汽車貸款管理辦法

1、汽車貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。第四條本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用

2、車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。第五條汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。第七條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。第二章個人汽車貸款第八條本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。第九條借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：（一）是中華人民共

3、和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）個人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其它條件。第十條貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：（一）貸款人對借款人的資信評級情況；（二）貸款擔(dān)保情況；（三）所購汽車的性能及用途；（四）汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。第十一條貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：（一）借款人姓名、住址

4、、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；（二）借款人的收入水平及資信狀況證明；（三）所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途；（四）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；（五）貸款催收記錄；（六）防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。第十二條貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。第三章經(jīng)銷商汽車貸款第十三條本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。第十四條借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)

5、執(zhí)照及年檢證明；（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（三）資產(chǎn)負債率不超過80%;（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；（六）貸款人要求的其它條件。第十五條貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：（一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；（二）各類營業(yè)證照復(fù)印件；（三）經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；（四）中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）;（五）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；（六）貸款擔(dān)保狀況；（七）防范貸款風(fēng)險所需的其它資

6、料。第十六條貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。第十七條貸款人應(yīng)通過定期潔點經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和活點存貨的頻率。第四章機構(gòu)汽車貸款第十八條本辦法所稱機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織（以下簡稱機構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。第十九條借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

7、（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（三）能夠支付本辦法規(guī)定的tr期付款；（四）無重大違約行為或信用不良記錄；（五）貸款人要求的其它條件。第二十條貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。第二十一條貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。第五章風(fēng)險管理第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。前款所稱汽車價格，對

8、新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。第二十三條貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。第二十四條貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。第二十五條貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催

9、收工作。第二十六條貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。第二十七條貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險級別。第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。第二十九條貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備。第三十條貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，設(shè)定抵押率上限。第三十一條貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。第六章附則第三十二條貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)有權(quán)依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為