論典當(dāng)融資的法律規(guī)范

1、論典當(dāng)融資的法律規(guī)范     您正在瀏覽的民法論文是論典當(dāng)融資的法律規(guī)范             內(nèi)容摘要本文分析了典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)以及典當(dāng)融資功能的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，并指出我國(guó)典當(dāng)融資立法和監(jiān)管方面所存在的一些問(wèn)題，主要是監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，限制了典當(dāng)行的進(jìn)一步發(fā)展。相關(guān)立法規(guī)定有漏洞和不夠詳盡，而且由于缺乏配套規(guī)定和地方立法與中央立法的矛盾從而使有些規(guī)定不能得到有效實(shí)施。進(jìn)而提出了解決這些問(wèn)題的一些立法建議：應(yīng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，完

2、善具體的業(yè)務(wù)規(guī)則，在放寬事前監(jiān)管的同時(shí)，加重其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任。    關(guān)鍵詞典當(dāng)，融資，監(jiān)管，立法    引言    在我國(guó)，典當(dāng)作為一種輔助性的融資手段已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補(bǔ)充，也為中小企業(yè)提供了一種融資新渠道。另一方面它作為金融業(yè)中的邊緣行業(yè)，又很容易被忽略。在其發(fā)展初期出現(xiàn)失控，過(guò)濫現(xiàn)象，高息攬儲(chǔ)、高利貸等違法行為時(shí)有發(fā)生；在這種情況下，國(guó)家加強(qiáng)了監(jiān)管，但由于法律監(jiān)管過(guò)嚴(yán)和立法中存在的一些問(wèn)題，又嚴(yán)重限制了它的進(jìn)一步發(fā)展。   

3、60;一、典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)分析    傳統(tǒng)所稱的典當(dāng)，實(shí)際上是指“當(dāng)”，是一種設(shè)定質(zhì)權(quán)的行為，稱為營(yíng)業(yè)質(zhì)，不同于一般的質(zhì)權(quán)和典權(quán)。2001年新的典當(dāng)行管理辦法出臺(tái)后，典當(dāng)行管理辦法第三條規(guī)定：本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可見(jiàn)我國(guó)現(xiàn)在的典當(dāng)行是以實(shí)物占有轉(zhuǎn)移的形式為企業(yè)和個(gè)人提供質(zhì)押或抵押貸款的特殊金融企業(yè)。其典當(dāng)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)講，是一種以質(zhì)押為條件的貨幣借貸，因?yàn)樵黾恿朔康禺a(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，又多一層抵押貸款關(guān)系?？?/p>

4、見(jiàn)，現(xiàn)今的典當(dāng)已經(jīng)淪為一種質(zhì)押貸款，喪失了傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)質(zhì)的特征。    二、典當(dāng)?shù)娜谫Y功能    近幾年，由于銀行資本存在的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率的日益加大和金融危機(jī)的觸角不斷延伸，使世界各國(guó)的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步興旺起來(lái)。典當(dāng)為一種非主流融資渠道，與銀行相比，主要有以下特點(diǎn)：    1.其融資對(duì)象主要是中小企業(yè)和個(gè)人。主要是為了滿足他們的急需，是他們頗有保證的資金來(lái)源。中、小企業(yè)改革、改制資本有限，實(shí)力不足，從商業(yè)銀行申請(qǐng)借貸極為不易。但為生存計(jì)，這些中、小企業(yè)又必須使資本加快周轉(zhuǎn)，從而增強(qiáng)

