關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究論文

1、陜西廣播電視大學(xué)金融本科畢業(yè)論文論文題目：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究封面格式錯(cuò)誤，頁(yè)眉錯(cuò)誤！ 姓名：周欣學(xué)號(hào)：7 指導(dǎo)老師：景海萍 專業(yè)：金融 班級(jí)：12秋 學(xué)校：陜西廣播電視大學(xué) 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究 摘要：產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，我國(guó)商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展，就要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。然而我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在重復(fù)建設(shè)、創(chuàng)新速度慢、產(chǎn)品創(chuàng)新管理不到位等問(wèn)題亞待改進(jìn)。本文主要從我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題入手，分析我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，并在此基礎(chǔ)上深入探討我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略。 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 策略 一

2、、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀 目前，我國(guó)已基本形成國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行并存的大銀行體系，而隨著金融體系改革的深化，新興的地方性股份制商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村聯(lián)合銀行、小額貸款公司迅速崛起，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激銀行金融市場(chǎng)發(fā)展。消費(fèi)金融公司、典當(dāng)行、貸款人合法化等也在侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)，這些均使同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)白熱化，銀行將面臨更加強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。（1） 我國(guó)中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，開(kāi)始顯現(xiàn)其推動(dòng)事業(yè)發(fā)展的作用。以中間業(yè)務(wù)為例，2010年四大國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)與重組等融資顧問(wèn)新產(chǎn)品創(chuàng)造

3、中間業(yè)務(wù)收入超過(guò)800億元，而同期四大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1130.31億元，各行中間業(yè)務(wù)收入均有較高的增長(zhǎng)，這些均說(shuō)明了銀行的創(chuàng)新理念和動(dòng)機(jī)正在變化。（2） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于較低層次原始型金融產(chǎn)品多集中在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域，例如有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、耐用消費(fèi)品定向儲(chǔ)蓄等品種，實(shí)際上變相地提高了儲(chǔ)蓄存款的利率，表現(xiàn)出一些以創(chuàng)新規(guī)避利率管制的傾向。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，商業(yè)銀行在加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中加大產(chǎn)品組合力度。如針對(duì)中小企業(yè)融資，工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù);交通銀行覆蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的融資服務(wù)“一站通”，中信銀行的“則富階梯”四步走等。通過(guò)組合配置優(yōu)化了產(chǎn)品服務(wù)流程，這屬于漸進(jìn)式創(chuàng)新。（3

4、） 銀行與新興交易模式相結(jié)合隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的吃速增長(zhǎng)，其強(qiáng)大的信息綜合服務(wù)功能改變了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)層面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。以美國(guó)花旗銀行為代表的西方銀行緊抓互聯(lián)網(wǎng)工具不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足日漸迅猛的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行正逐步加大網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如工商銀行與阿里巴巴聯(lián)合推出的公司類產(chǎn)品網(wǎng)商聯(lián)保貸款“網(wǎng)貸通”和“易融通”已上線一年多；廣東發(fā)展銀行推出“好融通”;建設(shè)銀行推出“e貸通”系列產(chǎn)品。表1 2010上半年四大國(guó)有商業(yè)銀行部分新產(chǎn)品與中間業(yè)務(wù)收入比較 (單位:億元)資料來(lái)源:筆者根抓下商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行銀行則務(wù)報(bào)表和銀行

5、業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)資料整理得出。（4） 利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新一是隨著業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈以及銀行業(yè)監(jiān)仔管理委員會(huì)監(jiān)管措施的逐步落實(shí)，銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)盈利空間縮小;二是利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)標(biāo)志銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高盈利時(shí)代已過(guò)去，必須通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)維持利潤(rùn)的繼續(xù)增長(zhǎng)。（5） 信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在突出矛盾各大商業(yè)銀行一邊是互相競(jìng)爭(zhēng)向大中型企業(yè)借貸，另一邊卻向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)惜貸或者高息借貸;一邊是企業(yè)跨地區(qū)、跨國(guó)發(fā)展后銀行服務(wù)的滯后，另一面是銀行對(duì)新興電子信息、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的被動(dòng)跟進(jìn)。近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)打擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，卻為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了較大機(jī)遇，所占業(yè)務(wù)比例有

