保險基礎教學指南

1、中等職業(yè)學校立體化系列教材（金融事務專業(yè)）保險基礎電子教學資料宋 銳 主編Publishing House of Electronics Industry北京 BEIJING前 言為了配合保險基礎課程的教學，體現(xiàn)教材的編寫特色，更好地為讀者服務，編寫了此教學資料。教學資料內容有三個部分：第一部分是教學指南，包括了課程性質與任務、課程內容和要求、教學建議、教學時間分配、各模塊練習參考答案。第二部分是電子教案，采用FLASH課件形式。教師可以根據(jù)不同的教學要求按需選取和重新組合。第三部分是“保險代理從業(yè)人員基本資格考試”的模擬試題及答案，采用電子習題形式，每道習題都給出了標準答案，可供學習者自我測

2、試。限于編著者水平，教學資料中有錯誤或不妥之處，請讀者給予批評指正。編 者2007年5月保險基礎教學指南一、 課程的性質與任務本教材是保險專業(yè)的主干課程之一，擔負著培養(yǎng)學生從事保險業(yè)所需良好職業(yè)道德和相關崗位專業(yè)知識及技能的任務。全書共分五模塊十四單元，包括初識保險、保險從業(yè)要求、保險的定義、保險的分類、保險的職能、保險的特征、保險合同、保險公司及其業(yè)務經營、保險法律基礎知識等內容。保險代理，實踐性較強。職業(yè)教育就是就業(yè)教育，在強化學生職業(yè)能力為本位的思想指導下，針對中等職業(yè)學校培養(yǎng)職業(yè)技術人才的教學目標，考慮學生的知識層面，為方便學生學習和應用，全書每單元都安排了適量案例分析題和自測題。并針

3、對“保險代理從業(yè)人員基本資格考試”的要求，精心編選了兩套自測模擬試卷，便于學生復習和掌握所學知識，為進一步深造打下基礎。通過本課程的學習，為應試“保險代理從業(yè)人員基本資格考試”，成為一名合格的保險初中級專業(yè)人員打下扎實的基礎。本書是中等職業(yè)學校保險專業(yè)基礎課程教材，也可作為企業(yè)保險營銷人員的培訓用書，同時對保險業(yè)內人士，亦有參考價值。二、學習本課程所需的預備知識學生應學習中職學?！敖洕c政治基礎”、“職業(yè)道德與職業(yè)指導”、“法律基礎知識”課程之后，或同步進行學習，熟悉和掌握了馬克思主義經濟和政治學說，了解職業(yè)、職業(yè)素質、職業(yè)道德、職業(yè)個性、職業(yè)選擇、職業(yè)理想的基本知識與要求，樹立正確的職業(yè)理想

4、；掌握職業(yè)道德基本規(guī)范，以及職業(yè)道德行為養(yǎng)成的途徑，陶冶高尚的職業(yè)道德情操。了解憲法、行政法、民法、經濟法、刑法、訴訟法以及與金融專業(yè)關系密切的有關法律基本知識，初步做到知法、懂法，增強法律意識，樹立法制觀念，提高辨別是非的能力；指導學生提高對有關法律問題的理解能力，對是與非的分析判斷能力，以及依法律己、依法做事、依法維護權益的實踐能力。三、教學提要、課程內容、教學要求模塊1 保險從業(yè)前準備本模塊教學提要教學重點： 人類面臨的風險及對策有哪些？ 保險產生和發(fā)展的基礎是什么？ 充滿“錢景”的職業(yè)保險代理 保險代理從業(yè)人員的職業(yè)道德要求 保險代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為規(guī)范 保險從業(yè)崗位的概念；教學難點

5、：保險代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為規(guī)范本模塊教學內容：保險代理是一個需要善心和誠意的職業(yè)，是一個特別注重和諧人際關系的職業(yè)。保險事業(yè)的發(fā)展，離不開保險代理人。不論是我國近年來的業(yè)務實踐，還是世界發(fā)達國家的傳統(tǒng)做法，都充分地證明了這一點。回顧保險業(yè)務的發(fā)展史，在某種意義上說，業(yè)務起步靠代理，進一步拓寬服務領域，向縱深發(fā)展，還要靠代理。保險在現(xiàn)代經濟和日常活動中無處不在地發(fā)揮著經濟保險的作用。隨著社會經濟的發(fā)展，保險業(yè)的作用將日益增大，越來越不可或缺。 111人類面臨的風險及其對策（1）風險的基本含義是損失的不確定性：風險事故。風險因素。風險損失。（2）風險的分類：按風險的性質分為純粹風險和投機風險。按

