第八章保險(xiǎn)經(jīng)營管理

1、保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué) 第八章第八章保險(xiǎn)經(jīng)營與管理保險(xiǎn)經(jīng)營與管理教學(xué)目的教學(xué)目的n 通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)組織形式通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)組織形式和保險(xiǎn)的主要經(jīng)營規(guī)則，明確保險(xiǎn)經(jīng)營和保險(xiǎn)的主要經(jīng)營規(guī)則，明確保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，了解保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理的數(shù)理基礎(chǔ)，了解保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損的全過程以及保險(xiǎn)監(jiān)管的賠和防災(zāi)防損的全過程以及保險(xiǎn)監(jiān)管的基本知識。基本知識。第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定n一、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念一、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念n（一）保險(xiǎn)費(fèi)（一）保險(xiǎn)費(fèi) 投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。人的費(fèi)用。n保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的主要來源，也是保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基

2、金的主要來源，也是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)。人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)。n計(jì)算保費(fèi)時(shí)主要考慮的因素：保險(xiǎn)金額、計(jì)算保費(fèi)時(shí)主要考慮的因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限。 （二）保險(xiǎn)費(fèi)率（二）保險(xiǎn)費(fèi)率n又稱保險(xiǎn)價(jià)格，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的又稱保險(xiǎn)價(jià)格，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金比率，通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額應(yīng)交的保費(fèi)來表示。額應(yīng)交的保費(fèi)來表示。n保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)：保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)：n純費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，對應(yīng)的保純費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，對應(yīng)的保費(fèi)建立賠償基金。費(fèi)建立賠償基金。n附加費(fèi)率：保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)附加費(fèi)率：保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)

3、用和適當(dāng)利潤與純保費(fèi)收入總額的比率。費(fèi)用和適當(dāng)利潤與純保費(fèi)收入總額的比率。二、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則二、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則n1公平性。公平性。n對保險(xiǎn)人來說，其收取的保費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)對保險(xiǎn)人來說，其收取的保費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)；對投保人來說，其繳納的保的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)；對投保人來說，其繳納的保費(fèi)應(yīng)該與被保險(xiǎn)人獲得的保障相當(dāng)。費(fèi)應(yīng)該與被保險(xiǎn)人獲得的保障相當(dāng)。n2足夠性足夠性n保費(fèi)應(yīng)等于合理的預(yù)期損失加附加費(fèi)用之保費(fèi)應(yīng)等于合理的預(yù)期損失加附加費(fèi)用之和，應(yīng)能支付各項(xiàng)賠款和費(fèi)用支出，保證和，應(yīng)能支付各項(xiàng)賠款和費(fèi)用支出，保證保險(xiǎn)人的償付能力。保險(xiǎn)人的償付能力。n3、穩(wěn)定性、穩(wěn)定性n在一定時(shí)期內(nèi)保持費(fèi)率的在一定時(shí)期

4、內(nèi)保持費(fèi)率的相對穩(wěn)定。相對穩(wěn)定。n4、促進(jìn)防災(zāi)防損、促進(jìn)防災(zāi)防損n對注重防災(zāi)防損的被保險(xiǎn)人采取較低的費(fèi)對注重防災(zāi)防損的被保險(xiǎn)人采取較低的費(fèi)率。率。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠與保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠與 防災(zāi)防損防災(zāi)防損n一、保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)（一）保險(xiǎn)展業(yè)的概念和必要性（一）保險(xiǎn)展業(yè)的概念和必要性n展業(yè)即開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，爭取保險(xiǎn)客戶，又展業(yè)即開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，爭取保險(xiǎn)客戶，又稱推銷保單或保險(xiǎn)招攬。稱推銷保單或保險(xiǎn)招攬。n保險(xiǎn)展業(yè)對于保險(xiǎn)經(jīng)營具有重要意義。保險(xiǎn)展業(yè)對于保險(xiǎn)經(jīng)營具有重要意義。（二）保險(xiǎn)展業(yè)的途徑（二）保險(xiǎn)展業(yè)的途徑n1直接展業(yè)直接展業(yè)n2保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)n3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展

