大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀、理財(cái)需求和理財(cái)期望

1、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀、理財(cái)需求和理財(cái)期望基于大學(xué)生群體的調(diào)查研究【摘要】針對(duì)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，以商業(yè)銀行為主的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行者理財(cái)產(chǎn)品 的發(fā)行市場(chǎng)主要傾向于中高收入者，均低估了其他中低收入階層的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求能 力。雖然中低收入者并沒(méi)有多余的資金去進(jìn)行大規(guī)模理財(cái)，但筆者認(rèn)為，不管收入上下都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自己的財(cái)富管理。 在中低收入者中，筆者將眼光放到了筆者所處的大學(xué)生群體。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式，針對(duì)理財(cái)需求、理財(cái)能力和理財(cái)期望等方面對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行了調(diào)研?！娟P(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品；校園理財(cái)；大學(xué)生一、問(wèn)題的提出目前大多數(shù)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品，投資起額5萬(wàn)人民幣，投資期限中短期的也大局部以3-6個(gè)月為主。以上

2、兩點(diǎn)便充分表現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品投放的目標(biāo)市場(chǎng)是以中高收入者為主， 而對(duì)中低收入者理財(cái)市場(chǎng)根本采取無(wú)視的態(tài)度。銀行作為以盈利為目標(biāo)的營(yíng)利組織將中高收入者作為目標(biāo)群體自然有其道理，但隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的開(kāi)展，中低收入群體的理財(cái)意識(shí)正不斷加強(qiáng)，理財(cái)需求也不應(yīng)無(wú)視。在這一群體中，大學(xué)生群體更為特殊一點(diǎn)，鮮有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力卻有強(qiáng)烈的資金和消費(fèi)需求，加之個(gè)人具有的專業(yè)知識(shí)興趣，讓他們也漸漸成為理財(cái)產(chǎn)品的潛在消費(fèi)者。因此，我們針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體專門設(shè)計(jì)了一份問(wèn)卷，并作了相應(yīng)的調(diào)查， 以期設(shè)計(jì)一款適用于大學(xué)生群體的理財(cái)產(chǎn)品。此問(wèn)卷共發(fā)放400份，從網(wǎng)絡(luò)渠道和紙質(zhì)渠道共收回有效問(wèn)卷352份。調(diào)查對(duì)象為南京地區(qū)高校

3、全日制在讀大學(xué)生。二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查分析一理財(cái)可行性分析1活期存款可以合理利用對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，所持資金并不充裕， 根本用途以生活費(fèi)為主，相對(duì)于目前銀行 理財(cái)產(chǎn)品的主體投資者資金少但對(duì)流動(dòng)性 的要求高，這便是大學(xué)生存款的主要特點(diǎn)。 基于此點(diǎn)，我們通過(guò)對(duì)“父母匯款情況 的了解，試圖判斷大學(xué)生活期存款利用的 可行性。圖1大學(xué)生耳颯來(lái)瀰由圖1可知，在月初或者學(xué)期初接受 父母給予的生活費(fèi)的學(xué)生占大多數(shù)，因而 學(xué)生手中結(jié)余的生活費(fèi)可以是相當(dāng)大的數(shù) 目。學(xué)生完全可以在自己學(xué)期初或者月初 在卡上留存一局部資金作為日常和臨時(shí)花費(fèi)，將其余的資金投資到理財(cái)產(chǎn)品。2網(wǎng)絡(luò)支付成為首選目前，越來(lái)越多學(xué)生傾向于網(wǎng)上交