6、產生風險的環(huán)境分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險。風險影響的范圍對象分為基本風險和特定風險。按風險損失的對象分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。按損失發(fā)生的原因分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。（3）應付風險的辦法：風險控制。風險籌資。（4）可保風險的條件：可保風險是純粹風險。風險的發(fā)生必須具有偶然性。風險的發(fā)生是意外的。風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。風險的損失必須是可以用貨幣計量的。121保險從業(yè)崗位的特點（1）保險代理人職業(yè)定位：保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向投保人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。（2）保險代理人法律特征：保險代理人必須是

7、在以被代理人（即授予代理權的保險人）的名義進行民事法律行為時，才能取得權利、設定義務。保險代理人必須在保險人的授權范圍內進行活動。保險代理人依照保險代理合同以保險人名義進行的民事法律活動的后果由保險人最終承擔。保險代理人可以是法人、非法人組織或自然人等等。（3）保險代理人分類：專業(yè)代理人。兼業(yè)代理人。個人代理人。（4）保險代理人的權利與義務：保險代理人的權利。保險代理人的義務。（5）保險代理業(yè)務的程序和內容：保險展業(yè)業(yè)務。保險承保業(yè)務。保險理賠業(yè)務。防災防損業(yè)務。122保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德（1）保險職業(yè)道德的內涵：它是保險行業(yè)的從業(yè)者在職業(yè)活動中應當遵循的行為規(guī)范和準則。（2）對保險從業(yè)人

8、員職業(yè)道德的具體要求：加強業(yè)務學習，提高專業(yè)素養(yǎng)。把握誠信宗旨，提高服務質量。維護保險人與被保險人的利益。提供周到細致的投保服務。提供優(yōu)質全面的售后服務。123保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為規(guī)范（1）保險代理人的資格：保險代理人的基本條件。保險代理人資格證書的頒發(fā)及效力保險代理人的執(zhí)業(yè)規(guī)范。（3）保險代理業(yè)務員的行為準則：具備專業(yè)的保險業(yè)務員素質。塑造良好的職業(yè)形象。與客戶融洽地交談。營造和諧氣氛的技巧。模塊2 保險概述一、 本模塊教學提要教學重點：保險的職能 保險的定義 保險的分類 保險的職能 保險的一些特性教學難點：保險的職能二、本模塊教學內容：211（1）從經濟角度上來說，保險是分攤意外損失的

9、一種財務安排。許多被保險人把損失風險轉移給保險組織，由于保險組織集中了大量的同質的風險，所以能借助大數(shù)法則來正確預見損失發(fā)生的金額，并根據(jù)厘定保險費率，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。（2）從法律意義上來講，保險是一方同意補償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險人，被賠償損失的一方是被保險人。保險合同主要是保險單，被保險人通過購買保險單把損失風險轉移給保險人。212保險的三個最基本的特點：（1）保險具有互助性質。（2）保險是一種合同行為。（3）保險是經濟補償。221保險的一般險種：（1）財

10、產保險。（2）人身保險。（3）意外傷害保險。222 保險的特殊險種：（1）責任保險。（2）信用保險。（3）保證保險。231保險的基本職能：（1）分攤損失職能。（2）補償損失職能。232保險的派生職能：（1）防災防損職能。（2）投資職能。241保險與儲蓄242保險與賭博243保險與社會保障244保險與救濟模塊3 保險合同一、本模塊教學提要通過本模塊的學習，我們要解決以下幾個問題：教學重點：保險合同的條款 保險合同的概念和特點 保險合同的條款 保險合同的基本內容 保險合同的民事法律關系 保險合同的訂立 保險合同的履行變更和終止教學難點：保險合同的條款二、本模塊教學內容：311保險合同的概念：保險合

11、同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議，是保險關系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。協(xié)議一方支付給對方保險費，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，或者約定的期限到達時，承擔經濟補償責任或履行給付保險金義務。保險合同是反映法律通則的法律文件。312保險合同的特點以及基本原則一、保險合同的特點：1保險合同是有名合同。有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應的法律制度調整的合同。2保險合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。3保險合同是附和性合同。附和合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事

12、人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。4保險合同是有償合同。有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同。5保險合同是雙務合同。雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權利，同時也承擔義務的合同。6保險合同是射幸合同。射幸合同是法律效果取決于偶然事件發(fā)生的合同。二、保險合同的基本原則1保險與防災相結合的原則保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產生了保險與防災減損相結合的原則。 （1）保險與防災相結合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預防。根據(jù)這一原則，保險方應對承保的危險

13、責任進行管理，其具體內容包括：調查和分析保險標的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進行監(jiān)督檢查。向投保方提供必要的技術支援，共同完善防范措施和設備。對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理。2保險與減損相結合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。3最大誠信原則（1）告知告知在保險中又稱為如實告知。在保險的最大誠信中的告知是指廣義的告知，即在保險合同訂立前、訂立時及合同有效期

