商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

1、天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析 姓名：馮茜 申請學(xué)位級別：碩士 專業(yè)：工商管理 指導(dǎo)教師：吳育華 20061101 中文摘要 中間業(yè)務(wù)的英文原名是“ ，意為居間的，中介的或代理的業(yè)務(wù)。指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。銀行以中間人的身分為客戶提供各類金融服務(wù)從而收取一定手續(xù)費。中間業(yè)務(wù)種類繁多， 大致可分為九大類： 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，代理類中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，承諾類中間業(yè)務(wù)， 交易類中間業(yè)務(wù)， 基金托管業(yè)務(wù)， 咨詢顧問類業(yè)務(wù)，其他類中間業(yè)務(wù)。 二十世紀(jì)三十年代由于金融危機(jī)引起的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，西方國家普遍推行極其嚴(yán)格的金

2、融管制政策，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限，限制了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域。八十年代以來，金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融管制放松，計算機(jī)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，極大地促進(jìn)了非銀行中介的融資方式和金融工具的不斷創(chuàng)新。面對競爭更為激烈的新環(huán)境，中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際銀行業(yè)的平均水平，還處于起步階段。因此，大力發(fā)展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)顯得尤為重要。 本文試通過分析目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實狀況，逐一找到造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平低的原因。在借鑒西方國家商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從機(jī)制、管理、人才、風(fēng)險防范等幾個方面，提出了積極拓展中間業(yè)務(wù)的對策、

3、建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)非理性競爭風(fēng)險防范定價機(jī)制 ， ：， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ，：，·， ， 獨創(chuàng)性聲明 本人聲明所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝之處外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得苤鲞盤堂或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。 學(xué)位論文作者簽名： 以南 簽字目期： 年 月 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解苤疊苤塋有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定。特授權(quán)丕鲞盤堂可以將學(xué)位

4、論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，并采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編以供查閱和借閱。同意學(xué)校向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和磁盤。 （保密的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)說明） 以島 新簽名史盲孚學(xué)位論文作者簽名：簽字日期：以年月少日簽字日期： 年，月戶日天津大學(xué)碩士學(xué)位論文第一章序言背景概述眾所周知，我國已加入世貿(mào)組織根據(jù)我國政府的承諾，在今后五年時間內(nèi)，銀行服務(wù)業(yè)將逐步全面開放。加入 當(dāng)年，允許外國銀行向中資企業(yè)和居民個人辦理外幣業(yè)務(wù)。兩年內(nèi)，允許外資銀行經(jīng)營中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)； 年內(nèi)，允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。在地域準(zhǔn)入方面，加入 后，中國將每年增加一定數(shù)

5、量城市向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)，年后對外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)不再有地域限制。長期以來，我國金銀行服務(wù)業(yè)一直以國有獨資銀行為主體，壟斷程度相當(dāng)高，而來自外部的競爭受到政策的嚴(yán)格限制。全面開放無疑將給銀行業(yè)前所未有的機(jī)遇，將有助于銀行業(yè)加速走向現(xiàn)代化： 有利于促進(jìn)銀行體制改革，建立現(xiàn)代銀行制度，提高銀行業(yè)的運行效率。市場經(jīng)濟(jì)最基本的原則就是競爭原則。加入世貿(mào)組織后，外資銀行高效的服務(wù)水平和卓越的商業(yè)信譽必將對國內(nèi)商業(yè)銀行形成一定的沖擊和壓力，產(chǎn)生競爭的激勵效應(yīng)，促使中資銀行變壓力為動力。有利于學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，鼓勵和促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高我國銀行業(yè)的整體素質(zhì)。全球性

6、商業(yè)銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營管理經(jīng)驗將為我國銀行業(yè)提供有益的借鑒。有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，并積極參與國際競爭，提高國際競爭能力，擴(kuò)大市場占有率。有利于改變中資銀行稅賦不利的地位，促使中資銀行與外資銀行展開公平競爭。有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。同時，全面開放也會對我國銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊：外資銀行的進(jìn)入將對中資銀行的管理體制和運作機(jī)制形成沖擊。外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。而中

