試析住房公積金貸款風(fēng)險的成因及防范措施

1、最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文試析住房公積金貸款風(fēng)險的成因及防范措施試析住房公積金貸款風(fēng)險的成因及防范措施摘要：住房公積金制度是我國為保障廣大城鎮(zhèn)職工和居民利益 而推出的重要住房保障制度，其意義十分重大。由于各種因素的影響， 住房公積金貸款過程中存在著各種各樣的風(fēng)險， 如制度風(fēng)險、信用風(fēng) 險、法律風(fēng)險等。這些風(fēng)險的存在，嚴重干擾了住房公積金貸款制度 的作用發(fā)揮，必須著力解決。本文正以此為話題，分析了住房公積金 貸款風(fēng)險的成因，并提出了防范的措施和建議。關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險；信用風(fēng)險；制度建設(shè)住房公積金貸款是國家為保障城鎮(zhèn)職工、 廣大居民購房貸款而推 出的貸款方式，是國家政策性貸款

2、的一種，在一定程度上解決了買房 難的問題。但是，隨著住房公積金貸款的規(guī)模擴大、期限延長和逾期 率的不斷上升，貸款風(fēng)險也越來越大。尤其是在新形勢下，如何規(guī)避 和抵御因住房公積金貸款帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，關(guān)乎到很多人的切實利 益，也關(guān)系到國家政策性住房貸款的效果好壞，意義十分重大。一、住房公積金貸款風(fēng)險的原因分析（一）貸款期限較長，經(jīng)濟政策容易變動住房公積金貸款的一個顯著特點就是放款的期限時間比較長，從而給風(fēng)險的產(chǎn)生帶來了可能。在長時間的還款期限內(nèi)，隨著社會經(jīng)濟 狀況和借款人自身經(jīng)濟情況的不斷變化，可能導(dǎo)致還款人經(jīng)濟實力的 變化。倘若出現(xiàn)借款人破產(chǎn)、失蹤、死亡等特殊情況，或出現(xiàn)借款人 單位機構(gòu)的變動，

3、就會給還款程序的正常履行帶來了不確定性，也加 大了貸款的回收風(fēng)險。另外一點，隨著國家大政方針、經(jīng)濟政策的變 化和浮動，也會給住房公積金貸款風(fēng)險添加不確定因素。 國家和政府 為了維護經(jīng)濟社會發(fā)展的大局，會適時、適度的出臺一些經(jīng)濟調(diào)整、 房地產(chǎn)干預(yù)和價格干預(yù)的政策，這些政策往往會影響到信貸政策的相 應(yīng)變化，也會給房地產(chǎn)價格帶來沖擊。與此同時的就是，住房公積金 貸款的風(fēng)險也會在無形中增加不少。（二）管理不科學(xué)，操作不規(guī)范，專業(yè)人才匱乏住房公積金貸款的實際操作和運行涉及到財務(wù)、經(jīng)濟、政策、法 律和金融各種專業(yè)知識，需要一大批具備專業(yè)知識和技能的實踐人 才。但是當(dāng)下的情況則是，很多地方住房公積金貸款管理

4、中心的操作 人員水平參差不齊，專業(yè)性不強，很難提供細致、精確的服務(wù)。另外, 在住房公積金貸款管理中心的管理過程中， 也會出現(xiàn)各種不科學(xué)、不 完善的問題，具體表現(xiàn)為貸款流程的具體設(shè)計不科學(xué)，缺乏縝密、嚴 謹?shù)牟襟E和程序，容易引發(fā)操作風(fēng)險。另外，貸款流程的執(zhí)行不嚴格， 制度建設(shè)不完善，容易造成人為操作的風(fēng)險。同時，在管理和操作過 程中，資源的浪費和重復(fù)開發(fā)現(xiàn)象屢見不鮮，這既給住房公積金貸款 管理中心的工作帶來了難度，也加大了住房公積金貸款的流程風(fēng)險， 造成了很多難以預(yù)測的不良后果。除此之外，貸款操作程序的繁瑣、 住房公積金貸款管理中心信息化建設(shè)的滯后等， 都很可能引發(fā)各種風(fēng) 險和不測，應(yīng)該引起相關(guān)

