我國建設銀行網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀及問題

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上我國建設銀行網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀及問題班級：2011級金融1班 姓名：殷姝婷 學號：我國建設銀行網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀及問題摘要：信息產業(yè)的發(fā)展推動了金融電子化的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行在這種大潮流下應運而生，也因此掀起了一股網(wǎng)絡風潮。然而，我國的網(wǎng)絡銀行起步較晚，存在著網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的一般性問題，本文通過對我國建設銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了一些建議。一、研究背景信息技術的巨大飛躍給金融業(yè)帶來了重大影響,信息技術早己深刻影響和改變了金融業(yè)的運營基礎。發(fā)達的信息技術手段為金融業(yè)帶來了高速的信息傳遞速度和無限的信息傳播范圍,網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)與信息技術結合發(fā)展的高級產物。2

2、0世紀末網(wǎng)絡銀行剛剛產生,進入21世紀,網(wǎng)絡經濟已席卷全球。網(wǎng)絡銀行作為聯(lián)系網(wǎng)絡經濟的樞紐,在網(wǎng)絡經濟大潮中飛速發(fā)展,商業(yè)銀行為拓展新的市場紛紛開設網(wǎng)絡銀行業(yè)務,利用網(wǎng)絡銀行快速便利的特性吸引客戶、推廣產品,網(wǎng)絡銀行逐漸成為占領市場的利器。中國建設銀行成立于1954年。1994年按照國家投資體制改革的要求，建設銀行將代行的財政職能和辦理的政策性基本建設貸款業(yè)務分別移交財政部和國家開發(fā)銀行，不再履行行政管理和政策性業(yè)務職能，成為我國四大國有獨資商業(yè)銀行之一。2004年，成立中國建設銀行股份有限公司，開始改制成為國家控股的股份制商業(yè)銀行。截至2004年底，資產總額39048億，其中，貸款22256

3、億；負債總額37101億，其中一般性存款34894億元；所有者權益1947億元，資本充足率11 29；分支機構數(shù)量2萬1千多個，員工3l萬人，10000余臺ATM和 300多個全功能自助銀行；不良貸款率392。2002年7月，在英國銀行家雜志全球1000家大銀行一級資本排序中位居第28名。2004年，實現(xiàn)營業(yè)收入126953億元，營業(yè)利潤50216億元。2005年中國建設銀行開始把加快網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行的發(fā)展作為全行發(fā)展戰(zhàn)略之一，但與其他網(wǎng)上銀行發(fā)展有實力的國內商業(yè)銀行相比，中國建設銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展還相對滯后。二、建設銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務范疇目前,我國建設銀行網(wǎng)絡銀行按服務對象分

4、為個人網(wǎng)絡銀行和企業(yè)網(wǎng)絡銀行。個人網(wǎng)絡銀行對個人客戶提供賬戶管理、理財、繳費支付等服務。企業(yè)網(wǎng)絡銀行為企業(yè)提供賬戶管理、資金劃轉、信貸業(yè)務等服務。個人網(wǎng)絡銀行按功能主要業(yè)務分類：賬戶管理：主要提供個人網(wǎng)絡銀行賬戶的基本信息管理,包括個人基本信息的查詢、交易信息明細、對賬、修改、掛失等服務。轉賬匯款：主要提供行內外、以及跨國、跨地區(qū)的各種轉賬和匯款等服務。繳費支付：主要提供包括電子商務支付、各種生活類教育類費用支付、委托代扣等網(wǎng)上費用的支付服務。投資理財：主要提供包括基金、股票、證券、黃金等的理財產品的規(guī)劃和網(wǎng)上銷售服務。貸款融資：主要提供包括各類生活消費品貸款申請、個人貸款基本信息査詢、賬戶明

5、細、還款計劃等服務。信息咨訊：主要提供金融服務信息和金融產品廣告信息。安全服務：通過提供各種電子證書、短信認證以及口令卡等服務來確保網(wǎng)絡銀行使用安全。企業(yè)網(wǎng)絡銀行按功能主要業(yè)務分類：賬戶管理：主要提供企業(yè)網(wǎng)銀賬戶信息的統(tǒng)一管理,包括賬戶信息的查詢與明細、交易狀況、貸款查尋、支票查尋、對帳等服務。資金劃轉：主要提供收款、付款、內部轉賬、企業(yè)電子商務、工資與其他企業(yè)費用代付等資金調撥服務。信貸業(yè)務：主要提供網(wǎng)上委托貸款、網(wǎng)上信用證業(yè)務、網(wǎng)上還貸、貸款查詢等服務。投資理財：主要提供定活期互轉、第三方存管、國際貿易融資、黃金買賣、基金、國債等理財功能。資金管理：主要提供資金集中統(tǒng)一管理的服務,包括對下