7、資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。外資銀行的進(jìn)入將對中資銀行的業(yè)務(wù)特別是中間業(yè)務(wù)形成沖擊。外資銀行的業(yè)務(wù)將迅速擴(kuò)張，而中間業(yè)務(wù)將是外資銀行爭奪的重點。中國加入 后，進(jìn)出天津大學(xué)碩士學(xué)位論文口貿(mào)易的快速發(fā)展將使銀行的國際貿(mào)易結(jié)算和信用證業(yè)務(wù)會大量增加。在中間業(yè)務(wù)方面，外資銀行擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平、便捷的結(jié)算手段、完備的業(yè)務(wù)品種以及與跨國公司之間的長期密切的合作關(guān)系。有關(guān)專家預(yù)計，在中國加入 五年之后：外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到 和左右；外資銀行的外幣和人民幣貸款市場份額可達(dá)到和 左右；外資銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額很有可能超過 ；外資銀行將獲得絕大部分金融

8、衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。近年來，我國各商業(yè)銀行為適應(yīng)金融改革開放的不斷深化和市場需求的不斷變化，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都給予了高度的關(guān)注和重視，但在很多方面存在的問題仍亟待解決。本文結(jié)構(gòu)本文試圖從多個角度分析目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，深層次剖析制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部及外部原因，并提出建設(shè)性的意見和建議具體結(jié)構(gòu)如下：第一章序言，對論題的背景做了說明，表明了論文研究的意義和論文章節(jié)安排第二章論述發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性第三章從經(jīng)營范圍，經(jīng)營結(jié)構(gòu)，競爭機(jī)制，系統(tǒng)管理等方面指出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多問題第四章針對存在的問題，指出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因第五

9、章闡述了有助于改善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部經(jīng)營方式和外部經(jīng)營環(huán)境的意見和建議天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 第二章拓展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇 眾所周知，我國銀行業(yè)務(wù)主要仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，利息收入是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，卻也是最大的風(fēng)險滋生地。為了降低不良貸款比率，商業(yè)銀行不惜大量發(fā)放貸款，通過增大分母的方法來稀釋現(xiàn)有的不良貸款，而這樣做卻可能孕育著新的風(fēng)險。過去幾年，各家商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)增幅連續(xù)創(chuàng)下近年來的新高，但這種擴(kuò)張并沒有得到市場的熱烈好評，控制風(fēng)險的呼聲日益高漲。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展道路日益受限的背景下，越來越多的商業(yè)銀行紛紛開辟中間業(yè)務(wù)這片新天地。 中間業(yè)務(wù)作為金融深化與金融業(yè)競爭

10、的必然產(chǎn)物，在金融管制放松、金融市場發(fā)展與公眾需求的不斷刺激下迅速發(fā)展，已成為當(dāng)代國際銀行業(yè)的主要收入來源之一。但長期以來，國內(nèi)銀行沒有將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)利用其網(wǎng)點、信譽、信息優(yōu)勢進(jìn)行結(jié)算、承兌、財務(wù)顧問、融資等綜合性金融中間服務(wù)的需要則越來越多，這就從客觀上要求適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先是提高商業(yè)銀行效益的需要 在我國商業(yè)銀行的收入構(gòu)成中，利息收入是主要來源。隨著年月目以來銀行存貸款利率的數(shù)次下調(diào)，中央銀行從年月日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率浮動區(qū)間，在央行制定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行貸款利率的

11、浮動區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的倍。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中存貸利差收入占到左右，伴隨著利率市場化，銀行存貸利差波動加大，甚至收窄，銀行的利差收入出現(xiàn)停滯、下降，創(chuàng)利水平呈逐年下降趨勢。更值得注意的是，目前我國商業(yè)銀行絕大部分的貸款投向了國有企業(yè)，由于國企經(jīng)營狀況普遍不佳，銀行貸款的風(fēng)險高度集中。在整體企業(yè)效益未有根本好轉(zhuǎn)、社會信用體系不健全的情況下，增加貸款的難度非常大。相比之下，中間業(yè)務(wù)的收益率非?？捎^，而且風(fēng)險相對較低，中間業(yè)務(wù)的大力開發(fā)和拓展極有可能形成銀行新的利潤增長點。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文發(fā)展中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對市場競爭的客觀要求 隨著我國金融業(yè)改革開放的不斷深入，越來越多的經(jīng)濟(jì)活動需

