我國個人信用征信體系模式的選擇

1、我國個人信譽征信體系形式的選擇摘要本文從西方興隆國家的兩種個人征信形式的介紹著手，對他們的優(yōu)劣進(jìn)展比擬分析，從而說明在我國建立個人征信體系的重要意義。并得出終究選擇哪種形式要根據(jù)我們的詳細(xì)國情而定，而不是一味地照抄照搬，我們要在權(quán)衡兩種征信形式的根底上，汲取二者的長處，從而建立適宜我國當(dāng)前國情的個人征信體系。關(guān)鍵詞征信 個人征信體系形式 私營征信體系 征信體系一、引言目前各國征信體系，在征信主體、開展形式、框架等方面，都存在宏大的差異，不同的征信體系，其特點和優(yōu)劣各有不同。當(dāng)今國際上較流行的個人征信形式主要有兩種：私營征信體系和公共征信體系。由于不同國家的背景和、根底各不一樣，因此信譽體系的構(gòu)

2、建沒有一成不變的形式，必須根據(jù)本國的詳細(xì)情況，選擇適當(dāng)?shù)拈_展形式。國內(nèi)外專家學(xué)者在這方面做了大量的研究工作。在征信體系開展形式方面：卡羅奇薩(2004)比照了公共征信與私營征信的優(yōu)劣，提出公共征信主要有三點優(yōu)勢：第一，能覆蓋各種情況，覆蓋面比擬廣；第二，能提供高質(zhì)量的信息，并能對總體有明晰認(rèn)識。第三，公共征信機構(gòu)可以提供長期而且穩(wěn)定的效勞。羅伯特開普勒(2004)提出：公共征信機構(gòu)與私營征信機構(gòu)，并不是互相取代的關(guān)系，而是可以高效率共存的互補體。這樣，不但可以全面地滿足需求，而且還可以促進(jìn)市場競爭，促使征信機構(gòu)提供高效、高質(zhì)量的效勞。他同時提出，在公共征信和私營征信共存的情況下，完善的法律和監(jiān)

3、管框架是保障兩種形式有效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。任興洲(2004)認(rèn)為，公共形式更加有利于保護(hù)系統(tǒng)的信息平安，能較大程度地保護(hù)個人隱私，而私營形式那么主要在于其市場化程度較高、市場空間大、效勞范圍廣，有利于在更大范圍內(nèi)提供信譽和咨詢效勞。二、兩種形式的比擬1.私營征信體系2.公共征信體系歐洲中央銀行行長委員會(the committee of Governors of the ECB)將公共征信系統(tǒng)定義為：“一個旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個人對整個銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)。從這個定義可以看出，各國的公共征信體系雖然在細(xì)節(jié)上有所差異，但總體來說，在機構(gòu)安排、搜集數(shù)據(jù)種

4、類以及對參與的金融機構(gòu)提供信貸數(shù)據(jù)的典型政策方面，都有著許多共同特點。公共征信最典型的代表有法國、德國、比利時等國家。多數(shù)公共征信機構(gòu)由中央銀行或銀行監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立，作為中央銀行的一個部門，而沒有私營機構(gòu)參加。征信機構(gòu)的運作也不采取市場化的運作方式。歐洲的公共征信系統(tǒng)通過各自的中央銀行，為金融監(jiān)管而效勞。多數(shù)歐洲國家都采用公共征信體系，比方以德國、法國為代表的一些歐洲國家采用中央信貸登記進(jìn)展公共征信。這些國家中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的信息主要供銀行內(nèi)部使用，效勞于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管及貨幣政策決策。公共征信體系下，處于中央銀

5、行監(jiān)管之下的所有金融機構(gòu)必須強迫性地參加公共征信系統(tǒng)。管理公共征信系統(tǒng)的規(guī)那么是通過法規(guī)確定并嚴(yán)格被執(zhí)行的，而不是像私營征信那樣，由參與者之間通過和協(xié)商的方式來確定。這也是公共和私營兩個征信系統(tǒng)最主要的差異之一。公共征信機構(gòu)通過強迫手段獲得數(shù)據(jù)，被監(jiān)管的金融機構(gòu)通過法律或決議被迫強迫報送數(shù)據(jù)。因此對大多數(shù)公共征信機構(gòu)來說，最大的(有時甚至是唯一的)數(shù)據(jù)來源是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)，只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報送數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)才被允許進(jìn)入公共征信系統(tǒng)。由于歐洲公共征信系統(tǒng)具有強迫性特征，因此懲罰措施對與參與者的約束和整個系統(tǒng)的良性運轉(zhuǎn)起著很關(guān)鍵的作用。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，在歐洲的公共征信系統(tǒng)

6、下，懲罰措施對未提供數(shù)據(jù)或未提供正確信息的金融機構(gòu)始終具有很強的威懾作用，通常情況下，金融機構(gòu)都能定期準(zhǔn)確地提供信息，懲罰就很少施行。通過以上兩種形式的介紹，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者互有優(yōu)劣。私營征信形式和公共征信形式的兩種征信體系在設(shè)立目的、運作方式、法律體系以及監(jiān)管等方面有很大的差異。私營征信形式以滿足信譽市場需求為目的，采用商業(yè)化的運作方式，可以提供多樣化的征信產(chǎn)品。公共征信形式主要為政府的金融監(jiān)管效勞，以強迫性的規(guī)定采集數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)發(fā)布方面也有很多限制。在很多文獻(xiàn)中，兩種個人信譽征信體系之間是互相替代的關(guān)系。但最近的研究發(fā)現(xiàn)，這兩種個人信譽征信體系并不是簡單的替代關(guān)系，而是可以同時共存，互相補

