理財規(guī)劃師考試知識點輔導(dǎo)

1、理財規(guī)劃師考試知識點輔導(dǎo)目錄富人理財 2關(guān)于財務(wù)自由 2個人投資者參與公司債投資 3教師該如何理財 4富二代如何繼承發(fā)展長輩的財產(chǎn) 580 后該如何理財 6中低家庭如何實現(xiàn)保險理財 7怎樣過好二人世界 8單親母親的理規(guī)劃 9小學(xué)生的理財 10理財女是怎樣煉成的 11如何讓財富增值 12富人理財林樂每逢周末，他不是自駕車遠(yuǎn)游，就是邀上好友到郊外別墅喝茶聊天，比平日上班生 活還要精彩。林樂也十分享受這種無拘無束的單身生活，朋友們都開玩笑說“他這枚鉆石 可不容易套牢”。“在經(jīng)歷了金融危機，身邊很多的朋友出現(xiàn)了財務(wù)問題，生活也發(fā)生了重大的變化， 我自己也有一定的危機感，覺得世事無常，現(xiàn)在擁有的、現(xiàn)在享

2、用的隨時可以發(fā)生變 化”，林樂說，他看到很多很有賺錢能力的人最終因為不善于理財或者沒有良好的理財規(guī) 劃，最終出現(xiàn)了嚴(yán)重的財務(wù)問題。景程教育在線最主要的是，林樂最近開始萌生成家的念頭了： “在事業(yè)的高峰期，沒有出現(xiàn)太大的 意外，身體健康，維持著較高的收入，過著高品質(zhì)的生活問題不大，但是想要把高品質(zhì)的 生活得以延續(xù)，為接下來成家與養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，那就一定要有理財規(guī)劃了?！痹?2008 年開始就在銀行工作的朋友的介紹下每月在銀行作基金定投，“每月 8000 元 的基金定投，從目前的情況來看，效果收益不錯，總共投資 152000 元，現(xiàn)在賬面大概有 25% 左右的增長?！绷謽反蛩銓⑦@項基金定投作為未來養(yǎng)

3、老或者子女教育方面的資金準(zhǔn)備 和補充。理財規(guī)劃師培訓(xùn)。根據(jù)計劃，林樂 45 歲的時候保險賬戶里面將會有 64.3 萬的資金， 55 歲的時候?qū)?有 97 萬的資金， 65 歲的時候?qū)?148 萬，如果資金不取出，到林樂 75 歲的時候保險賬 戶里將會有 222 萬，并且會 一直有收益?！斑@份保險計劃除了能提供醫(yī)療和身故保障以 外，還能給我?guī)矸€(wěn)定的收益，以后可以作為子女教育、養(yǎng)老的補充資金?！绷謽氛f。關(guān)于財務(wù)自由1. 子女教育 現(xiàn)如今，子女教育是一個十分熱門的話題，相信大家對投資于子女教育的狂熱程 度絕不亞于房地產(chǎn)，幾乎已經(jīng)上升到宗教式崇拜的地步，花錢自不必說，很多家長在必要時甚 至?xí)?/p>

4、牲自己的生活質(zhì)量，讓子女受到最好的教育。但是，我們可以初 步計算一下，從一 個孩子上幼兒園開始讀到本科，加上碩士和博士差不多需要 50 萬元（包括將來的新增教育 金儲蓄），而這些僅僅可以維持國內(nèi)基本教育的要求， 想要出國深造是不夠的。 景程教 育在線2. 退休養(yǎng)老目前養(yǎng)老需要很大一筆錢作為財務(wù)保障，這筆錢數(shù)額大小取決于 3 個主要因素： 第一你對退休生活的質(zhì)量要求；第二從退休到終老的時間；第三物價上漲的速度；如果你打算 55 歲退休，按照上海老人平均壽命 83 歲計算，生 活費標(biāo)準(zhǔn)按每年消耗 3 萬元，物價上漲速度按每年 10% 計算，而每年銀行 的儲蓄利率為 5% ，那么你到 83 歲時的資