6、級單位賬戶實時監(jiān)控、下級公司賬戶信息查詢與明確、下級公司交易查詢等。信息咨詢：主要提供金融服務信息和金融產品廣告信息。三、中國建設銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 中國建設銀行自1999年起推出網(wǎng)上銀行個人服務以來，經歷了兩個發(fā)展階段，1999年至2003年是研發(fā)產品、打基礎的階段，20042005年進入快速發(fā)展階段。1999年初開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，同年8月，推出了網(wǎng)上銀行個人服務系統(tǒng)。2001年12月，又推出了網(wǎng)上銀行的企業(yè)服務系統(tǒng)。自開通網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以來，運行的版本歷經5次升級，在拓寬功能、增加應用、加強安全和提供便利方面不斷努力，從最初的10版本已達到現(xiàn)在的30版本?，F(xiàn)全國38個一級分行都開通了網(wǎng)上

7、銀行。 中國建設銀行于1999年8月在北京和廣州兩地同時推出網(wǎng)上銀行個人客戶服務系統(tǒng)，建立金融網(wǎng)站，為中國建設銀行提供產品宣傳的窗口；2000年底推出網(wǎng)上企業(yè)服務，2002年底推出重要客戶服務系統(tǒng)等；到2004年所有分行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。截止2005年6月底，中國建設銀行網(wǎng)上銀行的個人客戶己達到戶，企業(yè)客戶己達88428戶。上半年B2C的交易總量達到4392萬筆(除查詢等非資金變動類交易外有1208萬筆)，交易總金額6180億元人民幣；B2B的交易總量達到984萬筆(除查詢等非資金變動類交易外有671萬筆)，交易總金額25212億元人民幣。 中國建設銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務在2005年取得了顯著成績，

8、但同工商銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展實力，招商銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度等相比，發(fā)展是遠遠不夠的。工商銀行的“金融家”以其在金融界獲得國際權威的獎項有著較高的知名度，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務80多的市場份額被工商銀行占領。同樣，招商銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展也是令人矚目的。在我國，社會大眾最初了解網(wǎng)上銀行，更多的是因為招商銀行的“一網(wǎng)通”。作為一家新興的商業(yè)銀行，招行在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量等方面與國有商業(yè)銀行有著巨大的差距，6年來，借助網(wǎng)上銀行，招商銀行開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的渠道創(chuàng)新時代，“一卡通”、“一網(wǎng)通”為招行帶來了眾多的企業(yè)和個人客戶，也形成了招商銀行高達50的柜臺替代率，保證了招商銀行連續(xù)數(shù)年高達16至30的綜合成長率

9、。中國建設銀行的網(wǎng)上銀行要想達到國內領先水平，需要付出更大的努力，實現(xiàn)其網(wǎng)上銀行的超常規(guī)發(fā)展。四、中國建設銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 l、網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 (1)資源配置環(huán)境有待優(yōu)化，人員隊伍建設不能滿足業(yè)務發(fā)展需要與同業(yè)相比，中國建設銀行在調度全行資源、部門協(xié)同發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務方面還存在不足。對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重視程度不夠。營銷和獎勵的費用相對中國建設銀行其它業(yè)務相比明顯不足，激勵與考核措施乏力；網(wǎng)上銀行在客戶經營部門、網(wǎng)點缺乏聯(lián)動營銷，業(yè)務的拓展沒有充分發(fā)揮前臺經營部門的作用。人員隊伍建設與業(yè)務拓展和售后服務的要求相比還存在很大差距，制約了中國建設銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的整體推進。 (2

10、)未能實現(xiàn)對渠道結構的根本性調整和分流網(wǎng)點壓力的作用網(wǎng)上銀行已經推出的產品對客戶的吸引力不夠，進入的門檻還比較高，大力 引導客戶使用的措施力度不夠，分流客戶的作用還不夠明顯。適合在網(wǎng)上銀行渠道實現(xiàn)的大量非現(xiàn)金、非票據(jù)業(yè)務還沒有從營業(yè)機構中充分分流出來，柜臺業(yè)務轉移比率在很大程度上尚未得到普遍重視，網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)等電子銀行渠道的結構部署未得到根本性的調整，渠道之間的統(tǒng)籌協(xié)調還需優(yōu)化。 2、網(wǎng)上銀行客戶發(fā)展中存在的問題 網(wǎng)上銀行集中優(yōu)勢資源為優(yōu)質客戶提供更高水平服務的理念尚未完全體現(xiàn)，為不同品質客戶提供差異化服務的能力尚未形成。體系化的支持服務機制沒有建立，售后服務體系不健全。3