14、內，投保人對已知或應知的危險和與標的有關的實質性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通知投保人。投保人的告知：客觀告知和主觀告知保險人的告知：明確列示和明確說明（2）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的許諾。按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。（3）棄權與禁止反言棄權是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權與

15、抗辯權。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利，也稱為禁止抗辯。4保險利益原則（1）規(guī)定保險利益的目的防止賭博。如果不要求保險利益，保險合同就會變成一個賭博合同。例如，你就能為他人財產保險，并希望早日發(fā)生損失，規(guī)定保險利益顯示了保險合同與賭博的區(qū)別。減少道德危險因素。在人壽保險中，保險利益的規(guī)定減少了為取得保險金為目的謀殺被保險人的動機，是對被保險人的保護。衡量損失。在財產保險中，大多數(shù)合同是補償性合同，賠償?shù)囊粋€尺度是被保險人的保險利益，你絕不可能獲得多于保險利益的賠償金，因為這違反了補償原則。（2）各類保險中的保險利益區(qū)分在財產、責任和人壽保險中的

16、利益有助于我們加強對這一原則的理解。在財產和責任保險中的保險利益。財產所有權能代表保險利益。這是因為，如果財產遭受損失，財產所有人將蒙受經濟損失，法律責任也能表示一種保險利益。例如，一家洗衣店對顧客的財產具有保險利益，因為這家商店要對本身的過失，對顧客的衣服損壞負法律責任。一家發(fā)放不動產抵押貸款的金融機構對抵押財產具有保險利益，因為財產是作為抵押貸款的擔保品。在人壽保險中的保險利益。按照我國保險法規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親。（3）在何時保險利益必須存在。在財產保險中，保險利益必須在損失發(fā)生時存在。有些財產保險合同允許

17、在合同訂立時被保險人可以對財產沒有保險利益，但預期在將來對它具有保險利益，英國“1906年海上保險法”就作了這樣的規(guī)定。在海洋貨物運輸保險中，因貨物所有權可以轉移，所以允許在保險利益尚未確定前先投保。相反，在人壽保險中，保險利益的要求只有在保險單出立時滿足就行，而不要求在被保險人死亡時具有保險利益。因為人壽保險單不是補償性合同，而是一種定額保險單，而且可以轉讓。5損失補償原則規(guī)定補償原則有兩個基本目的：（1）防止被保險人從保險中贏利。如果發(fā)生一次損失，只應該使被保險人大致恢復到與損失發(fā)生之前相同的財務狀態(tài)。（2）減少道德危機因素。如果不誠實的被保險人能從損失中贏利，他們就會以騙取保險賠償為目的

18、故意制造損失。因此，如果損失賠償不超過損失的實際價值，道德危機因素就會減少。大多數(shù)財產保險合同是補償性合同。補償性合同具體規(guī)定了被保險人不應該取得多于損失的實際現(xiàn)金的賠償。補償原則的例外情況：（1）定值保險單。定值保險單偏離補償原則，如果發(fā)生一次損失，定值保險單只賠償保險單的面額而不考慮實際現(xiàn)金價值。定值保險單一般用于承保古董、珍貴的藝術品和祖?zhèn)鞑粍赢a遺產。因為有些財產難以確定其損失時的實際現(xiàn)金價值。然而，定值保險單已漸漸失去重要性，這是因為通貨膨脹已使財產超額保險非常罕見。（2）人壽保險。人壽保險合同是一種定額的保險單，在被保險人死亡時，它向受益人給付一筆約定的金額。補償原則很難應用到人壽保

19、險中，這是因為實際現(xiàn)金價值原則在確定人的生命價值時毫無意義。6近因原則損害結果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關系，若危險事故屬于保險人責任范圍的，保險人就賠償或給付。近因原則是確定保險人對保險標的的損害是否負保險責任以及負何種保險責任的原則。保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，要求保險人所承保危險的發(fā)生與保險標的損害之間存在最直接的因果關系。只有當近因屬于保險責任，賠償人才賠付保險金，否則，保險人不必承擔任何責任。321保險合同的主體和客體按我國民法規(guī)定：主體是指參加民事法律關系，享有民事權利和承擔民事義務的人；客體是指民事法律關系的主體享有的民事權利和負有的民事義務所指向的對象。一、

20、保險合同的主體主要包括：1保險合同的當事人（1）投保人投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險義務的人。投保人必須具備以下條件：完全的民事權利能力和行為能力。投保人須對保險標的具有保險利益。作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳付保險費。（2）保險人應具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格；保險公司須以自己的名義訂立保險合同。2保險合同的關系人（1）被保險人被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。無論被保險人與投保人是否為同一人，被保險人的成立應具備兩個條件：第一，被保險人必須是受財產或人身保險合同保障的人。第二，被保險人必須享有保險金請求

