加入wto對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及其對(duì)策

1、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及其對(duì)策目錄一中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r二加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的可能影響1加入WTO中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇2加入WTO中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)3保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放的可能性4中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放面的問題三中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的對(duì)策1加快培育和完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系2優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境提高自身競(jìng)爭(zhēng)力3優(yōu)化外部環(huán)境實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)4建立健全保險(xiǎn)修企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系5保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r改革開放以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面1保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持繼發(fā)展市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大；2市場(chǎng)主體不斷增加競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形式；3體制改革不斷深入保險(xiǎn)市場(chǎng)的微觀運(yùn)行機(jī)制與宏觀管理體制逐

2、步建立；4保險(xiǎn)法律規(guī)體系初步形成為保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)；5保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外開放國(guó)際交流與合作不斷加劇；6保險(xiǎn)的服務(wù)功能、進(jìn)一步增強(qiáng)較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用二、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的可能影響1、機(jī)遇首先外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)會(huì)增加保險(xiǎn)資金供應(yīng)量進(jìn)而提高了金融保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高級(jí)化其次外貿(mào)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入勢(shì)必給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的外部壓力迫使中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)管理等方面不斷發(fā)展、改進(jìn)促使和引導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向高水平運(yùn)行目標(biāo)邁進(jìn)實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；同時(shí)外資公司先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對(duì)中國(guó)同行

3、會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用再次開放可使大量保險(xiǎn)從業(yè)人員獲得培訓(xùn)和鍛煉的機(jī)會(huì)從而提高中國(guó)民族保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)各類保險(xiǎn)人員之間的競(jìng)爭(zhēng)和宣傳也會(huì)在一定程度上向廣大國(guó)民灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念從而提高培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)并達(dá)到促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的最后為中國(guó)保險(xiǎn)商走出國(guó)門到國(guó)際市場(chǎng)信息上一展身手創(chuàng)造了方便的條件2、挑戰(zhàn)首先外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤(rùn)率的迅速下滑其次造成一部分保費(fèi)外流從已進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況看近年來(lái)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤(rùn)究其原因主要是自留保費(fèi)比較少部分保費(fèi)通過再保險(xiǎn)渠道流出境外支出成本高因而承保利

4、偏低盡管1995年實(shí)施的保險(xiǎn)法第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”但實(shí)際操作時(shí)難度比較大目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%加上法定分保20%部分仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)再次與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪一定的市場(chǎng)份額外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚管理先進(jìn)技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢(shì)目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上還受到一定的限制但發(fā)展勢(shì)頭還是比較好的從全國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已接近10%并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)此外外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件

5、會(huì)造成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失3保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放的可能性（1）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿Υ嬖谶M(jìn)一步開放的空間中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低從保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量都可以看出中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段據(jù)統(tǒng)計(jì)一般發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度為4%人均保費(fèi)一般超過200美元發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)為9%而中國(guó)目前的保險(xiǎn)深度僅為1.486%人均保費(fèi)為1.08美元這些數(shù)據(jù)一方面說(shuō)明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀另一方面說(shuō)明該產(chǎn)業(yè)在中國(guó)仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ?）中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)手段上開始逐步同國(guó)際市場(chǎng)接軌首先從保險(xiǎn)公司的

6、實(shí)力來(lái)看中保集團(tuán)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司都已發(fā)展成為全國(guó)性的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司據(jù)統(tǒng)計(jì)1997年全國(guó)的保費(fèi)收入中中保集團(tuán)占69.2%的份額平安保險(xiǎn)公司占到15.8%太平洋占11.9%這三家公司在保險(xiǎn)業(yè)也具有了一定的知名度以中保集團(tuán)為例在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)的必改組以后其注冊(cè)資本達(dá)到200億元人民幣在全國(guó)共設(shè)有6000個(gè)分支機(jī)構(gòu)1997年、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為769億元根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按保費(fèi)凈收入排列的世界最大保險(xiǎn)公司年度統(tǒng)計(jì)表中中保集團(tuán)列第十七位這說(shuō)明中國(guó)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實(shí)力其次中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的基本做法逐步按照國(guó)際慣例來(lái)運(yùn)行3、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放面臨的問題(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)