11、、網(wǎng)上銀行品牌發(fā)展中存在的問題 (1)品牌內涵缺乏內容，整體競爭能力亟待提高 品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)利的來源。“杰出的產品是工廠里制造的，杰出的品牌是在市場中塑造的”，塑造品牌是網(wǎng)上銀行營銷的首要目標。建立具有一貫風格、給人深刻記憶和認同感的品牌，是網(wǎng)上銀行營銷成功的標志。圍繞“e路通”品牌的層次化營銷推進體系還沒有建立，“e路通”品牌形象依然單薄。中國建設銀行網(wǎng)上銀行的“e路通”品牌，大家知道了解的并不是很多，甚至有些建設銀行的員工也不是很清楚。大部分個人網(wǎng)上銀行客戶都知道招商銀行的“一網(wǎng)通”品牌，相比之下，中國建設銀行的“e路通”就遜色多了。 (2)網(wǎng)

12、上銀行產品和服務缺乏創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行的功能更多停留在移植傳統(tǒng)業(yè)務和提供客戶服務上，對推進業(yè)務流程變革、開展客戶關系管理的作用還未很好發(fā)揮，網(wǎng)上銀行的價值創(chuàng)造能力還未充分體現(xiàn)。沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行對銀行業(yè)務的重組和再造功能。網(wǎng)上銀行所能提供的服務品種很少，常常局限在賬戶信息查詢方面。站在一個普通客戶的角度審視中國建設銀行網(wǎng)上銀行，客戶都不知道網(wǎng)上銀行究竟能帶來哪些便捷和實惠，能為我提供有哪些產品和服務，怎么能談上使用呢?這說明我們的產品還沒有做到“因人而變”的創(chuàng)新體系。 (3)產品缺乏人性化和體系化網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行不穩(wěn)定，交易速度慢，產品的精細化和人性化程度不高，研發(fā)速度不快，研發(fā)力量薄弱，與同業(yè)差距

13、明顯；各產品系統(tǒng)先后獨立建設，表現(xiàn)為各產品問結構較為散亂，沒有形成有機的產品體系。 4、網(wǎng)上銀行營銷策略存在的問題 盡管經過幾年的努力和探索，中國建設銀行網(wǎng)上銀行營銷取得了很大的進步，但由于發(fā)展時間短，經驗不足，中國建設銀行網(wǎng)上銀行在營銷方面仍然存在著很多不足之處。 (1)缺乏有效的營銷理念和營銷體系 總行開發(fā)出網(wǎng)上銀行產品，通過統(tǒng)一的產品發(fā)布后，沒有形成上下互動的產品和服務營銷體系。俗話說，“酒香也怕巷子深”，再香的酒也需要有吆喝?？傂袑θ芯W(wǎng)上銀行的營銷和發(fā)展缺乏有效的管理，對各省分行網(wǎng)上銀行的業(yè)績的考核沒有做到量化指標；分行缺乏總行有效的指導和支撐，對網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展只能是各分行對網(wǎng)上

14、銀行業(yè)務發(fā)展的重視程度而對其進行管理和發(fā)展。 (2)缺乏層次化營銷推進體系和明確的市場定位 全行性的營銷活動的統(tǒng)一組織、統(tǒng)一策劃遠遠不夠，整體營銷推動力度較弱，市場影響力有待加強，市場定位需要進一步明確、細化。中國建設銀行的網(wǎng)上銀行在市場定位上過于籠統(tǒng)，沒有按照區(qū)域經濟特點和自身優(yōu)勢進行細化和明確。如沿海經濟發(fā)達地區(qū)同中西部經濟相對落后地區(qū)在市場定位上基本上沒有區(qū)別，實行同一政策；對客戶也沒有進行有效選擇和分類，只要有市場和增長點，就不計成本，共同擠進，從而影響了營銷的效果和銀行的經營效益。 (3)網(wǎng)上銀行營銷手段過于單一和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行與其他電子銀行渠道以及傳統(tǒng)營銷渠道還沒有做到有效整合。網(wǎng)上

