5-3個體戶貸款流程操作教學(xué)課件

1、項目五項目五 個體戶貸款實務(wù)個體戶貸款實務(wù)模塊三模塊三 個體戶貸款流程操作個體戶貸款流程操作小額信貸實務(wù)凌海波案例：案例：“ “電商小貸電商小貸” ”模式分析模式分析討論題：結(jié)合案例材料討論題：結(jié)合案例材料，談?wù)劸€下，談?wù)劸€下傳統(tǒng)個體戶貸款業(yè)務(wù)操作處理與電傳統(tǒng)個體戶貸款業(yè)務(wù)操作處理與電商小貸業(yè)務(wù)操作處理的區(qū)別？商小貸業(yè)務(wù)操作處理的區(qū)別？個體戶貸款案例個體戶貸款案例p 李女士現(xiàn)年李女士現(xiàn)年42歲，從歲，從2010年開始在當(dāng)?shù)乜h城經(jīng)營年開始在當(dāng)?shù)乜h城經(jīng)營服裝生意服裝生意近近10年年?，F(xiàn)有兩個品牌男裝專賣店，兩個店的裝修一年前?，F(xiàn)有兩個品牌男裝專賣店，兩個店的裝修一年前投入了約投入了約80萬元（店面

2、一般會三年重新裝修一次），租金萬元（店面一般會三年重新裝修一次），租金每年共每年共65萬元，店鋪的位置都在縣城較好的地段。李女士萬元，店鋪的位置都在縣城較好的地段。李女士現(xiàn)有庫存服裝現(xiàn)有庫存服裝95萬元，其中去年及以前的庫存價值約萬元，其中去年及以前的庫存價值約18萬萬元，當(dāng)年的春、夏、秋裝價值約元，當(dāng)年的春、夏、秋裝價值約77萬元?，F(xiàn)在要進(jìn)冬季的萬元?，F(xiàn)在要進(jìn)冬季的服裝，首批進(jìn)貨需要服裝，首批進(jìn)貨需要120萬元，李女士現(xiàn)在只有萬元，李女士現(xiàn)在只有60萬元的現(xiàn)萬元的現(xiàn)金，因此申請貸款金，因此申請貸款60萬元，期限萬元，期限1年。李女士丈夫是警察，年。李女士丈夫是警察，在當(dāng)?shù)亟痪犐习?，有一女?/p>

3、，在當(dāng)?shù)亟痪犐习?，有一女兒?2歲，協(xié)助自己經(jīng)營，有歲，協(xié)助自己經(jīng)營，有一套住房。當(dāng)年一套住房。當(dāng)年8月在郵儲銀行貸款月在郵儲銀行貸款10萬元，按月歸還，已萬元，按月歸還，已還一個月。還一個月。思考題：該筆貸款業(yè)務(wù)申請應(yīng)如何處理？思考題：該筆貸款業(yè)務(wù)申請應(yīng)如何處理？p1 1客戶基本信息、家庭情況客戶基本信息、家庭情況p2 2基本基本經(jīng)營經(jīng)營情情況況、經(jīng)營能力、經(jīng)營能力p3 3貸款貸款需求和用途需求和用途p4 4經(jīng)營收入和成本經(jīng)營收入和成本費用費用p5. 5. 資產(chǎn)負(fù)債資產(chǎn)負(fù)債情況情況p6. 6. 擔(dān)保情況（保證人調(diào)查）擔(dān)保情況（保證人調(diào)查）p7. 7. 客戶品行、嗜好等客戶品行、嗜好等個體戶

4、貸款調(diào)查要點個體戶貸款調(diào)查要點p個體戶申請貸款的基本條件：個體戶申請貸款的基本條件：無重大不良信用記錄貸款用途明確合法持有營業(yè)執(zhí)照實際經(jīng)營至少半年以上p貸款貸款受理受理環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)：了解貸款需求和客戶基本情況，初步判斷該客戶是否具備獲得貸款的條件一、借款申請與受理個體戶貸款申請表個體戶貸款申請表個體戶貸款受理信息登記表個體戶貸款受理信息登記表個體戶貸款申請的清單材料1.借款人的身份證、戶口本、婚姻狀況證明；2.個體戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證（兩證整合的提供營業(yè)執(zhí)照）的原件；3.個體戶經(jīng)營收入和成本費用的相關(guān)資料、銀行流水等；4.保證貸款需提供保證人的相關(guān)資料；5.抵（質(zhì)）押貸款需提供抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)憑

