加入WTO對我國銀行業(yè)的影響與對策

1、*大學(xué)*學(xué)院*專業(yè)畢業(yè)論文目 錄論文摘要11、 WTO與中國銀行業(yè)3（一）世界貿(mào)易組織成員的基本權(quán)利和義務(wù)3（二）中國銀行業(yè)取得的成就與存在的問題32、 加入WTO對我國銀行業(yè)的影響5 (一）加入WTO給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇5（二）加入WTO對我國銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)63、 加入WTO我國銀行業(yè)的對策分析7論  文  摘  要本文主要論述加入WTO對我國銀行業(yè)的影響與對策，首先對世界貿(mào)易組織成員的基本權(quán)利和義務(wù)經(jīng)行了分析，進(jìn)一步研究了中國銀行業(yè)取得的成就與存在的問題。其次，對加入WTO對我國銀行業(yè)的影響作了分析論述。最后本文將對加入WTO我國銀行業(yè)的對策從國家的角度和

2、銀行業(yè)自身的角度作出一定程度的分析。目的是為了讓中國銀行業(yè)抓住機(jī)遇 ,迎接挑戰(zhàn) ,建立現(xiàn)代金融體系 ,迎接加入WTO后外資銀行的強(qiáng)有力競爭 ,取得更快、更高的發(fā)展 ,在金融全球化的條件下立于不敗之地。關(guān)鍵詞：WTO 銀行業(yè) 影響 對策 加入WTO對我國銀行業(yè)的影響與對策姓名（*大學(xué) *學(xué)院）一、WTO與中國銀行業(yè)（1） 世界貿(mào)易組織成員的基本權(quán)利和義務(wù)“入世”后，我國與其他成員方享受相同的基本權(quán)利和履行相同的基本義務(wù)：1入世會使我們享受如下基本的權(quán)利：(1)能使我國的產(chǎn)品和服務(wù)及知識產(chǎn)權(quán)在135個成員中享受無條件、多邊、永久和穩(wěn)定的最惠國待遇以及國民待遇：(2)使我國對大多數(shù)發(fā)達(dá)國家出口的工業(yè)

3、品及半制成品享受普惠制待遇；(3)享受發(fā)展中國家成員的大多數(shù)優(yōu)惠或過渡期安排；(4)享受其他世貿(mào)組織成員開放或擴(kuò)大貨物、服務(wù)市場準(zhǔn)入的利益；(5)利用世貿(mào)組織爭端解決機(jī)制，公平、客觀、合理地解決與其他國家的經(jīng)貿(mào)摩擦，營造良好的經(jīng)貿(mào)發(fā)展環(huán)境；(6)參加多邊貿(mào)易體制的活動，獲得國際經(jīng)貿(mào)規(guī)則的決策權(quán)；(7)享受世貿(mào)組織成員利用各項規(guī)則、采取例外、保證措施等促進(jìn)本國經(jīng)貿(mào)發(fā)展的權(quán)利。2在享受上述權(quán)利的同時，我們也應(yīng)依世貿(mào)組織規(guī)則履行相應(yīng)的義務(wù)：(1)在貨物、服務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)等方面，依世貿(mào)組織規(guī)定，給予其他成員最惠國待遇、國民待遇。(2)依世貿(mào)組織相關(guān)協(xié)議規(guī)定，擴(kuò)大貨物、服務(wù)的市場準(zhǔn)入程度，即具體要求降低關(guān)

4、稅和規(guī)范非關(guān)稅措施，逐步擴(kuò)大服務(wù)貿(mào)易市場開放。(3)按知識產(chǎn)權(quán)協(xié)定規(guī)定進(jìn)一步規(guī)范知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。(4)按爭端解決機(jī)制與其他成員公正地解決貿(mào)易摩擦，不能搞單邊報復(fù)。(5)增加貿(mào)易政策、法規(guī)的透明度。(6)規(guī)范貨物貿(mào)易中對外資的投資措施。(7)按在世界出口中所占比例繳納一定會費。（二）中國銀行業(yè)取得的成就與存在的問題1.中央銀行在金融監(jiān)管方面取得的成就（1）中央銀行建立了與商業(yè)銀行經(jīng)營體制相適應(yīng)的中央銀行監(jiān)管體系，明確了監(jiān)管職能。中國人民銀行建立了總行、分行、中心支行和支行四級監(jiān)管體系，這與商業(yè)銀行特別是股份制商業(yè)銀行總行、一級分行或直屬分行、二級分行和支行的經(jīng)營管理體制相適應(yīng)，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級

