商業(yè)信貸資料庫(kù)及中小企業(yè)融資

1、商業(yè)信貸資料庫(kù)及中小企業(yè)融資商業(yè)信貸資料庫(kù)及中小企業(yè)融資香港金融管理局香港金融管理局銀行業(yè)拓展部助理總裁銀行業(yè)拓展部助理總裁李令翔李令翔20022002年年3 3月月2020日日商業(yè)信貸資料庫(kù)商業(yè)信貸資料庫(kù) ( (CCRA) CCRA) 是什麼？是什麼？沒(méi)有資料庫(kù)的情況沒(méi)有資料庫(kù)的情況銀行銀行銀行企業(yè)企業(yè)企業(yè)商業(yè)信貸資料庫(kù)商業(yè)信貸資料庫(kù) ( (CCRA) CCRA) 是什麼？是什麼？成立資料庫(kù)之後成立資料庫(kù)之後銀行銀行銀行CCRA背景背景由於信貸資訊不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致：由於信貸資訊不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致： 銀行缺乏足夠信貸資料審批貸款，只有依銀行缺乏足夠信貸資料審批貸款，只有依賴扺押品賴扺押品 企業(yè)缺乏途徑向

2、銀行顯示其良好信貸紀(jì)錄企業(yè)缺乏途徑向銀行顯示其良好信貸紀(jì)錄背景背景19991999年年7 7月金管局月金管局 建議研究成立建議研究成立商業(yè)信貸商業(yè)信貸資料庫(kù)資料庫(kù)20002000年完成該可行性研究，內(nèi)容包括：年完成該可行性研究，內(nèi)容包括：學(xué)術(shù)研究學(xué)術(shù)研究訪問(wèn)部分香港認(rèn)可機(jī)構(gòu)及信貸資料庫(kù)訪問(wèn)部分香港認(rèn)可機(jī)構(gòu)及信貸資料庫(kù)走訪德國(guó)、馬來(lái)西亞、墨西哥及美國(guó)的主走訪德國(guó)、馬來(lái)西亞、墨西哥及美國(guó)的主要信貸資料庫(kù)要信貸資料庫(kù)對(duì)對(duì)5050家認(rèn)可機(jī)構(gòu)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查家認(rèn)可機(jī)構(gòu)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查成立資料庫(kù)的益處成立資料庫(kù)的益處研究結(jié)果顯示，一間全面性的資料庫(kù)可以：研究結(jié)果顯示，一間全面性的資料庫(kù)可以：銀行 令銀行更有效管理

3、信令銀行更有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，並減少依賴貸風(fēng)險(xiǎn)，並減少依賴抵押品抵押品 鞏固銀行體系的健全鞏固銀行體系的健全及穩(wěn)健及穩(wěn)健 增加企業(yè)信貸資料透增加企業(yè)信貸資料透明度明度 幫助信貸紀(jì)錄良好企幫助信貸紀(jì)錄良好企業(yè)取得較佳條件的信業(yè)取得較佳條件的信貸貸企業(yè)跨行業(yè)工作小組跨行業(yè)工作小組20002000年年7 7月金管局就成立資料庫(kù)進(jìn)行公眾諮詢?cè)陆鸸芫志统闪①Y料庫(kù)進(jìn)行公眾諮詢，並取得廣泛支持，並取得廣泛支持20012001年初成立跨行業(yè)工作小組進(jìn)行詳細(xì)研究年初成立跨行業(yè)工作小組進(jìn)行詳細(xì)研究，小組成員來(lái)自：，小組成員來(lái)自：金管局金管局銀行界（包括銀行公會(huì)、接受存款公司公銀行界（包括銀行公會(huì)、接受存款公司公會(huì)代

4、表）會(huì)代表）工商界（包括主要商會(huì)代表）工商界（包括主要商會(huì)代表）政府政府 （財(cái)經(jīng)事務(wù)局及工商局）（財(cái)經(jīng)事務(wù)局及工商局）建議建議本年初工作小組提出一系列建議，包括：本年初工作小組提出一系列建議，包括： 資料庫(kù)的架構(gòu)模式資料庫(kù)的架構(gòu)模式 認(rèn)可機(jī)構(gòu)的參與方式認(rèn)可機(jī)構(gòu)的參與方式 涵蓋範(fàn)圍涵蓋範(fàn)圍 可披露資料範(fàn)圍可披露資料範(fàn)圍 保障客戶信貸資料保障客戶信貸資料誰(shuí)經(jīng)營(yíng)資料庫(kù)？誰(shuí)經(jīng)營(yíng)資料庫(kù)？由銀行界自行尋找合作伙伴提供信貸資料服務(wù)由銀行界自行尋找合作伙伴提供信貸資料服務(wù)體現(xiàn)市場(chǎng)主導(dǎo)原則體現(xiàn)市場(chǎng)主導(dǎo)原則所有銀行都參與嗎？所有銀行都參與嗎？金金 管管 局局 將將 發(fā)發(fā) 指指 引引 鼓鼓 勵(lì)勵(lì) 所所 有有 銀銀