12、要商業(yè)銀行提供全方位的金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)的范圍，是未來銀行業(yè)競爭的主要陣地。中國加入世貿(mào)組織后，金融業(yè)全面對外開放的期限日益臨近，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場。外資銀行進(jìn)入中國之初， 由于網(wǎng)點、 人才等因素限制，其存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)將會作為進(jìn)軍我國金融界的”切入點。外資銀行憑借其先進(jìn)的技術(shù)裝備，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、效率快捷、服務(wù)領(lǐng)域廣泛等優(yōu)勢可能會很快占據(jù)這個市場，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種，這將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。面對激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行必須積極搶占中間業(yè)務(wù)這塊大蛋糕，利用現(xiàn)有物質(zhì)基礎(chǔ)，拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種，改變

13、傳統(tǒng)操作方式，更多地介入國際金融市場業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與國際經(jīng)濟(jì)、金融界的聯(lián)系，增強(qiáng)競爭能力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于穩(wěn)定和促進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著的變化，簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)已不能滿足客戶的需求，如果一家銀行不能滿足其需求，提供多樣化的服務(wù)，客戶就會重新選擇能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，反之，一家銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越全面，對客戶的吸引力就越大，有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)，提供全方位、多樣化服務(wù)，可以起到服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，穩(wěn)定客戶的作用，穩(wěn)定和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 第三章商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)

14、時面臨諸多問題中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)構(gòu)成中所占比重很小，發(fā)展緩慢 圖 年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位：億元對應(yīng)下表（單位相同）：表工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行合計中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)收入 中間業(yè)務(wù)凈 收入占比可以看出，除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中問業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)外，其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)統(tǒng)計，德國銀行，以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，香港銀行非利息收入占總收入的比例為，年美國商業(yè)銀行的凈收入構(gòu)成中，凈利差收入占了，而非利差收入的比例達(dá)到。再以花旗銀行為例，其存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的，而其余的利潤都是由承兌、 資信調(diào)查、 企業(yè)信用等級評估、 資產(chǎn)評

15、估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在以內(nèi)，平均為一，有的 天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 甚至不足 ，。我國四大銀行平均僅左右。由此可見，我國商業(yè)銀行在中 間業(yè)務(wù)的投入上與外資銀行有很大差距。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍單一，創(chuàng)新能力不足在商業(yè)銀行業(yè)已開展的一系列中間業(yè)務(wù)中，可分為高附加值以及低附加值產(chǎn)品兩類。類似于代收水電費、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)屬于勞務(wù)型品種屬于低附加值產(chǎn) 品，銀行投入了大量的人力、物力，但獲得的收益卻十分微薄，對此，由于歷史的固有原因，商業(yè)銀行仍得繼續(xù)實行。相比之下，那些代表了未來的發(fā)展方向，往往具有較高的技術(shù)

16、含量和附加值，與資本市場聯(lián)系緊密的高附加值產(chǎn)品，如基 金托管、個人理財和其他金融衍生品等新興業(yè)務(wù)的比重卻占的很少表我國某國有商業(yè)銀行年中間業(yè)務(wù)收入占比表總計 結(jié)算 代理 擔(dān)保 銀行房產(chǎn)委托咨詢基金其他類類類卡類金融貸款收入 占比 （）從表中可看出，傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約，咨詢、基金類業(yè) 務(wù)僅占約。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同，見表 表大通銀行年非利差收入 總計 投資銀 交易收 證券銷 私有權(quán)信托托 其他服 其他收 行收入 入 售收入 益 管投資 務(wù)收入 入 管理收入（億 元）收入占 比（）可見，國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資 管理業(yè)務(wù)，而且分布均