15、銀行作為一種服務渠道，發(fā)揮的作用有限，只有配合現(xiàn)有的傳統(tǒng)網(wǎng)點和手機銀行等其他產品渠道，再加上專職客戶經理，才能為客戶帶來多元化的金融產品和最優(yōu)質的服務。工商銀行有效地整合網(wǎng)上銀行營銷渠道，使之在最近幾年里呈現(xiàn)長足的發(fā)展。中國建設銀行有21000個機構網(wǎng)點，10000余臺ATM和300多個全功能自助銀行，手機銀行也已開通，但對這些渠道的整合渠道的營銷上顯然落后于工商銀行。 (4)客戶管理能力需進一步加強 相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)上銀行是一個新興事物，有許多潛在的客戶需要去發(fā)現(xiàn)，去培養(yǎng)，這一切都離不開先進的客戶管理系統(tǒng)。中國建設銀行網(wǎng)上銀行對于客戶管理的工作做得很少，客戶發(fā)現(xiàn)，客戶交往，客戶分析的能

16、力很低，在客戶培養(yǎng)與發(fā)掘方面做得很不夠，尤其是缺乏對中高端客戶的主動營銷。把有限的資源平均花費在所有客戶群體上，缺乏對能給中國建設銀行帶來利潤的那些 20的中高端客戶的挖掘和營銷，沒有體現(xiàn)出差別化服務的理念和管理機制。對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的客戶資源利用率不高，客戶數(shù)量明顯低于業(yè)內領先水平，市場份額低，與產品開發(fā)的投入不成比例。 5、因地域差異而呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢 中國建設銀行在全國有38家一級分行，2萬1千多個分支機構。由于全國各地區(qū)的經濟發(fā)展狀況、國民素質、人均收入等的不同，造成中國建設銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展也是因地方經濟發(fā)展的不平衡而差別很大，當然這也與各省分行對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重視程度有關。在網(wǎng)上銀

17、行發(fā)展比較好的地區(qū)如，北京、上海、浙江、江蘇、廣東等地，網(wǎng)上銀行在當?shù)赝瑯I(yè)占比較大，影響也不錯。中國建設銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展不好的地區(qū)如，甘肅、青海、寧夏、內蒙古等分行，網(wǎng)上銀行客 戶和交易量非常少，更談不上什么知名度了。從2005年6月份的中國建設銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)服務情況表(見表5)可以看出，排在前七名的分行的網(wǎng)上銀行交易額占中國建設銀行網(wǎng)上銀行總交易額的50以上，排名后七位的交易額總和還達不到前七位任意一家的零頭，僅為倒數(shù)第8名交易額的一半，可見其發(fā)展之懸殊?？偠灾?，網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡經濟與現(xiàn)代商業(yè)銀行相結合的產物，它開辟了新的交易處理方式、產品營銷方式和客戶服務方式。發(fā)展網(wǎng)上銀行，有利于整合資

18、源，降低成本，提高效益，促進營業(yè)網(wǎng)點的功能轉型，提高營業(yè)網(wǎng)點的營銷功能、理財功能和綜合盈利能力；有利于適應市場變化和客戶需求的提升，提高銀行的服務水平和客戶滿意度，提高市場競爭能力。發(fā)展網(wǎng)上銀行，有利于提高中國建設銀行現(xiàn)代化服務水平和服務效率，樹立良好的社會形象；有利于中國建設銀行實施股份制改造，加速向國際化現(xiàn)代商業(yè)銀行的目標邁進。 因此，我們認為，當前中國建設銀行必須從戰(zhàn)略高度充分認識發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要性和緊迫性，抓住機遇，采取措施，迎接挑戰(zhàn)，從提高網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道的分銷能力，樹立“e路通”同業(yè)領先的品牌形象；加大資源配置力度，確保市場拓展的需要；加大科技開發(fā)力度，建立有效的產品管理和服務機制；建立規(guī)范有效的內部管理體系，健全電子銀行考核和效益評價機制；加強電子銀行機構隊伍建設，為業(yè)務發(fā)展提供基本保障；制定安全策略，全面提高網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道風險控制能力；改進業(yè)務處理流程，充分發(fā)揮電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢等方面入手，促進網(wǎng)上銀行等電子銀行的發(fā)展，共同提高中國建設銀行的整體核心競爭水平。參考文獻 1李興智，丁凌波編著網(wǎng)上銀行理論與實務清華大學出版社2003年11月第l版 2孫森主編網(wǎng)絡銀行中國金融出版社2004年2月第一版 3張成虎主編