P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及對策研究

1、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及對策研究 【摘 要】在當(dāng)今這個網(wǎng)絡(luò)工具興旺的時代下，第三方交易以及電商平臺的快速崛起，使得近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融種類繁多，最為重要的一類就是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和一般互聯(lián)網(wǎng)金融相比，具有一定的獨特性，首先它是一類新型產(chǎn)品，缺乏市場的監(jiān)督和管理，其次它具有較大的風(fēng)險性。本文對P2P網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險進行研究分析，提出幾點關(guān)防控P2網(wǎng)貸風(fēng)險的方法。 【關(guān)鍵詞】P2P；風(fēng)險；對策研究 P2Ppeer to peer是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成借貸的一種新型的金融效勞企業(yè)。在某些情況下，這個平臺能夠解決一些小型企業(yè)融資困難的難題，使企業(yè)減少因為資金短缺面臨

2、破產(chǎn)的風(fēng)險，以及個人借貸困難的情況，這樣能使社會上那些閑置的資金得到較好的利用，讓投資者在選擇投資理財上多一個途徑。 因為網(wǎng)絡(luò)信貸在我國收益率中非?？捎^，所以想要融資是比較容易。但是盲目追求經(jīng)濟利益，必然有較大風(fēng)險存在。因此，必須要減少風(fēng)險的存在，需要國家相關(guān)職能部門提高管理，加大力度來治理網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上存在亂象，充分發(fā)揮資金導(dǎo)向的功能。想要保護投資者和借款者兩方的利益，有關(guān)部門就需要出臺相關(guān)政策，加強監(jiān)管，使平臺在今后能良好的開展。 一、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險種類 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的信貸風(fēng)險因素和個人信貸風(fēng)險根本上是一致的，因為它和一般信貸差不多。它的風(fēng)險并不僅僅是一個風(fēng)險因素所決定就能決定的，它

3、是由很多因素共同決定的。按照不同類型可以將P2P網(wǎng)貸風(fēng)險分為五類，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律和政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險。 一信用風(fēng)險 信用風(fēng)險又叫違約風(fēng)險，是指借款者不遵守之前的合同，按時歸還借款的協(xié)議不遵守，給貸款者帶來資金的損害。信貸交易的時候，貸款者一定要對借款人的信用進行偵查，作出最后真實判斷。由于貸款人對借款人的了解是有限的，或者借款人成心隱匿自己情況，往往貸款人作出的判斷不是完全的準(zhǔn)確。即使貸款時作出了正確的決策，但是隨著時間的推移，借款人的信用，還款能力也是在變化的，必然加大了信用風(fēng)險。 在目前我國的局部平臺上，大都制定了相關(guān)賠付的制度。如果借款不能按照合同還款，網(wǎng)貸平臺承諾會

4、對貸款人進行一定程度上的賠付。在這種措施下，貸款者還是有可能將面臨巨大的風(fēng)險。比方，網(wǎng)貸平臺不按照承諾賠付，或者網(wǎng)貸平臺關(guān)閉等原因，依然會使貸款人利益受損。因此，貸款者在投資后不但要關(guān)注借款者的還款能力，而且更要隨時關(guān)注自己投資平臺的經(jīng)營狀況，在一定程度上躲避風(fēng)險。 二操作風(fēng)險 從我國銀監(jiān)會公布的?商業(yè)銀行操作指引?可以看出，操作風(fēng)險指的是“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、職工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險面臨的操作風(fēng)險，是指借貸公司在營運的時候，因為內(nèi)部控制的缺陷，從而給貸款者帶來的利益損失情況。 隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷開展，網(wǎng)絡(luò)信貸這個行業(yè)開始漸漸承擔(dān)一些職責(zé)，其中主要是要

5、審核借款人的信用情況，賠付的相關(guān)制度，可以看出，信貸平臺公司的內(nèi)部控制是非常重要的，嚴(yán)重的影響著這個行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)是一個新型的事物，還處于一個成長期，目前這個行業(yè)沒有一個完備的信貸審核制度。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)借貸公司只能不斷的探索。我國主要是采取借鑒的方式，學(xué)習(xí)銀行等信貸機構(gòu)的成功經(jīng)驗，在結(jié)合自身情況制定一套科學(xué)合理的信貸審核制度。就目前而言，我國大多數(shù)的信貸平臺都沒有一套完整的信貸審核體系，只有很少一局部大型信貸平臺建立了符合自身特色，科學(xué)完整的信貸審核機制。 在信貸從業(yè)人員素質(zhì)這方面，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸要求要比普通的個人信貸高。因為網(wǎng)絡(luò)信貸從業(yè)人員需要面臨較復(fù)雜的交易者，信貸分布在全國各地，

