金融本科畢業(yè)論文(金翠芳)

1、甘肅廣播電視大學畢業(yè)論文 題目：我國電子銀行面臨的創(chuàng)新發(fā)展問題研究學生姓名：金翠芳學生學號：1562001203520專業(yè)層次：本科分校（教學點）：甘肅電大 分校導師姓名、職稱：陳步雨 副教授論文寫作時間：2016年9月25日論文提交時間：2016年10月25日論文答辯日期：_年_月_日論文提綱一、電子銀行的特點和競爭優(yōu)勢二、我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題三、我國發(fā)展電子銀行的創(chuàng)新思路四、結論指導教師評語及評分初評成績： 指導教師簽名：陳步雨 2016年11月10日 答辯小組評語及評分答辯成績答辯小組簽字答辯主持人答辯時間答辯教師答辯秘書分校集中實踐環(huán)節(jié)指導小組意見簽字（蓋章）： 年 月 日省校

2、集中實踐環(huán)節(jié)指導委員會意見簽字（蓋章）： 年 月 日內容摘要電子銀行已成為各大銀行業(yè)務經營的重要組成部分，是商業(yè)銀行業(yè)務拓展的新型金融企業(yè)組織形式和服務渠道。電子銀行的產生和發(fā)展為金融業(yè)注入了新的活力，成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。本文以電子銀行的具有的競爭優(yōu)勢為依托，全面分析我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了我國發(fā)展電子銀行建設創(chuàng)新思路。關鍵詞村鎮(zhèn)銀行；電子銀行；創(chuàng)新；問題目 錄一、電子銀行的特點和競爭優(yōu)勢6（一）方便、快捷的服務體驗6（二）豐富多樣的業(yè)務種類6（三）開放、低廉的運營成本7（四）良好的服務質量7二、我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題8（一）運行安全系數(shù)低8（二

3、）產品功能單一，用戶粘度低9（三）嚴重同質化、缺乏創(chuàng)新9（四）營銷體制不健全10三、我國發(fā)展電子銀行的創(chuàng)新思路10（一）實現(xiàn)產品功能多樣化，提高產品競爭力11（二）加強信息技術建設，提高安全運營系數(shù)11（三）加強業(yè)務創(chuàng)新，提升用戶體驗11（四）面向未來，打造智慧銀行12（五）提高服務質量，增加用戶粘性12（六）健全服務體系，保證售后服務13結論13我國電子銀行面臨的創(chuàng)新發(fā)展問題研究 電子銀行指的是通過電子網絡為業(yè)務媒介手段辦理各種銀行業(yè)務。這里包括以互聯(lián)網為依托的網上銀行、以手機為中介的手機銀行、以及基于有線電視網的自助銀行和基于電話專線的電話銀行，還包括家居銀行、電子商務短信金融等。我國電子

4、銀行雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，經過三十多年的迅速發(fā)展，我國的電子化建設已取得了突飛猛進的成績，從根本上改變了銀行業(yè)務的傳統(tǒng)模式，已初步形成多功能、開放的、綜合的電子化體系。隨著國際經濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，中國銀行業(yè)正經歷著最為重要的開放階段為了在日益激烈的競爭環(huán)境中求生存、求發(fā)展、國內銀行必須構建基于效率的核心競爭能力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，就要加快建設電子銀行的進程，謀求創(chuàng)新發(fā)展的道路。一、電子銀行的特點和競爭優(yōu)勢 電子銀行是社會信息化高度發(fā)展的產物，也是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產物，其主要特征在于網絡化和虛擬化。作為一項金融產品和服務，電子銀行具有傳統(tǒng)銀行服

5、務不可比擬的特點和優(yōu)勢。（一）方便、快捷的服務體驗 電子銀行可以提供自助性服務，超越時空限制，全天候為客戶提供 3A 金融服務（Anytime、Anywhere、Anyhow），真正實現(xiàn) 7×24 小時不間斷服務。電子銀行服務高度程序化、標準化、規(guī)范化，準確高效、綜合全面，可以實現(xiàn)一站式金融服務。2013 年銀行業(yè)績報告顯示，我國電子銀行交易替代率普遍已經超過 70%，個別銀行的電子銀行交易替代率更是突破 90%。（二）豐富多樣的業(yè)務種類 目前，電子銀行的主要功能類型包括基本交易、賬戶管理、拓展業(yè)務、信息服務等，服務對象包括個人、企業(yè)和第三方。電子銀行繼承了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，如銀行及其

