我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需注意的幾個(gè)問(wèn)題

1、我國(guó)開展網(wǎng)絡(luò)銀行需注意的幾個(gè)問(wèn)題摘要：我國(guó)參加WTO后，外資將以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷和全球化優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入國(guó)內(nèi)，這迫使我國(guó)銀行業(yè)大力開展網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)開展網(wǎng)絡(luò)銀行需要注意：加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶效勞，加強(qiáng)金融業(yè)橫向合作，提升業(yè)務(wù)處理和效勞平臺(tái)，創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的平安。 我國(guó)參加WT0后，外資銀行以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷和全球化優(yōu)勢(shì)，特別是以其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行等個(gè)性化效勞產(chǎn)品，與中資銀行爭(zhēng)奪我國(guó)大陸境內(nèi)的客戶市場(chǎng)，到達(dá)搶占市場(chǎng)的目的。日前，花旗銀行宣布，人民銀行已批準(zhǔn)其在我國(guó)大陸境內(nèi)提供全面網(wǎng)上銀行效勞，此前我國(guó)大陸境內(nèi)的匯豐銀行、恒生銀行和東亞銀行等也已

2、獲準(zhǔn)提供網(wǎng)上銀行個(gè)人效勞?？梢哉f(shuō)，以外資銀行為代表的新興金融主體和金融工具，已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地、深遠(yuǎn)地影響著我國(guó)大陸境內(nèi)銀行業(yè)的生存方式，也迫使我國(guó)銀行業(yè)大力開展網(wǎng)絡(luò)銀行。一將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的效勞渠道提升為業(yè)務(wù)處理和效勞平臺(tái)，借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢(shì)，加大力度，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)缺乏，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒(méi)有發(fā)揮銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒(méi)有表達(dá)出個(gè)性化效勞的特點(diǎn)，只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模擬。我們應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)銀行信息量大、與客戶直接交互的特性，結(jié)合高新技術(shù)手

3、段和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，加快渠道整合，使得多種電子渠道在根本效勞之外各有側(cè)重，各種渠道之間通過(guò)形象整合、業(yè)務(wù)運(yùn)作整合、數(shù)據(jù)整合、內(nèi)部流程整合、系統(tǒng)整合走向協(xié)調(diào)管理。由網(wǎng)上銀行、 銀行、銀行、家居銀行為主要效勞載體的網(wǎng)絡(luò)銀行，為客戶全面提供了遠(yuǎn)間隔 、全方位、個(gè)性化、虛擬化的“立體式自助效勞。在不同渠道建立上應(yīng)針對(duì)不同的客戶類型，根據(jù)不同渠道的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，各有側(cè)重，突出特色，共同開展，以實(shí)現(xiàn)渠道功能和效勞手段的最正確布局和組合，到達(dá)互相補(bǔ)充和互相促進(jìn)的效果。舉例來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)具有信息量大、開放性和共享性高的特點(diǎn)，面向的

4、對(duì)象根本都是高素質(zhì)的優(yōu)質(zhì)客戶，特別適宜提供全面、綜合性的銀行效勞，因此網(wǎng)上銀行應(yīng)重點(diǎn)考慮在提供全面銀行效勞的根底上加以升華，從更深層次上滿足客戶理財(cái)和資金綜合管理的要求，滿足整個(gè)的資金運(yùn)作效勞要求。固定 、是與百姓生活聯(lián)絡(luò)嚴(yán)密的群眾效勞渠道，提供的應(yīng)該是方便、實(shí)用的效勞，其中 的客戶最普遍，所以客戶效勞中心應(yīng)側(cè)重減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力的標(biāo)準(zhǔn)化交易以及客戶咨詢、投訴等；銀行其具有天生的高挪動(dòng)性和跟隨性，其靈敏性和方便性無(wú)可比擬，但信息量較小，特別適宜個(gè)人客戶小額支付、賬務(wù)信息的及時(shí)通知等效勞。這樣，客戶無(wú)論從任何渠道都可方便地享受銀行效勞，真正實(shí)現(xiàn)貼身銀行效勞，就能收到加深客戶忠誠(chéng)度、增加存款余額以及降低

5、銀行等效果。二將網(wǎng)絡(luò)銀行從僅提供業(yè)務(wù)信息、傳統(tǒng)交易受理向推出個(gè)性化咨詢建議、穿插銷售、財(cái)富管理和客戶關(guān)系管理遞進(jìn)。中國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在為客戶理財(cái)方面缺乏經(jīng)歷，隨著入世后銀行業(yè)的不斷開放，積極進(jìn)展這方面的探究是必然的選擇。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和效勞的一種整合方式，是銀行金融產(chǎn)品和效勞的一種有效的手段和銷售渠道。作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，通過(guò)網(wǎng)上理財(cái)效勞，有目的性、有針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、金融資訊等全方位的效勞，使客戶的財(cái)富得以保值增值，優(yōu)越感得到表達(dá)和尊重，這對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度具有重要意義，因此能更好地吸引和保存為銀行帶來(lái)可觀綜合效益的優(yōu)質(zhì)客戶。這方面，外國(guó)商業(yè)銀行已遠(yuǎn)遠(yuǎn)

