商業(yè)銀行三大業(yè)務

1、商業(yè)銀行三大業(yè)務分商業(yè)銀行三大業(yè)務分析析目目 錄錄負債業(yè)務負債業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務 中間業(yè)務中間業(yè)務 負債業(yè)務負債業(yè)務 負債業(yè)務負債業(yè)務簡單的說就是簡單的說就是存款業(yè)務存款業(yè)務。負債業(yè)務是。負債業(yè)務是商業(yè)銀行商業(yè)銀行傳統(tǒng)的基本業(yè)傳統(tǒng)的基本業(yè)務之一，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的務之一，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的起點起點，也是商業(yè)銀行開展，也是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務和其他和其他業(yè)務的基礎(chǔ)和前提。負債是銀行由于受信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的業(yè)務的基礎(chǔ)和前提。負債是銀行由于受信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務，能以貨幣計量的債務，主要包括主要包括自有資本自有資本和和吸收外來資金吸收外來資金兩大

2、部分兩大部分。存款、。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的8080以上，另外聯(lián)行存款、以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債 。商業(yè)銀行的負債業(yè)務分別是：商業(yè)銀行的負債業(yè)務分別是：活期存款、定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單活期存款、定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDsCDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶、自動轉(zhuǎn)帳服務存款帳戶、掉期存款。）、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶、自動轉(zhuǎn)帳服務存款帳戶、掉期存款。 1. 1. 活期存款活期存款活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可

3、隨時活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息?？蛻裘赓M或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。 2 2 定期存款定期存款定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定期限的存款。定期存款占銀行存款比

4、重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。行長期放款與投資具有重要意義。 3. 3. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDsCDs）可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為個月、個月、固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為個月、個月、個月和個月不等。存單

5、能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性個月和個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。和盈利性的雙重要求。 4. 4. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，

6、其存款余額可取得利息收入。由此提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。 5. 5. 自動轉(zhuǎn)帳服務存款帳戶自動轉(zhuǎn)帳服務存款帳戶這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務時，存戶可以同時在銀務基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付

7、款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。6 6. . 掉期存款掉期存款掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。等。資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務 資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務 簡單的說就是簡單的說就是貸款貸

8、款。商業(yè)銀行對資金。商業(yè)銀行對資金的運用形成資產(chǎn)，資金運用的過程就是資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營。的運用形成資產(chǎn)，資金運用的過程就是資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營。資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，是取得銀行收資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，是取得銀行收益的主要業(yè)務。益的主要業(yè)務。資產(chǎn)業(yè)務主要包括：資產(chǎn)業(yè)務主要包括：現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務、信貸業(yè)務、投資現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務、信貸業(yè)務、投資業(yè)務、貼現(xiàn)業(yè)務。業(yè)務、貼現(xiàn)業(yè)務。 銀行借貸與民間借貸的對比銀行借貸與民間借貸的對比民間抵押借貸業(yè)務民間抵押借貸業(yè)務 抵押借貸抵押借貸用錢興業(yè)用錢興業(yè), ,生意興隆生意興隆 1 1、下款快速、下款快速1-31-3個工作日取得資金；個工作日取得資金； 2 2、手

9、續(xù)簡便、手續(xù)簡便符合抵押條件即可申辦；符合抵押條件即可申辦； 3 3、利率適中、利率適中介于銀行與典當行之間；介于銀行與典當行之間； 4 4、期限靈活、期限靈活1-361-36個月，到期還可提前申請延期；個月，到期還可提前申請延期； 5 5、抵押適度、抵押適度借款額最高為抵押物評估價值的借款額最高為抵押物評估價值的70%70%； 6 6、還款自由、還款自由分期付息，最后一次還本。分期付息，最后一次還本。 借款人條件借款人條件： 具有獨立民事行為能力的自然人或者法人；抵押具有獨立民事行為能力的自然人或者法人；抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅，商鋪，門面，寫字樓物為本人或第三人合法擁有的