6、相關金融信息的發(fā)布，客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失、以及在線繳費和轉賬功能。還包括了與電子商務相結合的業(yè)務，如商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務。商戶對商戶模式下的網上采購等批發(fā)業(yè)務的網上結算以及新的金融創(chuàng)新業(yè)務，如集團客戶通過網上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息。各家銀行也紛紛推出網上商城服務。可見，電子銀行服務已不再局限于“等客上門”的在線交易處理，而是通過網上商城、金融超市、資訊服務、廣告引導等方式吸引和誘導客戶購買在線產品，進而觸發(fā)網銀交易。電子銀行正由“被動的電子交易渠道”向“主動的電子銷售”轉變通過銀行電子化，銀行管理逐步從地理性擴張的粗放式經營轉化為依

7、靠科技和網絡的集約型經營，實現(xiàn)了全方位的電子化運營和管理。（三）開放、低廉的運營成本 電子銀行的服務大多由客戶在系統(tǒng)的協(xié)助下自行完成，因此，電子銀行在組建成本、業(yè)務成本和運營成本等幾個方面擁有低成本的價格優(yōu)勢。首先，電子渠道的運營成本遠低于傳統(tǒng)柜臺渠道，例如就銀行一筆業(yè)務的成本來看，手工交易的成本約為 1.1 美元，自助銀行交易約為 25 美分，電話交易約為 54 美分，而網上銀行交易成本更可低至 10 美分以內，為手工交易的 10%。 一般而言，網絡銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構的費用。 其次，電子銀行是一個開放全球化的體系。傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構來開拓國際市場，而電子

8、銀行可以利用互聯(lián)網、通信網絡等各種低成本渠道，快捷地進行不同語言文字之間的轉換，各國銀行可以將業(yè)務延伸到全世界每個角落，而不再需要設立大量分支機構就能夠開拓國際市場、參與國際競爭，這就大大降低了商業(yè)銀行開拓國際市場的運營成本。（四）良好的服務質量 電子銀行有良好的服務質量體驗。首先，客戶可以享受不受時空限制的業(yè)務服務。電子銀行系統(tǒng)與客戶之間，可以通過電子郵件，開戶申請、賬戶查詢或檔案更新等途徑，實現(xiàn)在線實時溝通?？蛻艨梢栽谌魏螘r間、任何地方通過電子銀行就能得到銀行的金融服務，銀行業(yè)務不受時空限制。 其次，電子銀行能有效掌握客戶的行為喜好，提供精準的服務內容。電子銀行可以利用互聯(lián)網技術，電子銀行

9、可以對客戶的分析更加完善，加強精準營銷的能力。電子銀行通過電子化平臺建立的客戶數(shù)據庫和客戶信息系統(tǒng)，充分采集客戶各種信息，如個人身份信息、交易行為信息、瀏覽習慣信息等，采用數(shù)據模型進行客戶數(shù)據挖掘和行為分析，能夠有效提高客戶服務的精準性和成功率，提高客戶體驗和忠誠度。 第三，重視客戶體驗。電子銀行可針對客戶需求、客戶級別、客戶喜好，提供差異化服務?？蛻艨梢灾鲃拥卦陔娮鱼y行上選擇所感興趣的信息產品或服務，或向銀行提出各種消費意愿，銀行也可根據其所反饋的需求信息，定制、改進或開發(fā)新產品，從而切實地有針對性地改進產品和服務提供高效的客戶服務。二、我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題 經過三十多年的迅速發(fā)展，

10、我國的電子化建設已取得了突飛猛進的成績，從根本上改變了銀行業(yè)務的傳統(tǒng)模式。中國人民銀行為貨幣政策與宏觀調控服務的應用系統(tǒng)，辦公自動化系統(tǒng)以及現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)的建設取得了突飛猛進的進展，我國銀行業(yè)的綜合業(yè)務處理，資金兌換，銀行卡等一系列應用系統(tǒng)也發(fā)揮著越來越重要的作用，自助銀行，網絡銀行等新型金融服務項目不斷涌現(xiàn)，這些建立銀行業(yè)多功能、開放的、綜合的電子化體系已經初步形成。隨著電子銀行功能越來越完善，更多的用戶開始使用電子銀行作為金融業(yè)務的手段，電子銀行已經和人們的生活和工作密不可分。以下是我國電子銀行在發(fā)展的現(xiàn)狀和遇到的一些問題。（一）運行安全系數(shù)低 近年來我國銀行不斷加快銀行業(yè)務電子化、網絡

11、化、移動化步伐，電子客戶數(shù)量和交易額逐年遞增，IT 系統(tǒng)規(guī)模越來越大、復雜度越來越高。IT 系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行成為電子銀行業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提。從經營運作層面上看，電子銀行是一項綜合系統(tǒng)工程?；ヂ?lián)網由于具有虛擬和開放的特點，由于構建電子銀行的技術體系本身出現(xiàn)安全問題，導致電子銀行產生的會存在直接經濟損失，或者給客戶帶來直接的經濟損失，例如一些釣魚網站幻化成各種形象，往往令讓消費者防不勝防。因此，客戶寧愿接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇方便快捷的電子銀行做業(yè)務，這將不利于電子銀行的發(fā)展。隨著電子銀行的廣泛推廣和業(yè)務模式創(chuàng)新，電子銀行安全案件時有發(fā)生，網上金融安全、個人數(shù)據保護已經成為公眾

