中國(guó)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展分析

1、濱江學(xué)院 課程論文題 目 中國(guó)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展分析 課 程 外貿(mào)運(yùn)輸與保險(xiǎn) 專 業(yè) 國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 學(xué)生姓名 學(xué) 號(hào) 任課教師 二一五 年 六 月 十 日中國(guó)工商銀行電子商務(wù)發(fā)展分析摘要：作為二十一世紀(jì)最具發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)及模式，電子商務(wù)在中國(guó)取得了飛速的發(fā)展，其加速了中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。面對(duì)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，金融業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為敏感的前沿陣地，已經(jīng)開(kāi)始探索如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)其經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此發(fā)展電子商務(wù)成為銀行主動(dòng)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和守住市場(chǎng)的必然選擇。本文從國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展模式及歷程到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的模式為例，分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的必

2、要性和可行性，以工商銀行為例對(duì)商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了深入的研究。 關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行；中國(guó)工商銀行；電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行一、 工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與戰(zhàn)略環(huán)境（一） 工商銀行股份有限公司簡(jiǎn)介中國(guó)工商銀行（Industrial and Commercial Bank of China）簡(jiǎn)稱ICBC,于1984年1月1日成立，總部位于北京，是中國(guó)人民銀行行使央行職能的同時(shí)，分離的專業(yè)銀行。中國(guó)工商銀行是中央四大行之一，全球市值最大的銀行，世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一。工行作為資產(chǎn)規(guī)模最大的國(guó)有商業(yè)銀行，通過(guò)30多年的改革發(fā)展，已經(jīng)步入質(zhì)量、效益、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的正規(guī)，截至2013年末，工商銀行在中國(guó)

3、境內(nèi)共有 16648 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行、31 個(gè)省級(jí)分行、5 個(gè)直屬分行、27 個(gè)一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部、397 個(gè)二級(jí)分行、3000 多個(gè)一級(jí)支行、13000 多個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及4個(gè)主要控股子公司。在境外的33個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了239個(gè)境外分支機(jī)構(gòu)，與遍布 136 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的 1,553 個(gè)境外銀行建立了代理行關(guān)系，全面覆蓋了亞、非、歐、美、澳五大洲和主要國(guó)際金融中心。中國(guó)工商銀行向超過(guò) 400 萬(wàn)個(gè)企業(yè)客戶以及 3 億多個(gè)人客戶提供多樣的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，形成以商業(yè)銀行為載體，跨國(guó)境、跨市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，在商業(yè)銀行領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位。（二） 工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景及動(dòng)因工商銀行成立3

4、0年特別是股改上市以來(lái)，取得了巨大的發(fā)展成就，但該行也越來(lái)越深刻感受到未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上面臨錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。當(dāng)前金融托媒進(jìn)一步加劇，銀行貸款融資占社會(huì)融資總規(guī)模的比例已從 2002年的 96%下降到 2012 年的 58%；同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，2013 年7月起央行取消貸款利率下限，傳統(tǒng)大客戶對(duì)銀行信貸的依賴度越來(lái)越低，靠存貸利差過(guò)日子的傳統(tǒng)盈利增長(zhǎng)模式正逐漸削弱，并將一去不復(fù)返。2012年以來(lái)，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，以阿里集團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出快捷支付、余額寶、虛擬信用卡、小微貸款等包含支付、產(chǎn)品代銷、融資在內(nèi)的各類金融服務(wù)，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域。銀行同業(yè)面對(duì)變化，快

5、速行動(dòng)。2012年4月，交行“交博匯”正式開(kāi)館；6 月，建行推出“善融商務(wù)”，目前累計(jì)交易額突破 100 億；中行宣布正在積極籌備推出“中銀易商”電商平臺(tái)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透和金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，工商銀行必須積極應(yīng)對(duì)。建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)，全面參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，正是在這個(gè)大背景下作出的重要戰(zhàn)略決策。1、 工商銀行建立電商平臺(tái)是新的客戶接入點(diǎn)從個(gè)人客戶看，目前網(wǎng)民中網(wǎng)購(gòu)客戶總數(shù)將近3億，年人均網(wǎng)購(gòu)金額近4000元，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為人們的一種生活方式，并快速?gòu)哪贻p人群向中老年人群延伸。從企業(yè)客戶看，預(yù)計(jì) 2015 年企業(yè)網(wǎng)上采購(gòu)和網(wǎng)上銷售金額占比將分別超過(guò) 50%和20%，線上渠道將成為企業(yè)重要的供銷

