應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款管理辦法(修改版)[1]

1、上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款管理辦法（試行）第一章 總則第1條 為加大上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）扶持中小企業(yè)的力度，豐富本行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國物權(quán)法、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 定義：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是指企業(yè)將其合法擁有的應(yīng)收帳款收款權(quán)向銀行作質(zhì)押擔(dān)保，但銀行不承繼企業(yè)在該應(yīng)收賬款項下的任何債務(wù)的短期貸款。 應(yīng)收賬款是指借款人因其在國內(nèi)貿(mào)易中以賒銷方式向買方銷售商品、產(chǎn)品或提供服務(wù)所產(chǎn)生的應(yīng)向購買單位收取的款項。 付款人是指因與借款人業(yè)務(wù)往來而發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)

2、系的債務(wù)人，是質(zhì)押應(yīng)收賬款的付款人。第三條 應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。（六）本行認(rèn)可的其他權(quán)益。第四條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款應(yīng)遵循“謹(jǐn)慎擇優(yōu)、質(zhì)押從嚴(yán)、集中授信”的原則。謹(jǐn)慎擇優(yōu)：為防范應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款風(fēng)險，本行應(yīng)認(rèn)真調(diào)查借款人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的相關(guān)情況，擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好，資金實(shí)力雄厚的應(yīng)收賬款債務(wù)人，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。質(zhì)押從嚴(yán)：質(zhì)押的應(yīng)收賬款要充分考慮其真實(shí)性、有效性、到期支付

3、的可能性等因素，從嚴(yán)辦理。集中授信：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款應(yīng)包含在借款人的全部授信額度以內(nèi)，授信額度應(yīng)根據(jù)借款人的履約情況、付款人支付能力等因素合理確定。第二章 貸款對象、條件、相關(guān)材料及用途 第五條 貸款對象：注冊地在上海市嘉定區(qū)轄內(nèi)的各類企（事）業(yè)單位以及國家法律規(guī)定可以作為借款人的各類其他經(jīng)濟(jì)組織。第6條 應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款借款人還應(yīng)具備以下條件： （一）依法設(shè)立，相關(guān)證照齊全； （二）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； （三）具有持續(xù)經(jīng)營能力，已正常經(jīng)營三年以上； （四）信用狀況良好，無重大不良信用記錄； （五）借款人和付款人之間有長期的合作關(guān)系，期間無債務(wù)糾紛，有近一年以上完整的交易記錄，且履約付款正常；

4、 （六）質(zhì)押的應(yīng)收賬款未到履約期且且原則上單筆賬齡不得超過六個月； （七）在本行開立基本或一般存款帳戶； （八）本行要求的其他條件。 第七條 應(yīng)收賬款付款人還應(yīng)具備以下條件：（一）依法設(shè)立，相關(guān)證照齊全；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常，資金實(shí)力雄厚，具備按期足額償還借款人應(yīng)收賬款的能力及償還意愿；（三）在本行開立基本或一般存款帳戶，（五）付款人和借款人之間有長期的合作關(guān)系，期間無債務(wù)糾紛，有近一年以上完整的交易記錄，且履約付款正常；（六）應(yīng)收賬款付款人須出具與借款人形成應(yīng)收賬款的證明材料。第八條 借款人須提供以下材料：（一）有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證。國家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權(quán)部門

5、的許可證、核準(zhǔn)書或備案文件；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明；（二）公司章程、驗資證明、股權(quán)證明等；（三）有權(quán)部門頒發(fā)的貸款卡（證）；（四）有效的稅務(wù)登記證明，必要時應(yīng)要求客戶提供近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件；（五）法定代表人身份證明書、主管部門任命書及必要的個人信息；對委托辦理授信業(yè)務(wù)的，須提交書面授權(quán)委托書；客戶公章與法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本；（六）根據(jù)法律法規(guī)或公司章程要求應(yīng)由股東（大）會、董事會或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)提供的同意申請信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（七）近三年財務(wù)年報與近期財務(wù)報表，成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報

6、表；根據(jù)法律和國家有關(guān)規(guī)定財務(wù)報告須經(jīng)審計的，應(yīng)提供具有相應(yīng)資格的會計師事務(wù)所出具的審計報告；國家法律法規(guī)雖無明確規(guī)定，但本行認(rèn)為申請人的財務(wù)報告有必要經(jīng)過注冊會計師審計的，也可以要求客戶聘請具有相應(yīng)資格的會計師事務(wù)所對財務(wù)報告進(jìn)行審計；（八）貸款用途及還款來源證明，如年度生產(chǎn)經(jīng)營計劃、資金來源與使用計劃、購銷合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議等；（九）根據(jù)風(fēng)險管理需要，要求客戶提供不動產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的權(quán)證、發(fā)票的復(fù)印件，價值評估報告書；（十）表明真實(shí)貿(mào)易背景的合同和相關(guān)憑證；相關(guān)應(yīng)收賬款的證明材料（十一）本行要求的其他資料第九條 應(yīng)收賬款付款人需提供以下資料：（一）經(jīng)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照