17、勻，中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、天津大學(xué)碩士學(xué)位論文融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。盡管我國商業(yè)銀行目前開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)多種，而且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，現(xiàn)在開展的中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，經(jīng)營范圍很窄，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平常主要還是辦理一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量與收益較低。技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理、投資銀行業(yè)務(wù)，其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等技術(shù)含量、附加值高的業(yè)務(wù)未得到應(yīng)有的開拓

18、和涉及。同時，近兩年花大力氣開辦的證券、基金、保險等代理業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有挖掘出潛力，單一產(chǎn)品生命力不強(qiáng)，周期較短，拳頭產(chǎn)品并不多。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。尤其是實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求， 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮。 中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理，非理性競爭問題日益凸現(xiàn) 表商業(yè)銀行結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn) 單位：元服務(wù)項目 銀行承兌匯 托收承付 本票 委托收款 支票 票手續(xù)費金額 （每筆）按票面金額的百分比 顯然，收費只是象征性的，不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。但受多年來的習(xí)慣影響，顧客普遍認(rèn)為銀行在辦理中間業(yè)務(wù)

19、時不應(yīng)該收費或是少收費才算合理，各商業(yè)銀行在收費軟約束機(jī)制的情況下，中間業(yè)務(wù)”收費難”和”難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。收費難”表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)拿不出中間業(yè)務(wù)收費的明文規(guī)定，委托方不愿交費；難收費”表現(xiàn)在因缺乏強(qiáng)制收費的約束機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)害怕有亂收費嫌疑，擔(dān)心在競爭中失去客戶而不敢自行收費。銀行之間相互博弈的結(jié)果，誰也不愿意冒著損失市場分額的風(fēng)險，率先打破這種對大家都不利的暫時的均衡局面，造成了客戶”待價而沽”的心理，對銀行要價越來越高，甚至將本屬自身的支出轉(zhuǎn)嫁到銀行身上，如要求銀行承擔(dān)有關(guān)代理業(yè)務(wù)的辦公設(shè)備、線路、票據(jù)等天津大學(xué)碩士學(xué)位論文費用。但為追求短期經(jīng)營業(yè)績，各行普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存

20、款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。證券代理、保險代理、基金托管、銀行卡業(yè)務(wù)，信用證業(yè)務(wù)等收費標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)低于國際水平。其結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，損害了銀行自身利益，甚至降低了銀行的社會形象，使中間業(yè)務(wù)走入了一條越來越窄的死胡同，根本無法長期發(fā)展下去。 相比之下，外資銀行對中間業(yè)務(wù)費用的處理更加理智在中間業(yè)務(wù)的費率手冊中，每一位與外資銀行做業(yè)務(wù)的顧客都會被很清楚的告知哪些業(yè)務(wù)是免費的，哪些是必須收費的 除了每一項收費都有合理的解釋外，客戶還可以了解到他從中可以獲得哪些額外收益外資銀行的這種做法不但沒有流失很多客戶

21、，反而留住了最有價值的客戶一方面客戶相信有外資銀行遍布全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和強(qiáng)大的操作及查詢系統(tǒng)作為支撐，他們所付出的費用是物有所值另一方面外資銀行也達(dá)到了吸引最有價值客戶和增加收入的目的 另外，銀行間非理性競爭是一個亟待解決的問題有些銀行為了爭搶客戶源，僅僅將中間業(yè)務(wù)作為吸收和穩(wěn)定存款、搶占市場份額的手段動輒出現(xiàn)任意確定收費標(biāo)準(zhǔn)，少收費，無償服務(wù)和墊付資金，以犧牲中間業(yè)務(wù)收入來吸引更多存貸款業(yè)務(wù)，造成了中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行“賺了熱鬧賠了錢”； 一些商業(yè)銀行不是依靠自身優(yōu)勢來開發(fā)具有特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，給客戶提供差別性服務(wù)，從而占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲模仿，跟上推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價策略，損害了其它商業(yè)銀行的利益；有些銀行將員工的薪水與業(yè)務(wù)指標(biāo)