6、渠道?？梢哉f(shuō)，誰(shuí)掌握了客戶誰(shuí)就掌握了未來(lái)。伴隨電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，各大支付機(jī)構(gòu)快速成長(zhǎng)，2012 年通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付筆數(shù)占30%，其中線上支付占比超過(guò)80%?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸成為了客戶線上的接入點(diǎn)，其割裂了銀行與個(gè)人和企業(yè)客戶之間的聯(lián)系，使銀行成為資金管道。因此，工商銀行有必要抓緊建設(shè)電商平臺(tái)，滿足個(gè)人和企業(yè)客戶網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求，打造新的客戶接入點(diǎn)。2、 工商銀行建立電商平臺(tái)是新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)2000 年以來(lái)，工商銀行在國(guó)內(nèi)同業(yè)率先推出電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從“磚頭”到“磚頭”+“鼠標(biāo)”，再到“鼠標(biāo)”+“磚頭”的華麗轉(zhuǎn)身，目前工商銀行電子銀行客戶達(dá) 3.52 億戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占比達(dá) 7

7、7%，客戶數(shù)量、交易規(guī)模等穩(wěn)居同業(yè)首位，成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有力推手。但通過(guò)電子銀行僅能掌握經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金流信息，無(wú)法全面掌握企業(yè)和個(gè)人客戶的交易信息和商品流信息，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)一步導(dǎo)致銀行無(wú)法掌握全面的資金流信息，僅掌握單向的資金流出和流入信息，無(wú)法掌握從哪里流入、向哪里流出，更不掌握為什么流入、為什么流出，尤其是線上支付方面，銀行只掌握線上一部分資金流信息，其他大部分資金流信息不掌握。反觀支付寶推出的信用卡還款、貨幣基金代銷等一系列金融創(chuàng)新，都源于交易擔(dān)保機(jī)制和交易過(guò)程中形成的資金沉淀，因?yàn)樗刂浦€上的資金流。在工商銀行電商平臺(tái)推出后，電商平臺(tái)將側(cè)重于商品交易及其關(guān)聯(lián)的支付、融資服

8、務(wù)，電子銀行繼續(xù)側(cè)重于提供各類金融產(chǎn)品的銷售，二者相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，銀行就可以掌握包含信息流、資金流、商品流在內(nèi)德全部信息，就可在繼電子銀行之后打造一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)。3、 工商銀行建立電商平臺(tái)是新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)與 90 年代末期第一輪互聯(lián)網(wǎng)沖擊相比，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不再是簡(jiǎn)單的技術(shù)和渠道革新，而是徹底改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的全新業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托電子商務(wù)的發(fā)展，積累了海量的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)，通過(guò)采取大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，以更高的效率、更低的成本和可控的風(fēng)險(xiǎn)推出包含支付、融資等在內(nèi)的金融產(chǎn)品，快速?gòu)目蛻艚灰锥讼蜚y行的支付端和融資端延伸。工商銀行通過(guò)建設(shè)電

9、商平臺(tái)，就能掌握全方位、全流程的信息，再結(jié)合長(zhǎng)期積累的客戶金融信息，利用大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，通過(guò)對(duì)不同行業(yè)的發(fā)展情況，不同企業(yè)的進(jìn)、銷、存情況，不同個(gè)人的收入、支出情況進(jìn)行分析，就可以準(zhǔn)確鎖定客戶金融服務(wù)需求，快速識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，將平臺(tái)打造成為新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)。圍繞個(gè)人消費(fèi)、企業(yè)零售和企業(yè)間采購(gòu)，研發(fā)更便捷、更安全的個(gè)人消費(fèi)信貸和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，更好地把握快捷與安全之間的平衡，更好地控制業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。4、 工商銀行建立電商平臺(tái)是新的信息匯集點(diǎn)電商平臺(tái)對(duì)外連接了商戶和客戶，匯集了包含商戶信息、客戶信息、商品信息、客戶線上選購(gòu)及評(píng)價(jià)行為信息、物流配

10、送信息等商品交易相關(guān)的各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息；對(duì)內(nèi)連接了銀行支付、信貸及各類直銷與代銷系統(tǒng)，匯集了企業(yè)和個(gè)人客戶的資產(chǎn)信息、信用信息、支付信息等金融產(chǎn)品相關(guān)的各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息。將電商平臺(tái)匯集的信息加以整合分析，就能形成圍繞商戶和客戶兩個(gè)中心點(diǎn)，不同行業(yè)、不同規(guī)模和不同職業(yè)、不同年齡的多維度、多關(guān)聯(lián)的信息集合，從而將電商平臺(tái)打造成為新的信息匯集點(diǎn)，對(duì)外可提供專業(yè)、全面的資訊服務(wù)，對(duì)內(nèi)進(jìn)行快速、準(zhǔn)確的行業(yè)和客戶分析，挖掘客戶金融需求，制定行業(yè)信貸政策，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制。（三） 工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析1、宏觀環(huán)境分析（1）政治環(huán)境隨著我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)電子商務(wù)重視程度