4、易。網(wǎng)上交易的興起推動(dòng)了學(xué)生的網(wǎng)銀使用，學(xué)生網(wǎng)銀使用率達(dá) 90%。各大銀行已紛紛走進(jìn)校園，為學(xué)生推廣和辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。因此，學(xué)生完 全有可能在今后通過(guò)網(wǎng)銀或者支付寶使用理財(cái)業(yè)務(wù)。二大學(xué)生投資欲望分析團(tuán)2大學(xué)主投資欲望分布1投資欲望強(qiáng)烈 由圖2可知，80%的學(xué)生愿意拿出生活費(fèi) 20%以下的錢來(lái)投資。筆者得知，絕大多數(shù)學(xué) 生生活費(fèi)在 10002000之間，所以從統(tǒng)計(jì)結(jié) 果看，大學(xué)生投資欲望強(qiáng)烈，針對(duì)大學(xué)生市 場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品前景較好。2總體傾向保本型 作為大學(xué)生，投資理財(cái)只是作為業(yè)余活 動(dòng)進(jìn)行，而且大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力卻有 消費(fèi)資金需求的特點(diǎn)讓大多數(shù)人都對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品抱有強(qiáng)烈興趣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有 11

5、.36%的學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品投資欲望不是很強(qiáng)烈，而66.7%的學(xué)生表現(xiàn)出強(qiáng)烈的投資欲望，他們希望參與投資風(fēng)險(xiǎn)較小的，保本型的理 財(cái)產(chǎn)品，期望能夠獲得比活期存款利率更高的投資回報(bào)率。3. 家庭影響因素較大不管是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生，不管大一的還是大四的學(xué)生，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解程度或是投資熱情，幾乎都沒(méi)有明顯差異， 而筆者發(fā)現(xiàn)，對(duì)能夠?qū)W生理財(cái)觀念產(chǎn)生較大影響的幾乎都是家庭。家人假設(shè)是有購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷或是從事相關(guān)行業(yè)，這類學(xué)生的理財(cái)欲望會(huì)更加強(qiáng)烈。從這方面來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品存在吸引學(xué)生投資的特性。4. 投資關(guān)注點(diǎn)有差異目前市面上也有所謂大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品，但很少有人問(wèn)津。這是為何呢？筆者認(rèn)為，

6、學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注集中在平安性和收益兩方面。平安性方面，他們更加信賴規(guī)模大、 信譽(yù)好的銀行和基金企業(yè)。對(duì)于小型銀行推出的產(chǎn)品，他們是不敢輕易觸碰的。例如“你我貸 推出的學(xué)生理財(cái)，年收益率18%，但根本無(wú)人知曉。收益方面，在有限的本金下學(xué)生期望較好的收益率，而目前出現(xiàn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足。除此之外，比照擁有理財(cái)經(jīng)歷的學(xué)生與沒(méi)有理財(cái)經(jīng)歷的學(xué)生，阻礙他們投資的影響方面呈現(xiàn)出很大的不同。沒(méi)有參與過(guò)的學(xué)生，主要在于理財(cái)知識(shí)的匱乏，而參與過(guò)投資的學(xué)生更 多的在于目前大多數(shù)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)過(guò)高。三、大學(xué)生理財(cái)期望的調(diào)查分析 本次調(diào)查回收的調(diào)查問(wèn)卷顯示，男生和女生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資選擇并沒(méi)有差異。所以

7、這里不將性別作為變量因素影響分析結(jié)果。對(duì)統(tǒng)計(jì)結(jié)果的分析，筆者考慮了以下四個(gè)方面， 并根據(jù)這四個(gè)方面，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的雛形。一大學(xué)生每月剩余的資金分布和可接受的投資起點(diǎn)吋肚報(bào)變前段負(fù)起點(diǎn)團(tuán)3犬學(xué)生毎月剩余資金分布團(tuán)4可接受投資起點(diǎn)我們發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)的學(xué)生每月除去日?；ㄤN后的剩余資金并不多， 352份問(wèn)卷中有200人都表示每月結(jié)余小于 200見(jiàn)圖3。 所以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的一大要求便是投資起點(diǎn)要低。基于此，筆者建議將投資起點(diǎn)設(shè)在100-500之間，甚至學(xué)習(xí)余額寶的設(shè)計(jì)，投資零起點(diǎn)。由圖4得知，雖然大學(xué)生每月剩余資金不多，但在可以接受的投資起點(diǎn)方面，選擇最多的卻是1000元的投資起點(diǎn)，352人中有141人選