5、部門的注意。（三）貸款風(fēng)險準備金提取而存在的風(fēng)險問題財政部關(guān)于住房公積金財務(wù)管理補充規(guī)定的通知規(guī)定，建立 住房公積金貸款風(fēng)險準備金的比例，按不低于住房公積金增值收益 60滋定，或按不低于年度住房公積金貸款余額的 1液定，從住房公 積金增值收益中分配，專戶存儲。住房公積金管理中心作為非盈利的 事業(yè)單位，是住房公積金管理的責(zé)任主體，也是住房公積金貸款風(fēng)險 的承擔(dān)主體，提取的風(fēng)險準備金僅限于貸款風(fēng)險準備金一種。 而銀行 等金融企業(yè)除了按不低于風(fēng)險資產(chǎn)期末余額的 1%提取一般準備金外， 還要提取貸款損失準備，包括專項準備和特種準備。在此基礎(chǔ)上，貸 款風(fēng)險準備提取的不確定性仍然存在，這也導(dǎo)致了住房公積金

6、管理機 構(gòu)較金融機構(gòu)承擔(dān)了更大的風(fēng)險。二、住房公積金貸款風(fēng)險的防范措施及建議（一）加強立法建設(shè)和管理，完善風(fēng)險防范的制度建設(shè)住房公積金貸款的執(zhí)行和操作，應(yīng)該嚴格按照住房公積金管理 條例的要求進行，要真正實現(xiàn)“依法辦事”，強調(diào)借款人的主體地 位，維護借款人的切身利益。其次，應(yīng)該呼吁和建議盡快實現(xiàn)人大立 法，構(gòu)建住房公積金法律體系，為加大住房公積金繳存和回收提供堅 實的法律依據(jù)。要加強現(xiàn)行法律法規(guī)的宣傳和教育， 要引導(dǎo)“文明執(zhí) 行，理性執(zhí)法”，切實保障廣大貸款職工的權(quán)益，為住房公積金制度 的完善創(chuàng)建寬松的外部環(huán)境。要加強和完善住房公積金制度建設(shè)， 建 立健全相關(guān)的制度體系。女口，要建立起嚴格規(guī)范的

7、住房公積金貸款審 批制度，保證審查、核算和批準的過程是真實有效的。要建立科學(xué)規(guī) 范的貸款擔(dān)保抵押制度，加強抵押住房的登記管理，防范貸款風(fēng)險的 出現(xiàn)。（二）加強科學(xué)管理和規(guī)范操作，提升人才水平對于住房公積金管理中心而言，一定要嚴格按照住房公積金管 理條例的要求和精神，加強內(nèi)部管理和控制，提升監(jiān)督和評價水平， 提高貸款操作科學(xué)化程度，維護貸款過程的公正和公開。在管理方面， 要千方百計的提升管理的層次和深度， 努力規(guī)避管理風(fēng)險，提高操作 水平。要根據(jù)住房公積金管理委員會決策和管理中心運作的原則要 求，對貸款操作過程中出現(xiàn)的違法、違規(guī)現(xiàn)象進行堅決的查處和處理。 一定要嚴格遵循法律精神和制度要求， 實現(xiàn)

8、管理科學(xué)、制度到位和操 作規(guī)范。同時，嚴格加強貸款、管理和操作的專業(yè)化人才隊伍建設(shè)， 要努力引進和培養(yǎng)一大批具備金融、法律、財務(wù)、會計等專業(yè)知識的 優(yōu)秀人才，構(gòu)建高素質(zhì)的人才隊伍，實現(xiàn)住房公積金貸款風(fēng)險的減少 和貸款水平的飛躍。（三）住房公積金貸款風(fēng)險準備金提取方法的幾點建議1、根據(jù)貸款年限長短提取貸款風(fēng)險準備金。一般而言，在其他 條件相同時，貸款期限越長，出現(xiàn)違約的可能性越大，形成呆賬、壞 賬等不良貸款的可能性也越大。因而每年末，建議對未到期貸款年限 劃分為5年以內(nèi)、5-10年、10-20年、20-30年四個檔次，對對應(yīng)的 貸款余額按1% 1.5%、2% 3%勺比例提取貸款風(fēng)險準備金。2、參考金融企業(yè)將貸款劃分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑 類、損失類五類，將貸款風(fēng)險準備金分為一般貸款風(fēng)險準備金和專項 貸款風(fēng)險準備金。年末公積金中心根據(jù)逾期貸款記錄和不良貸款明細 臺賬及貸后檢查情況，充分考慮借款人逾期情況、借款人收入狀況發(fā) 生重大變化、房屋變現(xiàn)價值等因素，將住房公積金貸款根據(jù)風(fēng)險程度 劃分類別，正常類的仍按1%勺比例提取一般貸款風(fēng)險準備，對于可 能存在風(fēng)險的貸款根據(jù)不同風(fēng)險程度確定合適的比例進行分類提取。參考文獻1 馬佳.淺談住房公積金貸款風(fēng)險成因及防范 J.現(xiàn)代