10、房地產(chǎn)（住宅，商鋪，門面，寫字樓等）或汽車；借款人所需證件：等）或汽車；借款人所需證件： 1 1、 自然人：房地產(chǎn)權(quán)證、借款人自然人：房地產(chǎn)權(quán)證、借款人身份證、戶口??；抵押人夫妻雙方身份證、戶口薄、身份證、戶口??；抵押人夫妻雙方身份證、戶口薄、 結(jié)婚證；抵押結(jié)婚證；抵押人為單身的，提供個人未婚證明；離異的提供離婚證明及未再婚證人為單身的，提供個人未婚證明；離異的提供離婚證明及未再婚證明。明。 2 2、 法人：房地產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證；法定代表人身份證明、法人：房地產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證；法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)法人代表委托證明、公司章程、股東

11、會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務登記證、近三個月的納稅證明。照副本（原件）、稅務登記證、近三個月的納稅證明。銀行借貸業(yè)務銀行借貸業(yè)務 銀行貸款門檻高、耗時長、程序復雜。很多借款客戶無銀行貸款門檻高、耗時長、程序復雜。很多借款客戶無法掌握銀行貸款繁雜的程序，以致在辦理過程中，經(jīng)常法掌握銀行貸款繁雜的程序，以致在辦理過程中，經(jīng)常出現(xiàn)漏件、重復送件等紕漏，錯過辦理時間。銀行貸款出現(xiàn)漏件、重復送件等紕漏，錯過辦理時間。銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。的審批一直成為一道難以跨越的門檻。 銀行貸款業(yè)務如下：銀行貸款業(yè)務如下： 1 1、 銀行按揭貸款銀行按揭貸款手續(xù)齊全，手續(xù)齊全，1

12、212個工作日取得資金。個工作日取得資金。 2 2、 銀行抵押貸款銀行抵押貸款手續(xù)齊全，手續(xù)齊全，1515個工作日取得資金。個工作日取得資金。 3 3、 轉(zhuǎn)按揭貸款轉(zhuǎn)按揭貸款手續(xù)齊全，不超過手續(xù)齊全，不超過2020個工作日取得個工作日取得資金。資金。 4 4、 轉(zhuǎn)抵押貸款轉(zhuǎn)抵押貸款手續(xù)齊全，不超過手續(xù)齊全，不超過2020個工作日取得個工作日取得資金。資金。 5 5、 墊資贖樓再抵押貸款墊資贖樓再抵押貸款手續(xù)齊全，不超過手續(xù)齊全，不超過2020個工個工作日取得資金作日取得資金中間業(yè)務中間業(yè)務 中間業(yè)務中間業(yè)務又稱又稱“資產(chǎn)負債表外項目資產(chǎn)負債表外項目”，是指商業(yè)銀行代客戶辦理，是指商業(yè)銀行代客戶

13、辦理收付和其他委托事項，以中介人的身份提供各種金融服務，從中收取收付和其他委托事項，以中介人的身份提供各種金融服務，從中收取手續(xù)費的業(yè)務。主要包括手續(xù)費的業(yè)務。主要包括結(jié)算業(yè)務結(jié)算業(yè)務、信托業(yè)務信托業(yè)務、租賃業(yè)務租賃業(yè)務、代理業(yè)務代理業(yè)務、信息咨詢和代保管業(yè)務等。中間業(yè)務較少的運用商業(yè)銀行的資財，便信息咨詢和代保管業(yè)務等。中間業(yè)務較少的運用商業(yè)銀行的資財，便可帶來較多的利潤，目前其所占比重已經(jīng)逐漸增加。可帶來較多的利潤，目前其所占比重已經(jīng)逐漸增加。中間業(yè)務作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務作為我國商業(yè)銀行新的效益增長點新的效益增長點, ,其發(fā)達程度以及中間其發(fā)達程度以及中間業(yè)務收入占比一定程度上反映了商

14、業(yè)銀行的經(jīng)營是否穩(wěn)健、是否具有業(yè)務收入占比一定程度上反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營是否穩(wěn)健、是否具有市場競爭力、銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風險內(nèi)控水平。因此市場競爭力、銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風險內(nèi)控水平。因此 我們以中我們以中間業(yè)務為例具體介紹。間業(yè)務為例具體介紹。根據(jù)根據(jù)巴塞爾委員會巴塞爾委員會的劃分，銀行中間業(yè)務大致可分為四類：的劃分，銀行中間業(yè)務大致可分為四類：1 1、商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務：主要包括貸款償還擔保、履約：主要包括貸款償還擔保、履約擔保、票據(jù)承兌擔保、備用信用證等擔保、票據(jù)承兌擔保、備用信用證等; ;2 2、貸款承諾業(yè)務貸款承諾業(yè)務：主要有貸款限額、透支限額、備

