(完整word版)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全以及防范

1、-精品文檔Word 可編輯值得收藏 -我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全以及防范/h1一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)日漸融合,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,并逐漸演變成一個新的金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)融合、 滲透金融領(lǐng)域已是大勢所趨,傳統(tǒng)金融界也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對自身渠道和營銷模式進行整合,P2P、余額寶、 網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)和基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺等新型機構(gòu)正在迅速崛起,互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相繼加入、強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè),背后是民營資本對金融業(yè)的滲透。2004 年第三方支付工具支付寶上線 ,2010

2、 年 6 月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立,2013 年 6 月發(fā)布 “余額寶 ”,2013年7 月 “東證資管 阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”獲批 ,其客戶端正式開通“余額寶 ”功能 ,在余額寶的帶領(lǐng)下 ,互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入金融行業(yè)。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析(一 )法律風(fēng)險-精品文檔值得1收藏 -精品文檔Word 可編輯值得收藏 -由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后,現(xiàn)有的銀行法、 保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管、市場準入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交

3、易主體間權(quán)利義務(wù)模糊,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。(二 )系統(tǒng)性的風(fēng)險1.系統(tǒng)性安全風(fēng)險,由于黑客攻擊、 互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起,這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓,從而造成技術(shù)風(fēng)險。加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP 協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性,在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下,黑客就很容易在客戶機向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時進行攻擊,危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展;TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性,而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探,進而引起交易主體資金損失;通過網(wǎng)絡(luò)計算機病毒可以很快地擴散并傳染,一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的

4、交易網(wǎng)絡(luò)都會受到病毒的威脅。2.技術(shù)支持風(fēng)險,是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)受技術(shù)所限或為了降低運營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題,在此過程中 ,可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務(wù),導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險。(三 )交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險-精品文檔值得2收藏 -精品文檔Word 可編輯值得收藏 -1.操作風(fēng)險 ,是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看,可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動性不足等操作性風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來看,可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使

5、用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計缺陷而引起的操作風(fēng)險。2.市場選擇風(fēng)險,是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險,或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱,導(dǎo)致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被客戶接受,而高質(zhì)量的機構(gòu)被擠出市場。3.信譽風(fēng)險 ,是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系,從而導(dǎo)致其無法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互/h1聯(lián)網(wǎng)技術(shù) ,而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞,所以勢必會引起不能滿足客戶預(yù)期需求 ,進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信譽,出現(xiàn)資金鏈

6、斷裂和客戶流失等問題。三、互聯(lián)網(wǎng)背景下加強金融服務(wù)風(fēng)險防范的建議(一 )建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系-精品文檔值得3收藏 -精品文檔Word 可編輯值得收藏 -一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律規(guī)范,加強對網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的約束,嚴厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。二是明確法律監(jiān)管主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變,其本質(zhì)就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品,建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進行重新梳理和界定,分類明確其監(jiān)管主體,其他機構(gòu)配合監(jiān)管。三是制定全面的市場準入辦法和管理制度。為保障網(wǎng)上交易的安全性和規(guī)范性,建議對申請開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出更高要求,嚴格審查其準入

7、資格,從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險。四是整合監(jiān)管資源,完善監(jiān)管機制。 首先 ,監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。 增強行業(yè)透明度、 標準化 ,堅持監(jiān)管底線 ,不允許越過非法集資與非法吸收公眾存款這兩個底線,完善監(jiān)測手段和監(jiān)管能力建設(shè)。盡快出臺管理指導(dǎo)意見或暫行辦法,如網(wǎng)貸管理辦法 。其次 ,建立信息安全維護機制。通過建立網(wǎng)絡(luò)安全機制、金融消費者保護機制,提高交易安全可靠性,避免個人信息泄露及資金風(fēng)險。(二 )加強投資者風(fēng)險教育在互聯(lián)網(wǎng)理財時代,網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)該成為投資者風(fēng)險意識的一部分。應(yīng)該加強投資者教育,充分向投資者提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險,且顯著高于投資類的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險。-精品文檔值得4收藏 -精品文檔Word 可編輯值得收藏 -(三 )加大技術(shù)投入,進一步提升安全保障水平針對技術(shù)風(fēng)險,應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全管