8、擇了 1000元。對(duì)此，筆者認(rèn)為這源自于傳 統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的影響，1000起點(diǎn)對(duì)于大局部大學(xué)生來(lái)說(shuō)還是過(guò)高，即便選擇如此。二大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品最關(guān)心的因素從圖5中我們可以看出，大學(xué)生對(duì)投資的關(guān)注點(diǎn)在于投資收益、平安性和取款的方便性。但是針對(duì)目前現(xiàn)狀，這三點(diǎn)很難在同一產(chǎn)品上做到統(tǒng)一，主要在于收益和平安性無(wú)法兼得。 因此，筆者設(shè)計(jì)了兩類產(chǎn)品，在一定兼顧的根底上，分別適合對(duì)收益要求高于平安要求的學(xué) 生和對(duì)平安要求高于收益的學(xué)生。叮以接覽殉找緩剛湫AC團(tuán)5大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注點(diǎn)Sd丈學(xué)生可以接受的額投資期限三大學(xué)生接受的投資期限從圖6可以看出，大學(xué)生認(rèn)為的理想的投資期限是一個(gè)月和半學(xué)期以上。對(duì)于每月接

9、受父母生活費(fèi)的大局部學(xué)生來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的月末都是資金拮據(jù)的日子，這時(shí)如果自己投資的理財(cái)產(chǎn)品有利息可拿，這時(shí)不管多與少，很多人都會(huì)選擇去投資。所以筆者首選的投資期限是一個(gè)月。當(dāng)然，針對(duì)其他學(xué)生，筆者選擇的投資期限是一個(gè)學(xué)期。四大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品意愿調(diào)查顯示，除了愿意投資的學(xué)生，選擇不愿意進(jìn)行投資的學(xué)生中，怕麻煩的為絕大多數(shù)。 筆者由結(jié)果總結(jié)學(xué)生投資心理，即為在保本的根底上盡量有較大的收益，而且要操作方便。 針對(duì)學(xué)生的這一心理，筆者將投資活動(dòng)設(shè)計(jì)為線上交易，發(fā)行方開(kāi)拓網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置、 管理平臺(tái)，使其操作簡(jiǎn)單易學(xué)。 除了線上管理，筆者還設(shè)計(jì)推出專門的理財(cái)銀行卡，在期限 內(nèi)、余額內(nèi)，學(xué)生們可以持卡

10、進(jìn)行提現(xiàn)和刷卡消費(fèi)。四、理財(cái)產(chǎn)品雛形設(shè)計(jì)綜合上述分析，筆者遵循大學(xué)生的投資心理和投資需求設(shè)計(jì)了以下兩款理財(cái)產(chǎn)品：一理財(cái)產(chǎn)品概述A款理財(cái)產(chǎn)品一一即存即取 ，貨幣市場(chǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品。此產(chǎn)品設(shè)計(jì)的收益率比擬低，但平安性相對(duì)較高，收益率受貨幣市場(chǎng)利率影響受銀行間同業(yè)拆借利率影響比擬大，投資收益方案比活期儲(chǔ)蓄利率高0.05%0.2%，保守估計(jì)每年 0.39%0.41%，可以更高。此產(chǎn)品針對(duì)更看重平安性、可用投資額不多、投資期限短的學(xué)生市場(chǎng)，學(xué)生可以隨時(shí)抽 回投資資金或?qū)ν顿Y資金進(jìn)行的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等活動(dòng)。B款理財(cái)產(chǎn)品一一定存定取，債券市場(chǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品。此產(chǎn)品設(shè)計(jì)的收益率較高，收益率主要受債券市場(chǎng)利率影響