5、改革、改制的信心。因而，一旦資金出現(xiàn)缺口，他們就可以求助于典當(dāng)。在歐美國(guó)家和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，往往會(huì)有這種情形，中、小企業(yè)于春季典當(dāng)冬季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦夏季貨物；再于秋季典當(dāng)夏季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦冬季貨物。一年四季，押新贖舊，循環(huán)往復(fù)，維待生計(jì)。若中、小企業(yè)急需調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或生產(chǎn)能力，也可求助于典當(dāng)行，辦理大宗物資和生產(chǎn)設(shè)備的質(zhì)押業(yè)務(wù)。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）    2.較之銀行更方便快捷，而且能省去人情之苦。對(duì)放款對(duì)象毫不挑剔，不憑親疏遠(yuǎn)近、也不論與當(dāng)戶的行政干系來(lái)決定當(dāng)本、利息，而是根據(jù)當(dāng)物的成色高低

6、、價(jià)值大小來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)。這就使所有當(dāng)戶深感便利。目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多采用信用放貸、多不貸于個(gè)人。即便是消費(fèi)信貸，質(zhì)物要求也非常人所能達(dá)到，不貸小額。至于中、小銀行，其懾于風(fēng)險(xiǎn)，放款對(duì)象大都固定，認(rèn)人認(rèn)門。而典當(dāng)行對(duì)此一般都能做到隨來(lái)隨當(dāng)，這相對(duì)于商業(yè)銀行信用貸款的嚴(yán)格的審貸流程要寬松得多。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）就拿房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)來(lái)講，和銀行相比，房屋典當(dāng)中間環(huán)節(jié)少，放款速度快，很適宜用于居民應(yīng)急典當(dāng)。按照規(guī)定，業(yè)主只需將產(chǎn)權(quán)證和身份證等相關(guān)證件提供給典當(dāng)行，并和典當(dāng)行一起在當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)評(píng)估和抵押登記，簽訂典當(dāng)協(xié)議后，就可以拿到當(dāng)金了，典當(dāng)款項(xiàng)的

7、用途不受限制。而銀行的抵押貸款只能用于一定范圍內(nèi)，銀行對(duì)此要予以監(jiān)督，用途不當(dāng)或挪作它用，銀行有權(quán)收回進(jìn)行信貸制裁。同時(shí)，到銀行辦理房屋抵押貸款的程序較復(fù)雜，比如申請(qǐng)、審批、對(duì)貸款人作細(xì)致的信用評(píng)估等（王亞妮：典當(dāng)新話-老行變成投資新寵，載新華網(wǎng)2003-10-29.）    3.典當(dāng)行的另一大特點(diǎn)就是安全性高，從現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)來(lái)考察，這一特點(diǎn)應(yīng)該是其最大經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。典當(dāng)業(yè)不僅能成功規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，而且也是安全性較高的、特殊的融資機(jī)構(gòu)。因其采取抵押放款，信用風(fēng)險(xiǎn)可以得到一定的預(yù)防和抑制；同時(shí)，又因其資本來(lái)源并非儲(chǔ)戶，所以也不怕擠兌風(fēng)潮，融資安全得到了比較充分的

8、保障。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）    三、我國(guó)典當(dāng)融資所面臨的法律問(wèn)題    （一） 典當(dāng)行的立法體系和監(jiān)管體制不夠完善。    典當(dāng)行發(fā)展初期沒(méi)有進(jìn)行行業(yè)立法，各部門職責(zé)不明確，監(jiān)管不力。1996年，人民銀行發(fā)布典當(dāng)行管理暫行辦法，形成以人民銀行為主，公安、工商為輔的監(jiān)管體制。但由于出臺(tái)倉(cāng)促，暫行辦法與典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展還有不少不相適應(yīng)的問(wèn)題。2001年，典當(dāng)行監(jiān)管職責(zé)移交國(guó)家經(jīng)貿(mào)委，后者制定并頒布了典當(dāng)行管理辦法（以下簡(jiǎn)稱“辦法”），與前者

