28t[經(jīng)濟╱管理]農(nóng)信社改革政策效應

1、農(nóng)村信用社改革農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級政府負責；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權制度，明晰產(chǎn)權關系，擴大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級法人等模式。廣東省農(nóng)信社改制“沖刺”  廣東省內(nèi)幾家農(nóng)信社改制成農(nóng)商行目前正在悄然并緊張推進中。    第一財經(jīng)日報獲悉，繼去年年底廣州農(nóng)信社、順德農(nóng)信社和東莞農(nóng)信社順利改制成農(nóng)村商業(yè)銀行之后，今年新掛牌的農(nóng)商行或達到2家，明年

2、上半年則更多。    已批農(nóng)信社改制沖刺中    本報從有關權威渠道獲悉，去年下半年，廣東省政府陸續(xù)批復同意揭陽市區(qū)、高要、端州、揭西、源城、禪城等6家聯(lián)社的改制申請。揭陽市區(qū)聯(lián)社的改制走得最快，今年7月底已悄然掛牌成揭陽榕城農(nóng)村商業(yè)銀行，而其他5家聯(lián)社從今年1月份開始鋪開改制工作，目前進展不一。源城農(nóng)信社有可能成為今年第二家掛牌的農(nóng)商行，其余則將到明年上半年才能完成改制。    源城農(nóng)信社內(nèi)部人士昨日對本報表示，已于近日向銀監(jiān)會提交了籌建河源源城農(nóng)村商業(yè)銀行的申請材料，預計

3、將較快獲得批準，農(nóng)商行有望于年底掛牌。    “改制成農(nóng)商行，并不是講求誰的規(guī)模大、級別高，而完全是根據(jù)各項指標是否達到了組建銀行的標準，比如資本充足率、撥備覆蓋率、不良貸款率等?！睆V東省農(nóng)信社內(nèi)部人士對本報表示。按照規(guī)定，農(nóng)信社欲改制農(nóng)商行，注冊資本必須不低于1億元，資本充足率達到8%以上，核心資本充足率達到4%以上，不良資產(chǎn)控制在5%以內(nèi)。    據(jù)本報了解，目前正在做最后改制沖刺的這5家聯(lián)社，一些已達到組建商業(yè)銀行的硬性指標。    已向銀監(jiān)會提交籌建申請的源城農(nóng)信社的

4、內(nèi)部人士對本報表示，源城農(nóng)村信用合作聯(lián)社的注冊資本已達到1.6億元，其他各項指標也已超過最低要求，其中不良貸款率已不到1%，目前不良資產(chǎn)僅1650萬元左右。    佛山市南海農(nóng)信社內(nèi)部人士也對本報表示，已向佛山銀監(jiān)分局提交組建商業(yè)銀行的申請。佛山市禪城區(qū)農(nóng)信社理事長李宜心昨日告訴本報，目前禪城區(qū)農(nóng)信社改制成農(nóng)商行的工作正在進展中，禪城區(qū)農(nóng)信社的各項硬性指標均已達標，其資本充足率已大于10%，不良貸款率低于5%，撥備充足率達到100%。但由于工作進展問題，今年已來不及掛牌，預計明年上半年可掛牌。    處置不良資產(chǎn)以

5、爭取指標    除了以上6家已獲批準的農(nóng)信社之外，廣東省內(nèi)還有一大批農(nóng)信社正在想方設法達到組建商業(yè)銀行的標準，以爭取早日改制。    廣東省有99家縣級及以上法人農(nóng)信社，省內(nèi)農(nóng)信社改制最終確定“符合一家改制一家”的政策。去年，廣東省政府召開全省進一步深化農(nóng)村信用社改革動員大會，提出2010年底前完成11家左右農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建工作，但進展與目標相去甚遠。    在此過程中，如何處置不良資產(chǎn)成為農(nóng)信社最需要解決的問題，而清收債務、增資擴股、政府收購不良資產(chǎn)成為很多農(nóng)

6、信社改制的“必經(jīng)之路”。    以佛山市南海信用社為例，該區(qū)政府為了支持其改制成功，決定安排巨資降低其不良貸款，除了溢價購買其2億股股份之外，還投入4億元收購其不良資產(chǎn)。經(jīng)上述安排后，到今年9月，其不良貸款比例預計下降到約3%，資本充足率將約達到15%，貸款損失充足率將達到100%以上，全面達到組建農(nóng)商行標準。    目前，包括珠海農(nóng)信社和江門市區(qū)農(nóng)信社在內(nèi)的多家農(nóng)信社，雖然不在去年批準的6家名單中，也都在緊張推進改制工作。珠海農(nóng)信社已提出明年3月末前力爭完成籌建申請工作、明年上半年掛牌成農(nóng)商行的時間表。日前，江門