7、或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證及貸款卡等其他貸款相關(guān)證件；（二）應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)書；（三)質(zhì)押應(yīng)收賬款的相關(guān)貿(mào)易合同及發(fā)票（四）本行要求的其他資料。第十條 貸款的用途：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的用途主要為補(bǔ)充借款人日常經(jīng)營用流動資金，本行與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。貸款不得挪用，本行按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第三章 貸款種類、期限、利率、額度 第十一條 貸款種類：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是對單筆應(yīng)收賬款的質(zhì)押。第十二條 貸款期限：應(yīng)收賬款貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、賬款周期、還款能力等情況合理確定，均采取綜合授信

8、的方式，授信期限原則上不超過一年，貸款期限原則上不超過一年，貸款采取最高額授信管理方式，做到“先授信、后用信”。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的期限最長不得超過應(yīng)收賬款付款人承諾的付款期限： 第十三條 利率：應(yīng)收賬款貸款利率按照上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸業(yè)務(wù)利率管理辦法（試行）中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第十四條 額度：確定貸款額度是應(yīng)當(dāng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求和新增貸款額度，同時應(yīng)收賬款質(zhì)押率最高不能超過50%。第四章 統(tǒng)一授信的程序 第十五條 統(tǒng)一授信的程序： （一）授信調(diào)查。各職能部門、各支行（部）按照調(diào)查的相關(guān)要求負(fù)責(zé)對客戶的主體資格、經(jīng)營狀況和效益、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景以及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)

9、查評估，擬定最高授信額度方案，提交本行風(fēng)險管理部審查。授信的上報可以和客戶信用等級評定及貸款材料一并報送 （二）授信審查。本行風(fēng)險管理部按照風(fēng)險評價原則對各職能部門、各支行（部）的調(diào)查評估的完整性、時效性、合理性、償債能力和擔(dān)保代償能力以及風(fēng)險狀況進(jìn)行審查，提出最高授信額度的核定意見，報信貸審批委員會審議。 （三）授信審議與審批。信貸審批委員會負(fù)責(zé)最高授信額度的審議，形成審議意見后報有權(quán)審批人審批。 （四）授信額度使用。授信額度審批同意，各職能部門、各支行（部）可以對客戶進(jìn)行用信，客戶在最高授信額度內(nèi)按照授信合同的約定用信。行用信，客戶在最高授信額度內(nèi)按照授信合同的約定用信。（五）用信管理?？?/p>

10、戶用信后，各職能部門、各支行（部）應(yīng)加強(qiáng)對客戶的用信管理，按照貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定定期或不定期對其用信情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，并督促客戶按照授信合同約定歸還貸款。第五章 應(yīng)收賬款的確認(rèn) 第十六條 為驗證貸款相關(guān)應(yīng)收賬款的真實(shí)性，辦理應(yīng)收賬款貸款前，借款人需提供應(yīng)收賬款債權(quán)書。應(yīng)收賬款債權(quán)書應(yīng)由借款人、付款人簽字蓋章以示確認(rèn)。第六章 質(zhì)押登記 第十七條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款前，本行在人民銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中注冊為“常用戶”，并在登記公示系統(tǒng)設(shè)置一名用戶管理員，用戶管理員由業(yè)務(wù)部指派專人擔(dān)任，負(fù)責(zé)建立、管理全轄?wèi)?yīng)收賬款質(zhì)押貸款登記業(yè)務(wù)的操作。 第十八條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款登記前，應(yīng)收賬款

11、質(zhì)押登記的操作員應(yīng)登錄登記公示系統(tǒng)，查詢應(yīng)收賬款付款人所出質(zhì)的應(yīng)收賬款在人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的登記情況。經(jīng)查詢應(yīng)收賬款質(zhì)押登記未注銷的不予辦理貸款。 第十九條 貸款審批后，本行需落實(shí)貸款審批意見，并與借款人、應(yīng)收賬款付款人簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議書，明確應(yīng)收賬款付款人必須按照有關(guān)約定履行支付合同，并且支付的應(yīng)收賬款只能劃入約定的監(jiān)管賬戶。 第二十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議書簽訂后，本行與借款人、出質(zhì)人簽訂借款合同、質(zhì)押合同。 第二十一條 本行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員按照人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法、中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則等相關(guān)規(guī)定要求，在中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦

12、理質(zhì)押登記手續(xù)。 第二十二條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)登記內(nèi)容包括本行和應(yīng)收賬款付款人的基本信息、應(yīng)收賬款的描述、登記期限。 本行和應(yīng)收賬款付款人的基本信息包括法定注冊名稱、注冊地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊碼等。 第二十三條 質(zhì)押登記手續(xù)辦妥后即可按照有關(guān)規(guī)定和相關(guān)約定發(fā)放貸款。第七章 貸款管理 第二十四條 應(yīng)收賬款質(zhì)押設(shè)定后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理定期跟蹤監(jiān)督應(yīng)收賬款的增減變化情況。 第二十五條 經(jīng)辦客戶經(jīng)理管理職責(zé)： （一）實(shí)時關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并重點(diǎn)關(guān)注所質(zhì)押應(yīng)收賬款的質(zhì)量、金額變化情況，并做詳細(xì)的記載，檢查頻率至少為每旬一次； （二）對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，如

13、出現(xiàn)不按貸款用途使用貸款或挪用貸款等現(xiàn)象時，有權(quán)要求借款人立即提前歸還貸款。 （三）隨時關(guān)注對應(yīng)收賬款付款人付款能力的變化； （四）定期了解應(yīng)收賬款的支付、流向及借款人賬戶資金變化情況； （五）應(yīng)收賬款付款人承諾的付款期限到期后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)及時督促借款人進(jìn)行應(yīng)收賬款的催收，并監(jiān)督應(yīng)收賬款付款人將應(yīng)付款項及時劃入本行指定的賬戶，如未匯入指定賬戶，應(yīng)立即采取措施收回貸款；。 （六）當(dāng)應(yīng)收賬款付款人經(jīng)營不善，造成其償付能力降低，不利于貸款償還時，應(yīng)立即通知借款人，并向本行負(fù)責(zé)人匯報，提出處理意見，及時處置。第二十六條 對應(yīng)收賬款的管理必須堅持“及時核對、鎖定余額、定向支付”的原則。應(yīng)收賬款質(zhì)押期

14、間，根據(jù)應(yīng)收賬款付款人承諾的應(yīng)收賬款付款時間定期催收，監(jiān)督應(yīng)收賬款回籠，保證貸款的償付。第二十七條 在質(zhì)押應(yīng)收賬款的兌付有效期內(nèi)，若借款人未能及時歸還貸款，本行可以辦理展期，但期限不應(yīng)超過質(zhì)押應(yīng)收賬款的兌付有效期（且不能超過原貸款期限）；辦理展期時，借款人、付款人應(yīng)與本行簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議書(展期)。第八章 風(fēng)險控制 第二十八條 受理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款申請后，貸前調(diào)查人員除應(yīng)按照一般的調(diào)查方式和內(nèi)容對借款申請人、應(yīng)收賬款付款人的主體資格、經(jīng)營狀況等進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)特別針對應(yīng)收賬款的真實(shí)性、有效性、付款計劃和獲得支付的可能性等進(jìn)行深入調(diào)查，通過人民銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”對擬進(jìn)行質(zhì)押的

15、應(yīng)收賬款質(zhì)押信息進(jìn)行查詢，避免重復(fù)質(zhì)押的風(fēng)險，并提供相關(guān)憑據(jù)附入貸款審批資料。 第二十九條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員以用戶管理員為其設(shè)定的登錄名登錄登記公示系統(tǒng)，以常用戶的名義進(jìn)行登記與查詢。用戶管理員和操作員應(yīng)妥善保管其登錄名和密碼，并對所有以本機(jī)構(gòu)操作員登錄名進(jìn)行的登記與查詢等行為承擔(dān)責(zé)任。如發(fā)現(xiàn)登錄名被他人非法使用的，應(yīng)立即與用戶管理員和征信中心聯(lián)系。 第三十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記與查詢，不得在登記公示系統(tǒng)進(jìn)行虛假登記及發(fā)布與登記事項無關(guān)的內(nèi)容，未經(jīng)委托，不得進(jìn)行與己無關(guān)的登記。 第三十一條 借款人或應(yīng)收賬款付款人出現(xiàn)下列情形之一的，本行有權(quán)停止發(fā)放新的貸款、收回部分或全部貸款，采取措施變更擔(dān)保方式： （一）與應(yīng)收賬款付款人串通提供虛假質(zhì)押； （二）未按借款合同用途使用貸款； （三）出現(xiàn)不利于歸還貸款的其他債務(wù)糾紛； （四）因市場變化造成應(yīng)收賬款付款人停產(chǎn)； （五）因政策變動造成借款人停產(chǎn)； （六）不接受本行監(jiān)督或接受監(jiān)督且不配合本行工作的； （七）本行認(rèn)為可能影響貸款歸還的其他不利因素的。第九章 質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn) 第三十二條 應(yīng)收賬款付款人付款期限到期未履行承諾的，本行應(yīng)申請所在地人民法院予以強(qiáng)制執(zhí)行。 第三十三條 借款人與應(yīng)收賬款付款人相互串通、逃避監(jiān)督，致使應(yīng)收賬款未匯入指定賬戶導(dǎo)致貸款無法償還的，本行除申請所在地人