9、相比“辦法”有了新的突破：減少了審批環(huán)節(jié)；降低了注冊(cè)資本，取消了股本限制；擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍，明確規(guī)定可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)；可以從銀行貸款，允許負(fù)債經(jīng)營(yíng)；可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等。（侯云春：貫徹 促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展-在全國(guó)典當(dāng)工作會(huì)議上的講話，載中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2001年第18期。）    但仍存在很多問(wèn)題，一是由于沒(méi)有制定完整嚴(yán)格的擔(dān)保法規(guī)，加之民間傳統(tǒng)上也是質(zhì)典不分，從而導(dǎo)致概念模糊不清。“辦法”把典當(dāng)定性為臨時(shí)性質(zhì)的質(zhì)押貸款，將質(zhì)押貸款與典當(dāng)?shù)韧?，這不能不說(shuō)是一大缺陷。因?yàn)樽鳛橐环N金融制度，它與質(zhì)押貸款本來(lái)就有同等功能。而將其定位為質(zhì)押貸款，既是制度

10、的功能重疊和浪費(fèi)，又扭曲了典當(dāng)?shù)墓逃袃r(jià)值，將用益物權(quán)與價(jià)值物權(quán)混同。（王勇：典當(dāng)行的法律特征和法律環(huán)境，載天府新論1999年第2期。）    二是由于缺乏一些相關(guān)的實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)定，致使有些“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)成為空中樓閣，沒(méi)有得到很好的具體實(shí)施。比如根據(jù)國(guó)家對(duì)于辦理房地產(chǎn)抵押的程序規(guī)定，房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓必須向當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證登記手續(xù)，而國(guó)家建設(shè)部沒(méi)有明確規(guī)定可向典當(dāng)行提供此項(xiàng)服務(wù)（羅欣賢、何五星：關(guān)于加快廣州典當(dāng)業(yè)發(fā)展的探討，載探求2004年第3期。）。而且“房產(chǎn)典當(dāng)”死當(dāng)后，房管部門只辦理房產(chǎn)的買賣、繼承和贈(zèng)予的過(guò)戶手續(xù)，典當(dāng)關(guān)系不能據(jù)

11、以移轉(zhuǎn)房產(chǎn)所有權(quán)?！败囕v”的典當(dāng)也是如此。車管所只辦理車輛買賣、贈(zèng)與與調(diào)撥關(guān)系的過(guò)戶手續(xù)，使典當(dāng)關(guān)系因無(wú)法律規(guī)定而無(wú)法真正成立（陳開(kāi)欣著：典當(dāng)知識(shí)入門，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年版。）。    三是除了由經(jīng)貿(mào)委履行主要監(jiān)管職責(zé)外，還要由公安機(jī)關(guān)按特殊行業(yè)進(jìn)行管理。多重管理必然造成多重審批，不可避免地將會(huì)出現(xiàn)管理矛盾。    四是未建立統(tǒng)一的典當(dāng)行財(cái)會(huì)制度和考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，監(jiān)管部門難于掌握典當(dāng)行的真實(shí)情況。這會(huì)影響監(jiān)管工    作的科學(xué)性和有效性。另外，典當(dāng)行業(yè)管理的政府主

12、管部門（執(zhí)法主體）的執(zhí)法和行政處罰行為缺乏與典當(dāng)行管理辦法配套的相關(guān)政策性規(guī)定，難以會(huì)同公安、工商等部門實(shí)現(xiàn)共同執(zhí)法（邱宗躍：廣西典當(dāng)業(yè)存在的問(wèn)題與對(duì)策，載廣西經(jīng)貿(mào)2003年第6期。）    五是典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)未起到其應(yīng)有的作用。在美國(guó)全國(guó)有典當(dāng)行業(yè)聯(lián)合會(huì)，各州、地區(qū)有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)典當(dāng)活動(dòng)自我約束。目前我國(guó)現(xiàn)有的全國(guó)性的典當(dāng)協(xié)會(huì)僅為舊貨協(xié)會(huì)下面的二級(jí)協(xié)會(huì)，其權(quán)威性和會(huì)員參與程度均有限，沒(méi)有真正起到聯(lián)合、規(guī)范、協(xié)調(diào)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)的作用。地方性典當(dāng)協(xié)會(huì)雖然成立了一些，但由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)對(duì)典當(dāng)行自律作用也十分有限。同時(shí)由于典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)力量不足，本應(yīng)由典當(dāng)協(xié)