5、業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)（三）保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容（三）保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容n1樹立保險(xiǎn)產(chǎn)品、公司及保險(xiǎn)形象樹立保險(xiǎn)產(chǎn)品、公司及保險(xiǎn)形象n2了解市場信息了解市場信息n潛在市場分析潛在市場分析n市場占有率分析市場占有率分析n銷售趨勢分析銷售趨勢分析n3搜集反饋信息搜集反饋信息二、保險(xiǎn)核保與承保二、保險(xiǎn)核保與承保（一）保險(xiǎn)核保（一）保險(xiǎn)核保n保險(xiǎn)人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價(jià)保險(xiǎn)人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價(jià)和選擇。和選擇。n1核保的目的核保的目的n在于辨別投保風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)劣，并使可接受的在于辨別投保風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)劣，并使可接受的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)趨于一致，保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)趨于一致，保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定

6、性。保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。n2核保過程核保過程n（1）接受投保單）接受投保單n（2）核保調(diào)查）核保調(diào)查n審核保險(xiǎn)客戶審核保險(xiǎn)客戶n審核保險(xiǎn)標(biāo)的審核保險(xiǎn)標(biāo)的n審核保險(xiǎn)費(fèi)率審核保險(xiǎn)費(fèi)率n（3）核保決定）核保決定n3核保要素核保要素n（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素n標(biāo)的所處的環(huán)境標(biāo)的所處的環(huán)境n標(biāo)的目前的狀況標(biāo)的目前的狀況n檢驗(yàn)有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)檢驗(yàn)有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)n檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況n（2）人身保險(xiǎn)的核保要素）人身保險(xiǎn)的核保要素n年齡和性別年齡和性別n職業(yè)和習(xí)慣嗜好職業(yè)和習(xí)慣嗜好n體格和身體情況體格和身體情況n個(gè)人病史和

7、家族病史個(gè)人病史和家族病史n（二）保險(xiǎn)承保（二）保險(xiǎn)承保n1、含義：保險(xiǎn)合同的簽訂過程，是保險(xiǎn)、含義：保險(xiǎn)合同的簽訂過程，是保險(xiǎn)人對投保人所提出的投保申請經(jīng)過審核同人對投保人所提出的投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為。意接受的行為。n2、基本要求：擴(kuò)大業(yè)務(wù)面的同時(shí)保證業(yè)、基本要求：擴(kuò)大業(yè)務(wù)面的同時(shí)保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；合理收費(fèi)的同時(shí)保證賠款義務(wù)的務(wù)質(zhì)量；合理收費(fèi)的同時(shí)保證賠款義務(wù)的履行。履行。n（三）承保控制（三）承?？刂苙1控制逆選擇控制逆選擇n逆選擇：那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均逆選擇：那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保費(fèi)購買保險(xiǎn)。的保費(fèi)購買保險(xiǎn)。n保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法：不予承?；蛴袟l件保險(xiǎn)人

8、控制逆選擇的方法：不予承?；蛴袟l件承保。承保。n2控制責(zé)任范圍控制責(zé)任范圍n3控制人為風(fēng)險(xiǎn)控制人為風(fēng)險(xiǎn)n（四）簽發(fā)保險(xiǎn)單（四）簽發(fā)保險(xiǎn)單三、保險(xiǎn)理賠三、保險(xiǎn)理賠n（一）保險(xiǎn)理賠的含義（一）保險(xiǎn)理賠的含義n保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。為。（二）理賠的環(huán)節(jié)（二）理賠的環(huán)節(jié)n1出險(xiǎn)通知出險(xiǎn)通知n指保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出指保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出的信息。的信息。n2保險(xiǎn)責(zé)任審核保險(xiǎn)責(zé)任審核n保險(xiǎn)單是否有效；損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)引保險(xiǎn)單是否有效；損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)引起；損失