11、的提升，陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)行業(yè)扶持政策，國(guó)務(wù)院 2005 年關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)；國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院信息辦 2007 年 6 月發(fā)布我國(guó)首部電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃；2011 年，商務(wù)部首次發(fā)布促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的中長(zhǎng)期政策規(guī)劃文件“十二五”電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，明確了我國(guó)“十二五”期間電子商務(wù)的重點(diǎn)工程，并規(guī)劃到 2015 年，我國(guó)規(guī)模以上企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)比率將達(dá) 80%以上；應(yīng)用電子商務(wù)完成的進(jìn)出口貿(mào)易額將占我國(guó)當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總額的10%以上；網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的 9%以上。多項(xiàng)國(guó)家政策的大力扶持，將對(duì)我國(guó)電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展起到極大地推動(dòng)作用。（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)給電子商

12、務(wù)發(fā)展提出了新需求，“十二五”時(shí)期，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、投資消費(fèi)出口關(guān)系失衡、資源環(huán)境資源受限等重大問(wèn)題，繼續(xù)通過(guò)信息化與工業(yè)化的深層次融合，以轉(zhuǎn)變目前粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。在此背景下，急需發(fā)揮電子商務(wù)在商業(yè)模式、流通模式、消費(fèi)模式、生產(chǎn)模式方面的創(chuàng)新和突破，帶來(lái)更高的產(chǎn)業(yè)組織效力和市場(chǎng)活力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、促進(jìn)節(jié)能減排、刺激新興服務(wù)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。(3)社會(huì)環(huán)境隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)媒體、搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、微博、網(wǎng)絡(luò)游戲等種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，極大地改變了人們?nèi)粘贤ń煌⑴c社會(huì)活動(dòng)的途徑和方式，也使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受和參與程

13、度越來(lái)越高。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)到5.2億人，網(wǎng)絡(luò)普及率40%；移動(dòng)網(wǎng)民人數(shù)3.7億人，并且正處于高速增長(zhǎng)階段。與此同時(shí)，我國(guó)電子商務(wù)的應(yīng)用群體也在快速增長(zhǎng)，20072011 年上半年，B2B電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到 10200 家，B2C、C2C 電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到 20500 家，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模由達(dá)到 1.2 億人，使用第三方電子商務(wù)平臺(tái)的中小企業(yè)用戶規(guī)模已經(jīng)突破1500萬(wàn)家；個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到1450萬(wàn)家。（4）技術(shù)環(huán)境我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，三網(wǎng)融合試點(diǎn)，這兩項(xiàng)技術(shù)的突破將為電子商務(wù)的更快發(fā)展提供重要契機(jī)和有力支撐。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一方面通過(guò)

14、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對(duì)庫(kù)存物品信息實(shí)時(shí)感知，形成自動(dòng)化庫(kù)存，還可以使物流配送的路徑和效率明顯優(yōu)化，這有助于管理成本的降低和用戶體驗(yàn)的提升。另一方面，憑借互聯(lián)技術(shù)在智能化識(shí)別、定位、跟蹤上的天然優(yōu)勢(shì)，可以建立產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，讓用戶有效地辨識(shí)商品，降低受騙風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高消費(fèi)的積極性。三網(wǎng)融合實(shí)現(xiàn)后，電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)將從各自獨(dú)立的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)所依托的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件和資源利用水平將得到極大提升。更為重要的是，三網(wǎng)融合的實(shí)現(xiàn)將使網(wǎng)絡(luò)終端的類型更加豐富，用戶不論身處何地，只要接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都可以進(jìn)行電子商務(wù)交易。尤其是手機(jī)支付和電視支付的普及，將極大擴(kuò)充包括農(nóng)民在內(nèi)的各類

15、消費(fèi)群體，使電子商務(wù)真正進(jìn)入千家萬(wàn)戶。2、行業(yè)環(huán)境分析SWOT分析SWOT 即：機(jī)會(huì)、威脅、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用不同的調(diào)查研究方法，對(duì)商業(yè)銀行所處的各種環(huán)境因素進(jìn)行研究，對(duì)外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素進(jìn)行分析，從而對(duì)比商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，為管理者的戰(zhàn)略決策提供理論指導(dǎo)依據(jù)。表 4 列示了工商銀行電子商務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇和威脅，以及內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。 通過(guò) SWOT 分析可以更好為工商銀行電子商務(wù)發(fā)展提供一個(gè)戰(zhàn)略決策的平臺(tái)。SWOT戰(zhàn)略決策可分為三類：進(jìn)攻型、謹(jǐn)慎型和保守型。決策者可根據(jù)SWOT模型更好的了解企業(yè)狀況，并針對(duì)行業(yè)情況制定出適合自身的戰(zhàn)略決策，以期達(dá)到實(shí)現(xiàn)盈利最大化并占有市