15、用貸款承諾和：主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等循環(huán)貸款承諾等; ;3 3、金融工具創(chuàng)新業(yè)務金融工具創(chuàng)新業(yè)務：主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務、貨幣及利：主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務、貨幣及利率互換業(yè)務等。率互換業(yè)務等。4 4、傳統(tǒng)中間業(yè)務傳統(tǒng)中間業(yè)務：主要包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨：主要包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務。詢等業(yè)務。中間業(yè)務存在的中間業(yè)務存在的問題問題：1 1、中間業(yè)務品種少，創(chuàng)新不足、中間業(yè)務品種少，創(chuàng)新不足 主要表現(xiàn)在：經(jīng)營品種單一創(chuàng)新觀念不強主要表現(xiàn)在：經(jīng)營品種單一創(chuàng)新觀念不強, ,中間業(yè)務創(chuàng)新動力中間業(yè)務創(chuàng)新動力不足中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和

16、深度有待提高。不足中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。2 2、組織體系不健全、組織體系不健全 表現(xiàn)在：表現(xiàn)在：整個業(yè)務組織結(jié)構(gòu)偏重于存貸款業(yè)務的發(fā)展，對中間業(yè)整個業(yè)務組織結(jié)構(gòu)偏重于存貸款業(yè)務的發(fā)展，對中間業(yè)務考慮明顯不足務考慮明顯不足 缺乏專門機構(gòu)對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)缺乏專門機構(gòu)對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，組織管理工作分散，管理效率低。調(diào)和組織，組織管理工作分散，管理效率低。 3 3、風險控制能力不足、風險控制能力不足 風險管理主要側(cè)重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、風險管理主要側(cè)重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠，沒有形成

17、完整的信用風險控制系統(tǒng)。法律風險等其他風險重視不夠，沒有形成完整的信用風險控制系統(tǒng)。 4 4、公眾對中間業(yè)務存在觀念誤差、公眾對中間業(yè)務存在觀念誤差 國內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費銀行國內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不看不見、摸不著著”的服務習慣，中間業(yè)務收費較難落實，影響了中間業(yè)務的良的服務習慣，中間業(yè)務收費較難落實，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。性發(fā)展。 5 5、中間業(yè)務缺乏相關(guān)政策支持、中間業(yè)務缺乏相關(guān)政策支持 2003 2003年年6 6月頒布的月頒布的商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法只是一只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，致使各商業(yè)

18、銀行難以建立個指導性文件，缺乏具體的實施細則，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。6 6、從事中間業(yè)務的高素質(zhì)復合型人才短缺、從事中間業(yè)務的高素質(zhì)復合型人才短缺 商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才, ,但缺乏既懂銀行業(yè)務但缺乏既懂銀行業(yè)務, ,又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。 針對問題的對策研究：針對問題的對策研究：1 1、加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

19、；、加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新；2 2、明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位，完善其組織體系；、明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位，完善其組織體系；3 3、規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序，注意防范風險；、規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序，注意防范風險；4 4、切實轉(zhuǎn)變公眾的錯誤觀念；、切實轉(zhuǎn)變公眾的錯誤觀念；5 5、完善與中間業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)體系；、完善與中間業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)體系；6 6、中間業(yè)務隊伍的建設(shè)和人才培養(yǎng)。、中間業(yè)務隊伍的建設(shè)和人才培養(yǎng)。 變革背景：變革背景：2005 2005 年年1 1 月，央行發(fā)布了月，央行發(fā)布了穩(wěn)步推進利率市場化改革報告穩(wěn)步推進利率市場化改革報告。3 3 月，月，銀監(jiān)會頒布了銀監(jiān)會頒布了商業(yè)銀行資本充