21、權。三、教學建議教學中應盡量多搜集保險合同的案例，幫助學生加深理解，同時應指導學生撰寫簡單的保險合同，逐項條款檢查是否正確，還可以設置一些錯誤條款讓學生辨認，提高學生對保險合同的感性認識。教學中可以結合保險業(yè)務的有關案例，運用有關保險業(yè)法律法規(guī)知識讓學生進行分析，提高學生的分析運用能力。模塊4 保險公司及其業(yè)務經營一、 本模塊教學提要教學重點：保險經營的規(guī)則 什么是保險公司？它有什么職能？ 設立保險公司的條件是什么？ 保險經營的規(guī)則有哪些？教學難點：保險經營的規(guī)則二、本模塊教學內容：411保險組織的形式：保險組織形式是指保險人以怎樣的機構來經營保險業(yè)務。（1）國有獨資公司。（2）股份有限公司。

22、（3）股份保險公司。（4）相互保險公司。（5）非公司的合作保險組織。4.1.2.保險經營規(guī)則：（1）保險分業(yè)經營規(guī)則。（2）禁止兼業(yè)規(guī)則。（3）保險專營規(guī)則。413保險公司的設立：（1）保險公司的設立條件。（2）保險公司的設立程序。421保險經營業(yè)務：保險業(yè)的經營成敗對社會的影響非常大，因此法律上對其經營范圍要加以限制。422保險承保的程序：（1）制定承保方針。（2）審核投保單。423保險經營中的防災防損：（1）保險防災防損是指保險人與被保險人對所承保的保險標的采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素。（2）保險防災防損的內容：加強同各防災部門的聯(lián)系和合作。進行防災宣傳和檢查。424出險后的理賠：（

23、1）保險公司按合同履行賠償或給付保險金行為的過程。（2）保險理賠的功能。（3）保險理賠的任務。（4）保險理賠的原則。重合同、守信用的原則。實事求是的原則。主動、迅速、準確、合理的原則。（5）保險理賠的程序。登記立案。單證審核。損失調查。損失賠償計算和賠付。損余處理。代位追償。模塊 5 保險法律基礎知識一、本模塊教學提要教學重點：合法的保險行為應具備的條件 我國保險法的有那些特點保險法在規(guī)范我國保險市場中所起的作用 我國保險法的基本原則 合法的保險行為應具備的條件 保險糾紛的和解仲裁與訴訟教學難點：保險糾紛的和解仲裁與訴訟二、本模塊教學內容：511保險法的產生：（1）海上保險法的出現(xiàn)。（2）陸上

24、保險法的出現(xiàn)。（3）人身保險法的出現(xiàn)。512保險法的發(fā)展：（1）法國法系。（2）德國法系。（3）英美法系。513保險法的基本原則：（1）最大誠信原則。（2）保險利益原則。（3）損失補償原則。（4）近因原則。521我國保險法的特點：（1）我國的保險法是單獨立法。（2）我國的保險法是將保險合同法和保險業(yè)法統(tǒng)一在一部法律中。522保險法在規(guī)范我國保險市場過程中所起作用：（1）有效地促進保險業(yè)的健康發(fā)展。（2）有助于加強保險本身的經濟補償功能。（3）促成我國保險市場形成新秩序。523我國保險法的基本原則：（1）遵守法律及行政法規(guī)的原則。（2）遵循自愿原則。（3）遵循誠實信用的原則。（4）遵循境內投保原

25、則。（5）遵循公平競爭原則。524合法的保險行為應具備的條件：（1）行為的內容必須符合法律的要求。（2）保險法主體要有民事行為能力和民事權利能力。（3）保險法主體之間的意思表示，應當相互協(xié)調、真實、自愿。（4）保險行為必須具備法定要式形式。531(1)協(xié)商和解的概念：協(xié)商和解是指投保者與保險經營者發(fā)生糾紛后，就與糾紛有關的問題進行協(xié)商，以達成和解協(xié)議，解決糾紛的行為。(2)哪些情況下當事人雙方可以協(xié)商和解：必須基于雙方當事人的自愿。和解的范圍僅限于當事人可以處分的權利和義務。不得損害國家利益、社會利益或其他第三人的利益。532(1)仲裁的概念：仲裁是指仲裁機構根據(jù)當事人的申請和仲裁條款、仲裁協(xié)