13、會(huì)承擔(dān)的職能卻由政府部門承擔(dān)了。（謝麗：外國(guó)典當(dāng)考察報(bào)告，載中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）    六是中央與地方立法相矛盾。 比如盡管2001年下半年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委出臺(tái)了典當(dāng)行管理辦法，允許房地產(chǎn)典當(dāng)，可日益增長(zhǎng)的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)在許多省市中卻沒(méi)有有效開(kāi)展。如廣東省典當(dāng)管理?xiàng)l例并不允許房地產(chǎn)典當(dāng)，加之廣東省人大常委會(huì)于2003年2月才正式廢止了廣東省典當(dāng)管理?xiàng)l例，使房地產(chǎn)典當(dāng)這一業(yè)務(wù)一直沒(méi)有得以開(kāi)展。    （二） 市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)嚴(yán)。    “辦法”對(duì)典當(dāng)行規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和審批

14、程序，監(jiān)管部門還有意限制典當(dāng)行的數(shù)量和規(guī)模。第四十五條規(guī)定：國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的原則，對(duì)各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進(jìn)行調(diào)控。而且在其設(shè)立條件中規(guī)定的符合國(guó)家對(duì)典當(dāng)行合理布局，統(tǒng)籌規(guī)劃的要求，這一條件無(wú)法量化，有強(qiáng)烈的主觀色彩，僅憑管理機(jī)構(gòu)的主觀意志，它覺(jué)得符合就符合，并沒(méi)有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，也為腐敗埋下了隱患。    而典當(dāng)質(zhì)押業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家和港臺(tái)地區(qū)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中均占相當(dāng)比重，該行當(dāng)甚至成為某些從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易的“袖珍國(guó)家”的支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在改革國(guó)有大中型企業(yè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的試點(diǎn)中

15、，采用典當(dāng)方式盤(pán)活生產(chǎn)存量，使企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，減少“無(wú)形”流失亦有明顯效果。由此可見(jiàn)，典當(dāng)業(yè)這種便利市場(chǎng)主體融資興業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)門類，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位不是高了，而是低了，典當(dāng)行開(kāi)辦的不是多了，而是少了。（李善蘭、馮玉軍：典當(dāng)業(yè)的法律思考，載發(fā)展1996年第4期。）    而且典當(dāng)行作為一種主要以自有資金為貸款來(lái)源，不吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)要小得多，且不存在保護(hù)存款人利益問(wèn)題。因此其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件不必過(guò)嚴(yán)，但要加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管。    （三） 典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍問(wèn)題。 

16、0;  “辦法”增加了財(cái)產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍有所擴(kuò)大，但仍十分謹(jǐn)慎。    對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，經(jīng)營(yíng)范圍越大，金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會(huì)就越大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也越大。反之，經(jīng)營(yíng)范圍越窄，其獲利機(jī)會(huì)也越小。典當(dāng)行如今發(fā)展不起來(lái)的原因之一就是其經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄，獲利機(jī)會(huì)減少，使廣大投資者提不起興趣，也使典當(dāng)行本身無(wú)法發(fā)展、壯大起來(lái)。像在美國(guó)和加拿大，其典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣、綜合性很強(qiáng)，“典當(dāng)行不僅經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，還做一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣新商品，一家典當(dāng)行可擁有多個(gè)許可證”，因?yàn)椤岸喾N經(jīng)營(yíng)可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加其盈利點(diǎn)有利于典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)