9、財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；是否在保起；損失財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；是否在保單的有效期內(nèi)發(fā)生；請求賠償?shù)娜耸欠裼袉蔚挠行趦?nèi)發(fā)生；請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠；索賠是否有欺詐。權(quán)提出索賠；索賠是否有欺詐。n3現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘n分析損失原因分析損失原因n確定損失程度確定損失程度n認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利n4賠款計(jì)算賠款計(jì)算四、保險(xiǎn)防災(zāi)防損四、保險(xiǎn)防災(zāi)防損n保險(xiǎn)人對其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生保險(xiǎn)人對其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，的風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害事故的可能性，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害事故的可能性，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，盡可能

10、降低保以及在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度。險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度。第三節(jié)再保險(xiǎn)第三節(jié)再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)的基本概念一、再保險(xiǎn)的基本概念（一）再保險(xiǎn)及相關(guān)概念（一）再保險(xiǎn)及相關(guān)概念n再保險(xiǎn)（分保）再保險(xiǎn)（分保）n保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過訂立合同將其所承保的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全合同將其所承保的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，或接受其他保部，分給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，或接受其他保險(xiǎn)人分出的保險(xiǎn)責(zé)任的行為。險(xiǎn)人分出的保險(xiǎn)責(zé)任的行為。相關(guān)概念相關(guān)概念n分出人（原保險(xiǎn)人）和分入人（再保險(xiǎn)分出人（原保險(xiǎn)人）和分入人（再保險(xiǎn)人、分保接受人）人、分保接受人

11、）n分出人：在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分出人：在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為分出人或原保險(xiǎn)人。的保險(xiǎn)人稱為分出人或原保險(xiǎn)人。n分入人：接受分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為分入分入人：接受分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為分入人或再保險(xiǎn)人。人或再保險(xiǎn)人。n轉(zhuǎn)分保、轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人轉(zhuǎn)分保、轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人n轉(zhuǎn)分保：為了分散風(fēng)險(xiǎn)，控制責(zé)任，再保轉(zhuǎn)分保：為了分散風(fēng)險(xiǎn)，控制責(zé)任，再保險(xiǎn)人也可以將分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)分給其險(xiǎn)人也可以將分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)分給其他保險(xiǎn)人，這種經(jīng)營活動稱為轉(zhuǎn)分保。他保險(xiǎn)人，這種經(jīng)營活動稱為轉(zhuǎn)分保。n轉(zhuǎn)分保中的雙方當(dāng)事人分別稱為轉(zhuǎn)分保分轉(zhuǎn)分保中的雙方當(dāng)事人分別稱為轉(zhuǎn)分保分出人

12、和轉(zhuǎn)分保分入人。出人和轉(zhuǎn)分保分入人。n危險(xiǎn)單位：危險(xiǎn)單位：n是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失額度。的最大損失額度。n自留額和分保額自留額和分保額n自留額：分出人根據(jù)自身償付能力所確定自留額：分出人根據(jù)自身償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額即為自留額。承擔(dān)的責(zé)任限額即為自留額。n分保額：經(jīng)過分保由分入人所承擔(dān)的責(zé)任分保額：經(jīng)過分保由分入人所承擔(dān)的責(zé)任限額。限額。n分保保費(fèi)和分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）：分保保費(fèi)和分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）：n分保費(fèi)：原保險(xiǎn)人通過辦理再保險(xiǎn)將其承分保費(fèi)：原保險(xiǎn)人通過辦理再保險(xiǎn)將其承保的一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，相保的一部分風(fēng)險(xiǎn)

13、責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，相應(yīng)的要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)的要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)。n分保手續(xù)費(fèi)：為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人在直接承分保手續(xù)費(fèi)：為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險(xiǎn)人保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險(xiǎn)人也必須向原保險(xiǎn)人支付一定的費(fèi)用報(bào)酬，也必須向原保險(xiǎn)人支付一定的費(fèi)用報(bào)酬，稱為分保手續(xù)費(fèi)。稱為分保手續(xù)費(fèi)。（二）再保險(xiǎn)的本質(zhì)（二）再保險(xiǎn)的本質(zhì)n再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是一種責(zé)任保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是一種責(zé)任保險(xiǎn)。n再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，因此是一種責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的，因此是一種責(zé)任保險(xiǎn)。二、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系二、再保險(xiǎn)與原保