26、議，就解決糾紛所作的一種公斷。(2)提請仲裁應當具備的條件：有仲裁協(xié)議。仲裁協(xié)議必須有效。有具體的仲裁請求和事實、理由。屬于仲裁委員會的受案范圍。提交仲裁申請書。533(1)訴訟：保險維權訴訟，是指投保人在購買商業(yè)保險或者接受服務時，合法權益受到侵害，在法定期限內，依法向人民法院起訴，請求人民法院按照司法程序對保險權益糾紛案件進行審理的活動。(2)進行維權訴訟要做好哪些準備：積極收集證據(jù)材料。委托訴訟代理人。掌握有關法律規(guī)定。三、教學建議保險是一種法律制度，從事保險代理工作，必須依法行事。因此，相關法律法規(guī)必須認真學習和掌握。對于中職學生來說，法律法規(guī)較難理解，在教學中建議多用案例講授法，通過

27、生動形象的案例，來幫助學生學習和掌握法律知識。四、教學時間分配模塊課 程 內 容課時模塊1保險從業(yè)前準備8模塊2保險概述10模塊3保險合同11模塊4保險公司及其業(yè)務經營10模塊5保險法律基礎知識11機動6合計56注：以上課時分配僅供參考，教學中可根據(jù)教學的安排再做調整。保險基礎各模塊習題答案各模塊練習參考答案模塊1：1-112345678910FFFFBCAABC11121314151617181920CADBCCABCABE2122ABCABCDE1-212345678910FFFFTTFTFT11121314151617181920FTTFAADBBA2122232425262728293

28、0ADCDAACAABCDAC31323334353637383940ABDACDACABCDCDACDABCDABCDBCD41ABCD 模塊2：2-1 一、判斷與選擇題：1234567891011TTFFTDABCAA二、問答題：答：常言道：“天有不測風云，人有旦夕禍?！?。可見，就現(xiàn)實中的個體而言，風險是無所不在的，如交通意外、疾病、火災等。一旦遭遇不幸，個體往往難以承受可能出現(xiàn)的巨大損失，生活也會受到嚴重的影響。既然風險難以避免，那么，為解決個體一旦出險便難以承受的難題，近代社會便發(fā)明了保險制度。作為一種社會經濟制度，保險是一種對付突如其來的風險事故帶來損失的社會化安排。它的最大特點是將

29、面臨風險的人，即廣大被保險人通過保險公司組織起來，保險公司將風險損失資料進行集中分析和管理，用統(tǒng)計方法來預測風險帶來的損失，并用所有風險轉移者繳納的保費建立保險基金，集中承擔少數(shù)被保險人因風險事故發(fā)生而遭受的經濟損失。保險能夠起到這種風險轉移和損失分擔的作用，在于其經營具有科學的理論基礎，即所謂的“大數(shù)定律”。人的生死就符合大數(shù)定律,有的人長壽、有的人早死，但從整體來看，每年在一定年齡死亡的人數(shù)所占的比例大致是確定的，這就是“大數(shù)定律”的本質。當然，其它類型的風險也符合“大數(shù)定律”。只要保險公司匯集的同質風險越多，那么實際出現(xiàn)損失的次數(shù)就越容易確定。正是基于大數(shù)法則，保險公司可以較為準確的預計

30、實際出現(xiàn)的損失，并在此基礎上收取保費，以收集的保費總額為后盾來補償個體偶然出現(xiàn)的風險損失。保險這種以集體的力量來分攤個體風險損失的機制，實質上是社會個體之間的互助行為。這樣，通過保險制度，社會個體的風險就得以轉移和分散，正所謂“一人損失，眾人分攤”，“人人為我、我為人人”。2-2一、 填空題：1.一般險種、特殊險種2.財產、人身3.火災保險、運輸工具保險、工程保險、貨物運輸保險4.災害事故造成的財產損失5.人的壽命和身體6.人壽保險、健康保險、意外傷害保險7.經濟利益、無形利益、責任8.公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險9.合同保證保險、產品質量保證保險、忠誠保證保險10.

31、一般商業(yè)信用保險、出口信用保險二、判斷與選擇：12345678910FFTFTCDBBD11121314151617CAADA三、簡答題參考答案1.特殊保險是相對于人身保險及財產保險等一般險種而言，特殊保險包括責任保險、信用保險、保證保險等險種，其保險標的物是經濟利益，是與有形財產相對的無形利益和責任。（1）責任保險是以被保險人依法或依合同應對第三者承擔的經濟賠償責任為保險標的物的一種保險，是處理法律風險的一種賠償性保險。責任保險的主要險種包括：公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險等。（2）信用保險是以各種信用行為為保險標的的保險，當義務人不履行約定而使權利人遭受損失時，由保

32、險人提供經濟賠償。信用保險主要包括：一般商業(yè)信用保險（國內信用保險）、出口信用保險兩種（3）保證保險是義務人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。凡義務人應權利人的要求向保險人投保自己信用的保險屬于保證保險。保證保險主要包括：合同保證保險、產品質量保證保險、忠誠保證保險等2.人身保險與財產保險都是一般保險的范疇，但二者又有很多區(qū)別。（1）從標的物來看：人身保險的標的物是人的生命或身體；而財產保險標的物是有形財產。（2）從標的物的價值來看：人身保險標的物是無價的； 財產保險是可以用貨幣來衡量標的物的價值。（3）從賠付金額來看：人身保險根據(jù)保險合同的約定進行定額給付；財產保險則根據(jù)實際損