5、金需求為： F=A* （ F/A ， 5% ，28）=3*134.2=175 萬對于家庭的主要創(chuàng)收人來說，投資規(guī)劃的第一步就是為自己做好職業(yè)規(guī)劃，選擇一份 符合時代趨勢的陽光職業(yè)， 35 歲之前投資自己是風(fēng)險最低的投資，增強競爭力頗為重要， 并合理適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行儲蓄。 35 歲之后就要依靠儲蓄的本金進(jìn)行投資理財，依靠資本利得獲取財富。投資理財需要長期規(guī)劃，并做好配置策略， 40% 用于防御性品種的投資，如信托、債 券； 25% 投資于基金市場或者不動產(chǎn)； 20% 投資風(fēng)險較高的品種如外匯、現(xiàn)貨市場、收藏 品； 15% 用于日常準(zhǔn)備金。人們普遍將安全的金融 產(chǎn)品理解為能確保本金回收、利息（或收益）波

6、動不大，能保 障穩(wěn)定利息收入的產(chǎn)品。像這種保本、固定收益率的產(chǎn)品，只有銀行理財產(chǎn)品 ，但是，銀 行理財產(chǎn)品的收益率大部分是低于通貨膨脹的速度，難道眼睜睜看著自己的資產(chǎn)一直在減 值嗎？投資最安全的金融產(chǎn)品并不會給你帶來安全的生活品質(zhì)，利得財富投資顧問認(rèn)為保護(hù) 資產(chǎn)價值不受物價上漲因素的影響，選擇那些與市場利率保持聯(lián)動的產(chǎn)品，或者對基金進(jìn) 行長期投資都是很好的投資手段。個人投資者參與公司債投資個人投資者參與公司債投資主要分為直接投資和間接投資兩類。而直接投資又有兩種 方式：一是參與公司債一級市場申購，二是參與公司債二級市場投資。間接投資就是投資 者買入銀行、券商、基金等機構(gòu)的相關(guān)理財產(chǎn)品，然后通過

7、這些機構(gòu)參與公司債的網(wǎng)下申 購。二級市場：競價交易當(dāng)日回轉(zhuǎn)就二級市場交易而言，個人投資者目前還只能在競價交易系統(tǒng)中進(jìn)行公司債買賣。公 司債現(xiàn)券當(dāng)日買入當(dāng)日賣出，即實行T0 交易制度。公司債券進(jìn)行新質(zhì)押式回購?fù)ㄟ^上證所競價系統(tǒng)進(jìn)行；公司債券申報和轉(zhuǎn)回作為質(zhì)押 券業(yè)務(wù)通過電子平臺進(jìn)行，電子平臺的交易商可代理客戶進(jìn)行質(zhì)押券的申報和 轉(zhuǎn)回。當(dāng)日 買入的公司債券可當(dāng)日進(jìn)行質(zhì)押券申報。當(dāng)日申報質(zhì)押券入庫的，下一交易日可在競價系 統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的債券回購業(yè)務(wù)。當(dāng)日申報轉(zhuǎn)回的質(zhì)押券，下一交易 日可在競價系統(tǒng)和電子平 臺賣出。景程教育在線深交所公司債回購交易實施標(biāo)準(zhǔn)券制度的質(zhì)押式回購，現(xiàn)階段與企業(yè)債、認(rèn)股權(quán)證和 債

8、券分離交易的可轉(zhuǎn)換公司債券等合并計算標(biāo)準(zhǔn)券，并共用同一回購代碼和簡稱。一級市場：網(wǎng)上申購網(wǎng)下配售投資者在一級市場投資公司債時，網(wǎng)上認(rèn)購一般是按“時間優(yōu)先”的原則實時成交， 即先進(jìn)行網(wǎng)上申報的投資者的認(rèn)購數(shù)量將優(yōu)先得到滿足，交易系統(tǒng)將實時確認(rèn) 成交。當(dāng)網(wǎng) 上累計的成交數(shù)量達(dá)到網(wǎng)上發(fā)行的預(yù)設(shè)數(shù)量時，網(wǎng)上發(fā)行即結(jié)束。當(dāng)網(wǎng)上發(fā)行預(yù)設(shè)數(shù)量認(rèn) 購不足時，剩余數(shù)量將一次性回?fù)苤辆W(wǎng)下發(fā)行。網(wǎng)上資金申購按照現(xiàn)行新股資金申購上網(wǎng)發(fā)行業(yè)務(wù)模式辦理，并實行T+3 日（T日指銷售機構(gòu)在規(guī)定時間受理投資人申購、贖回或其他業(yè)務(wù)申請的工作日）申購資金解凍的資金申購上網(wǎng)定價發(fā)行流程。網(wǎng)上資金申購中，有效申購總量少于原定采取網(wǎng)上