12、關注的焦點。（二）產品功能單一，用戶粘度低 豐富的產品功能是提高用戶體驗的基本要素之一。目前，國有商業(yè)網銀在產品大類上基本相當，能夠滿足客戶對電子銀行服務的基礎性需求。但與先進同業(yè)電子銀行服務相比，國有銀行服務缺乏特色。如在個人網銀服務方面：現(xiàn)金寶產品、VIP 個性化產品和服務、個人短期貸款、外幣結匯、外幣理財服務等功能亟待補充。此外，目前國有銀行針對個人金融業(yè)務中高端客戶提供了區(qū)別于大眾客戶的網銀服務，但是缺乏具有吸引力的特色產品，無法滿足高端客戶需求。另外，針對不同層次客戶缺乏良好的多樣化的個性化定制服務，國有銀行還需進一步補充菜單和頁面，用以展現(xiàn)個性化定制功能，體現(xiàn)個性化和差異化，增加客

13、戶粘性。（三）嚴重同質化、缺乏創(chuàng)新從品牌定位上看，長期以來，國有銀行的電子銀行品牌尚缺乏清晰的定位，多數(shù)沒有標志性的品牌形象，品牌競爭的同質化現(xiàn)象突出。從營銷模式上看，國有銀行電子銀行以產品為中心，沒有對客戶進行細分，而國外電子銀行以客戶為中心，能為客戶提供個性化和差異化服務。國有銀行要進行轉變，打破以銀行為中心的傳統(tǒng)觀念限制。發(fā)展電子銀行業(yè)務要站在客戶的角度，提供個性化、差異化的產品和服務，并為客戶提供定制化服務。面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，國有銀行尚未完成觀念轉變，并且在觀念上還存在若干誤區(qū)。一是盲目追求業(yè)務規(guī)模的快速擴張。一些國有銀行的管理者簡單地認為規(guī)模大速度快就代表實力強，注重量的增長，較

14、少關注質的提升，對自身缺乏合理的定位，在業(yè)務發(fā)展上容易急躁冒進，缺乏長遠規(guī)劃；二是缺乏業(yè)務創(chuàng)新動力，采取跟隨策略。（四）營銷體制不健全目前一些商業(yè)銀行對電子銀行的營銷缺乏主動性和持久性，對電子銀行產品的宣傳方式不夠豐富，宣傳投入不夠有利。在營業(yè)網點，電子銀行宣傳品缺乏，柜員對電子銀行產品缺乏足夠了解，不能主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業(yè)務。同時，大部分商業(yè)銀行沒有組建一支專門的營銷隊伍，針對不同的客戶推介適銷對路的電子銀行產品。因而電子銀行市場認知度較低!，客戶對電子銀行產品熱情不高。三、我國發(fā)展電子銀行的創(chuàng)新思路 電子銀行是目前銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，無紙化交易，無線

15、支付已經成為潮流趨勢。隨著IT與移動通訊技術的不斷進步、電子商務與網絡支付的日益成熟以及互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的金融產品越來越難以滿足網絡化時代生活方式與電子商務對支付效率和互聯(lián)網金融商業(yè)模式創(chuàng)新的要求，所以國有銀行要加快傳統(tǒng)金融產品的信息化和網絡化創(chuàng)新，不斷提高金融產品的綜合競爭力，以適應新的互聯(lián)網時代生活方式。只有持續(xù)創(chuàng)新，才可以不斷顛覆，才可以找到新的機遇和市場，從而與實力強大并且具有壟斷地位的對手競爭。要想贏得未來的競爭，國有銀行必須快速發(fā)現(xiàn)和解決自身問題，提高應變能力和創(chuàng)新能力，充分利用金融電子化提供的種種機遇，及時轉型經營模式、研發(fā)新技術、推出新服務，大力發(fā)展電子銀行，因此

16、如何適應這種新形勢已成為國有銀行所面臨的重大課題。（一）實現(xiàn)產品功能多樣化，提高產品競爭力對于電子銀行而言，產品只有不斷創(chuàng)新才能滿足市場的發(fā)展，進而滿足不同用戶的差異化需求，真正實現(xiàn)用戶隨時隨地隨身的使用電子銀行產品。近年來，各大電子商務公司為適應市場需求紛紛推出了一系列滿足用戶需求的理財產品，例如支付寶的余額寶、騰訊的財付通、微信的理財通等。這一系列產品的推出迅速占領了理財產品市場，使得銀行流失了一部分的客戶資源。為應對這種情況，各大國有銀行也迅速找到應對措施，及時推出自己的可以與之抗衡的理財產品。銀行產品更具有安全性，靈活性的特征，客戶的選擇也更多偏向于銀行托管，各個銀行也分別推出了自己的