33、失的金額確定賠付金額。（4）從保險金額來看：人身保險沒有金額上的限制，可以重復投保；財產保險金額不能超過保險財產的實際價值（投保人對超出部分沒有利益）。（5）從保險利益來看：人身保險的投保人只要在投保時對被保險人具有保險利益，保險合同就有效；財產保險的投保人在投保時以及發(fā)生保險事故時對保險標的物都必須具有保險利益，保險合同才有效。（6）從保險期限來看：人身保險的保險期多為長期；財產保險的保險期多為一年。（7）從出險的概率來看：相對而言，人身保險出險的概率（死亡率）的波動較小，基本不具有巨災風險；而財產保險出險的概率波動較大，具有巨災風險。四、案例分析：1.重復保險是指投保人對同一保險標的、同一

34、保險利益、同一保險事故分別向2個以上保險人訂立保險合同的保險。李某兩次參保學生團體平安保險，構成了重復保險。學生團體平安保險是人身保險，是以人的生命和身體作為保險標的，不存在保險金總額不超過多少的問題，故重復保險各自都應當有效。2.我國保險法對財產保險中的重復保險規(guī)定，投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人，并且賠償金額的總和不得超過保險價值。而保險法律對人身保險中的重復保險則未作這樣的規(guī)定，人身保險中的人的生命和身體不具有商品價值，不能用貨幣來估算，所以不存在保險金額超過標的的價值問題，學生團體平安保險條款第九條規(guī)定，被保險人在保險期間內由于升學、參軍、就業(yè)等離開投保時所在學校，保險公司

35、仍應負保險責任至保險期限結束。故重復投保學生團體平安保險，只要是在有效期內，保險公司都應當按規(guī)定賠付保險金。所以保險公司應向李某家長支付保險賠償金2000元和3000元，共計5000元。2-3一、判斷題：12345678910TTTTTTTTFT1112131415FTFTF二、問答題參考答案：1.首先，保險公司的日常業(yè)務，從承保、計算費率到理賠都是與災害事故打交道，掌握了財產的設置分布和各種災害事故損失的統(tǒng)計資料，對災害事故的原因也進行分析和研究，從而積累了豐富的防災防損工作經驗，保險公司有積極參與各種防災防損工作的社會責任。其次，減少災害事故損失能相應減少保險公司的賠付，從而增加保險資金的

36、積累和降低費率。保險公司從自身的經濟利益出發(fā)也會加強防災防損工作，并樂于花費資金宣傳防災防損的方法和向防災防損部門投資。最后，保險公司可以通過業(yè)務經營促使投保單位和個人重視防災防損工作。保險公司可以在費率上鼓勵投保單位和個人加強防災防損工作，提高投保人的風險管理意識。目前，保險公司的這一派生職能越來越重要。保險公司不再像以前那樣坐等賠款了，而是應該把重點轉移到防災防損上來。這樣，不但可以提高保險公司的服務質量，樹立保險公司的良好形象，還可以減少賠付，提高保險公司的利潤。所以說：保險公司參與防災防損工作是由其經營特點決定的。2.防災防損職能是保險的一種派生職能，我國財產保險合同條例規(guī)定：“保險方

37、可以對被保險人財產的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取措施消除?！狈罏姆罁p是社會共同的任務，社會上有不少專職的防災防損部門，如公安消防、交通安全、生產安全、勞動保護、防震、防汛和防洪等部門，做好防災防損工作也是社會主義社會的性質所決定的。社會主義中國是一個有著13億人口的大國，經濟發(fā)展還不平衡，經濟水平還比較低，人民生活還不富裕，廣大的人民群眾根本就沒有抵御風險的能力，而大量的損失和災害最終也只能由政府買單。做好防災防損工作也是體現(xiàn)一個國家，一種制度是否文明、進步的標志。把更多的人力、物力、財力投入到防災防損工作去，無疑就會減少災害

38、帶來的損失。現(xiàn)在天花、霍亂、鼠疫等疾病較少，一定程度上就是防災防損的功勞。很多家庭都會給新生兒注射乙肝疫苗，也是一種災害預防的表現(xiàn)。做好防災防損工作是我們建設社會主義和諧社會的一種必然要求。防災防損工作做得好，減少災害事故的發(fā)生，有利于經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定，一定程度上也可以為國家綜合國力的提升做貢獻。因此，做好防災防損工作對國家、社會、家庭和個人都是有著重要意義的。2-4一、判斷題：12345678910 TTFTFTTFTT二、簡答題參考答案1.保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患、未雨綢繆的思想，體現(xiàn)了以現(xiàn)在的積累解決以后的需要這一共同特點。但兩者屬于不同的經濟范疇，有著明顯的差異。（1）二者的消