5、管理、加強(qiáng)考核、責(zé)任到人”的工作制度，創(chuàng)造了在經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)、金融資源配置的有利條件。新體制在一定程度上避免了計劃經(jīng)濟(jì)模式下形成的政府行為對市場經(jīng)濟(jì)中金融政策的干擾。（2）監(jiān)管模式向國際規(guī)范接軌，實現(xiàn)了現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管、人民幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)、境內(nèi)外、表內(nèi)外業(yè)務(wù)一體化管理，并將監(jiān)管職責(zé)落實到職能部門監(jiān)管，改變了以往外幣業(yè)務(wù)由外匯管理局監(jiān)管的局面，真正實現(xiàn)了人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人、業(yè)務(wù)、退出的全方位監(jiān)管。這些監(jiān)管運(yùn)行模式有其一定的前瞻性。（3）完善了分業(yè)監(jiān)管體制，成立了農(nóng)村金融管理部門，負(fù)責(zé)對農(nóng)村信用社的監(jiān)管。成立了保監(jiān)會，將原人民銀行的保險業(yè)監(jiān)管職能分離出來。成立了證券監(jiān)督管理委員

6、會，由證監(jiān)會單獨對證券業(yè)實行監(jiān)管。2.國有商業(yè)銀行成為我國金融領(lǐng)域的主導(dǎo)力量從我國各類金融機(jī)構(gòu)之間的資金總量、分布及相互關(guān)系看，國有商業(yè)銀行都在很大程度上占據(jù)主導(dǎo)地位。國有商業(yè)銀行的信貸資金在所有金融機(jī)構(gòu)的資金總量中占有較大的份額，其中吸收的存款占存款總量的平均70以上，發(fā)放的貸款占貸款總量平均85以上。實際上，在國有企業(yè)的流動資金貸款中，絕大部分都是國有商業(yè)銀行的貸款。3.我國銀行業(yè)存在的問題（1）資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率低。信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化、資本充足率低是我國商業(yè)銀行普遍存在的難題。資產(chǎn)負(fù)債比例管理是以資產(chǎn)負(fù)債對稱原則為基礎(chǔ)，從資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)合的角度，進(jìn)行全方位的經(jīng)營管理。從我國近期實際狀況看

7、，實施規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債比例管理卻是困難重重，舉步維艱。據(jù)有關(guān)資料表明，我國國有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足。盡管1998年財政部發(fā)行2700億元特別國債，為四家國有商業(yè)銀行增加資本金，資本金不足狀況有所好轉(zhuǎn)，但問題仍相當(dāng)嚴(yán)重。（2）行政干預(yù)難根除。各級政府要“創(chuàng)政績”，就要發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高當(dāng)?shù)啬酥琳麄€國家的經(jīng)濟(jì)水平。那么，發(fā)展的資金從何而來?現(xiàn)在則主要從銀行取得。特別是對于地方政府，把國有商業(yè)銀行的錢弄出來用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，對自己有百利而無一害，因為即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情或是整個國家的事。但銀行的資金所支持的項目或建設(shè)已經(jīng)在那里了，它是搬不走的。（4）企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益差。利潤的最大

8、化是商業(yè)銀行經(jīng)營的根本動機(jī)與目的，經(jīng)濟(jì)效益是其經(jīng)營活動的出發(fā)點與歸宿。所以，貫穿于貸款決策過程和管理過程始終的，是以降低和預(yù)防貸款風(fēng)險為目的，以提高經(jīng)濟(jì)效益為根本，通過規(guī)范自身行為，強(qiáng)化信貸管理，來保證準(zhǔn)確、高效的資產(chǎn)運(yùn)營，這不僅是信貸資金運(yùn)動規(guī)律的客觀要求，也是銀行生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益嚴(yán)重影響著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)的運(yùn)行情況直接決定著金融運(yùn)轉(zhuǎn)的效果，企業(yè)高投入、低效益的生產(chǎn)模式，使信貸資金很難回流增值。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的持續(xù)惡化，又影響了銀行經(jīng)濟(jì)效益的實現(xiàn)。二、加入WTO對我國銀行業(yè)的影響（一）加入WTO給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇 1.改善國有商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，產(chǎn)

9、生更多金融業(yè)務(wù)需求首先，加入WTO后，不僅僅是銀行面臨著外資銀行的競爭，國內(nèi)的所有企業(yè)特別是國有企業(yè)，也將面臨來自國外產(chǎn)品的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)將促使這些企業(yè)加快改革步伐，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力，帶動目前一些經(jīng)營困難的企業(yè)走出困境。這樣，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況就得到較大的改善。其次，中國加入WTO后，國外企業(yè)來華建立獨資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量會大量增加，國有商業(yè)銀行以其國家信譽(yù)后盾和資金實力以及地緣優(yōu)勢，同樣會受到一些外資企業(yè)的親睞，這為國有商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。2.外資銀行的規(guī)范競爭會有利于商業(yè)銀行體系的完善外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)銀行提供參照體系和競爭對象，