14、險(xiǎn)的關(guān)系n（一）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系（一）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系n再保險(xiǎn)責(zé)任以原保險(xiǎn)責(zé)任為限；原保險(xiǎn)合再保險(xiǎn)責(zé)任以原保險(xiǎn)責(zé)任為限；原保險(xiǎn)合同因故失效時(shí)，再保險(xiǎn)合同也同時(shí)失效；同因故失效時(shí)，再保險(xiǎn)合同也同時(shí)失效；分出業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將投保人的說明分出業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將投保人的說明和保證如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險(xiǎn)人，如果原保險(xiǎn)人和保證如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險(xiǎn)人，如果原保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知的義務(wù)，再保險(xiǎn)人可據(jù)此未履行如實(shí)告知的義務(wù)，再保險(xiǎn)人可據(jù)此解除再保險(xiǎn)合同。解除再保險(xiǎn)合同。（二）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別（二）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別n1合同的當(dāng)事人不同合同的當(dāng)事人不同n2保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同n3合同的性質(zhì)不同合同的性質(zhì)

15、不同三、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類三、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類（一）比例再保險(xiǎn)（一）比例再保險(xiǎn) 自留額和分保額以自留額和分保額以保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)的為計(jì)算基礎(chǔ)的分保方式屬于比例再保險(xiǎn)。分保方式屬于比例再保險(xiǎn)。n分出公司的自留額和分入公司的接受額都表示為分出公司的自留額和分入公司的接受額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時(shí)的依據(jù)。攤賠款時(shí)的依據(jù)。n種類：成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)。種類：成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)。n1成數(shù)再保險(xiǎn)：比例再保險(xiǎn)的基本方式。成數(shù)再保險(xiǎn)：比例再保險(xiǎn)的基本方式。n原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照約定的原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位

16、的保險(xiǎn)金額按照約定的比例分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。比例分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。n不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按照雙方約定的只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按照雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。n成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的固定百分成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的固定百分比，自留額會隨保險(xiǎn)金額的大小而變動。比，自留額會隨保險(xiǎn)金額的大小而變動。2溢額再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)n溢額再保險(xiǎn)是分出公司按每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位確定溢額再保險(xiǎn)是分出公司按每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位確定自留額，將超過自留額的剩余金額，即溢額自留額，將超過

17、自留額的剩余金額，即溢額部分，根據(jù)再保險(xiǎn)合同的約定分給分入公司部分，根據(jù)再保險(xiǎn)合同的約定分給分入公司，并以分出公司的自留額和分入公司的接受，并以分出公司的自留額和分入公司的接受額，確定每一風(fēng)險(xiǎn)單位的再保險(xiǎn)比例。額，確定每一風(fēng)險(xiǎn)單位的再保險(xiǎn)比例。n溢額再保險(xiǎn)只有在保險(xiǎn)金額超過自留額時(shí)，溢額再保險(xiǎn)只有在保險(xiǎn)金額超過自留額時(shí)，才會產(chǎn)生，即溢額再保險(xiǎn)的自留額是一個(gè)確才會產(chǎn)生，即溢額再保險(xiǎn)的自留額是一個(gè)確定的數(shù)額，不隨保險(xiǎn)金額的變動而變動。定的數(shù)額，不隨保險(xiǎn)金額的變動而變動。（二）非比例再保險(xiǎn)（二）非比例再保險(xiǎn)n非比例再保險(xiǎn)又稱超額損失再保險(xiǎn)，它非比例再保險(xiǎn)又稱超額損失再保險(xiǎn)，它不以原保額作為計(jì)算分保責(zé)