9、資金申購 發(fā)行規(guī)模的剩余部分采用其他方式發(fā)行。理財法規(guī)劃師網(wǎng)上分銷部分，在分銷期間內(nèi)主承銷商可在設(shè)定的價格區(qū)間內(nèi)或以固定價格在本所掛 牌分銷。在分銷期內(nèi)，深交所交易系統(tǒng)從上午9：15 開始接受申購委托，按報盤申購“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”的原則確認(rèn)成交。教師該如何理財李先生， 30 歲，江蘇教師。妻子也是教師，今年 30 歲。家庭全年收入 15.5 萬元，年 支出 5.8 萬元。李先生本人投保了平安智盈人生終身壽險（萬能型）。女兒正讀幼兒園， 5 歲，投保了保額 10 萬元的國壽鴻運少兒兩全保險（分紅型）。目前家庭有現(xiàn)金及存款 2 萬元，價值 12 萬的汽車一輛，公積金貸款買的房產(chǎn)，價值65 萬元

10、，有貸款余額 8 萬，月供均以公積金帳戶資金支付。另有 5 萬元的債務(wù)。理財目標(biāo)1. 近期還清 5 萬元的債務(wù)2. 準(zhǔn)備五年內(nèi)再購買一套 100 萬房子理財規(guī)劃師分析一、理財規(guī)劃方案1. 退休養(yǎng)老規(guī)劃假設(shè)李先生夫婦均 55 歲退休，經(jīng)過測算家庭養(yǎng)老需求約為 100 萬元。建議 1000 元/ 月定投，年收益率為 8%的平衡型基金，屆時可累積 100 萬。另外，還可從李先生所投萬 能險帳戶中提取資金用于養(yǎng)老支出的不足。2. 購房規(guī)劃5 年后購置價值 100 萬元的房屋，用公積金和商業(yè)貸款，若按 8 成按揭，初步計算須 再準(zhǔn)備 30 萬元，用于首付和其他費用。在年內(nèi)用年結(jié)余還清 5 萬元債務(wù) 后，

11、仍有余額 2.5 萬元，用此余額做為購房規(guī)劃的初始投資，可定期定投4700 元/ 月到年預(yù)期回報率為 8%的平衡型基金，四年后可累計約 30 萬，即可實現(xiàn) 購房目標(biāo)。3. 現(xiàn)金規(guī)劃收入穩(wěn)定家庭的現(xiàn)金儲備一般是家庭生活費用的3 倍左右，建議李先生家庭的儲備金保留約 12000 元。夫婦兩人可各申請一張 1.5 萬元信用額度的信用卡，以備應(yīng)急之需。4. 教育規(guī)劃假設(shè) 13 年后女兒順利考入大學(xué)，以目前上大學(xué)年均支出2 萬元計算，在現(xiàn)在的物價水平下完成 4 年高等教育約需開支 8 萬元。但是考慮通脹率及學(xué)費的增長率， 假設(shè)增長率 為 4% ，則 13 年后李先生家庭須有一筆大約 13 萬元的教育儲備

12、金，才能滿足女兒的高等 教育開支需要。女兒投保的“國壽鴻運少兒兩全保險（分紅 型）”，根據(jù)保險責(zé)任，在女 兒 18 歲時可獲得保險金 5 萬元。因此女兒 18 歲時教育金儲備缺口約為 8 萬元，僅從李先 生所投萬能險帳戶中提取就可滿足。 景程教育在線二、財務(wù)分析 李先生夫婦都是教師，收入穩(wěn)定，隨著年齡的增長，預(yù)期收入也會穩(wěn)定增長。家庭目 前負(fù)債為按揭貸款 8 萬和 5 萬的其它債務(wù)，但按揭還貸款項可從公積金中支取，因此還款 壓力不大。另外，家庭清償比率達(dá)到 80.6% （一般參考值為 50% ），表明家庭的償債能力 較強?？傮w看來，李先生家庭財務(wù)狀況良好，但隨著時間的推移，女兒的成長，醫(yī)療、保