6、了較高提升。這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，也為銀行提供了極好的發(fā)展機(jī)遇。 二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題（1） 產(chǎn)品整合程度不高從產(chǎn)品管理實(shí)踐來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行往往是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創(chuàng)新的意識(shí)，是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新出來(lái)的產(chǎn)品并不一定是客戶所需。同時(shí)，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和改進(jìn)往往是從銀行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)種類繁多，口益進(jìn)步的技術(shù)和變化的市場(chǎng)為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間，但卻無(wú)法真正為客戶提供一套系統(tǒng)的解決方案，如美國(guó)花旗銀行為客戶提供儲(chǔ)蓄、信貸、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、則務(wù)咨詢

7、、資產(chǎn)管理等全能式的金融服務(wù)，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產(chǎn)品。（2） 缺乏創(chuàng)新加入WTO以后，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局仍可直接干預(yù)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，一發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接限制，比如直接限制貸款和相關(guān)理則產(chǎn)品的規(guī)模、指令性限制某個(gè)產(chǎn)品的銷售等。盡管商業(yè)銀行也努力創(chuàng)新，但前提是要符合監(jiān)管當(dāng)局的要求和政府的階段性安排，這較大程度上影響了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性和效率，創(chuàng)新的發(fā)展必然受到影響。（3） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制和流程的設(shè)置不盡合理各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)設(shè)置各有不同，管理職能部門間比較混亂。部分商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置情況見(jiàn)表2。筆者了解到，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)限絕大部分集中于總行，其

8、流程更是限制了創(chuàng)新的動(dòng)力。工商銀行、興業(yè)銀行現(xiàn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程均類似于項(xiàng)目市批流程，超權(quán)限部分由各業(yè)務(wù)部門上報(bào)總行業(yè)務(wù)條線管理部門市批，權(quán)限以內(nèi)則由分行業(yè)務(wù)部門牽頭匯同相關(guān)部門進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新由總行負(fù)責(zé)中要通過(guò)借鑒國(guó)外銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)而成，下級(jí)行基本無(wú)權(quán)限。 表2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置等同業(yè)比較 資料來(lái)源:筆者根據(jù)中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、下商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行內(nèi)部調(diào)查愁理得出。（4） 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重縱觀西方商業(yè)銀行，其創(chuàng)新大多數(shù)都是自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，具有鮮明的特色。西方商業(yè)銀行在遵循國(guó)家政策的同時(shí)主動(dòng)挖掘客戶需求，獲得了良好的經(jīng)濟(jì)收益、品牌聲譽(yù)和產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)正處于經(jīng)

9、濟(jì)體制改革過(guò)程中，一些銀行始終難以轉(zhuǎn)變觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏活力，定位趨于一致，也使得各商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。一方面導(dǎo)致銀行間同質(zhì)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)率降低;另一方面導(dǎo)致銀行部分產(chǎn)品閑置，造成資源的浪費(fèi)日。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)分依賴模仿國(guó)外或國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的創(chuàng)新，目前該類金融產(chǎn)品占我國(guó)金融產(chǎn)品的大部分份額?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品基本上是由總行設(shè)計(jì)，然后推廣到各地區(qū)分行，產(chǎn)品地區(qū)的差異性、附加值、科技含量都比較小，也是造成我國(guó)金融產(chǎn)品同質(zhì)化的原因之一。三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素（1） 法制因素商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與外界法律環(huán)境有著密切的關(guān)系，現(xiàn)階段，我國(guó)法制環(huán)境建設(shè)與金

10、融創(chuàng)新發(fā)展不相符，阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。1 法制建設(shè)滯后隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)金融環(huán)境發(fā)生了重要變化，但法制建設(shè)卻跟不上時(shí)代發(fā)展的步伐，此法律法規(guī)中的條款已不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需求。如商業(yè)銀行法中的對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍的保護(hù)多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，不利于新產(chǎn)品的保護(hù)，也不利于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求與法律滯后存在矛盾目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但法律滯后不利于其人力發(fā)展。如我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在綜合理則和電子銀行服務(wù)方而，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)較為滯后。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)理應(yīng)得到很好的推廣，但由于法律不完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，使得客戶