17、定，也更加便民”（謝麗：外國(guó)典當(dāng)考察報(bào)告，載中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）。    （四）關(guān)于業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定有漏洞，不夠詳盡。而像美國(guó)、加拿大等國(guó)家在法律上對(duì)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)規(guī)則如費(fèi)率、貸款期限、絕當(dāng)物處理和典當(dāng)行接收盜竊財(cái)產(chǎn)的處置等方面都有詳細(xì)的規(guī)定?！稗k法”規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)則主要在以下方面有欠缺：    一是典當(dāng)關(guān)系主體資格未做明確規(guī)定。不僅對(duì)典當(dāng)行，尤其是對(duì)出典人的年齡及行為能力未加限制，埋下了典當(dāng)無(wú)效和典當(dāng)違反公序良俗原則的隱患。    二是典當(dāng)期限太短。一般規(guī)定其典當(dāng)期限

18、為六個(gè)月。實(shí)際上限制典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍僅為短期貸款，是不是可以適當(dāng)延長(zhǎng)呢？也可考慮由典當(dāng)雙方自行決定。    三是沒(méi)有“找貼”與“別賣”的相關(guān)規(guī)定。雖然“辦法”規(guī)定當(dāng)物估價(jià)由雙方當(dāng)事人協(xié)商，但實(shí)際上多由典當(dāng)行自行確定。由于用戶一般急需資金，低典價(jià)也都接受。在這種情況下，有的企業(yè)要求“找貼”，也就是要回典價(jià)與實(shí)際價(jià)值的差額，但典當(dāng)行卻以合同未規(guī)定不允。有的企業(yè)在當(dāng)期內(nèi)想轉(zhuǎn)讓當(dāng)物所有權(quán)即“別賣”，得款以贖當(dāng)，典當(dāng)行也百般阻撓。有些物品，典押人不需要，但卻受到典當(dāng)行的青睞。而且，典押人又缺資金，所以典物在典當(dāng)期間賣給典當(dāng)行的情況較多。（陳開(kāi)欣著：典當(dāng)知識(shí)入門，中

19、國(guó)政法大學(xué)出版社1993年版， 第60頁(yè)。）因此有必要在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度以解決此類問(wèn)題。    四是死當(dāng)物的處理方法不當(dāng)。如果按營(yíng)業(yè)質(zhì)的法律特征來(lái)講，死當(dāng)物應(yīng)當(dāng)歸典當(dāng)行所有。但“辦法”規(guī)定三萬(wàn)元以上的當(dāng)物僅能獲得拍賣當(dāng)物中的貸款本息，剩余部分仍退還當(dāng)戶。這個(gè)規(guī)定使其喪失了營(yíng)業(yè)質(zhì)的性質(zhì)，類同于一般的質(zhì)押貸款，也使典當(dāng)行的獲利機(jī)會(huì)更小，影響其積極性。既不同于傳統(tǒng)的典當(dāng)，也與實(shí)踐中的做法相悖。    另外，對(duì)三萬(wàn)元以上的死當(dāng)物一律公開(kāi)拍賣在現(xiàn)實(shí)中操作起來(lái)十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系不便，而且現(xiàn)

20、階段有關(guān)公開(kāi)拍賣的規(guī)定也亟待完善。這不僅使交易成本增加，也由于死當(dāng)物不能及時(shí)處理使資金受到占?jí)骸?#160;   五是對(duì)典當(dāng)物滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的不合理?！稗k法”規(guī)定：遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。我認(rèn)為這樣加大了借款人的責(zé)任，而減輕了典當(dāng)行的責(zé)任。因?yàn)榈洚?dāng)物在典當(dāng)行手中，典當(dāng)行的責(zé)任應(yīng)大于借款人的責(zé)任，這樣才能使典當(dāng)行更注意其保管義務(wù)。而且“辦法”規(guī)定了要為當(dāng)物購(gòu)買保險(xiǎn)，如得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，典當(dāng)企業(yè)的利益就能夠得到補(bǔ)償。    六是對(duì)典當(dāng)價(jià)格未做一些限制性規(guī)定。在實(shí)踐中，由于借款人大多急需資金，