13、 險、教育費等各項費用支出會逐步增加。五年內(nèi)隨著再次購房計劃的實現(xiàn)，債務(wù)負(fù)擔(dān)也會 增大。為什么女人喜歡掌管財政“隨著女性在社會和家庭中的地位越來越重要，銀行女性客戶的比例也在不斷上 升?！睋?jù)招行介紹，女性理財?shù)呐d趣也較男性更多一些。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性客戶一般在家庭中執(zhí)掌“財政大權(quán)”。她們不僅管理著家庭 的現(xiàn)金財產(chǎn)，還會使用各種信用卡，不斷去累計自己的信用評分?？偟膩砜?， 女性的信用 記錄會較男性客戶更好，因此成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群。出入銀行，拿著一大堆存折和銀行 卡出出進(jìn)進(jìn)的多為女性。景程教育在線據(jù)介 紹，很多女性無事也會常常跑銀行，她們會像關(guān)心新款服飾一般去關(guān)心銀行新的 理財產(chǎn)品。在選擇理

14、財產(chǎn)品時，也比較感性，會注重賺錢效應(yīng)，而忽視風(fēng)險。資金分 配在 基金上較多，但在保險上則較少。男性理財則會更注重風(fēng)險與效率，他們會更多的使用網(wǎng) 上銀行，更仔細(xì)地去閱讀理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示。富二代如何繼承發(fā)展長輩的財產(chǎn)“如今 "富二代 "并不少見，這些出身于富裕家庭的年輕人過著比較闊綽奢侈的生活， 對于金錢并沒有什么概念，更不用說理財了。但是大部分"富二代 "未來都會接手父親的產(chǎn)業(yè)，因此學(xué)習(xí)理財對他們來說意義非凡。”國家高級理財規(guī)劃師表示：“我有兩個身份相 仿的 "80 后"客戶，他們都屬于典型的子承父業(yè)型"富二代 "

15、.”一位北京的 26 歲男孩，其父親為了讓他日后能接管自己的產(chǎn)業(yè)，特地送他去美國某 高校學(xué)習(xí)了工科碩士學(xué)位，現(xiàn)已畢業(yè)回國。父親現(xiàn)經(jīng)營一家大型裝飾公司，積 累的資金超 過 1 億元，幾年來利潤一直不溫不火，現(xiàn)在為了實現(xiàn)企業(yè)突破升級，已投入的資金近 5000 萬元，預(yù)計 2 年后公司才能有盈利。另一位女孩大學(xué)畢業(yè) 后，幫助父親打理自家酒店生 意，自己的名下有一套 200 平方米的房產(chǎn)，一輛寶馬 Z4 ，父親希望女兒能早日接管自己的 產(chǎn)業(yè)。國家高級理財規(guī)劃師為“富二代”解析了接管家族企業(yè)的三點理財大計：一、把企業(yè)風(fēng)險對家庭的影響降到最低要注意降低企業(yè)風(fēng)險對家庭的連帶影響，建議每年將公司盈利通過分紅的

16、方式，將企 業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進(jìn)行劃分。當(dāng)企業(yè)遇到危機的時候，用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，把對 家庭的連帶影響降到最低。二、預(yù)留足夠的可動用資產(chǎn)接管父一輩的產(chǎn)業(yè)前，首先要了解企業(yè)在財務(wù)上的預(yù)期風(fēng)險點，并留有足夠的可動用 資產(chǎn)，以避免由于資金斷線導(dǎo)致企業(yè)無法經(jīng)營。其次，要檢查自己的可動用資產(chǎn)能夠應(yīng)付 多長時間，做到心中有數(shù)?？蓜佑觅Y產(chǎn)一般包括存款、股票、基金等，不包括房地產(chǎn)、汽 車等變現(xiàn)較差的資產(chǎn)。三、活用閑置資金購買理財產(chǎn)品如果企業(yè)有一部分長期不動用的閑置資金，可通過配置長期限的理財產(chǎn)品，得到更好 的收益。推薦投資房地產(chǎn)股票，房地產(chǎn)開發(fā)環(huán)節(jié)利潤相對穩(wěn)定，其通過對購地成本的有效 控制，可相當(dāng)程度規(guī)避