7、市區(qū)農(nóng)信社正式將5.38億不良資產(chǎn)轉手給江門市信金資產(chǎn)管理公司，這5.38億元債券涉及到60家企業(yè)的呆賬、壞賬，為改制農(nóng)商行作準備。    近幾年農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張，讓農(nóng)信社更急于加速發(fā)展，但監(jiān)管部門規(guī)定的銀行對單一客戶貸款不能超過銀行資本金余額10%，卻讓手中資金充裕的農(nóng)信社與大項目及當?shù)佚堫^企業(yè)無緣。廣東省內(nèi)某農(nóng)信社內(nèi)部人士對本報表示：“以我們農(nóng)信社為例，我們對單一客戶的貸款額不能超過2500萬元，現(xiàn)在的大客戶，很多都是貸幾千萬元、上億元的資金?！币虼耍ㄟ^增資擴股、改制成農(nóng)商行以更規(guī)范發(fā)展后，其放貸空間將得到放大。農(nóng)信社“深度”改革關鍵6年多

8、來，農(nóng)信社在消化歷史包袱、制度體系構建、普及農(nóng)村基本金融服務等取得了顯著成績，改善了農(nóng)村金融服務體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2003年末至2009年末，農(nóng)信社各項業(yè)務放量倍增：資產(chǎn)總額從2.7萬億元增加到8.6萬億元，所有者權益從-140億元增加到4311億元；2004年開始實現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，5年累計盈利2210億元。如今，農(nóng)信社改革已步入深水區(qū)。一些深層次機制問題需要進一步考量和解決，最為突出的是，農(nóng)信社的體制、機制建設本質問題在于產(chǎn)權改革。臧景范表示，省聯(lián)社改革仍然是全面深化農(nóng)村信用社改革，特別是產(chǎn)權改革的關鍵環(huán)節(jié)，其改革取向應當與農(nóng)村信用社的改革取向保持一致，即市場化、股份化。下一步，銀監(jiān)

9、會將繼續(xù)堅持“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的體系建設思路，以市場化、股份化和社區(qū)化為主導方向，在保持農(nóng)村信用社縣級法人地位穩(wěn)定的基礎上，進一步理順管理體制，深化產(chǎn)權改革，健全法人治理，強化機制建設，增強服務功能。臧景范同時強調(diào)，農(nóng)村中小金融機構無論怎么改革，都必須始終堅持服務“三農(nóng)”的宗旨；牢牢把握支農(nóng)服務方向；服務微小企業(yè)和縣域經(jīng)濟，這是改革成效的標志。1. 體制思考21世紀：農(nóng)信社啟動改革實踐6年多，其改革思路和重點是什么？ 臧景范：2003年深化農(nóng)村信用社改革試點工作啟動以來，銀監(jiān)會著力推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度和管理體制兩大改革重點，改革取得的進展主要表現(xiàn)在：一是管理和風險責任順利移交省級人民

10、政府。以省聯(lián)社為主體的管理框架全面建立，成立了25家省聯(lián)社，北京、上海、重慶和寧夏組建了農(nóng)村商業(yè)銀行，籌建天津農(nóng)村商業(yè)銀行的申請已得到國務院批準。二是對多元化的產(chǎn)權模式進行了積極探索。截至2009年末，全國共改制組建了239家農(nóng)村銀行類機構（其中，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家），2038個縣域機構實行了以縣（市）為單位統(tǒng)一法人，法人治理架構初步建立，經(jīng)營機制有所轉換。三是統(tǒng)一監(jiān)管框架下分類監(jiān)管體系初步構建。2006年對農(nóng)村信用社進行了資產(chǎn)五級分類，以商業(yè)銀行為標桿，統(tǒng)一監(jiān)管標準，強化分類監(jiān)管，監(jiān)管有效性顯著提升。四是農(nóng)村信用社各項業(yè)務得到快速發(fā)展。2004年開始實現(xiàn)全行業(yè)賬面扭虧為