17、貨幣基金與余額寶進行抗衡。（二）加強信息技術建設，提高安全運營系數(shù) 建立交易安全監(jiān)控系統(tǒng)，防范交易風險。通過建立交易監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)資金類交易的實時監(jiān)控。在網站加強防篡改系統(tǒng)，使不法份子無法攔截網銀交易進行篡改。實施反欺詐監(jiān)控系統(tǒng)，對交易進行風險識別、評估、預警、交易控制、釣魚網站識別、案件來源監(jiān)測等功能，并建立風險交易數(shù)據庫，通過對日常交易數(shù)據的收集和分析，補充有風險的交易特點，形成控制風險的規(guī)則，風險監(jiān)控系統(tǒng)通過實時對網銀交易的跟蹤，篩選出可疑交易，運用短信等二次認證的方式或者外呼確認方式加強認證，以防止客戶資金的損失。對實時的欺詐交易進行追蹤，保證用戶的資金安全，也降低了銀行的運營損失。（三

18、）加強業(yè)務創(chuàng)新，提升用戶體驗 具體而言，業(yè)務的創(chuàng)新需要同時從兩個方面入手：一方面，需要持續(xù)改進和提升電子銀行的服務，提高電子渠道的可用性，增強客戶體驗；另一方面，要真正吸引客戶光靠電子渠道還是不夠的，而在金融理財產品以及跨行財富管理功能上的競爭力才是事關其能否突出重圍的最重要的影響因素。產品和渠道間相互依存，缺一不可，能否加快創(chuàng)新步伐、開闊思路，更好、更快地推出亮點和功能，直接關系到最后的成敗。 面臨第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展態(tài)勢，電子銀行業(yè)務的開拓進展不能再墨守成規(guī)。一方面，要完善產品體系，加快產品創(chuàng)新和市場拓展步伐，加強對WEB2.0、語音智能、短信平臺、移動互聯(lián)網等技術的研發(fā)。另一方面，應

19、加大對旅游業(yè)、航空業(yè)、教育考試業(yè)、國際結算、中介業(yè)務、代理中間業(yè)務以及資本投資等領域的滲入力度，不斷擴大電子銀行的應用領域。與此同時，要不斷提高渠道的創(chuàng)新力度，提升電子銀行的綜合競爭力。電子商務平臺的建立將是電子銀行發(fā)展的又一個新的里程碑，是電子銀行業(yè)務發(fā)展開拓創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。（四）面向未來，打造智慧銀行創(chuàng)新是智慧銀行建設的核心之一，也是最重要的方法。創(chuàng)新的源泉在基層、在一線，但銀行業(yè)務規(guī)模大、管理層級多，許多好的創(chuàng)意難以被及時發(fā)現(xiàn)，更無法形成生產力。因此，必須建立扁平化、直達式、有活力的創(chuàng)新機制。為建立創(chuàng)新機制要做好以下三方面的工作：第一是創(chuàng)新管理。創(chuàng)新管理的方法和管理的流程。建立一種鼓勵創(chuàng)

20、新的企業(yè)文化，讓創(chuàng)新成為讓企業(yè)不斷發(fā)展的源泉。第二是建立創(chuàng)新的平臺。鼓勵員工貢獻自己的創(chuàng)意，激發(fā)客戶的創(chuàng)新思想，廣泛的收集創(chuàng)意。第三是成立創(chuàng)新實驗室，主要用于研究新技術和用戶體驗。為了提升銀行的智能化服務水平和最佳的用戶體驗，開展前瞻性的重點研究。（五）提高服務質量，增加用戶粘性 在互聯(lián)網時代，電子商戶的服務是全天候的，客戶消費習慣也隨之變化，銀行必須適應這種要求，提供全時在線的金融服務。在移動互聯(lián)時代，智能終端應用和各種支付技術得到迅速普及，銀行要利用這些新技術，打造客戶身邊的銀行。銀行要站在用戶的角度，提供個性化、差異化、定制化的銀行服務，提高服務的用戶體驗水平。在業(yè)務上要做好產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，加快新產品研發(fā)的速度和質量，利用這次難得的機會提升銀行的服務水平和客戶體驗，建立產的核心競爭力，使自身的產品占據領先地位。（六）健全服務體系，保證售后服務 業(yè)務創(chuàng)新的過程就是業(yè)務流程的整合過程。將信貸業(yè)務、企業(yè)集團服務、電子錢包、電子證書等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來。構建全行統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，大力發(fā)展中間業(yè)