21、相對(duì)典當(dāng)行來(lái)講屬于弱者，典當(dāng)行往往乘機(jī)故意狠狠的壓低價(jià)格。“蟲(chóng)吃鼠咬，光板沒(méi)毛，破棉襖一件”的現(xiàn)象依然會(huì)發(fā)生，故現(xiàn)行辦法規(guī)定當(dāng)物價(jià)格由當(dāng)事人自由協(xié)商，雖然充分體現(xiàn)了契約自由，但卻有可能導(dǎo)致顯失公平。比如房產(chǎn)這種高價(jià)值物品，當(dāng)價(jià)過(guò)低的話，當(dāng)事人萬(wàn)一不能按期贖當(dāng)，肯定引發(fā)糾紛，也可能造成借款人無(wú)家可歸。    （五）法律責(zé)任規(guī)定得太輕。    如果說(shuō)對(duì)典當(dāng)行的事前監(jiān)管過(guò)嚴(yán)的話，那么對(duì)其事后監(jiān)管卻是軟弱乏力的。對(duì)其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的罰款最高限額才三萬(wàn)元，有些違法責(zé)任僅僅能處以1000元以下罰款，這相對(duì)于其放高利貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)所獲利

22、益相比，太不具有威懾力。    四、進(jìn)一步完善典當(dāng)融資法律環(huán)境和相關(guān)立法的建議    （一）在立法體系和監(jiān)管體制上，進(jìn)一步完善擔(dān)保法規(guī)，使典當(dāng)行業(yè)立法有更好的上位法基礎(chǔ)。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的典當(dāng)法。進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，以避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職    責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)以自我約束、管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。    要完善對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，現(xiàn)在還急需制定以下三類政策文件：一是有關(guān)行業(yè)發(fā)

23、展的基礎(chǔ)類文件，如典當(dāng)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、典當(dāng)行業(yè)統(tǒng)計(jì)制度等；二是有關(guān)行業(yè)管理類文件，如季報(bào)制度、典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)情況考核評(píng)價(jià)制度、典當(dāng)行審批工作規(guī)程、典當(dāng)行停業(yè)及清算辦法等；三是有關(guān)企業(yè)管理類文件，如加強(qiáng)典當(dāng)從業(yè)人員培訓(xùn)工作的規(guī)定、搞好典當(dāng)行管理信息化工作的規(guī)定等。（邱宗躍：廣西典當(dāng)業(yè)存在的問(wèn)題與對(duì)策，載廣西經(jīng)貿(mào)2003年第6期。）制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)定。因?yàn)橄嚓P(guān)制度的完善，需要實(shí)際操作層面的連動(dòng)，而最終來(lái)自基層操作的配合至為關(guān)鍵。盼望監(jiān)管部門允許典當(dāng)行可以和銀行一樣辦理房地產(chǎn)典當(dāng)他項(xiàng)權(quán)利證，允許典當(dāng)行能隨時(shí)查詢商品房銷售登記檔案和記錄，允許將房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃?xiàng)權(quán)利證作為貸款擔(dān)保向銀行融資。能夠出臺(tái)

24、細(xì)則使典當(dāng)行可以順利進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)（于建惠：房地產(chǎn)典當(dāng)融資的新機(jī)遇，載西部論叢。）。    （二）進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。    無(wú)論從發(fā)展需要上看還是從我國(guó)人口規(guī)模上看典當(dāng)行都是偏少的，在目前融資渠道偏窄的情況下典當(dāng)行作為民間融資機(jī)構(gòu)和融資手段的作用未能真正地發(fā)揮出來(lái)，特別是對(duì)中小企業(yè)融資還有很大潛力。入世后我國(guó)又將面臨外資典當(dāng)行進(jìn)入的壓力，應(yīng)加快典當(dāng)行發(fā)展的步伐適當(dāng)放寬典當(dāng)行準(zhǔn)入的行政控制，建立一個(gè)布局合理、輻射面廣的典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)以滿足社會(huì)對(duì)典當(dāng)融資的需求。同時(shí)要盡快制定外資進(jìn)入的管理辦法以適應(yīng)對(duì)外資典當(dāng)行的進(jìn)