18、任限額的基不以原保額作為計(jì)算分保責(zé)任限額的基礎(chǔ)，而是以礎(chǔ)，而是以賠款賠款為基礎(chǔ)規(guī)定一個(gè)由分出為基礎(chǔ)規(guī)定一個(gè)由分出公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這一公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這一額度的賠款才由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任額度的賠款才由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任的再保險(xiǎn)方式。的再保險(xiǎn)方式。1險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)n是指原保險(xiǎn)人對每一風(fēng)險(xiǎn)單位的賠款確定是指原保險(xiǎn)人對每一風(fēng)險(xiǎn)單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自一個(gè)自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)；如果總負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)；如果總賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由分賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由分保公

19、司負(fù)擔(dān)。保公司負(fù)擔(dān)。n由分保公司負(fù)擔(dān)的那部分賠款稱為再保險(xiǎn)由分保公司負(fù)擔(dān)的那部分賠款稱為再保險(xiǎn)責(zé)任額或分保責(zé)任額，在合同中規(guī)定有一責(zé)任額或分保責(zé)任額，在合同中規(guī)定有一定的限度。定的限度。2事故超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)n險(xiǎn)位超賠在空間上的擴(kuò)展。險(xiǎn)位超賠在空間上的擴(kuò)展。n是指以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為是指以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為基礎(chǔ)來計(jì)算原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任額和再保基礎(chǔ)來計(jì)算原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)人的分保責(zé)任額。險(xiǎn)人的分保責(zé)任額。 3賠付率超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)n險(xiǎn)位超賠在時(shí)間上的延伸。險(xiǎn)位超賠在時(shí)間上的延伸。n是指按賠款與保費(fèi)的比例確定自負(fù)責(zé)任和是指按賠款與保費(fèi)的比例確定自

20、負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的分保責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一定年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)某一定年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付，由再保險(xiǎn)人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。率或金額。四、再保險(xiǎn)的形式四、再保險(xiǎn)的形式n（一）臨時(shí)再保險(xiǎn)一）臨時(shí)再保險(xiǎn)n指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。n（二）合同再保險(xiǎn)（二）合同再保險(xiǎn)n原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一定時(shí)期內(nèi)對

21、合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先定時(shí)期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。商定的條件進(jìn)行分保。n（三）預(yù)約再保險(xiǎn)（三）預(yù)約再保險(xiǎn)n是介于臨時(shí)分保與合同分保之間的一種分保方法是介于臨時(shí)分保與合同分保之間的一種分保方法*第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則n保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體在從事保險(xiǎn)活動時(shí)所必須遵守的法定的在從事保險(xiǎn)活動時(shí)所必須遵守的法定的行為規(guī)范。行為規(guī)范。一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類范圍（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類范圍n（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用和

22、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。任保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n（2）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n（3）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍n分業(yè)經(jīng)營：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)分業(yè)經(jīng)營：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n2003以來，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，以來，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害?？梢越?jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

23、。險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：（非壽險(xiǎn)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：（非壽險(xiǎn)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)n人壽保險(xiǎn)公司：人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)公司：人身保險(xiǎn)二、資本金二、資本金n設(shè)立保險(xiǎn)公司的最低注冊資本限額，注設(shè)立保險(xiǎn)公司的最低注冊資本限額，注冊資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。冊資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。n全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不得低于人民幣得低于人民幣5億元。億元。n特定范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不特定范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不得低于人民幣億元。得低于人民幣億元。三、提取保證金三、提取保證金n保險(xiǎn)公司在設(shè)立時(shí)，應(yīng)按照注冊

24、資本總保險(xiǎn)公司在設(shè)立時(shí)，應(yīng)按照注冊資本總額的額的20%繳存保證金。繳存保證金。n作用：保障保險(xiǎn)公司的償付能力，清算作用：保障保險(xiǎn)公司的償付能力，清算時(shí)用于清償債務(wù)。時(shí)用于清償債務(wù)。四、提取準(zhǔn)備金四、提取準(zhǔn)備金n（一）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的概念（一）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的概念n保險(xiǎn)公司為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給保險(xiǎn)公司為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)而提存的、與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任付義務(wù)而提存的、與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的資金，從保費(fèi)收入或盈余中提存。相對應(yīng)的資金，從保費(fèi)收入或盈余中提存。（二）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的種類（二）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的種類1、非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金、非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金n未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（