10、在強(qiáng)大的外資銀行的競爭壓力下，將促進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)加快改革加強(qiáng)管理，盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)營管理水平。外資銀行在技術(shù)、服務(wù)品種和質(zhì)量、經(jīng)營理念、金融創(chuàng)新上的領(lǐng)先優(yōu)勢將對國內(nèi)金融業(yè)起到示范、激勵和交流的作用，從而推動我國銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。3.有利于國內(nèi)銀行業(yè)開拓海外業(yè)務(wù)，加強(qiáng)在國際金融市場上的競爭力加入WTO后，我國銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)將只受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準(zhǔn)入方面的限制，這有利于國內(nèi)經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長和技術(shù)進(jìn)步。4.有助于推動金融監(jiān)管與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌在金融經(jīng)營國際化過程

11、中，金融監(jiān)管也必然要遵循國際統(tǒng)一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。這將促使我國銀行業(yè)全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制制度，改進(jìn)信息披露制度，推動監(jiān)管的規(guī)范化和全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。（二）加入WTO對我國銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn) 1.外資銀行的明顯競爭優(yōu)勢（1）外資銀行作業(yè)方法遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預(yù)；（2）外資銀行規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良；（3）外資銀行的經(jīng)營管理機(jī)制靈活，富有生機(jī)，比較適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)靈活多變的現(xiàn)實；（4）外資銀行深入國際金融市場多年，有著豐富的經(jīng)營經(jīng)驗，提供的金融服務(wù)花樣多，能較快地適應(yīng)市場需要。2.我國銀行業(yè)可能遭受的“入世”挑戰(zhàn)（1）在服務(wù)上面臨外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。國外

12、商業(yè)銀行在長期的競爭中已經(jīng)形成了自己服務(wù)理念和商業(yè)文化，形成了一套成熟的服務(wù)管理規(guī)范。他們更懂得“銀行出售的是服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量決定著銀行的存在”，每個員工在具體的工作和行為中，自覺地為客戶提供熱情周到、高效快捷、準(zhǔn)確負(fù)責(zé)的服務(wù)，樹立自己的良好公眾形象。而我國國有商業(yè)銀行雖然也倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但是真正能堅持做到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的，只是停留在少數(shù)“典型”上。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量仍不盡如人意；另外，在服務(wù)手段上，我們和發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。外資銀行科技網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)，這與中國銀行的網(wǎng)絡(luò)落后，手工作業(yè)率高形成鮮明的反差。（2）在優(yōu)質(zhì)客戶上面臨的競爭和挑戰(zhàn)。外資銀行與中國銀行業(yè)的競爭，歸根到底是對“黃金客戶

13、”的競爭，即從資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與中國商業(yè)銀行開展黃金客戶的爭奪。在開放人民幣業(yè)務(wù)后，這種競爭必將加劇，市場爭奪更加激烈。從存款業(yè)務(wù)上看，外資銀行憑借其靈活的經(jīng)營機(jī)制、雄厚的資金實力、良好的國際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式，與國內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣存款和外匯存款業(yè)務(wù)的市場競爭。因此，必將對國有商業(yè)銀行黃金信貸客戶穩(wěn)定和發(fā)展，形成巨大挑戰(zhàn)。從中間業(yè)務(wù)上看，外資銀行在辦理國際結(jié)算方面有著較強(qiáng)的比較優(yōu)勢。人民幣業(yè)務(wù)放開以后，外資銀行對客戶外匯結(jié)算更具吸引力。（3）中資銀行會遇到強(qiáng)大的人才競爭壓力。外資銀行進(jìn)入中國后，拓展業(yè)務(wù)首先需要的是大量熟悉銀行業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的資深銀行職員，他們所能