6、走在前面，例如英國(guó)匯豐銀行，利用微軟公司的個(gè)人理財(cái)軟件MONEY與其現(xiàn)有的HEXAGON電子銀行效勞系統(tǒng)開發(fā)個(gè)人賬務(wù)、投資事務(wù)軟件。網(wǎng)絡(luò)銀行亦應(yīng)順應(yīng)開放潮流，在設(shè)計(jì)中交融理財(cái)理念，利用銀行在信息咨詢、投資參謀、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)歷，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息優(yōu)勢(shì)和方便通暢的交互渠道，通過(guò)為客戶提供增值效勞，吸引客戶，創(chuàng)造盈利時(shí)機(jī)。三重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶效勞，以管理現(xiàn)代化、信息化程度高的集團(tuán)企業(yè)的實(shí)際需求為打破口，結(jié)合多種電子效勞手段，提供真正貼近客戶需求的效勞隨著我國(guó)進(jìn)一步的改革開放，跨國(guó)集團(tuán)、外資企業(yè)大舉進(jìn)入中國(guó)，不僅帶來(lái)了先進(jìn)的管理經(jīng)歷，也帶來(lái)了先進(jìn)的資金管理要求。銀行傳統(tǒng)的結(jié)算方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能

7、到達(dá)這些企業(yè)的要求，網(wǎng)上銀行效勞已不僅僅是企業(yè)對(duì)銀行的附加要求，其興隆程度漸漸成為企業(yè)選擇銀行的重要根據(jù)。許多現(xiàn)代企業(yè)都已建立自己的系統(tǒng)或者ERP系統(tǒng)，迫切需要銀行與其對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)資金的一條龍管理；而且，越來(lái)越多的企業(yè)為了減少財(cái)務(wù)費(fèi)用、降低經(jīng)營(yíng)本錢、躲避資金管理風(fēng)險(xiǎn)，開始調(diào)整原有的松散型資金管理形式改為集中管理，并加強(qiáng)了用款審批制度，最為典型的是一些大型企業(yè)或集團(tuán)性企業(yè)，成立內(nèi)部結(jié)算中心或相對(duì)獨(dú)立的財(cái)務(wù)公司，來(lái)統(tǒng)一管理和調(diào)配內(nèi)部資金，實(shí)現(xiàn)完全自主運(yùn)作資金。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)企業(yè)管理程度的進(jìn)步，分析不同客戶群體的個(gè)性化需求，充分考慮國(guó)際管理和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，才能在變革中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀

8、行的一個(gè)最大特點(diǎn)就是信息量大、綜合效勞性強(qiáng)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行將多種傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合在一起，強(qiáng)化了網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中的差異性根底，從而滿足客戶多樣性和個(gè)性化的需求，進(jìn)步客戶對(duì)商業(yè)銀行的滿意程度和依賴性。四加強(qiáng)金融業(yè)的橫向合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，以中間業(yè)務(wù)為打破口提供更全面的金融效勞由于多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、等金融行業(yè)各自形成了自身的開展優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。而入世后具有豐富理財(cái)經(jīng)歷的外資銀行的大舉進(jìn)入，對(duì)沒(méi)有混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷的中國(guó)銀行業(yè)造成宏大的威脅。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步全球化，市場(chǎng)需求的日益多樣化，需要銀行提供綜合性金融效勞的呼聲越來(lái)越高。之間的穿插銷售已是大勢(shì)所趨，銀行作為客戶的資金管理者也應(yīng)提供更全面的金融效勞，在

9、我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，借助網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的具有明顯優(yōu)勢(shì)。比方，網(wǎng)上銀行目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、證券買賣、基金代銷、外匯買賣、代繳費(fèi)等新型中間業(yè)務(wù)，也可通過(guò)采取網(wǎng)站結(jié)合等方式，形成規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享，加強(qiáng)市場(chǎng)擴(kuò)張步伐。五關(guān)注政府事務(wù)電子化進(jìn)程，積極尋找適宜的切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行效勞與政府電子政務(wù)的互補(bǔ)開展六加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行監(jiān)控，構(gòu)建立體化、信息化和多層次的管理體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行平安平安問(wèn)題也是網(wǎng)絡(luò)銀行開展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)站特別是涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯“黑客異常關(guān)注的重點(diǎn)，經(jīng)常受到來(lái)自各地的各種類型的攻；擊。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客攻擊手段也時(shí)時(shí)翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的平安防范措施必須及時(shí)更新，才能防止受到損失。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在充分發(fā)揮規(guī)模效益的同時(shí)，也帶來(lái)了許多管理風(fēng)險(xiǎn)，必須構(gòu)建新型的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系有效地加以解決。因此，在加強(qiáng)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的時(shí)候，應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)歷，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的根底上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過(guò)嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的互相制衡，防止業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建立，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行效勞品牌，建立