基于支付網(wǎng)關(guān)的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)

1、2006年第3期(總第45期 學(xué)報(bào)5月15日出版基于支付網(wǎng)關(guān)的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)3課題組摘要近年來隨著信息技術(shù)的發(fā)展和普及,我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展,但是網(wǎng)上支付中的信用問題成為許多企業(yè)單位開展網(wǎng)上交易的顧慮和障礙。在線支付是電子商務(wù)應(yīng)用中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一,需要銀行參與資金流,而支付網(wǎng)關(guān)應(yīng)用正是銀行支付職能和信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物。本文將從電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)的角度探討如何保證支付中的信用。關(guān)鍵詞支付網(wǎng)關(guān);電子商務(wù);信用中圖分類號(hào):F23414文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):100824096(20060320023203、電子商務(wù)的現(xiàn)狀及存在的信用問題電子商務(wù)自20世紀(jì)90年代萌生以來,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了

2、革命性的影響。它改變了傳統(tǒng)的貿(mào)易形式,為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。在經(jīng)歷了快速發(fā)展和世界性蕭條兩個(gè)發(fā)展時(shí)期之后,電子商務(wù)正在逐漸走上健康發(fā)展的軌道。在這樣一個(gè)大背景下,影響我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展的一個(gè)重要問題就是如何保證商務(wù)活動(dòng)在虛擬市場(chǎng)中的信用。美國(guó)等西方國(guó)家由于已經(jīng)具有比較健全的社會(huì)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng),信用卡普及率很高,所以電子商務(wù)的發(fā)展具有良好的信用環(huán)境和支付渠道。但是在我國(guó),人們大多把注意力和資金集中在網(wǎng)站建設(shè)、數(shù)據(jù)庫建設(shè)和物流配送等技術(shù)性環(huán)節(jié)上,而忽略了培育電子商務(wù)環(huán)境中的信用機(jī)制。眾所周知,信用是市場(chǎng)交易的基礎(chǔ),社會(huì)、政府、企業(yè)和個(gè)人的信用的缺失將導(dǎo)致交易成本提高,而恪守商業(yè)信用將會(huì)有利于

3、交易的達(dá)成。電子商務(wù)也不例外。事實(shí)上,由于我國(guó)各種信用體系的不完善,社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人信用缺失的問題已經(jīng)影響到電子商務(wù)的發(fā)展。在進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)中,由于商家和用戶對(duì)網(wǎng)上電子商務(wù)方式本身的認(rèn)可程度不高,因此通常依靠C A認(rèn)證來保證參與電子商務(wù)各方的真實(shí)性,可信賴性。但是,實(shí)際應(yīng)用情況證明,只依靠CA認(rèn)證來確認(rèn)客戶和商家的身份或提供電子證書的自動(dòng)審計(jì)服務(wù)是不夠的。因?yàn)榫邆淞松矸菡J(rèn)證和電子證書只能說明參與各方有了入門許可,但是在以后的電子商務(wù)活動(dòng)中的行為如何,或者說其商業(yè)信用如何,卻很難做出評(píng)判。因此,如何對(duì)電子商務(wù)參與者,尤其是商家的商業(yè)行為進(jìn)行跟蹤,識(shí)別,從而對(duì)其電子商務(wù)信用做出評(píng)價(jià),建立電子商務(wù)

4、信用考量的長(zhǎng)效機(jī)制,是電子商務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。準(zhǔn)確的企業(yè)商業(yè)信用評(píng)價(jià)依賴于可靠、時(shí)效、全面的信用數(shù)據(jù)。由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作和相關(guān)法律的不完善,我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)處于部門分割、不能共享、相互保密的狀況。目前,企業(yè)的信用數(shù)據(jù)主要分布在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、審計(jì)、質(zhì)監(jiān)等部門。信用信息的收集、披露、加工、交換還需要政府制定相關(guān)的法律法規(guī)并牽頭協(xié)調(diào)各部門的利益關(guān)系。由于這些信用數(shù)據(jù)需要進(jìn)行有效的整合,整合后的信用數(shù)據(jù)才能全面反映企業(yè)的真實(shí)信用,因此利用先進(jìn)的通信和信息技術(shù)以及安全技術(shù),全面整合信用數(shù)據(jù),才能構(gòu)架可信的、具有時(shí)效性的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)體系(平臺(tái)。本文在對(duì)北京、大連的商業(yè)銀行和