20、足率管理辦法商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，規(guī)定到，規(guī)定到20072007年年1 1 月月1 1 日，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于日，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%8%，核心充足率不低于，核心充足率不低于4%4%，到期，到期如果資本嚴重不足，監(jiān)管部門輕則要求商業(yè)銀行調(diào)整高層管理人員，如果資本嚴重不足，監(jiān)管部門輕則要求商業(yè)銀行調(diào)整高層管理人員，重則依法對商業(yè)銀行實行接管或促成機構(gòu)重組，直至撤銷。重則依法對商業(yè)銀行實行接管或促成機構(gòu)重組，直至撤銷。 這兩項法這兩項法規(guī)，標志著商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的重大變局，也是招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略大規(guī)，標志著商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的重大變局，也是招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略大調(diào)整的重要背景。

21、調(diào)整的重要背景。 中間業(yè)務的成功范例中間業(yè)務的成功范例招商銀行的戰(zhàn)招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型略轉(zhuǎn)型 招商銀行的應對舉措：招商銀行的應對舉措：招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導思想就是招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務，大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務，提高非利差收入提高非利差收入”。 1 1、加大中間業(yè)務的、加大中間業(yè)務的組織力度，組織力度，在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務管理委員會，加大對在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務管理委員會，加大對中間業(yè)務的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)中間業(yè)務的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)

22、代商業(yè)銀行管理技術(shù)。銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡白金信用卡 ）2 2、將零售業(yè)務作為戰(zhàn)略重點：、將零售業(yè)務作為戰(zhàn)略重點：實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩陣式管理銀行矩陣式管理 ；主打零售業(yè)務，并配套成立理財服務中心，全面為投資者提；主打零售業(yè)務，并配套成立理財服務中心，全面為投資者提供債券、外匯等綜合服務，并逐步對已有的網(wǎng)點進行改造和調(diào)整供債券、外匯等綜合服務，并逐步對已有的網(wǎng)點進行改造和調(diào)整。 3 3、技術(shù)創(chuàng)新：、技術(shù)創(chuàng)新：招商銀行注重對行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運用；實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化招商銀行注重對行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運用；實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化 ，率先在國

23、內(nèi)啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務，率先在國內(nèi)啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務，建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等銀行網(wǎng)、自助銀行等銀行網(wǎng)絡(luò)；引進國際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務規(guī)范化、管理國際化。絡(luò)；引進國際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務規(guī)范化、管理國際化。 白金信用卡白金信用卡是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個創(chuàng)新業(yè)務，其特點是是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個創(chuàng)新業(yè)務，其特點是服務的服務的“人性化人性化”。與以往客戶需向銀行申請透支額度不同，白金信用卡將。與以往客戶需向銀行申請透支額度不同，白金信用卡將主動為信用好的用戶提供主動為信用好的用戶提供“上不封頂上不封頂”的額度，為解決持卡人以往還款來回的額度，為

24、解決持卡人以往還款來回跑銀行的麻煩，還附贈一臺兼具繳納手機等費用的還款機。想顧客之所想，跑銀行的麻煩，還附贈一臺兼具繳納手機等費用的還款機。想顧客之所想，優(yōu)質(zhì)優(yōu)價，是白金信用卡問世的創(chuàng)意根本所在。與過去的存折和多功能借貸優(yōu)質(zhì)優(yōu)價，是白金信用卡問世的創(chuàng)意根本所在。與過去的存折和多功能借貸“一卡通一卡通”，招商銀行，招商銀行“財富賬戶財富賬戶”完全突破了卡的概念，對傳統(tǒng)銀行服務完全突破了卡的概念，對傳統(tǒng)銀行服務模式具顛覆性的革命意義，模式具顛覆性的革命意義，“財富賬戶財富賬戶”將服務放在第一位，實現(xiàn)了招商銀將服務放在第一位，實現(xiàn)了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，行以卡為中心向客戶為

25、中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，是國內(nèi)第一個面向個人財富是國內(nèi)第一個面向個人財富管理的金融服務產(chǎn)品。管理的金融服務產(chǎn)品。 招商銀行的應對舉措：招商銀行的應對舉措：招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導思想就是招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務，大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務，提高非利差收入提高非利差收入”。 1 1、加大中間業(yè)務的、加大中間業(yè)務的組織力度，組織力度，在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務管理委員會，加大對在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務管理委員會，加大對中間業(yè)務的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)中間業(yè)務的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)。銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡白金信用卡 ）2 2、將零售業(yè)務作為戰(zhàn)略重點：、將零售業(yè)務作為戰(zhàn)略重點：實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