25、入進(jìn)行管理的需求。（謝麗：外國(guó)典當(dāng)考察報(bào)告，載中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）    （三）進(jìn)一步拓展典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。    除了房地產(chǎn)外，也可將有價(jià)證券以及一些高科技產(chǎn)品作為典當(dāng)物品，比如增加股票典當(dāng)?shù)取！肮善钡洚?dāng)”是典當(dāng)行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，是指借款人以本人上市流通的股票證券、基金或資金賬戶中的存款作為典當(dāng)物，接受典當(dāng)公司特約證券營(yíng)業(yè)部的監(jiān)管，向典當(dāng)公司申請(qǐng)貸款，用于股市或者其他方面的投資甚至消費(fèi)支出的業(yè)務(wù)?！肮善钡洚?dāng)”在國(guó)外是極為普通的融資行為，而在我國(guó)該項(xiàng)業(yè)務(wù)并未被完全認(rèn)可，目前還是一個(gè)“擦邊球”的游戲。（

26、曉寒、侯玉強(qiáng)：股票典當(dāng)成了理財(cái)手段 一個(gè)“擦邊球”游戲，載華商報(bào)2003-08-19.）由于經(jīng)營(yíng)股票典當(dāng)需到中央結(jié)算所登記，而到中央結(jié)算所登記又缺乏操作可行性，因此有人認(rèn)為現(xiàn)在的股票典當(dāng)是在打“擦邊球”。各地的監(jiān)管者對(duì)此一般是既不鼓勵(lì)也不反對(duì)。對(duì)券商而言，由于入市資金的增加，有利于營(yíng)業(yè)部交易量的增加和提高傭金收入。這也就是他們?yōu)槭裁丛敢鈸?dān)風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)幫典當(dāng)公司監(jiān)管和平倉(cāng)的原因。對(duì)典當(dāng)行而言，多了一項(xiàng)贏利渠道，而且該項(xiàng)業(yè)務(wù)操作容易，特別是質(zhì)押物變現(xiàn)容易。一家典當(dāng)行老總說(shuō)：該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)占到其總收入的50，在股票的牛市行情里則會(huì)更高。（洪敏：股票典當(dāng) 想說(shuō)愛(ài)你不容易，載經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2002-08-19.）可

27、見(jiàn)這在很大程度上拓寬了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，增加了贏利渠道，可能會(huì)成為我國(guó)低迷的典當(dāng)業(yè)的一支“興奮劑”，所以有必要給這項(xiàng)業(yè)務(wù)“正名”。    （四）進(jìn)一步完善對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定。    對(duì)典當(dāng)主體資格作出規(guī)定。例如香港當(dāng)押業(yè)條列中即規(guī)定：“年齡不足17歲的人來(lái)典當(dāng)財(cái)物時(shí)，當(dāng)鋪不得收當(dāng)”。按我國(guó)民法相關(guān)規(guī)定，定為18歲較為相宜。    在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度。規(guī)定在典當(dāng)關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，典押人表示讓與其典物的所有權(quán)給典當(dāng)行，典當(dāng)行又愿意接受的，典當(dāng)行須按時(shí)找貼，以取得對(duì)典物的所有權(quán)。所謂找貼，是指典押人與典當(dāng)行之間，按典物的原典價(jià)抵銷典物出賣時(shí)的實(shí)際價(jià)金后，由典當(dāng)行支付其差額，以取得典物所有權(quán)的買賣行為。（陳開(kāi)欣著：典當(dāng)知識(shí)入門，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993版，第60頁(yè)。）    完善對(duì)死當(dāng)物的處理規(guī)