5、銀聯(lián)進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上,提出通過擴(kuò)展支付網(wǎng)關(guān),以銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支付通道和身份認(rèn)證平臺(tái),匯接其他分散于各個(gè)部門的信用數(shù)據(jù),建立電子商務(wù)商業(yè)信用評(píng)價(jià)體系(平臺(tái)的一種新的模式。二、現(xiàn)有電子商務(wù)信用解決方案綜述針對(duì)企業(yè)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)采用相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。目前國(guó)內(nèi)政府部門針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)采取了一些相應(yīng)的解決辦法。比較成熟的有以下兩種:(一稅務(wù)部門的納稅人信用評(píng)價(jià)方案稅務(wù)部門主要通過金稅工程建立納稅人的信用檔案來進(jìn)行電子商務(wù)信用管理。納稅人信用檔案主要包括納稅人會(huì)計(jì)核算、納稅申報(bào)、發(fā)票管理等諸多方面。此外,企業(yè)規(guī)模和社會(huì)影響力,企業(yè)高層管理人員和財(cái)務(wù)人員整體素質(zhì),企業(yè)納稅意識(shí)和態(tài)度,個(gè)人的受教育程度

6、,供職單位的規(guī)模和社會(huì)影響力等也被納入信用等級(jí)評(píng)估的考慮范圍。稅務(wù)部門還通過其他金字工程與工商、銀行、海關(guān)等部門進(jìn)行合作來考察企業(yè)除涉稅情況外,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的其他方面有無違法行為。(二工商部門的企業(yè)信用評(píng)價(jià)方案工商部門主要通過金盾工程來建立企業(yè)的信用報(bào)告。323本課題受大連市信息產(chǎn)業(yè)局資助。本文執(zhí)筆人為楊青、史達(dá)、盧湖川。本課題項(xiàng)目組成員包括:楊青、史達(dá)、盧湖川、楊白新、馬國(guó)勝。收稿日期:2005211215學(xué)報(bào)Nu mber 3(General Serial No 145 M ay,2006企業(yè)的信用報(bào)告一般包括如下內(nèi)容:1.基本概況:介紹公司的企業(yè)名稱、法人代表、公司地址、注冊(cè)情況、歷史、隸

7、屬關(guān)系、股東及行政人員資料等;2.業(yè)務(wù)情況:介紹公司的業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)分布等;3.付款記錄:介紹公司以往對(duì)外付款記錄及最高信用額及信用期,從而反映其付款習(xí)慣和資金情況;4.銀行往來:主要往來銀行及關(guān)系;5.財(cái)務(wù)狀況:介紹公司財(cái)務(wù)情況及營(yíng)業(yè)額發(fā)展趨勢(shì);6.綜合評(píng)估:對(duì)與該公司交易時(shí)應(yīng)注意的問題,應(yīng)采用的結(jié)算方式、信用額度等進(jìn)行評(píng)估,并提出建議。三、評(píng)價(jià)客體企業(yè)對(duì)電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)的接受情況分析企業(yè)對(duì)于電子商務(wù)信用評(píng)級(jí)越來越受歡迎。原因主要有以下幾方面:首先,風(fēng)險(xiǎn)投資者越來越需要評(píng)級(jí)指導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)投資者利用信用評(píng)級(jí)可以減少因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)在把企業(yè)推向市場(chǎng)的過程中,企業(yè)經(jīng)