25、保費(fèi)準(zhǔn)備金）n賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）n總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）n保險(xiǎn)公司在會計(jì)年度決算時(shí)，把屬于未到期保險(xiǎn)公司在會計(jì)年度決算時(shí)，把屬于未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi)提存結(jié)轉(zhuǎn)，用于將來保險(xiǎn)責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi)提存結(jié)轉(zhuǎn)，用于將來保險(xiǎn)賠付準(zhǔn)備的基金。賠付準(zhǔn)備的基金。n提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50%。（2）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）n保險(xiǎn)公司在會計(jì)年度決算時(shí)，對已發(fā)生保險(xiǎn)公司在會計(jì)年度決算時(shí)，對已發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任但

26、尚未支付保險(xiǎn)賠款的賠案所保險(xiǎn)責(zé)任但尚未支付保險(xiǎn)賠款的賠案所提留的應(yīng)付被保險(xiǎn)方索賠的資金。是衡提留的應(yīng)付被保險(xiǎn)方索賠的資金。是衡量保險(xiǎn)人某一時(shí)期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及量保險(xiǎn)人某一時(shí)期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。n未決賠案未決賠案n已決未付賠案已決未付賠案n已發(fā)生未報(bào)告賠案已發(fā)生未報(bào)告賠案（3）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）n為應(yīng)付巨額賠款的發(fā)生而提留的一種法為應(yīng)付巨額賠款的發(fā)生而提留的一種法定財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備金。定財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備金。n主要用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠付。主要用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠付。n一般在會計(jì)年度決算時(shí)從保險(xiǎn)公司的年一般在會計(jì)年度決算時(shí)從保險(xiǎn)公司的年度利潤中提存

27、。度利潤中提存。2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金n長期責(zé)任準(zhǔn)備金：針對長期責(zé)任準(zhǔn)備金：針對1年期以上的長年期以上的長期人壽保險(xiǎn)計(jì)提的準(zhǔn)備金，由保險(xiǎn)人所期人壽保險(xiǎn)計(jì)提的準(zhǔn)備金，由保險(xiǎn)人所收的純保費(fèi)中超繳的部分及其利息積累收的純保費(fèi)中超繳的部分及其利息積累而成。而成。五、提取公積金五、提取公積金n公積金又稱未分配盈余，是指保險(xiǎn)公司公積金又稱未分配盈余，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定或自己的意愿從當(dāng)年根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定或自己的意愿從當(dāng)年的稅后利潤和其他收入中提取的一種為的稅后利潤和其他收入中提取的一種為擴(kuò)大再生產(chǎn)或留作備用，不作股份分紅擴(kuò)大再生產(chǎn)或留作備用，不作股份分紅的儲備金。的儲備金。六、提取保險(xiǎn)

28、保障基金六、提取保險(xiǎn)保障基金n保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)公司為了應(yīng)付可能保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)公司為了應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，依法提存并交保險(xiǎn)監(jiān)發(fā)生的巨額賠款，依法提存并交保險(xiǎn)監(jiān)管部門集中管理，以作為保險(xiǎn)公司后備管部門集中管理，以作為保險(xiǎn)公司后備基金的一種資金準(zhǔn)備。基金的一種資金準(zhǔn)備。n按照當(dāng)年保費(fèi)的按照當(dāng)年保費(fèi)的1%提取，專戶儲存于提取，專戶儲存于指定的商業(yè)銀行。指定的商業(yè)銀行。七七、保險(xiǎn)公司的償付能力、保險(xiǎn)公司的償付能力n償付能力是指保險(xiǎn)公司履行賠償或給付責(zé)任償付能力是指保險(xiǎn)公司履行賠償或給付責(zé)任的能力，是保險(xiǎn)公司對其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的能力，是保險(xiǎn)公司對其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生賠款給付時(shí)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