14、提供的高薪、出國培訓(xùn)以及優(yōu)越的工作環(huán)境等條件，對國內(nèi)銀行優(yōu)秀人才更具吸引力。特別是目前國有商業(yè)銀行工資水平受到嚴(yán)格限制，福利性住房制度取消，醫(yī)療、養(yǎng)老等實行社會化后，國有商業(yè)銀行的資深職員和高級管理人才更難穩(wěn)定。人才競爭和流失，將會使國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理和競爭能力的提高受到嚴(yán)重影響。3.中央銀行有效實施貨幣政策和監(jiān)管的難度加大在華外資銀行的不斷發(fā)展將給我國中央銀行進(jìn)行有效調(diào)控和監(jiān)管提出更新更高的要求。貨幣政策的調(diào)控難度加大。同時，外資銀行還可以從境外向境內(nèi)輸入大量外幣和外債，這就一方面會對我國的貨幣市場、以及匯市和股市造成巨大的壓力，另一方面也會將國外金融風(fēng)險引入國內(nèi)，加大國際資本對國內(nèi)金融的

15、影響，致使貨幣政策對其約束力受到削弱。對外資銀行監(jiān)管的有效性可能削弱。由于外資銀行的國際性，金融交易技術(shù)復(fù)雜，我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管人員所慣用的行政手段將不再適應(yīng)，從而留下許多監(jiān)管真空。從新金融品種的角度看，因外資銀行能在我國經(jīng)營那些我國商業(yè)銀行尚未開展的新金融業(yè)務(wù)如金融租賃、投資組合、商業(yè)代理、保險中介，及其消費信貸和金融衍生工具等，中央銀行如何對這些尚不熟悉的業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管，則是一個嶄新的課題。三、加入WTO我國銀行業(yè)的對策分析（一）從國家的角度講，應(yīng)充分認(rèn)識開放金融服務(wù)市場所帶來的影響 金融服務(wù)市場的開放，將對我國金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來種種積極和消極影響。在市場開放中要堅持循序漸進(jìn)、平

16、等互利的基本方針，分行業(yè)有選擇地進(jìn)行開放，力求降低外國金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對我國金融業(yè)發(fā)展所造成的負(fù)面影響，維護(hù)本國的合理利益。1.進(jìn)一步培育我國的資本市場，為我國銀行產(chǎn)權(quán)改革和轉(zhuǎn)換機(jī)制創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要依靠市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律培育市場，并以有效的資本市場帶動我國的銀行改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。由于市場發(fā)育的不完全，我國居民的大量閑散資金很難直接進(jìn)入資本市場，只能通過銀行來直接投資，銀行資本代替了產(chǎn)業(yè)資本,這在預(yù)算軟約束的投資體制下，不良資產(chǎn)的出現(xiàn)是在所難免的。2.建立真正意義上的中央銀行，加強(qiáng)對外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。當(dāng)前,要加強(qiáng)中央銀行獨立制定貨幣政策和執(zhí)行宏觀調(diào)控的地位和權(quán)限，盡快形成統(tǒng)一有效的宏觀調(diào)控機(jī)制

17、,實現(xiàn)直接調(diào)控向間接調(diào)控的轉(zhuǎn)化。要盡快完善對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，健全內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)、風(fēng)險評估制度和信息披露制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段電子化，提高監(jiān)管效率。對于違反國家金融法規(guī)進(jìn)行經(jīng)營活動的外資金融機(jī)構(gòu)，要切實按照法律規(guī)定予以打擊，以確保國家金融秩序和金融安全。3.推動銀行業(yè)攻關(guān)改革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。加快推進(jìn)銀行業(yè)的改革進(jìn)程,引入良好的公司治理模式,建立起符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的大勢，加快銀行全能化步伐。（二）從銀行業(yè)自身的角度分析1.加快銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革,塑造自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨立法人實體。國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的主體。加快國

18、有銀行的產(chǎn)權(quán)改革，是建立符合現(xiàn)代市場規(guī)則的銀行運(yùn)行機(jī)制的需要，也是從根本上應(yīng)對加入WTO后空前激烈的國際金融競爭格局的需要。就其改革的具體方式而言，可以用股份公司制模式對國有銀行進(jìn)行改造，組建股份有限公司或有限責(zé)任公司性質(zhì)的商業(yè)銀行，以此具體界定銀行的終極所有權(quán)、法人財產(chǎn)權(quán)以及銀行的內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)。2.加強(qiáng)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理,完全面向市場進(jìn)行經(jīng)營活動。轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制是實現(xiàn)國有銀行市場化、規(guī)范化運(yùn)作的必要前提。依照國際慣例,我國國有商業(yè)銀行要以追求經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo),按照市場需求組織資金和貨幣經(jīng)營。為此,我國銀行業(yè)需要建立以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為核心的內(nèi)部控制體系,建立以信貸資產(chǎn)五級分類管理為中心的風(fēng)險防范體系,建立國際通行的會計制度以及以資金、成本、利潤三大指標(biāo)為內(nèi)容的財務(wù)分析體系,從而使我國銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榕c國際慣例接軌的真