8、營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大,破產(chǎn)、倒閉、兼并等時(shí)有發(fā)生,投資者的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。一個(gè)企業(yè)有沒有經(jīng)濟(jì)能力償還到期債務(wù)或者有這個(gè)能力但企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理層能不能做到守約如期償還債務(wù),這是投資者在決定投資與否時(shí)所必須思量的問題。根據(jù)國(guó)際資本市場(chǎng)尤其是我國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),這個(gè)問題的回答無法聽信于企業(yè)管理者自身,因?yàn)樗麄兌寂c企業(yè)有著直接相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。而信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所處超脫與中立的地位,使其可能通過對(duì)該經(jīng)濟(jì)組織資信狀況,包括它以前債務(wù)履約情況進(jìn)行深入的調(diào)查,科學(xué)的測(cè)算和詳盡的比較分析,從而較客觀、公正地將其資信度告知給風(fēng)險(xiǎn)投資者。這有利于風(fēng)險(xiǎn)投資者以及公眾投資者了解和識(shí)別電子商務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度,減少和避免由于信息不足或信息不真

9、所引起的投資損失。其次,企業(yè)融資亦越來越需要評(píng)級(jí)幫助。評(píng)級(jí)以其將評(píng)級(jí)結(jié)果公告社會(huì)的方式,對(duì)融資活動(dòng)產(chǎn)生一定的間接影響。在國(guó)際資本市場(chǎng),資信等同于經(jīng)濟(jì)身份證,一個(gè)企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)資信等級(jí)無異于得到進(jìn)入資本市場(chǎng)融資的通行證。此外,資本市場(chǎng)投融資的慣例是,資信級(jí)別的高低與該投資風(fēng)險(xiǎn)成反比,而投資風(fēng)險(xiǎn)的高低又與融資成本(利率成正比。在我國(guó)資本市場(chǎng),如果信用評(píng)級(jí)深入到資本市場(chǎng)的運(yùn)作之中,并在制度上使其規(guī)范,這對(duì)緩解電子商務(wù)企業(yè)特別是中小型電子商務(wù)企業(yè)融資難的矛盾具有積極作用。尤其是急需資金的優(yōu)質(zhì)新興中小電子商務(wù)企業(yè)利用信用評(píng)級(jí)有助于拓寬融資渠道,降低融資費(fèi)用。再次,企業(yè)管理者也會(huì)倚重信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。保護(hù)投資人

10、的利益是企業(yè)管理者的責(zé)任與義務(wù),建立評(píng)級(jí)制度、以評(píng)級(jí)活動(dòng)約束債務(wù)與市場(chǎng)規(guī)模,是管理者實(shí)現(xiàn)義務(wù)的手段之一。另一方面,通過信用評(píng)估,企業(yè)管理者也可以更客觀地對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管,以維持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。四、基于支付網(wǎng)關(guān)的電子商務(wù)信用解決方案(一大連市支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)情況2000年大連市政府為加快大連市信息化基礎(chǔ)設(shè)施,推動(dòng)大連地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展,建設(shè)了大連市電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)和大連金融認(rèn)證RA 系統(tǒng),并于2001年正式開通。隨后,為了進(jìn)一步解決網(wǎng)上支付困難,加快大連市信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展,更好的服務(wù)于振興東北的大業(yè),大連市政府主管部門興建了公共支付平臺(tái),適用于B2C 、B2B

11、的電子商務(wù)應(yīng)用,將實(shí)現(xiàn)多家銀行發(fā)行的多種銀行卡的網(wǎng)上支付服務(wù),并為發(fā)展企業(yè)電子商務(wù)建立了安全高效的支付和結(jié)算渠道。2004年下半年大連富饒企業(yè)集團(tuán)正式通過大連支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付,極大的提高了企業(yè)工作效率,使富饒集團(tuán)成為大連地區(qū)首家應(yīng)用在線支付實(shí)現(xiàn)完整電子商務(wù)的企業(yè);2004年10月21日,大連市信息產(chǎn)業(yè)局、大連電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)及大連口岸物流網(wǎng)有限公司共同簽署了大連口岸電子商務(wù)在線支付服務(wù)合作備忘錄,對(duì)于大連口岸軟環(huán)境的改善、口岸綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升具有重要意義。2005年2月,大連電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)完成了對(duì)支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)的全面升級(jí)改造,并在原有B2C 模式的基礎(chǔ)上進(jìn)一步建設(shè)了B2B 支付網(wǎng)關(guān)。大