5、行行 參參 與，與，從從 而而 儘儘 快快 建建 立立 一一 個(gè)個(gè) 大大 型型 及及 全全 面面 的的 數(shù)數(shù) 據(jù)據(jù) 庫(kù)庫(kù)金金 管管 局局 將將 確確 保保 銀銀 行行 遵遵 守守 參參 與與 資資 料料 庫(kù)庫(kù) 的的 規(guī)規(guī) 則則 資料庫(kù)服務(wù)對(duì)象資料庫(kù)服務(wù)對(duì)象每年?duì)I業(yè)額少於港幣一億元（單一或集團(tuán)計(jì)）每年?duì)I業(yè)額少於港幣一億元（單一或集團(tuán)計(jì)）的非上市公司的非上市公司所有個(gè)人及合夥企業(yè)所有個(gè)人及合夥企業(yè)資料庫(kù)儲(chǔ)存什麼資料？資料庫(kù)儲(chǔ)存什麼資料？正面及負(fù)面信貸資料正面及負(fù)面信貸資料 ，例如：，例如：貸款數(shù)目貸款數(shù)目貨款限額貨款限額拖欠情況拖欠情況不涉及和信貸無(wú)關(guān)的資料（例如公司或個(gè)人不涉及和信貸無(wú)關(guān)的資料（

6、例如公司或個(gè)人資產(chǎn)狀況）資產(chǎn)狀況）誰(shuí)可以使用資料庫(kù)？誰(shuí)可以使用資料庫(kù)？銀行只可在考慮信貸交易的時(shí)候銀行只可在考慮信貸交易的時(shí)候 （例如審批（例如審批貸款、貸款續(xù)期）貸款、貸款續(xù)期） 參考資料庫(kù)內(nèi)的資料參考資料庫(kù)內(nèi)的資料不可作推廣用途不可作推廣用途企業(yè)的參與企業(yè)的參與認(rèn)可機(jī)構(gòu)向資料庫(kù)提供資料前必須得到客戶同認(rèn)可機(jī)構(gòu)向資料庫(kù)提供資料前必須得到客戶同意。意。 認(rèn)可機(jī)構(gòu)即將向客戶徵求同意認(rèn)可機(jī)構(gòu)即將向客戶徵求同意客戶亦可主動(dòng)要求銀行把信貸資料存入資料庫(kù)客戶亦可主動(dòng)要求銀行把信貸資料存入資料庫(kù)企業(yè)的積極參與有助儘快建立一個(gè)大型及全面企業(yè)的積極參與有助儘快建立一個(gè)大型及全面的數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)庫(kù)資料庫(kù)成立前企業(yè)

7、的往績(jī)資料庫(kù)成立前企業(yè)的往績(jī)資料庫(kù)不會(huì)儲(chǔ)存其成立前發(fā)生的企業(yè)信貸資料資料庫(kù)不會(huì)儲(chǔ)存其成立前發(fā)生的企業(yè)信貸資料因此，企業(yè)應(yīng)把握機(jī)會(huì)在資料庫(kù)成立後建立良因此，企業(yè)應(yīng)把握機(jī)會(huì)在資料庫(kù)成立後建立良好的信貸紀(jì)錄好的信貸紀(jì)錄企業(yè)的信貸資料受保障嗎？企業(yè)的信貸資料受保障嗎？金管局將發(fā)出明確指引，要求認(rèn)可機(jī)構(gòu)保障客金管局將發(fā)出明確指引，要求認(rèn)可機(jī)構(gòu)保障客戶信貸資料戶信貸資料認(rèn)可機(jī)構(gòu)和資料庫(kù)之間的服務(wù)合約必須包含有認(rèn)可機(jī)構(gòu)和資料庫(kù)之間的服務(wù)合約必須包含有關(guān)保障客戶信貸資料的條款關(guān)保障客戶信貸資料的條款銀行CCRAHKMA企業(yè)翻查資料的權(quán)利企業(yè)翻查資料的權(quán)利企業(yè)有權(quán)查閱及要求更新資料庫(kù)內(nèi)資料企業(yè)有權(quán)查閱及要求更新

8、資料庫(kù)內(nèi)資料銀行有責(zé)任向客戶提供有關(guān)資料庫(kù)的資料，例銀行有責(zé)任向客戶提供有關(guān)資料庫(kù)的資料，例如名稱、地址、電話號(hào)碼等如名稱、地址、電話號(hào)碼等資料庫(kù)有責(zé)任更新錯(cuò)漏的資料資料庫(kù)有責(zé)任更新錯(cuò)漏的資料投訴有門投訴有門企業(yè)和資料庫(kù)或銀行如發(fā)生糾紛，可向金管企業(yè)和資料庫(kù)或銀行如發(fā)生糾紛，可向金管局作書面投訴局作書面投訴地址：地址：香港花園道香港花園道 3 3號(hào)號(hào) 30 30樓樓傳真：傳真：2878-18992878-1899電郵：電郵：.hk展望展望銀行公會(huì)及存款公司公會(huì)將會(huì)盡快成立銀行公會(huì)及存款公司公會(huì)將會(huì)盡快成立專責(zé)專責(zé)小小組，落實(shí)計(jì)劃的執(zhí)行細(xì)節(jié)，包括：組，落實(shí)計(jì)劃的執(zhí)行細(xì)節(jié)，包括： 訂立標(biāo)準(zhǔn)客戶同意條款訂立標(biāo)準(zhǔn)客戶同意條款 訂定明確訂定明確涵蓋範(fàn)疇涵蓋範(fàn)疇及可及可披露資料披露資料定