39、費者不同。保險的消費者必須符合保險人的承保條件，經過核?？赡軙幸恍┤吮痪鼙；蛴袟l件的承保；儲蓄的消費者可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。（2）二者的行為性質不同。保險具有互助性質，是面臨同質風險的經濟單位和個人之間，通過保險人來實現(xiàn)的經濟互助與自助行為；而儲蓄則使用本金加利息的公式，對每個儲戶保持這種對等關系，它是一種完全自助行為。（3）二者的收益不同。風險發(fā)生后，保險金的受益人隨即可得到保險合同所約定的保險金，而這個保險金可能遠遠高于其所繳納的保險費；而儲蓄只能得到所儲存的本金和利息。（4）二者的受益期限不同。保險由保險合同規(guī)定受益期限，在合同有效期內，不論何時出險，均可得到補

40、償；而儲蓄則以本息返還期限為受益期限。（5）二者的理論依據(jù)不同。保險的成功運行，是建立在科學的數(shù)理基礎之上，以大數(shù)法則為根據(jù)，有特殊的技術要求的；而儲蓄則無需此必要。（6）二者的消費目不同。保險基金是專門用以補償風險損失的，具有專門用途；而儲蓄則可由儲蓄者任意處理。2.保險與賭博的區(qū)別體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）二者的目的不同。保險是以發(fā)揚社會互助精神，謀求社會經濟生活的穩(wěn)定，保險人和被保險人在防損方面有著共同的利益，保險是主觀上避免少數(shù)人陷入赤貧；而賭博是非生產性的，以欺詐貪婪之心謀求暴利，贏家是以輸家的損失為代價的，賭博是主觀上要使少數(shù)人致富。在美國，有60%的人參與賭博，幾乎100%的人參

41、與保險。（2）二者對風險的態(tài)度不同。投保人屬于風險厭惡者，理論上，他愿意付出比期望損失價值更小的成本（保費）來轉移損失的不確定性；而賭博者屬于風險愛好者，他愿意付出比期望值更小的成本（賭本）來獲得利益的不確定性。（3）二者的風險性質不同。賭博產生了新的投機性風險；而保險則對付純粹風險的一個辦法。（4）二者的手段不同。保險是以大數(shù)法則作為風險損失計算的的數(shù)理基礎，使風險得以分散；而賭博純粹是冒險，是憑借偶然和運氣。（5）二者在社會上的地位不同。保險無論在任何國家或地區(qū)都是合法的，而且隨著社會的不斷發(fā)展，保險制度會更加完善，人民對保險的認識會逐步深入，保險的作用也會進一步加強。賭博除了極少數(shù)國家或

42、地區(qū)（如澳門等）外，一般是被國家所明令禁止的。模塊3：3-1一、 判斷題與選擇12345678910TTTTTTTTFT11121314151617181920CBCBCDCADD3-2一、判斷與選擇12345678910TFTTFTFFTT11121314151617181920CBCDCDCADD二、案例分析1.投保人必須具備以下條件完全的民事權利能力和行為能力。投保人須對保險標的具有保險利益。作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳付保險費。2,李先生勝訴投保人是與保險人訂立保險合同的自然人或者法人，即由投保人向保險人明確提出要求訂立保險合同的意思表示，與保險人協(xié)商合同的內容，辦理

43、訂立保險合同的各種手續(xù)。如果投保人是具有完全行為能力的自然人或者法人組織，那么投保人做出的要求訂立合同的意思表示產生法律后果。如果投保人是無民事行為能力或是限制民事行為能力的自然人，那么投保人獨立作出的要求訂立保險合同的意思表示無效。本案的關鍵是判斷王女士的行為能力。根據(jù)民法通則相關司法解釋：“當事人是否患有精神病，人民法院應當根據(jù)司法精神病學鑒定或者參照醫(yī)院的診斷、鑒定確認。”故不能辨認自己行為的精神病人不能簽訂保險合同，不能完全辨認自己行為的精神病人經監(jiān)護人同意，可以訂立合同。本案中，王女士雖有精神病史，但在訂立保險合同時是在康復出院的情況下，神智清醒，經醫(yī)院證明當時并無精神病，故王女士購