12、連市電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)是為全市電子商務(wù)和電子政務(wù)提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)的平臺(tái),以大連市銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交換系統(tǒng)為基礎(chǔ),與現(xiàn)行金融網(wǎng)絡(luò)連接,是一個(gè)公共的、面向社會(huì)的、安全的網(wǎng)上交易支付平臺(tái)。據(jù)了解,現(xiàn)已有中信實(shí)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、大連市商業(yè)銀行、民生銀行、廣東發(fā)展銀行和光大銀行等6家銀行正式上線,隨著口岸物流網(wǎng)上支付平臺(tái)和市民繳費(fèi)通平臺(tái)的建立,其他銀行正在按計(jì)劃與銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試對(duì)接。(二基于支付網(wǎng)關(guān)的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)體系支付網(wǎng)關(guān)與信用的關(guān)系十分密切。經(jīng)過多年的努力,大連市的支付清算系統(tǒng)發(fā)展迅速。大連銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)已取得很大進(jìn)展,各商業(yè)銀行也建設(shè)了各自的支付網(wǎng)關(guān)。所有這些都為大連市電子商務(wù)的發(fā)展提供了必

13、要的條件。針對(duì)大連市的實(shí)際情況,可以考慮在現(xiàn)有政府的信息產(chǎn)業(yè)部門或銀聯(lián)部門中增設(shè)信用評(píng)價(jià)職能和成立單獨(dú)的信用評(píng)價(jià)部門的效果和可行性。網(wǎng)上支付體系必須借助銀行和銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。以B2C 為例。參與方通常包括消費(fèi)者(持卡人、商戶和銀行交易。流程一般包括如下幾個(gè)步驟:消費(fèi)者向商戶發(fā)送購(gòu)物請(qǐng)求;商戶把消費(fèi)者的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往商戶開戶行(收單行;收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費(fèi)者開戶行(發(fā)卡行取得支付授權(quán)后,把授權(quán)信息送回商戶;商戶取得授權(quán)后,向消費(fèi)者發(fā)送購(gòu)物回應(yīng)信息;如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時(shí)完成的話,商戶還要通過支付網(wǎng)關(guān),向收單行發(fā)送支付獲取請(qǐng)求,以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶

14、中;銀行之間則通過自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成最后的行間清算。由此可以看出支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、收單行、發(fā)行卡以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的,離開了支付網(wǎng)422006年第3期(總第45期學(xué)報(bào) 5月15日出版關(guān)便無法完成網(wǎng)上支付。因此,基于支付網(wǎng)關(guān)的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是融購(gòu)物流程支付工具、安全技術(shù)認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。也由此可以看出,網(wǎng)上支付體系的建立不是一蹴而就的。它受多種因素的影響,并與這些因素相互促進(jìn),動(dòng)態(tài)發(fā)展,共同走向成熟。(三支付網(wǎng)關(guān)的功能及存在的問題支付網(wǎng)關(guān)在電子商務(wù)中起著非常關(guān)鍵的作用,它位于I nternet 和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間,其主要作用是

15、安全連接I nternet 和專網(wǎng),將不安全的I nternet 上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng),起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用,并完成資金流的安全交易。這實(shí)際上是由安全的交易協(xié)議完成的。目前使用較為廣泛的協(xié)議主要有以下兩種:SS L(Secure Sock Layer,安全套接層協(xié)議和SET 協(xié)議(Secure Electr onic Transacti on,安全電子交易。其中SS L運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾,但卻僅有商家對(duì)客戶的認(rèn)證,而缺乏了客戶對(duì)商家的認(rèn)證,因此有利于商家而不利于客戶。目前SS L 協(xié)議逐漸被新的SET 協(xié)議所取代。SET 協(xié)議主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通