11、望而卻步，因此業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)緩慢，基本上還是處在推銷階段。另外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在技術(shù)方而比法律發(fā)展的快，但由于法律的潰乏，產(chǎn)品創(chuàng)新只能停留在法制的框架內(nèi)，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。（2） 監(jiān)管因素隨著我國(guó)金融監(jiān)管體制改革的深入，我國(guó)金融監(jiān)管制度比之以前已有了很大的松動(dòng)，但與西方國(guó)家相比，我國(guó)金融監(jiān)管制度還有比較大的晉升空間。1 金融監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制未形成現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新多是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需求開(kāi)發(fā)的，金融監(jiān)管部門還沒(méi)有制定相應(yīng)的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極卞動(dòng)性，也沒(méi)有制定金融安全條例，為商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中處理好安全與效率問(wèn)題提供參考依據(jù)。2 金融監(jiān)管創(chuàng)新意

12、識(shí)落后目前，金融監(jiān)管部門也一定程度上鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是這種理念是比較保守的，還沒(méi)有形成只要不違反法規(guī)都可以做的意識(shí)，而是完全按照規(guī)定來(lái)，規(guī)定允許做的才能做。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)實(shí)行逐級(jí)授權(quán)的原則，給予審批或備案。一般情況下，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)，不能超過(guò)上級(jí)銀行的業(yè)務(wù)范圍，所以金融監(jiān)管部門在審查新業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)超出規(guī)定的產(chǎn)品創(chuàng)新持等待態(tài)度，或者不經(jīng)過(guò)研究直接就給予否定，這與商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新需求不相符。（3） 政府管制因素金融產(chǎn)品創(chuàng)新受外部的影響較人。西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是由商業(yè)銀行自發(fā)進(jìn)行的，然后政府把這些創(chuàng)新型產(chǎn)品規(guī)范化、制度化，從而形成一種自上而下

13、，以巾場(chǎng)創(chuàng)新為主，制度創(chuàng)新為輔的形式。而我國(guó)由于政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，我國(guó)商業(yè)銀行人都采用“分頁(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)該管理”的框架，語(yǔ)句不通這決定我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要是在政府的推動(dòng)下進(jìn)行的。（4） 內(nèi)部因素1 商業(yè)銀行現(xiàn)有制度制約產(chǎn)品創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)加人了內(nèi)部控制力度，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)管理制度的統(tǒng)一。這種統(tǒng)一性對(duì)提高營(yíng)銷層次、防范整體風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)內(nèi)部管理等起到一定的作用，但由于各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間存在差異。因?yàn)榛鶎咏?jīng)營(yíng)單位與市場(chǎng)結(jié)合緊密，創(chuàng)新的動(dòng)力人，但其權(quán)限有限，很難確保創(chuàng)新的針對(duì)性，必會(huì)抑制基層單位產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。2 創(chuàng)新人才缺乏 目前，商業(yè)銀行正處在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型期，投資理則與信息科技等產(chǎn)品創(chuàng)新方

14、而的人才比較缺乏，銀行自主創(chuàng)新的能力較弱，這是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新還停留在模仿階段的主要因素。比如個(gè)人理才業(yè)務(wù)還停留在表而，很難有實(shí)質(zhì)性的突破，主要是因?yàn)槿狈I(yè)的個(gè)人理財(cái)人才。四、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略這部分提綱不變，充實(shí)內(nèi)容，再增加800字。（1） 觀念創(chuàng)新策略任何創(chuàng)新都需要觀念的創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，從傳統(tǒng)觀念中解脫出來(lái)，創(chuàng)新觀念，從而找出解決問(wèn)題的方法。1 堅(jiān)持以人為本的管理觀念我國(guó)商業(yè)銀行要樹(shù)立以人為本的管理觀念，建立起每個(gè)員工都有機(jī)會(huì)施展才能的機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極卞動(dòng)性，從而促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)員工與銀行的雙贏。2 增強(qiáng)情感管理觀念 目前，各商