7、構(gòu)失衡中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不夠均衡存在著社會(huì)保險(xiǎn)后于商業(yè)保險(xiǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)滯后于直接保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)滯后于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展?fàn)顩r首先從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體目前的情況來(lái)看中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展要低于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平例如1994年中國(guó)保費(fèi)收入為630億元其中壽險(xiǎn)收入占31.5%又據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司Sigma雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計(jì)資料研究報(bào)告表明明在69個(gè)費(fèi)收入大于1億美元的國(guó)家和地區(qū)中人均壽險(xiǎn)保費(fèi)（即壽險(xiǎn)密度）320美元中國(guó)的壽險(xiǎn)密度僅為2美元在69個(gè)國(guó)家中位居第66位這69個(gè)國(guó)家的平均壽險(xiǎn)深度為2.07%中國(guó)僅為0.2%不僅低于世界平均水平而且低于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水

8、平甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)展中國(guó)家而外資保險(xiǎn)公司要求打開中國(guó)市場(chǎng)首先瞄準(zhǔn)了中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)在向中國(guó)人民銀行（保監(jiān)會(huì)）申報(bào)材料中大多要求經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)因此隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)后必將會(huì)對(duì)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)極大的沖擊其次再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完全再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散、控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增加承保力量擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力的重要手段一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)成本和市場(chǎng)容量也制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展但是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍未建立起真正完善的市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系因此中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀(2)保險(xiǎn)費(fèi)率不夠合理首先保費(fèi)的總體水平偏高其次保費(fèi)的厘定和調(diào)節(jié)機(jī)制有著根本的缺陷目前中國(guó)保險(xiǎn)

9、業(yè)保費(fèi)的調(diào)整不依市場(chǎng)供求而變化保費(fèi)只能按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費(fèi)率來(lái)進(jìn)行有限的變動(dòng)而且保險(xiǎn)費(fèi)率也不論地區(qū)差別實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率因此這種費(fèi)率的形成和調(diào)節(jié)機(jī)制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場(chǎng)、促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的杠桿作用而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進(jìn)行不良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擾亂了市場(chǎng)秩序的良性發(fā)展（）保險(xiǎn)基金的運(yùn)用范圍和方式受到種種限制中國(guó)金融管理部門只允許保險(xiǎn)基金投資于國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄、金融債券和有限制入市這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全但是這些投資收益率低很難保證保險(xiǎn)基金的增值而且還導(dǎo)致其在高速增長(zhǎng)的通貨膨脹中被動(dòng)地貶值而英美保險(xiǎn)基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、

10、政府公債、房地產(chǎn)投資等項(xiàng)目這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值這種不平等的經(jīng)營(yíng)條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢(shì)地位的外資保險(xiǎn)公司更加自由它們可以用吸引廣大客戶這種不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)將會(huì)使民族保險(xiǎn)業(yè)在本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步處于劣勢(shì)（）總準(zhǔn)備金的提留不夠科學(xué)中國(guó)總準(zhǔn)備金是從企業(yè)稅后利潤(rùn)中提取這就使總準(zhǔn)備金積累的起點(diǎn)低、速度慢如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損那么這些年份的提存數(shù)就會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)因此中國(guó)現(xiàn)行總準(zhǔn)備金的提取方法加大了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（）保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)主體稅率結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)之一從叫體上看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平高于世界其他國(guó)家的同類行業(yè)在世界各國(guó)一般

11、都有將保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對(duì)待采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展如美國(guó)企業(yè)的所得稅率為加拿大稅率為并且根據(jù)規(guī)模不同實(shí)行累進(jìn)稅率但中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)如人保所得稅率高達(dá)表現(xiàn)之二內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)稅賦不統(tǒng)一目前人保繳納的所得稅而太平洋保險(xiǎn)公司是；在深圳成立的平安保險(xiǎn)公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為這種不公平的稅賦致使各個(gè)企業(yè)站在不同的起跑線上造成競(jìng)爭(zhēng)條件的不公平表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一目前外資保險(xiǎn)公司在華享受的優(yōu)惠稅率而內(nèi)資企業(yè)要繳納或是的所得稅（當(dāng)然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受的所得稅）這就造成了內(nèi)資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司稅后留利的巨大差異險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)是指分險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率這也是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行做法這反映了風(fēng)險(xiǎn)不