7、充的。終究要采取哪種形式，這與一個國家的經(jīng)濟(jì)開展程度、社會和法律背景有很大的關(guān)系，沒有一個萬能的形式，而要根據(jù)各自的不同情況而詳細(xì)問題詳細(xì)對待。三、我國個人信譽征信體系形式的選擇一國個人征信體系形式的選擇并是要根據(jù)各國的國情而定的，與一國的法律、文化背景有關(guān)。從開展目的看，我國個人征信應(yīng)該是市場化運作形式，即在個人征信產(chǎn)業(yè)中引入競爭機制和私營經(jīng)濟(jì)實體。在個人社會結(jié)合征信體系下，社會對個人信譽產(chǎn)品的需求是多樣的，采取私營征信形式可以提供各種不同的個人征信產(chǎn)品，滿足社會需求。私營征信形式下市場和競爭是調(diào)節(jié)的主要手段，通過優(yōu)勝劣汰，可以逐漸形成一些具有國際競爭力的大型個人征信公司，培育中國自己的征信

8、業(yè)。私營征信形式的缺陷在于數(shù)據(jù)覆蓋面較窄，同時也比擬容易進(jìn)犯個人的隱私權(quán)。在個人社會結(jié)合征信的環(huán)境下，大量的根底數(shù)據(jù)被分散于各個政府部門中，目前尚沒有法律明確規(guī)定政府部門必須公開其數(shù)據(jù)。這種情況下，私營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源也是非常困難。綜合國際經(jīng)歷和我國的實際情況，我國個人信譽征信體系的開展可以采取私營和公共共存的形式。這樣做至少有3個好處。首先，在目前我國個人信譽征信體系尚未建成的情況下，依靠政府力量可以在短時間內(nèi)建立起大型且覆蓋面廣泛的根底數(shù)據(jù)庫，這是私營經(jīng)濟(jì)的力量無法比擬的；其次，政府建立根底數(shù)據(jù)庫，可以利用行政手段從各政府公共部門強迫性獲得個人的根本信息數(shù)據(jù)，從而防止了私營征信機構(gòu)在獲取

9、根底數(shù)據(jù)時的弱點：第三，根底數(shù)據(jù)庫階段的公共形式可以更好地保護(hù)個人和金融機構(gòu)的隱私和機密，尤其是在目前我國個人征信立法幾乎空白的情況下，防止信譽信息被濫用。在個人征信增值效勞的環(huán)節(jié)那么可以考慮采取私營征信形式，引入多種經(jīng)濟(jì)成分，培育市場競爭機制。社會對個人征信產(chǎn)品的需求是多樣化的，因此在建成根底數(shù)據(jù)庫的前提下，在信譽產(chǎn)品的深加工和增值階段，那么應(yīng)該使用私營和市場化的運作形式，以滿足個人征信市場多樣化的需求。在信譽增值效勞階段，私營機構(gòu)不需要再從分散的各個政府部門采集數(shù)據(jù)，而可以直接從建成的根底數(shù)據(jù)庫中獲取原始數(shù)據(jù)，當(dāng)然數(shù)據(jù)的獲取是有代價的。獲取原始數(shù)據(jù)后，私營征信機構(gòu)可以根據(jù)自己的市場定位，運

10、用自己的評價模型，或者將原始數(shù)據(jù)和自己掌握的其他數(shù)據(jù)綜合到一起，開發(fā)各種不同的信譽評分產(chǎn)品。個人社會結(jié)合征信由于涉及到社會的各個方面，其功能也不再局限于為金融監(jiān)管效勞，因此更適宜于采取市場化的私營征信形式。但在中國目前的情況下，完全依靠私營征信形式建立個人信譽征信體系存在一定的困難，因此必須先從以公共形式為主，適當(dāng)引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信形式為主、市場化的運作方式。四、在我國建立個人征信體系的意義在我國，建立征信體系是防范金融風(fēng)險的重要途徑。我國的市場經(jīng)濟(jì)建立要求有良好的個人信譽環(huán)境，而在個人信譽環(huán)境的建立中，征信機制的建立是其核心內(nèi)容。在我國建立個人征信體系具有以下現(xiàn)實意義：1

11、.調(diào)查驗證別人的信譽，使賒銷、信貸活動中的授信方可以比擬充分地理解信譽人的真實資信狀況和如期還款才能；通過信譽信息的傳輸來降低信譽信息不對稱的困境，從而約束市場交易各方的行為，使授信方的風(fēng)險降到最低。2.節(jié)約交易。征信是由專門的征信機構(gòu)負(fù)責(zé)對個人的信譽狀況進(jìn)展調(diào)查評定，專業(yè)征信機構(gòu)的出現(xiàn)是社會分工的必然結(jié)果，有利于進(jìn)步社會運行的效率，節(jié)約單筆信譽交易的本錢，減少社會和個人時間本錢。3.個人征信系統(tǒng)的完善還起到對失信者的懲戒及進(jìn)步社會信譽觀念的作用。由于征信機構(gòu)掌握的信譽信息覆蓋面廣，信譽結(jié)果的速度也快，失信懲罰機制的作用能得到最大限度的發(fā)揮，使個人認(rèn)識到守信的重要，失信獲得的利益是暫時的而經(jīng)濟(jì)懲罰那么是長期的、廣泛的。征信還可以起到一種無形的導(dǎo)向作用使信譽變成一種潛在的經(jīng)濟(jì)資源，信譽報告可以成為政府、企業(yè)或個人進(jìn)入信譽社會的一種資格證明，成為從事契約活動的通行證，從而對個人的行為起到制約和標(biāo)