11、。針對(duì)更看重收益、 可用投資額較多的學(xué)生市場(chǎng)，同時(shí)，又針學(xué)習(xí)文檔僅供參考 對(duì)不同人的投資期限喜好，筆者根據(jù)投資期限將產(chǎn)品劃分為兩類。B1. 一學(xué)期理財(cái)產(chǎn)品。 投資收益模式：前三個(gè)月每月投入100、300、500 元乃至更多，第四個(gè)月取出第一個(gè)月的本金以及利息， 第五個(gè)月取出第二個(gè)月的本金及其利息， 第六 個(gè)月取出第三個(gè)月的本金及其利息。設(shè)計(jì)的年收益率在 2.6%2.9% 左右。B2. 一月型理財(cái)產(chǎn)品。 投資收益模式：每月初投入100、300、500 元乃至更多，在20 天后可以取出本金和利息。設(shè)計(jì)的年收益率在 1.8%2.2% 左右。在產(chǎn)品形式上，筆者設(shè)計(jì)了兩種產(chǎn)品形式。 開(kāi)通理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銀行

12、平臺(tái)， 便于熟悉網(wǎng)購(gòu)的大學(xué)生進(jìn)行購(gòu)置和日常管理。 但應(yīng)保證 網(wǎng)上銀行平臺(tái)的平安性。 推出理財(cái)銀行卡。 專門為投資學(xué)生辦理一個(gè)理財(cái)銀行卡。 A 類即存即取型產(chǎn)品， 學(xué)生 可以持有理財(cái)卡，在賬戶余額的限額內(nèi)進(jìn)行取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)等活動(dòng)； B 類定存定取型產(chǎn)品， 學(xué)生可以持有理財(cái)卡在定取期、賬戶余額限額內(nèi)進(jìn)行取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)等活動(dòng)。實(shí)際中，可以將兩種形式相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上線下的統(tǒng)一管理。二銷售策略只有好的產(chǎn)品卻沒(méi)有好的銷售策略， 好產(chǎn)品便會(huì)浪費(fèi)。 為此， 筆者根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)了 以下幾種促銷策略。網(wǎng)絡(luò)渠道： 考慮到大學(xué)生群體同時(shí)也是網(wǎng)購(gòu)主力軍， 我們選擇以網(wǎng)絡(luò)宣傳作為主要銷 售渠道。a. 在銀行本站和各大門

13、戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)站投放廣告，吸引大學(xué)生注意力。b. 與淘寶商家、 京東、當(dāng)當(dāng)?shù)荣?gòu)物網(wǎng)站合作， 以理財(cái)賬戶、理財(cái)卡支付的訂單給予一定 的折扣優(yōu)惠。c. 在銀行本站進(jìn)行節(jié)日優(yōu)惠活動(dòng)， 如理財(cái)賬戶充值 200 以上有時(shí)機(jī)得紅包、 實(shí)物獎(jiǎng)品等 等。傳統(tǒng)攤位銷售： 在各大高校內(nèi)設(shè)置簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)辦理攤位、 放置廣告宣傳海報(bào)， 配備熟悉 產(chǎn)品的銷售人員。 線下商家合作： 除了網(wǎng)絡(luò)上與電商合作以外， 還可以利用本行以往關(guān)系， 與線下商家 進(jìn)行合作，協(xié)定在店內(nèi)刷理財(cái)卡可以給予一定的折扣優(yōu)惠。 校園宣講、 招聘校園代理： 在學(xué)校內(nèi)舉行宣傳宣講會(huì)， 可以招聘在校學(xué)生為校園代理， 一定時(shí)間內(nèi)辦理業(yè)務(wù)可以進(jìn)行優(yōu)惠活動(dòng)。五、結(jié)束語(yǔ)上文的調(diào)查分析說(shuō)明， 如今已不止中高層收入者擁有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求， 龐大的大學(xué) 生群體的理財(cái)意識(shí)也漸漸蘇醒， 雖然這一群體缺乏獨(dú)立的收入來(lái)源， 但他們擁有的強(qiáng)烈的資 金需求和消費(fèi)能力使他們錢生錢的投資欲望正變得更加強(qiáng)烈。 筆者希望大學(xué)生理財(cái)群體能引 起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，從而推出更多的適合大學(xué)生這類中低收入群體