29、償能力。在發(fā)生賠款給付時(shí)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。n保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會計(jì)年度末實(shí)保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。n保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。低償付能力。八、保險(xiǎn)公司的承保能力和再保險(xiǎn)八、保險(xiǎn)公司的承保能力和再保險(xiǎn)n承保能力是指基于保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)之上的公承保能力是指基于保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)之上的公司業(yè)務(wù)容量，即保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，在擁有司業(yè)務(wù)容量，即保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，在擁有一定凈資產(chǎn)條件下，為保證其償付能力，所能接受的一定凈資產(chǎn)條件下，為保

30、證其償付能力，所能接受的最高自留額和承?？傤~的能力。最高自留額和承?？傤~的能力。n經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。n保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。理再保險(xiǎn)。九、資金運(yùn)用（保險(xiǎn)投資）九、資金運(yùn)用（保險(xiǎn)投資） 是指保險(xiǎn)公司在

31、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程中，是指保險(xiǎn)公司在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程中，利用保險(xiǎn)資金收支的時(shí)間差，將聚集的保險(xiǎn)利用保險(xiǎn)資金收支的時(shí)間差，將聚集的保險(xiǎn)資金進(jìn)行有償運(yùn)營，使其增值的活動。資金進(jìn)行有償運(yùn)營，使其增值的活動。n（一）保險(xiǎn)資金的組成（一）保險(xiǎn)資金的組成n保險(xiǎn)公司自有資本金、保證金、營運(yùn)資金、保險(xiǎn)公司自有資本金、保證金、營運(yùn)資金、各種準(zhǔn)備金、公積金、公益金、未分配盈余、各種準(zhǔn)備金、公積金、公益金、未分配盈余、保險(xiǎn)保障基金及國家規(guī)定的其他資金。保險(xiǎn)保障基金及國家規(guī)定的其他資金。（二）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式（二）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用

32、必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。遵循安全性原則。n保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：n（一）銀行存款；（一）銀行存款；n（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；價(jià)證券；n（三）投資不動產(chǎn)；（三）投資不動產(chǎn)；n（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。n保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。（三）保險(xiǎn)投資的原則（三）保險(xiǎn)投資的原則n安全性原則：最根本的原則。安全性原則：最根本

33、的原則。n收益性原則：指導(dǎo)性原則。收益性原則：指導(dǎo)性原則。n流動性原則流動性原則十、職業(yè)道德規(guī)則十、職業(yè)道德規(guī)則n保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：得有下列行為：n欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人n對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況n阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)n承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定

34、以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；n故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金。取保險(xiǎn)金。第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管第五節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管n一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念n指政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管指政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管機(jī)構(gòu)依法對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人理，以確保保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過程。險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過程。二、保險(xiǎn)監(jiān)管

35、的層次二、保險(xiǎn)監(jiān)管的層次n1保險(xiǎn)業(yè)的國家管理保險(xiǎn)業(yè)的國家管理n宏觀管理宏觀管理n國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，通過法律的、行政的手段，對保險(xiǎn)人和保通過法律的、行政的手段，對保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)市場實(shí)施的監(jiān)督管理。險(xiǎn)市場實(shí)施的監(jiān)督管理。2保險(xiǎn)行業(yè)自律管理保險(xiǎn)行業(yè)自律管理n保險(xiǎn)行業(yè)組織通過制訂行業(yè)規(guī)章，對保險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)組織通過制訂行業(yè)規(guī)章，對保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場中的行為規(guī)范進(jìn)行自我監(jiān)督人在保險(xiǎn)市場中的行為規(guī)范進(jìn)行自我監(jiān)督與管理。與管理。n中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會2000年年11月月16日在北京日在北京成立。成立。3社會監(jiān)督社會監(jiān)督n（1）保險(xiǎn)信用評級機(jī)構(gòu)）保險(xiǎn)信用評級機(jī)構(gòu)n保險(xiǎn)評級是由獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評保險(xiǎn)評級是由獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評級方法，把保險(xiǎn)公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變級方法，把保險(xiǎn)公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槿菀桌斫獾姆从称浣?jīng)濟(jì)實(shí)力的不同級別，以供為容易理解的反映其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不同級別，以供外界參考。外界