17、房價的波動所帶來的風(fēng)，更具投資價值。景程教育在線另外可以考慮再從閑置資金中拿出一部分購買企業(yè)財產(chǎn)保險，此類保險所針對的包括 工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)等行業(yè)。企業(yè)由于自然災(zāi)害或意外事故造成 的固定資產(chǎn) 或流動資產(chǎn)損失，可以得到相應(yīng)賠償。購買財產(chǎn)保險實際上看重的是資產(chǎn)安全，當(dāng)企業(yè)遭 遇意外事故時，企業(yè)財產(chǎn)保險會把企業(yè)資產(chǎn)損失相對減少。80 后該如何理財徐強先生今年 26 歲，是浦東張江高科技園區(qū)的一名 IT 工程師，稅后月收入是 4100 元，去年剛結(jié)婚。利用職業(yè)特長，徐先生還可以在業(yè)余額外賺取 外快貼補家用，每月兼職 收入 1000 元。徐太太在一家企業(yè)擔(dān)任普通職員，每月稅后收入 2750

18、 元。兩人同為來滬打 拼的“新上海人”，在上海沒有依靠，每月 的總支出 7000 元左右。除此以外，兩人年終 獎合計 1 萬元左右，年度性支出包括禮尚往來、旅游支出以及回鄉(xiāng)探親等大約 1 萬元。夫 婦的資產(chǎn)主要有花木新村房 產(chǎn)，價值 50 萬元， 14.5 萬元貸款余額。活期存款有 2 萬元， 定期性存款有 1.3 萬元，股票市值在 5 萬元左右，另有借給同學(xué)的資產(chǎn) 1.2 萬元年底可收 回。 夫婦二人打算 3 年后生育子女，目前需要開始積攢子女養(yǎng)育資金；其次，夫婦倆想在 5 年后將房子置換成現(xiàn)價 100 萬元的房子，以改善住房條件；再者，夫婦兩人 目前只有基 本社?！八慕稹?，如何增加自身的保

19、障程度；最后，怎樣實現(xiàn)家庭金融投資資金擁有持續(xù) 的、較強的增值能力。這些都是徐強夫婦的理財目標(biāo)。 景程教育在線理財方案5 年換房。5 年后，徐強的事業(yè)應(yīng)小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧，可將徐強的父母 接來同住，而孩子也有人全天候看護(hù)。此時，家庭因徐強的收入提高，小有積蓄，將原來 的小房子賣掉，可以作為大房（現(xiàn)值 100 萬元）的 50 首付，其余由公積金及商業(yè)貸款解 決。二、為社會保障添加“雙保險”。建議給收入占主導(dǎo)的徐強配置保額在 120 萬元左右的定期壽險以及附加意外、健康 險。隨著近年女性得病率的提高，建議妻子考慮重大疾病險保額在 16 萬元左右。三、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，真正實現(xiàn)開

20、源。理財規(guī)劃不 僅僅是財務(wù)上實現(xiàn)保值增值，而是一個人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生 涯規(guī)劃也是一份合理的理財規(guī)劃，它將使理財者本人有更多的財產(chǎn)可打理，并獲得個人在 社 會中的認(rèn)同感。建議徐強為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入 變?yōu)殚L期的薪資增長。 1 至 3 年內(nèi)，參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，拿出過硬的國際證書，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4 至第 5 年內(nèi)參加國內(nèi)名牌大學(xué) MBA 業(yè)余進(jìn)修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉(zhuǎn)型做鋪 墊。理財規(guī)劃師考試四、為孩子準(zhǔn)備教育金。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級目標(biāo)過渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。五、縮減開支，在

21、不影響生活質(zhì)量的前提下減少沖動消費。“80 后”的主要特點注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費行為上較沖動。因此，可調(diào)節(jié) 和縮減的幅度較大，建議徐強夫婦將月度支出縮減在月收入的 50% 左右，即包括每月還 款，剛性支出在 5000 元。余下閑散資金，可進(jìn)行投資或培訓(xùn)。中低家庭如何實現(xiàn)保險理財市民莊先生和吳小姐結(jié)婚已有六年，孩子剛好3 歲，家庭每月的收入平均也有 6 千多元，雖然身有房貸，不過也有少量家庭存款。這樣的家庭如何理財？應(yīng)該從家庭整體、父 母和孩子三方面來說。從大方向，也就是家庭的整體理財來說，短期方面，債券市場是個不錯的選擇，債券 市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風(fēng)險釋放較為充分，預(yù)計

