；貸款人為保障本身利益而先行墊付的費(fèi)用，貸款人有權(quán)隨時(shí)向借款人追討，并從貸款人實(shí)際支付之日起按活期存款計(jì)收利息。 第五十四條 補(bǔ)充條款 第五十五條 本合同一式 3 份，具有同等法律效力，借款人、貸款人、擔(dān)保人和 各執(zhí)一份。 第五十六條 本合同未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章辦理 合同附件： 1、 抵押財(cái)產(chǎn)共有人承諾 2、 抵押物清單 3、 4、 5、 6、貸款人（公章）：工商銀行支行 授權(quán)代表（簽字）：地址： 體育東路10號(hào) 郵政編碼：510509電話： 33334433 傳真： 日期： 2005 年 4 月 1 日借款人（簽字）

34、： 劉二有效身份證件號(hào)碼： 110102661206001工作單位： 南華電子有限公司住所： 中山路112號(hào) 郵政編碼：電話： 33332222 日期： 2005 年 4 月 1 日擔(dān)保人（簽字）：有效身份證件號(hào)碼：工作單位：住所： 郵政編碼：電話： 日期： 年 月 日合同附件一：合同附件一：抵押財(cái)產(chǎn)共有人承諾：抵押人與本人系 夫妻 關(guān)系，我同意抵押人用本合同確定的抵押物為借款人貸款作抵押擔(dān)保，委托抵押人辦理相關(guān)手續(xù)，承諾與抵押人共同承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。聯(lián)系電話：56227788工作單位：中山小學(xué)住 址：中山路112號(hào) 郵政編碼：有效身份證件號(hào)碼：11010267805004簽 字：王曉簽訂日

35、期： 2005 年 4 月 1 日 合同附件二：合同附件二：抵抵 押押 物物 清清 單單 抵押人姓名劉二身份證件類型及號(hào)碼身份證110102661206001住址中山路112號(hào)聯(lián)系電話33332222郵政編碼510509房 產(chǎn) 抵 押抵押物地址中山路112號(hào)建筑面積102平方米評(píng)估價(jià)值60萬元抵押率70抵押值42萬元房屋權(quán)證編號(hào)0326748汽 車 抵 押車牌號(hào)碼車輛類別廠牌號(hào)碼車駕號(hào)碼發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)購車價(jià)款抵押率抵押值機(jī)動(dòng)車登記書編號(hào) 經(jīng)雙方協(xié)商，上述抵押物由抵押人保管（使用），并按合同要求負(fù)責(zé)管理，保證未經(jīng)貸款人同意，不得發(fā)生出租、變賣、重復(fù)抵押、抵償債務(wù)、饋贈(zèng)等損害貸款人權(quán)益的行為。抵押人（簽

36、字）： 劉二日 期： 2005 年 4 月 1 日貸款人（公章）： 工商銀行支行 授權(quán)代表（簽字）： 日 期： 2005 年 4 月 1 日 合同附件三：合同附件三：質(zhì)質(zhì) 物物 （權(quán)）（權(quán)） 清清 單單抵押人姓名身份證件 類型及號(hào)碼住址聯(lián)系電話郵政編碼質(zhì)物（權(quán)）種類開戶行、所賬號(hào)金額開戶日至到期日年 月 日至 年 月 日質(zhì)押率質(zhì)押額 經(jīng)雙方協(xié)商，上述質(zhì)物權(quán)利憑證由質(zhì)權(quán)人保管。質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物（權(quán)）不得以任何理由掛失。出質(zhì)人（簽字）：日 期： 年 月 日貸款人（公章）： 授權(quán)代表（簽字）：日 期： 年 月 日合同附件四：合同附件四：國家助學(xué)貸款補(bǔ)充協(xié)議國家助學(xué)貸款補(bǔ)充協(xié)議 為明確責(zé)任，恪守

37、信用，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本補(bǔ)充合同。 第一條 本協(xié)議作為 號(hào)合同的補(bǔ)充協(xié)議，是國家助學(xué)貸款的特別約定。 第二條 貸款分為學(xué)費(fèi)貸款、生活費(fèi)貸款 。 學(xué)費(fèi)貸款由貸款人在借款手續(xù)辦妥后 日內(nèi)，劃入借款人所在學(xué)校帳戶 ；生活費(fèi)貸款金額（大寫） 元，（小寫） 元，由貸款人于每月（季、年） 日前（2、8月份不發(fā)放生活費(fèi)貸款），劃入借款人在工行開立的帳戶內(nèi)。 第三條 國家助學(xué)貸款由 貼息 %，借款人負(fù)擔(dān) %的利息。 第四條 借款人承諾： 1、保證向貸款人提供學(xué)習(xí)期間及今后就業(yè)工作單位的變動(dòng)情況（包括學(xué)校或單位名稱、通訊地址、聯(lián)系電話、郵政編碼等）； 2、變更住所、就讀學(xué)校、工作單位、通訊地址

38、、聯(lián)系電話、郵政編碼等事項(xiàng)時(shí)，保證在變更后5日內(nèi)通知貸款人。 3、在畢業(yè)前主動(dòng)與貸款人辦理還款協(xié)議。 4、保證畢業(yè)后每年至少與貸款人聯(lián)系一次，提供本人最新的就業(yè)信息和聯(lián)系方式。 5、保證誠實(shí)守信，若違反合同約定，愿承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 第五條 介紹人承諾： 接受所在學(xué)校的委托，為借款人申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的介紹人，并承諾履行以下職責(zé)： 1、向貸款人推薦借款人的借款申請(qǐng)，并審核、確認(rèn)借款人所提供資料的真實(shí)性； 2、召集借款人辦理填寫助學(xué)貸款申請(qǐng)書、借款合同、借款憑證等有關(guān)手續(xù)； 3、將借款人在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國留學(xué)或定居、退學(xué)、開除、傷殘、死亡、失蹤等情況以及畢業(yè)去向及時(shí)通知貸款人

39、，并協(xié)助貸款人采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施； 4、向貸款人出示其所在學(xué)校的授權(quán)委托書，在助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表、借款合同上簽章； 5、建立、更新并管理借款人的基本情況、居住地址和有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案并負(fù)責(zé)通知貸款人。 6、有義務(wù)協(xié)助貸款人對(duì)借款人未按時(shí)清償?shù)馁J款本息催討、追索。 第六條 見證人承諾： 為借款人申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的見證人，并承諾履行以下職責(zé)： 1、協(xié)助貸款人、介紹人全面了解借款人家庭主要成員職業(yè)、收入、現(xiàn)居地址、聯(lián)系電話、以及借款人現(xiàn)居地址、聯(lián)系電話等； 2、向貸款人如實(shí)提供大學(xué)生學(xué)習(xí)、品行說明書； 3、在助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表、借款合同上簽章； 4、在借款人未清償貸款本息前，與其保持聯(lián)系，并以書面形式向貸款人提供借款人畢業(yè)去向及居住地址、聯(lián)系電話的最新變化情況； 5、督促借款人遵紀(jì)守法，按時(shí)履行還本付息的義務(wù)； 6、向貸款人提供本人