16、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)。SWOT 戰(zhàn)略決策第一類為進(jìn)攻型戰(zhàn)略，企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，采取主動(dòng)進(jìn)攻的戰(zhàn)略，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。第二類為謹(jǐn)慎型戰(zhàn)略。企業(yè)應(yīng)充分了解自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的位置，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并克服劣勢(shì)，以應(yīng)對(duì)來(lái)自行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)；或是企業(yè)在看到機(jī)遇的同時(shí)，深感外部環(huán)境所帶來(lái)的巨大威脅和壓力，做出謹(jǐn)慎的選擇以應(yīng)對(duì)同行的競(jìng)爭(zhēng)，確保原有行業(yè)份額的戰(zhàn)略決策。第三類為保守型戰(zhàn)略，這是一種被動(dòng)應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略，企業(yè)在感受到外部環(huán)境所帶來(lái)的巨大威脅和壓力的同時(shí)，看到自身存在的諸多不足，難以有效應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而采取以守代攻的戰(zhàn)略決策。從工商銀行電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析可以看出，當(dāng)前及未來(lái)的一段

17、時(shí)間，工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇大于威脅、優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，因此工商銀行應(yīng)采取進(jìn)攻型戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。表 SWOT分析（1） 優(yōu)勢(shì)1.1信用品牌優(yōu)勢(shì)在我國(guó)現(xiàn)行金融體系下，銀行的信用等級(jí)最高。與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行在產(chǎn)品、渠道和資金交易安全等方面的客戶信任度更高，品牌優(yōu)勢(shì)更為明顯。而第三方支付等機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和監(jiān)管均處于探索階段，其信用等級(jí)尚無(wú)法與銀行相提并論。1.2支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)目前，銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域中的核心地位仍沒(méi)有被取代。根據(jù)人民銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿），除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買(mǎi)特定金融產(chǎn)品及交易退款外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金都應(yīng)通

18、過(guò)劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出；而且支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶在支付賬戶存放資金。因此，第三方支付還不能脫離與銀行的合作關(guān)系，其資金劃轉(zhuǎn)、備付金存管等業(yè)務(wù)最終都需要通過(guò)銀行來(lái)完成。1.3信息科技優(yōu)勢(shì)銀行通常都具有較強(qiáng)的信息科技實(shí)力，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡以及軟件研發(fā)、數(shù)據(jù)安全、信息系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面擁有諸多不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。這不僅為銀行進(jìn)行電子商務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展提供了重要基礎(chǔ)，而且對(duì)一些資金實(shí)力不強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)而言是難以企及的。1.4門(mén)戶網(wǎng)站資源優(yōu)勢(shì)門(mén)戶網(wǎng)站是銀行開(kāi)展電子商務(wù)最重要的資源和窗口。當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，各行門(mén)戶網(wǎng)站已成

19、為關(guān)聯(lián)客戶和開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)。截止2011年6月，工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶已達(dá)273萬(wàn)戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶已突破1.5億戶，U盾客戶接近200萬(wàn)戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)在全部銀行業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)增至62%。銀行以門(mén)戶網(wǎng)站為窗口，利用其中豐富的資源和持續(xù)增長(zhǎng)得點(diǎn)擊量，可以為客戶提供全面的電子商務(wù)服務(wù)。(2)劣勢(shì)2.1經(jīng)營(yíng)鏈條長(zhǎng)，難以滿足眾多小型商戶的資金管理需求在電子商務(wù)支付方面，若銀行單獨(dú)對(duì)每一個(gè)商戶開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)接口成本將大大增加，反而處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。在小微企業(yè)融資方面，信息不對(duì)稱和業(yè)務(wù)單位成本高一直是銀行面臨的主要問(wèn)題。面對(duì)數(shù)量眾多、經(jīng)營(yíng)狀況各異的小微企業(yè)，銀行一般難以深入考察每家企業(yè)的實(shí)際運(yùn)作情況，也不能