6、成交量也要比一般個人信貸大。在中國，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸目前是一種新興產(chǎn)業(yè)，沒有較高的社會認(rèn)可度。這個行業(yè)的工作者又不充足，也沒得到相關(guān)的訓(xùn)練與統(tǒng)一的管理。其次，網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入的門檻不高，我國沒得明確的法律法規(guī)來監(jiān)督和管理，相關(guān)部門沒統(tǒng)一管理從業(yè)人員和經(jīng)營者。所以，目前這方面職工整體達不到應(yīng)該具有的根本水平，自身素質(zhì)還不夠高。從業(yè)人員在評估借款人的信用，資產(chǎn)，還款能力上都比較的感性，很大程度取決于自己的感覺，往往與客觀事實存在偏差。加大了網(wǎng)絡(luò)信貸的操作風(fēng)險，所以貸款人的利益是否能得到保障和信貸從業(yè)人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平息息相關(guān)。 三技術(shù)風(fēng)險 P2P網(wǎng)貸技術(shù)風(fēng)險是由這兩個風(fēng)險構(gòu)成的，一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險，

7、二是信貸技術(shù)風(fēng)險。 一方面是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險。每個網(wǎng)絡(luò)信貸公司想要進行交易，需要的一個先決條件就是互聯(lián)網(wǎng)，所以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)信貸公司運營的起巨大作用。在國外，每家網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)都有自己的專業(yè)網(wǎng)站和實力較高的信息技術(shù)團隊，專門維護自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，減少由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的問題而帶來的不必要損失。一般銀行遇到這樣的問題，最多只是造成業(yè)務(wù)辦理速度減慢，增加一些本錢。由此可看，信息技術(shù)風(fēng)險給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的信貸模式，所以，網(wǎng)絡(luò)信貸公司必須擁有一個良好的互聯(lián)網(wǎng)平臺，和專業(yè)的信息技術(shù)團隊，減少技術(shù)風(fēng)險。 另一方面是信貸技術(shù)風(fēng)險。在國內(nèi)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司還處于開展初期，一般都是小型公

8、司，通常是在設(shè)立興旺的地方，但是網(wǎng)絡(luò)信貸工作又要面向的全國各地，所以在全面管理上存在一些不可防止的問題。我國幅員遼闊，每個地方的差異較大，人都素質(zhì)也存在很大的差異，公司無法全面的是了解到每個借款者的情況。一旦遇到離公司較遠(yuǎn)客戶出現(xiàn)違約情況，網(wǎng)絡(luò)信貸公司在處理這類客戶需要花大量的時間，資金本錢，更嚴(yán)重的是無法收回借款。要想減少這方面的風(fēng)險，只有從業(yè)人員具備較高的信貸調(diào)查、審核等能力，才有可能減少因為信貸技術(shù)帶來的風(fēng)險。 四法律政策風(fēng)險 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的法律風(fēng)險主要指的是國家法律法規(guī)，公司有沒有觸碰到法律，違反我國的一些經(jīng)濟政策。其中涉及合同法、經(jīng)濟法、公司法、民商法等相關(guān)法律法規(guī)。面臨的政策

9、風(fēng)險是指民間借貸、金融體制改革、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)開展等政策制度，這些政策存在不穩(wěn)定性，所以給網(wǎng)貸公司經(jīng)營帶來一系列的可變因素。 五市場風(fēng)險 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為社會主義市場經(jīng)濟的一份子，必須要在市場調(diào)節(jié)下進行經(jīng)營和開展。網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融，一定面臨著金融市場所具有的相應(yīng)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信貸是資金進行交易的一種效勞，面臨的市場風(fēng)險主要是資金的利率變動，以及通貨膨脹等方面的風(fēng)險。 二、防控P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的措施 一加強政府機構(gòu)監(jiān)管 我國政府部門對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管步伐沒有跟上它的開展速度，目前必須加大監(jiān)管力度。第一，我國金融監(jiān)管體系參加對網(wǎng)絡(luò)信貸公司監(jiān)督和管理，專門制定相關(guān)的管理措施；第二，對P2P網(wǎng)貸公司發(fā)放