5、證、抵押人或出質(zhì)人的抵(質(zhì))押承諾書；6.銀行等信貸機(jī)構(gòu)要求提供的其它資料。二、貸前調(diào)查與信用評級p在貸款調(diào)查時，應(yīng)以客戶經(jīng)理的實地觀察和主觀在貸款調(diào)查時，應(yīng)以客戶經(jīng)理的實地觀察和主觀判斷為主，判斷為主，基于對個體戶及其生產(chǎn)經(jīng)營信息和財基于對個體戶及其生產(chǎn)經(jīng)營信息和財務(wù)信息的分析務(wù)信息的分析，做出貸款決策。，做出貸款決策。p調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查內(nèi)容包括： 個體戶經(jīng)營及其個人與家庭基本信息、個體戶生產(chǎn)經(jīng)營收入與成本費用、家庭其他收入與支出、個體戶及其家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、貸款用途、資金缺口、還款來源、貸款擔(dān)保等情況。特別要注重調(diào)查特別要注重調(diào)查還款現(xiàn)金流、貸款用途及非財務(wù)信息，全面客觀地分析借款人的

6、還款意愿和償債能力。了解個體戶的貸款用途p商貿(mào)類客戶商貿(mào)類客戶貸款用于備貨，應(yīng)關(guān)注客戶是否旺季來臨、上游供貨商是否有優(yōu)惠措施、存貨數(shù)量和結(jié)構(gòu)等情況；p服務(wù)類客戶服務(wù)類客戶貸款用于裝修、擴(kuò)大店面等，應(yīng)關(guān)注客戶的經(jīng)營計劃、新合同等；p加工類客戶加工類客戶貸款用于購置設(shè)備，應(yīng)關(guān)注客戶自有資金、設(shè)備購置廠家、設(shè)備型號等信息。個體戶貸款調(diào)查表描述客戶該經(jīng)營項目的歷史，主要從初始投描述客戶該經(jīng)營項目的歷史，主要從初始投資、資金來源、追加投資、期間利潤及重大資、資金來源、追加投資、期間利潤及重大支出等方面掌握經(jīng)營歷史。例如：支出等方面掌握經(jīng)營歷史。例如：“收入占比收入占比”為該商品在總銷售中的占比；為該商品

7、在總銷售中的占比；毛利率毛利率= =（銷售價（銷售價進(jìn)貨價）進(jìn)貨價）/ /銷售價；銷售價；加權(quán)毛利率加權(quán)毛利率= =毛利率毛利率* *收入占比；收入占比；將將“加權(quán)毛利率加權(quán)毛利率”加總，得到客戶所有商品的加總，得到客戶所有商品的加權(quán)毛利率，填入加權(quán)毛利率，填入“合計合計”行的最后一欄。行的最后一欄。資產(chǎn)和負(fù)債欄資產(chǎn)和負(fù)債欄的比例均指占總資產(chǎn)的比例；非流動資產(chǎn)非流動資產(chǎn)指投資性房地產(chǎn)、長期股權(quán)投資等；私人借款私人借款須注明還款到期日、利率等要素，若無明確到期日仍需注明；客戶自住的房產(chǎn)不計入資產(chǎn)負(fù)債表，相應(yīng)的房貸按揭也不客戶自住的房產(chǎn)不計入資產(chǎn)負(fù)債表，相應(yīng)的房貸按揭也不計入負(fù)債計入負(fù)債；客戶的門

8、面等與生意相關(guān)的房產(chǎn)需計入資產(chǎn)，相應(yīng)的負(fù)債也需計入；對于原材料、庫存商品、設(shè)備、交通工具及其他非流動資對于原材料、庫存商品、設(shè)備、交通工具及其他非流動資產(chǎn)，需在補(bǔ)充說明中注明明細(xì)產(chǎn)，需在補(bǔ)充說明中注明明細(xì)。三、審查審批與放貸p全面審查全面審查調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性；調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性；p重點關(guān)注重點關(guān)注客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的盡職情況和借款人客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等；比率、風(fēng)險程度等；p對于需要補(bǔ)充的申請資料、補(bǔ)充調(diào)查的信息、或?qū)τ谛枰a(bǔ)充的申請資料、補(bǔ)充調(diào)查的信息、

9、或者真實性有待進(jìn)一步確認(rèn)的信息，進(jìn)一步溝通處者真實性有待進(jìn)一步確認(rèn)的信息，進(jìn)一步溝通處理。理。p在授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批在授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，貸款審批人員按照授權(quán)權(quán)限，貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款獨立審批貸款。合同簽訂及貸款發(fā)放p貸款審批通過后貸款審批通過后，貸款人應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同（電子銀行渠道辦理的貸款除外）；需擔(dān)保的貸款應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同；p借款合同生效后借款合同生效后，貸款人按合同約定由獨立的放款管理部門或崗位落實放款條件，及時發(fā)放貸款；p貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付貸款人受托支付或借款人自主支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。四、貸后管理與貸款回收p貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。p在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的