22、大概可以存放超過1 年的資金適合購買債券基金，在較低風(fēng)險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。景程教 育在線而長期方面，可以選擇投資國債，目前，國債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水 平。莊先生家庭目前正處于財富積累的原始階段，因此部分配置3 年期國債，在沒有風(fēng)險的前提下靜候市場政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。而細(xì)分來說，家庭理財不僅要由父母擔(dān)當(dāng)，孩子的責(zé)任也不小。首先是對于父母而言，家庭對于孩子來說，父母最重要，因此，保險是家庭的支柱，購買商業(yè)保險的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險時，最大程度的保證家庭的各項目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。因此，以夫妻二人分別作為被保險人進(jìn)行定期壽險的投保，此險

23、種每年的保費少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍 和家庭負(fù)債（房貸）。以父母為受益人的保額建議能覆蓋 20年以上的贍養(yǎng)費。保障期限 20年為宜，到期時 隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。除此之外，二人還要各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御 大病風(fēng)險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。其次是孩子，我們不能認(rèn)為孩子剛出生不具備理財能力，實際上，他們雖然不具備理 財?shù)乃枷?，卻是理財?shù)幕Ｆ渲芯桶私逃?，教育金的積累建議通過 基金定投的方式來實現(xiàn)，畢竟定投在

24、每個經(jīng)濟周期中都會有合適的贖回時機，一旦有其他必須用錢的 地方也能臨時應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風(fēng)險，只要堅持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。怎樣過好二人世界案例：兩口之家29歲，在城區(qū)某事業(yè)單位上班，工作較穩(wěn)定。我稅后4200元/月，年底獎金15000元，各項福利一年下來約9萬元。妻子26歲，月收入3000元，一年下來5萬元左右，收入不是很穩(wěn)定，如果生小孩收入會有影響。兩人都有社保、醫(yī)保，但沒有買商業(yè)保險。全家全年收入12萬元左右。 景程教育在線已經(jīng)在湖北老家供了一套房子，房子寫的是母親的名字，是我們來供的，市值30萬元。房子是前年買的，供到明年 5月份，利息還

25、有各種稅的成本在 26萬元，還有36個月 供完，每個月供 2900元（本金2500/月利息400元）?，F(xiàn)有存款7萬元，每月有定投基金 500元，已投23個月，作為以后小孩子的教育費 用。除房貸外無其它負(fù)債。除房貸外，家庭每月支出約4000元。理財且標(biāo)我有三個想法：一是兩人都準(zhǔn)備在近期不忙的時候考駕照需7000元費用，打算妻子懷孕時買個5萬元左右的車代步。二是想明年五一前想提前供完房貸，省些利息，然后把 老家房子賣掉，在東莞買個房；三、計劃明年生小孩。如果生小孩，妻子今后兩年收入會 減半。理財莊議建行東莞市分行理財經(jīng)理萬輝斌：這個家庭年收入為 12 萬元，年開支為 8.3 萬元，年 節(jié)余 3.7

26、 萬元，目前可支配的家庭金融資產(chǎn)約為 8 萬元。夫婦正處于家庭形成期。目前要 注意厘清主次、合理配置，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。首先建議他們在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，應(yīng)有一些合理的家庭現(xiàn)金儲備 （一般以 6 個月的家庭支出額計），以備不時之需。建議將1 萬 -2 萬元存于活期存款或購買貨幣型基金。另一方面，目前主要的資產(chǎn)是儲蓄，只有每月 500 元的基金定投，投資性金融資產(chǎn)比 例偏低，負(fù)利率的實際情況會侵蝕資產(chǎn)的實際購買力，建議加大投資性資產(chǎn)的配置比例， 可以采取適度積極的投資策略，投資股票、債券、基金、另類資產(chǎn)等。 理財規(guī)劃師就購房來說，在東莞購房必須先把老家的那套房變現(xiàn)。

27、老家那套房的凈值約 21 萬元 （市值減去未償還銀行貸款），變現(xiàn)后可做為在東莞購房的首付款，同時盡量 申請住房公 積金中長期貸款以降低貸款利率及月供壓力?？紤]到購車、購房及裝修的資金壓力，特別 是生小孩后收入會減少，建議此次購房盡量考慮價位低點的一手 樓或二手房，以后再改善 住房。單親母親的理規(guī)劃一、理財目標(biāo)1、為自己和女兒建立完善的保險保障。2、為女兒進(jìn)行子女教育規(guī)劃，滿足將來上大學(xué)學(xué)費和生活費的需要。3、通過投資實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，加強今后的生活保障。二、個案資料陳女士今年 36 歲，在一家酒店工作，每月稅后收入 6000 元，年終獎 5000 元，單位 提供五險一金。她有一個 13