12、同風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司Sigma雜志年第期的統(tǒng)計(jì)對(duì)于火險(xiǎn)荷蘭的稅率為意大利為最高的法國(guó)為而涉外險(xiǎn)只有個(gè)國(guó)家超過從中國(guó)目前的情況看不但保險(xiǎn)的整體稅率高于其他國(guó)家而且沒有分險(xiǎn)種設(shè)置稅率這在世界上是不多見的由此看來(lái)保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴(yán)重削弱中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)在放環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)能力（）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管乏力由于保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)組建歷史不長(zhǎng)在某種程度上存著管理水平落后管理人員缺乏的狀況從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)因?yàn)楸O(jiān)管乏力外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上違規(guī)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為不斷發(fā)生三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的對(duì)策、加快培育和完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)一是要優(yōu)先發(fā)展

13、中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系就目前來(lái)說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)將以保險(xiǎn)代理人為主保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為輔在代理人組織形式上主要發(fā)展專職代理人、兼職代理人作為補(bǔ)充在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以代理人為主要的展業(yè)形式此外在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專門從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)并把保險(xiǎn)中介人體系的建設(shè)與管理納入法制軌道嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度持證上崗建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)以消除發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移障礙結(jié)合中國(guó)國(guó)情借鑒香港與日本、德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)中國(guó)在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險(xiǎn)市場(chǎng)合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法這樣既符

14、合加入世介貿(mào)易組織的開放要求也有助于保護(hù)與促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可考慮盡快建立國(guó)家再保險(xiǎn)公司承擔(dān)法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的分保集團(tuán)；有計(jì)劃、有選擇性地成立其他股份制保險(xiǎn)公司；有條件地引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司并逐步建立自已的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司以此增大境內(nèi)再保險(xiǎn)容量逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)相匹配的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航目前中國(guó)于年月成立了中國(guó)再保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系已初步啟動(dòng)、優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境提高自身競(jìng)爭(zhēng)力（）加強(qiáng)人才培育重視人才的使用建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制（）加大對(duì)科技的投入提高設(shè)備檔次盡快實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化(3)要加強(qiáng)險(xiǎn)種核算

15、不斷開發(fā)效益高符合市場(chǎng)需要的險(xiǎn)種、優(yōu)化外部環(huán)境實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)（）盡快取消外資保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠稅率使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等（）普遍降低國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平（）要區(qū)分不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比的原則（）調(diào)整保險(xiǎn)基金的投資渠道建議對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待有計(jì)劃、有步驟地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大其投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)程度提高其增值能力、建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系除了已有的保險(xiǎn)法作為基本的法律還應(yīng)該盡快制定保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)中介管理規(guī)定、再保險(xiǎn)條例以及有關(guān)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理法規(guī)使其成為一套保險(xiǎn)業(yè)的健全的法規(guī)體系使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)做到有法可依從而杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種違規(guī)行為、保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合要按照政府監(jiān)管與同業(yè)公會(huì)自律兩位一體的管理機(jī)制塑造中國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管體制政府的監(jiān)管將更加嚴(yán)格和規(guī)范政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從宏觀上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控如保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展計(jì)劃、機(jī)構(gòu)的審批、市場(chǎng)的限定、資金的運(yùn)用等等在政府監(jiān)管方面監(jiān)管人應(yīng)盡量減少行政干預(yù)增強(qiáng)監(jiān)管透明度運(yùn)用市場(chǎng)手段合理配置資源（）打破現(xiàn)有監(jiān)管體制變按行政區(qū)域監(jiān)管為按經(jīng)濟(jì)區(qū)域監(jiān)管按區(qū)域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置密度的不同下設(shè)不