15、業(yè)銀行推出了人同小異的金融產(chǎn)品，單靠這此金融產(chǎn)品的作用很難激發(fā)客戶的熱情?，F(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新活動(dòng)以由機(jī)械化的金融服務(wù)提升到情感型服務(wù)。這種服務(wù)以客戶的需求為中心進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)科技信息工具將客戶需求傳遞到相關(guān)部門，從而根據(jù)需求開(kāi)發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的需求，這就是金融產(chǎn)品的第一價(jià)值體現(xiàn)。（2） 戰(zhàn)略創(chuàng)新策略1 品牌戰(zhàn)略隨著我國(guó)金融巾場(chǎng)化、信息化、全球化的出現(xiàn)，我國(guó)金融巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略能夠提高金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。品牌具有潛在的價(jià)值，能以其現(xiàn)有價(jià)值換取未來(lái)的先進(jìn)流量，增值無(wú)形資產(chǎn)，并轉(zhuǎn)為有形資產(chǎn)，從而帶來(lái)利潤(rùn)。加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略，提高品牌意識(shí)，摒棄金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的產(chǎn)品同質(zhì)

16、化、產(chǎn)品創(chuàng)新層次低等問(wèn)題，探索集約化經(jīng)營(yíng)路子，實(shí)現(xiàn)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。2 地域戰(zhàn)略隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的金融意識(shí)逐漸增強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨向多樣化。同時(shí)由于人們?cè)诩彝?gòu)成、收入、工作等方而的差異，金融需求體現(xiàn)出個(gè)性化。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立戰(zhàn)略意識(shí)，根據(jù)不同地域人們的特點(diǎn)，給人們提供個(gè)性化、便利化的金融服務(wù)，從而真正落實(shí)以客戶為中心的服務(wù)理念。（3） 科技創(chuàng)新策略知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)獲得了快速發(fā)展，并得到了廣泛應(yīng)用。信息服務(wù)體系為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了平臺(tái)，并且產(chǎn)品更新速度越來(lái)越快，成本越來(lái)越低。自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行服務(wù)會(huì)成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。而對(duì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的挑

17、戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要充分利用信息技術(shù)，使商業(yè)銀行服務(wù)手段走向現(xiàn)代化，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，從而利用科技推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（4） 監(jiān)管創(chuàng)新策略我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)穩(wěn)步推進(jìn)，必須建立一套與之相適應(yīng)的完整、有效地風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制。對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)加以改進(jìn)，并探尋防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施。總行監(jiān)管要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行，最大限度的減少由于產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此投機(jī)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要認(rèn)真審核控制。（5） 產(chǎn)品創(chuàng)新策略 我國(guó)金融巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心是金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行打開(kāi)巾場(chǎng)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行只有不斷開(kāi)發(fā)出適合客戶需求的金融產(chǎn)品，并提高金融產(chǎn)品的科技含量，才能占有更

18、多的巾場(chǎng)份額。我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)巾場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)，在研究巾場(chǎng)、跟蹤分析、關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)態(tài)基礎(chǔ)上，分析市場(chǎng)環(huán)境中的新情況，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供思路。同時(shí)根據(jù)巾場(chǎng)需求，在滿足客戶的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新具有競(jìng)爭(zhēng)力、有較高附加值的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)效益的最大化。（6） 是制定有利創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制要建立鼓勵(lì)創(chuàng)新的考評(píng)體系。建立創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，要形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的研發(fā)目標(biāo)、健全的組織管理體制、切實(shí)有效的價(jià)銷手段等特征的金融創(chuàng)新機(jī)制，從而保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)。要引進(jìn)海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新人才，加快創(chuàng)新發(fā)展;要制定綜合持續(xù)的培訓(xùn)制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。把員工培訓(xùn)、開(kāi)發(fā)人力資源作為銀行創(chuàng)新管理中的基本點(diǎn)，把人才戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略同意部署規(guī)劃，建立人才培養(yǎng)長(zhǎng)效機(jī)制。 參考文獻(xiàn)1 邢