16、過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份、以及交易的可操作性。但是在這兩種交易協(xié)議中,都沒有涉及任何解決買賣雙方相互信任的問題。(四擴(kuò)展商業(yè)信用評(píng)價(jià)之后的支付網(wǎng)關(guān) 我們認(rèn)為如果對(duì)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行商業(yè)信用功能的擴(kuò)展,在支付網(wǎng)關(guān)的基礎(chǔ)上提供商業(yè)信用的評(píng)價(jià),使交易雙方對(duì)彼此的信用有清楚地認(rèn)識(shí),將有利于電子商務(wù)的良性發(fā)展。支付網(wǎng)關(guān)連接著各個(gè)銀行,各銀行有買賣雙方的基本數(shù)據(jù),另外日常交易的各種數(shù)據(jù)都在支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫里記錄著,當(dāng)然這些數(shù)據(jù)并不是要提供給任何一個(gè)用戶,而是把在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上評(píng)價(jià)出來的信

17、用等級(jí)結(jié)果提供給交易中的支付方,供其決策。所以在支付網(wǎng)關(guān)基礎(chǔ)上評(píng)價(jià)企業(yè)的商業(yè)信用是可能的。擴(kuò)展之后的支付網(wǎng)關(guān)如圖1所示。 圖1擴(kuò)展商業(yè)信用功能之后的支付網(wǎng)關(guān)(五評(píng)價(jià)模型目前評(píng)價(jià)商業(yè)信用的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)站很多,但大多僅僅利用靜態(tài)的數(shù)據(jù)來評(píng)價(jià)其商業(yè)信用,很長(zhǎng)時(shí)間也不更新一次,這對(duì)于高速成長(zhǎng)的企業(yè)和迅速衰落的企業(yè)是不客觀的,它不能準(zhǔn)確的反映交易時(shí)刻企業(yè)的商業(yè)信用狀況,有一定的局限性。應(yīng)該在這些基本靜態(tài)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,引入一些反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。這些動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)主要有兩方面:一方面把企業(yè)每天的交易量交易金額等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)引入評(píng)價(jià)指標(biāo),支付網(wǎng)關(guān)是所有交易信息的必經(jīng)之路,這是支付網(wǎng)關(guān)擴(kuò)展成具有商業(yè)信用評(píng)價(jià)功能最重

18、要的原因之一;另一方面實(shí)時(shí)地引入企業(yè)在工商、稅務(wù)等部門的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù),只有這樣才能更準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)商業(yè)信用,同時(shí)也解決了商業(yè)信用實(shí)時(shí)更新的問題。所以在支付網(wǎng)關(guān)的擴(kuò)展功能中還應(yīng)有工商、稅務(wù)等部門的外掛接口,當(dāng)然這需要國(guó)家政策的指導(dǎo)。(六評(píng)價(jià)流程鑒于大連市電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,對(duì)所有企業(yè)的商業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)是不可取的,評(píng)價(jià)的過程是逐步進(jìn)行的,在現(xiàn)階段還是采取自愿申請(qǐng)的原則比較好,對(duì)于向支付網(wǎng)關(guān)提出信用評(píng)價(jià)申請(qǐng)的企業(yè)才進(jìn)行評(píng)價(jià)。提出申請(qǐng)的企業(yè),我們認(rèn)為得到了企業(yè)授權(quán),支付網(wǎng)關(guān)才有權(quán)公布其評(píng)價(jià)結(jié)果。評(píng)價(jià)的初始結(jié)果依賴于商家的企業(yè)狀況。根據(jù)我們的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)原則,以后將實(shí)時(shí)(每天數(shù)據(jù)交換的可能性較大引入流經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)的交易數(shù)據(jù)和工商、稅務(wù)等部門的企業(yè)數(shù)據(jù)。具體流程如圖2:企業(yè)向支付網(wǎng)關(guān)提出商業(yè)信用評(píng)價(jià)申請(qǐng),支付網(wǎng)關(guān)受理申請(qǐng)之后,發(fā)一