28、歲的女兒，今年上初一，母女倆一起生活。家里共有現(xiàn)金和活期存款 11000 元，定期存款 600 元，另有目前市值為 2 萬元的股 票型基金。母女二人住在一套 40 平米的單身公寓，目前市價約 37 萬 元。作為單親媽媽， 陳女士生活非常簡樸，每月支出只有衣食費 500 元，交通費 100 元，陳女士為女兒投保了 一份成長險，每年保費為 1600 元。另外每年支 付教育費 2400 元。財務(wù)狀況分析陳女士的財務(wù)狀況總體看比較良好，但缺乏增值 潛力。家庭比較突出的特點是儲蓄比 例過高，從陳女士家庭的財務(wù)資料可以看出，她的年度稅后總收入為 77000 元，年度總支 出為 11200 元，年結(jié)余為 6

29、5800 元。這反映出陳女士有著較強的儲蓄意識和節(jié)約意識，但 消費水平偏低。 景程教育在線陳女士的財務(wù)狀況另外一個特點是沒有負(fù)債，說明陳女士有一個非常穩(wěn)健的財務(wù)結(jié) 構(gòu)，沒有債務(wù)風(fēng)險，但同時也表示缺乏一定的靈活性，實際上可以適當(dāng)?shù)乩脗鶆?wù)信用來 發(fā)揮財務(wù)杠桿的效應(yīng)。此外，陳女士用于投資的部分過少，資產(chǎn)增值力不強，流動資產(chǎn)有所閑置，會影響資 產(chǎn)的收益性?？梢钥闯鲞@是一個過于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。三、理財建議教育金月定投 1000 元子女教育所需的資金缺乏時間彈性和費用彈性，陳女士的女兒今年 13 歲，意味著必須 用 6 年的時間準(zhǔn)備好將來接受高等教育所需的學(xué)費和生活費用。為了滿足這方面的需求， 建

30、議陳女士采用基金定投的方式來積累這筆資金。結(jié)合陳女士的收支狀況，可以選擇每月投入 1000 元左右。鑒于 6 年的時間不是很 長，因此不建議選擇風(fēng)險比較高的基金品種，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類 基金或者股 債平衡型基金來進(jìn)行定期定額投資。預(yù)計平均收益水平應(yīng)當(dāng)在 6%左右，這樣堅持到 6 年 之后可以積累 86408.86 元。預(yù)計可以滿足陳女士的女兒 將來在國內(nèi)上大學(xué)的學(xué)費和生活 費用?？蛇m當(dāng)提高月支出金額從前述分析可以得知， 陳女士平均每月支出為 11200/12=933.33 元。從科學(xué)的現(xiàn)金 規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其 3至 6個月的 生活支出。

31、但是對陳女士而言，我們可以看到她的日常生活消費支出每月僅為 600 元，與 其收入水平相比，還有一定的提升空間。我們認(rèn)為陳女士的每月支出水平 至少可以提高到1200 元左右，可以暫且按照這個額度來安排備用現(xiàn)金。另外，資料中反映陳女士的職業(yè)為酒店工作，預(yù)計工作性質(zhì)不是特別 的穩(wěn)定。因此陳 女士的流動資產(chǎn)應(yīng)留出 4000 元左右比較合理，也就是保持 4000 元左右的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價 物。考慮到目前我國尚處于負(fù)利率時代，這部分備用 金不必完全以銀行存款形式持有，也 可以將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性，又能夠獲得比銀行存 款利率要高的收益。六成資金投資偏股類基金從分析可以得知，