10、牌照，統(tǒng)一管理，對這個行業(yè)的準(zhǔn)入門檻制定一個標(biāo)準(zhǔn)；第三，對網(wǎng)絡(luò)信貸公司實行實名制認(rèn)證，對公司劃分信用等級，便于投資者分辨；第四，政府運用網(wǎng)絡(luò)和新聞宣傳，使投資者加了解P2P網(wǎng)貸的存在的風(fēng)險和收益，提高投資者的風(fēng)險意識，正確作出投資決定。政府還要定期披露一些出現(xiàn)違規(guī)操作的網(wǎng)絡(luò)信貸公司，真正做到公開透明。 二大力開展行業(yè)自律性組織 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先者帶頭組織聯(lián)盟，標(biāo)準(zhǔn)這個行業(yè)的一些現(xiàn)象，制止一個收費標(biāo)準(zhǔn)，減少惡性競爭給這個行業(yè)帶來損失。網(wǎng)絡(luò)信貸這個行業(yè)進行自我監(jiān)督，使得這個協(xié)會和諧開展。建立平臺來使企業(yè)之間共享資源，其中包括借款人，還款人等各方面的信息，讓網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)更加有序的開展。 三借

11、款者全面分析自身經(jīng)營情況 借款人全面分析自己的還款能力，科學(xué)合理的制度借款額度和還款期限，結(jié)合自身面臨的各種風(fēng)險的態(tài)度和應(yīng)對風(fēng)險的能力。一般來說，借款人在借貸行為上并沒有太大的風(fēng)險，但是在使用資金上存在較大的風(fēng)險。如果資金使用不恰當(dāng)，投資一個風(fēng)險太大的工程，造成無法取得收益，不能按期歸還借款等一些違約行為，不但會讓貸款人無法收回款項，更嚴(yán)重的還可能會使自身面臨法律訴訟，或者公司破產(chǎn)等情況，借款人為了減少這些風(fēng)險，所以在借款前，一定要結(jié)合自己的實際情況進行科學(xué)的分析，制定自己借款額度和還款期限，對資金進行全面預(yù)算管理，保證自身的利益。 四P2P網(wǎng)貸平臺機構(gòu)要建立適合的風(fēng)險控制體系 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機

12、構(gòu)要正確的認(rèn)識風(fēng)險，風(fēng)險越大，收益越高。建立科學(xué)的風(fēng)險體系，正確態(tài)度去對待風(fēng)險，使借貸公司收獲最大的經(jīng)濟收入。首先，根據(jù)自身情況建立合理的盈利模式，穩(wěn)定平臺的現(xiàn)金流，使平臺持續(xù)經(jīng)營開展；其次，結(jié)合平臺的盈利模式，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制體系，一方面是對投資者放貸的吸引，另一方面要嚴(yán)格控制本錢風(fēng)險。第三，貸款額度制定一個上限，根據(jù)借款人的信用等級來制定不同的上限，等級高者，貸款額度較高，等級低者，貸款額度較低；第第四，制定嚴(yán)格交易流程，投資者賬號和個人身份、銀行卡、 號碼必須嚴(yán)格一致，但凡一個號碼不對，都不能進行交易，保護投資者在互聯(lián)網(wǎng)交易的平安性。 五強化投資者風(fēng)險意識和自我權(quán)益保護 這個網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)

13、險的最終承擔(dān)者就是每個投資者，因此投資者的權(quán)益保護難題是這個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵。雖然目前國家開始重視這方面的問題，但是每個借款人和投資人都應(yīng)該加強本身識別能力。第一，投資者必須明確自己承擔(dān)風(fēng)險的能力，提高風(fēng)險意識，不能采取單一投資方式來投資，資金一定要組合投資減少風(fēng)險；第二，選擇信用等級高，大型的平臺進行投資，詳細(xì)了解平臺的相關(guān)信息，關(guān)注政府部門的信息，有沒有披露過該平臺出現(xiàn)過違規(guī)的的情況；第三，在大額度投資時，千萬要選擇有擔(dān)保的平臺進行投資，盡量減少風(fēng)險；第四，多在網(wǎng)站上學(xué)習(xí)一直知識，了解相關(guān)詐騙案例，具備識別網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。第五，嚴(yán)格保護自己的個人資料，賬戶密碼密碼不要外泄，密碼盡量設(shè)置復(fù)雜。另外要做到不輕易翻開莫名的鏈接，