20、確保每家企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，信息不對(duì)稱問(wèn)題突出。而電子商務(wù)平臺(tái)由于能夠掌握小微企業(yè)和商戶的真實(shí)交易信息及行為記錄，因此可以更準(zhǔn)確和高效地進(jìn)行貸款審核及風(fēng)險(xiǎn)控制，從而更利于小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的開(kāi)展。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新響應(yīng)能力較弱，難以及時(shí)滿足客戶的新需求近年銀行紛紛加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，但與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的反應(yīng)速度和水平仍遜一籌。第三方支付機(jī)構(gòu)更能夠因勢(shì)而變，其對(duì)市場(chǎng)敏感度更高，能及時(shí)根據(jù)從客戶的體驗(yàn)度出發(fā)設(shè)計(jì)出更加人性化和便捷的產(chǎn)品，如“快捷支付”，在短短幾年內(nèi)就獲得了廣大客戶的認(rèn)同，目前已成為網(wǎng)絡(luò)交易使用最多的支付方式。而銀行在電子商務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新上通常較為遲緩，還不能做到完全

21、“以客戶為中心”進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，不能緊跟客戶需求，這在一定程度上也導(dǎo)致了許多客戶，特別是年輕客戶的流失。2.3客戶數(shù)量已被趕超盡管銀行擁有良好的客戶基礎(chǔ)，但與快速發(fā)展的第三方支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商相比并不占優(yōu)勢(shì)。目前，支付寶的個(gè)人客戶數(shù)已突破6.5億，中國(guó)移動(dòng)的客戶數(shù)也達(dá)到6億，而工行、建行、農(nóng)行的個(gè)人客戶數(shù)只在3億左右。（3）機(jī)會(huì)3.1國(guó)家政策扶持近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列政策加大對(duì)電子商務(wù)的扶持力度。國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部于2012年5月在全國(guó)開(kāi)展了建設(shè)電子商務(wù)試點(diǎn)城市和試點(diǎn)基地的活動(dòng)，中國(guó)人民銀行在2010年通過(guò)了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，并從2011年開(kāi)始多批次地頒發(fā)

22、了近200張第三方支付牌照。國(guó)家政策的支持為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力保障。3.2國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于電子商務(wù)的順利發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定、健康、持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理，市場(chǎng)化程度較高，對(duì)外開(kāi)放程度大，經(jīng)濟(jì)體系整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力的基礎(chǔ)保障，國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有利于擴(kuò)大電子商務(wù)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，促進(jìn)電子商務(wù)在更廣闊的地域空間與市場(chǎng)領(lǐng)域得到應(yīng)用和發(fā)展。3.3人們接受和參與度不斷提高電子商務(wù)便捷、高效的優(yōu)勢(shì)吸引著大量的客戶群體，人們逐漸接受這種全新的交易模式。自2009年以來(lái)我國(guó)的電子商務(wù)交易總額增長(zhǎng)200%，網(wǎng)絡(luò)零售交易額也以每年80%的增速遞增，2013年我國(guó)

23、電子商務(wù)交易總額超過(guò)10萬(wàn)億元，目前我國(guó)已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)。3.4互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善和飛速發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化進(jìn)程的加速，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，其全年新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)45.8%，較2012年提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。電子商務(wù)類的應(yīng)用穩(wěn)步增長(zhǎng)，其中如網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)上銀行、在線支付、網(wǎng)上預(yù)訂等客戶數(shù)量大幅增長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善是網(wǎng)民快速增長(zhǎng)的重要因素，也是電子商務(wù)得以快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐。(4)威脅4.1相關(guān)法律法規(guī)不成熟雖然電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展迅速并得到了國(guó)家的大力支持，近年來(lái)也不斷出臺(tái)

24、了一系列的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范電子商務(wù)領(lǐng)域，但是由于電子商務(wù)仍是一個(gè)新興體，相關(guān)的法律法規(guī)和配套設(shè)施仍不夠完善，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，電子商務(wù)發(fā)展與國(guó)際接軌的趨勢(shì)也不斷加劇，這對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提出了更高的要求，制定完善的法律法規(guī)將對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到關(guān)鍵作用。4.2網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題基于電子商務(wù)的特殊性決定了其對(duì)信息安全技術(shù)的要求非常高，而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展也對(duì)電子商務(wù)環(huán)境的軟硬件設(shè)施提出了更高的要求，然而信息技術(shù)本身存在一定缺陷，諸如：網(wǎng)絡(luò)黑客、計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理庫(kù)等，這對(duì)電子商務(wù)這一特殊行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓或受到黑客攻擊時(shí)，將造成巨大損失。4.3信用體系不完善由于我國(guó)信用體系建設(shè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，公眾的認(rèn)知度不高，相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成假冒偽劣商品泛濫、惡意夸大產(chǎn)品功能、違約率高、網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等誠(chéng)信問(wèn)題非常普遍，所以