44、買保險時是具有完全民事行為能力的人。其所購買保險合同真實有效。3-3一、判斷題與選擇:12345678910TFTTFFTFTT11121314151617181920ABCABCDABDABCDABCBDABCDACABCDABCD二、案例分析案例1.（1）保險合同依法成立，具有法律效力。（2）保險雙方達成賠償協(xié)議無效。因附加的賠償條件違法。（3）保險公司應依法在賠償協(xié)議達成后十天內向甲廠賠付保險金。保險未在十天內賠付保險金，為逾期償付，保險公司應按銀行當時對企業(yè)短期貸款利率計算向甲廠支付違約金。（4）保險公司賠付保險金后，甲廠須將向乙廠追索賠償金或追償損失的權利轉讓給保險公司。（5）保險公

45、司向甲廠賠償后，獲得向乙廠追償損失的權利，可以直接向乙廠追償損失。在追償過程中，甲廠有義務協(xié)助保險公司向乙廠追償損失。案例2.（1）車禍傷亡人員家屬向保險公司索賠有理。因為客運公司是保險公司的保險代理人，其在授權范圍內簽訂的保險合同后果承擔法律責任。 （2）保險公司拒絕賠付的理由不能成立。因為旅客作為投保人在與保險代理人簽訂合同時，交納了保險費，保險合同已成立并生效，保險代理人沒有把保險費轉給保險人，是保險人與保險代理人之間的內部關系，不影響旅客與保險人之間的合同關系的效力。 （3）保險公司應按照有關保險合同的規(guī)定，向旅客家屬承擔賠償責任。模塊4：12345678910FTTTTTTFFC11

46、121314151617181920DDCAACAABA21222324252627282930DBDDCBBDDA31323334353637383940ABCAEABCDABCDEACDE模塊5：5-1一、判斷與選擇題：12345678910TFTTFTFTTF11121314151617181920CBADADDAAD二、問答題參考答案：1保險利益原則的含義有兩條：首先，對保險標的具有保險利益的人，才能成為投保人。其次，缺乏保險利益要件的保險合同，不發(fā)生法律效力。2（1）危險由保險人承擔，可能發(fā)生危險的保險標的，卻完全不在自己的掌握之中。（2）投保人訂立合同花錢買到的，只是保險人的一紙承

47、諾，將來承諾能否兌現(xiàn)，完全依賴于保險人的穩(wěn)健經營和誠實守信。因此，只有雙方當事人都遵守最大誠信原則，才能確保合同義務的全面履行、合同權利的順利實現(xiàn)。三、案例：案例分析：本案的正確做法是：A、B保險公司要按照各自承擔的保險金額與A、B保險公司的保險金額總和的比例來承擔賠償責任，即A保險公司的責任為：51020=2.5(萬元)；B保險公司的責任為51020=2.5(萬元)?？梢娂词褂袃杉冶ｋU公司同時對該事故負責，但被保險人獲得的賠償金額仍為5萬元，如此做法與損失補償原則就相一致了。5-2一、判斷題與選擇題：12345678910FFTFTTTTTT11121314151617181920ADBCC

48、BBBCC二、案例題參考答案：1評析：（1）保險公司違反保險法規(guī)定，可能嚴重危及或者已經危及保險公司的償付能力的，保險監(jiān)督管理部門可以對該公司實行接管。（2）根據(jù)保險法第138條的規(guī)定，未按照規(guī)定辦理再保險分出業(yè)務的，或違反規(guī)定運用保險公司資金的，保險監(jiān)督管理部門可以依法處以5萬元以上30萬元以下的罰款。該保險公司的行為聲勢了保險法關于保險公司應當將其承保的每筆保險業(yè)務的20%辦理再保險和保險公司的資金不得用于向企業(yè)投資的規(guī)定，處以罰款10萬元的行政處罰是有法律依據(jù)的。2參考答案：甲：依據(jù)保險法以下條款：保險法第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者

49、被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。我認為：龍某屬因過失未履行如實告知義務，因為他可以不知道自己的病情，但它肯定會知道自己住過院做過治療。在保險公司投保書及投保告知書

50、中，對被保險人的情況都有很詳細的詢問事項，如過往病史、家族病史、是否患過某種疾病、是否住過院、動過手術等（如果沒有，那保險公司應該關門大吉，不要混了）。保險公司會根據(jù)這些情況判斷是否承保，及是否對被保險人進行體檢。當然保險公司也有一定過失，在核保時有疏忽。估計處理結果很可能是退保費，但不賠償。乙：我個人認為此起案件并不是過失性未告知，因為投保人知道自己住過院，此為事實，而投保時未能向保險公司進行書面告知。而投保人并未履行如實告知義務，應屬投保人故意不履行如實告知義務，所以保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。丙：投保人在不知道自己患病的情況下投保，屬于因過失不履行如實告知義務，保險公司可以不賠，但保費必退。大家也看到，誰的責任大，保險公司的業(yè)務員失職，保險公司失職。我認為這家保險