32、陳女士的投資資產(chǎn)比較不足，資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示尚有一定 的可投資空間。從陳女士已有的投資組合來看，只有 20000 元的股票型基金，結(jié)合目前的 市場行情，暫且不對其進(jìn)行處理。 理財規(guī)劃師同時，陳女士仍有一定的閑散資金可以用來進(jìn)行投資。從投資工具來看，根據(jù)陳女士 提出的安全穩(wěn)健要求，以及一定的風(fēng)險承受能力，暫不建議自己直接投資于 A 股市場，而 采用構(gòu)建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金， 比例大約為 60% 左右，以及偏債類基金，比例為 40% 左右。 投資操作時可以分期買入， 之后堅持長期投資，才能獲得比較理想的收益，從而達(dá)到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)。預(yù)計投

33、 資組合的整體收益率為平均每年 7% 左右。小學(xué)生的理財作為父母，如何給孩子培養(yǎng)正確的理財觀念，我想我個人的經(jīng)歷可以給大家一些啟 發(fā)。我和父母一起學(xué)習(xí)理財，是在我二年級的時候，那時父母開始給我零花錢，并且教我 理財。媽媽告訴我金錢的價值，同時告訴我，錢是要經(jīng)過辛苦的工作賺回來的，所以應(yīng)該 要謹(jǐn)慎用錢。然后帶我到他們上班的單位，讓我現(xiàn)場了解薪酬收入是怎么來的，建立感性認(rèn)識。接 著就是教我錢的用途，該如何用，還告訴我身邊的物資的經(jīng)濟價值。然后告訴我應(yīng)該要怎 樣好好地管理自己的金錢。 景程教育在線例如這三年來，我的壓歲錢紅包收入大概 3000 多元，父母教我先把它們存進(jìn)了銀 行，存三年大概可以得到

34、299 元多的利息。然后將本金和利息取出來（大概 3299 元）拿 去交給爸爸買股票，不管盈虧與否都只是體驗其中理財?shù)臉啡?。在這期間我有一些感受，那就是作為父母要為孩子們建立這么一個理財概念：在學(xué)習(xí) 期間同樣可以理財，不一定要等到學(xué)習(xí)好了才能賺錢。理財女是怎樣煉成的30 歲以上的已婚女性很可能已經(jīng)擔(dān)當(dāng)起家庭理財?shù)闹厝?，具有一定的風(fēng)險承受能力。 交行理財師建議她們在分散風(fēng)險的基礎(chǔ)上，進(jìn)行短、中、長期和風(fēng) 險性各異的資產(chǎn)配置， 既可以嘗試股票等投資，以期獲得較高收益，又可以為家庭的未來適當(dāng)配置一些保險產(chǎn) 品，具體而言，可兼顧醫(yī)療保險、子女教育、養(yǎng)老保障 及意外風(fēng)險等需求。理財師提醒， 投資者要根據(jù)

35、自己的不同生命階段和經(jīng)濟收入周期，以及風(fēng)險偏好，選擇合適的投資組 合。信用卡達(dá)人在這樣 的消費觀念中樂此不疲。但許多人沒想到的是，信用卡竟讓自己成 了“月光族”，財務(wù)緊張，舉債度日。其實，只要管好信用卡，不僅不會月光，反而能獲 益，因為 信用卡都有免息期，也就是說，持卡人可以提前消費，到幾十天后再還錢，消費 與還款之間的時間銀行免收利息，相當(dāng)于一筆無息貸款。當(dāng)然，免息期或長或短，取 決于 消費日、銀行記賬日和最后還款日。景程教育在線通過信用卡消費，還可以建立良好的個人信用。至于分期付款、最低還款額、預(yù)借現(xiàn) 金額度等功能，由于其手續(xù)費或利息較高，能不用就盡量不要用。對于既擔(dān)心淪為卡奴，又對信用卡免息還款戀戀不舍的女性而言，融理財與消費延期 支付功能于一體的銀行卡或許是不錯的選擇，如浦發(fā)銀行（13.59，-0.02 ，-0.15% ）“輕松理財知性卡”。該卡只要卡內(nèi)有余額，刷卡就可以先消費， 30 天后才扣款，卡里的金額 還可以產(chǎn)生利息收入， “量入為出”的理性消費精神和延遲付款的理財功能在該卡上合二 為一。理財，女性有與生俱來的優(yōu)勢：細(xì)心、謹(jǐn)慎、對收入和支出的高敏感度不過，容 易沖動消費、過度厭惡風(fēng)險以及易受他人影響，也是女性理財?shù)摹败浝摺?。其實，只要選 擇合適的產(chǎn)品，就能讓女性理財揚長避短，更加輕松。為了控制消費欲