11、盈，5年累計盈利2210億元。五是支農(nóng)服務主力軍地位得到全面鞏固。2003年末至2009年末，農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款余額3.1萬億元，占各項貸款余額的65.7%，占銀行業(yè)金融機構的34%。對農(nóng)村分散農(nóng)戶小額貸款等金融服務基本上是農(nóng)村信用社（包括農(nóng)合行、農(nóng)商行）提供的。21世紀：您如何評價6年的改革實踐，接下來農(nóng)信社改革可能更加復雜，那么如何進行改革的深度突破？臧景范：農(nóng)信社經(jīng)過6年多的改革，總體情況是好的，成績值得肯定。農(nóng)信社整體上風險狀況和服務能力已向好的方向快速發(fā)展。但是不可否認在管理體制、產(chǎn)權制度、法人治理、運行機制、人員素質等方面仍存在不少問題，這是改革的難點，是鞏固前期改革成果的關

12、鍵，需要高度重視、下大力氣逐步解決。深化農(nóng)信社改革當前最為突出的是體制問題，特別是省聯(lián)社體制問題，還需要進一步完善。其次產(chǎn)權制度改革需要深化，農(nóng)信社內(nèi)控、公司治理機制不健全，有效性較差。花錢化解了包袱，改制“翻牌”并不等于改革到位，這一點和股權改造徹底性和體制完善有關，有什么樣的產(chǎn)權制度就有什么樣的公司治理。第三是貧困落后的地區(qū)需要有相關的政策支持和相關制度的改革深化。下一步，銀監(jiān)會將以機制建設、制度改造為切入點，進一步深化農(nóng)信社改革。管理體制上，遵循政企分開原則，科學改進省級政府管理農(nóng)村信用社的方式。在保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定和全面規(guī)范省聯(lián)社履職行為的基礎上，穩(wěn)步推進省聯(lián)社改革。產(chǎn)權制度上

13、，按照現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度要求，以股份制方向為主導，科學明晰產(chǎn)權關系，全面優(yōu)化股權結構，有序引導資格股向投資股轉換。支持農(nóng)村銀行機構跨區(qū)域發(fā)展，培育地區(qū)性農(nóng)村中小銀行。同時，允許在經(jīng)濟相對欠發(fā)達地區(qū)和適宜領域，繼續(xù)保留和培育發(fā)展合作制的產(chǎn)權制度。法人治理上，結合小法人機構特點，按照“形式靈活、結構規(guī)范、運行科學、治理有效”原則，逐步建立和完善決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互分離、彼此制衡的法人治理模式。2. 省聯(lián)社行業(yè)管理職責不變21世紀：銀監(jiān)會副主席蔣定之表示，要科學規(guī)范省聯(lián)社的履職行為，因地制宜深化省聯(lián)社改革。對于省聯(lián)社模式外界評價不一，您如何看待目前的省聯(lián)社模式？臧景范：省聯(lián)社成立以來，在建章立制、

14、清收不良貸款、案件防控、協(xié)調(diào)政策等方面起了很大的作用，尤其是對農(nóng)信社治標治亂上效果顯著，可以說，沒有省級政府的大力支持和省聯(lián)社的努力就沒有農(nóng)信社的今天。在建章立制上，多數(shù)省聯(lián)社都制定了一套基本符合農(nóng)村信用社實際、涵蓋人事、信貸、財務、安全保衛(wèi)等各個領域的行業(yè)管理制度體系。在清收不良貸款上，多數(shù)省聯(lián)社協(xié)調(diào)各級政府，通過處置置換不良資產(chǎn)、清收黨政公職人員欠款等方式，發(fā)揮了積極作用。在電子化建設上，全國已有29個?。▍^(qū)、市）實現(xiàn)了轄內(nèi)所有機構網(wǎng)點各項業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)運行和個人存款賬戶的通存通兌；全國所有機構網(wǎng)點均能解付銀行匯票，有21個?。▍^(qū)、市）可以簽發(fā)銀行匯票；有22個?。▍^(qū)、市）實現(xiàn)了柜面通。在案件

15、治理上，大部分省聯(lián)社均能認真落實監(jiān)管部門提出的案件專項治理工作要求，案件防控工作大見成效。目前大部分省聯(lián)社都搭建了各類服務平臺，開展各類服務性業(yè)務，增強了市場競爭力。但是，有些省聯(lián)社受利益驅動，在實際經(jīng)營過程中，存在一些不規(guī)范甚至嚴重違規(guī)的行為。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務規(guī)模與自身風險管理能力不匹配。截至2009年末，全國有24家省聯(lián)社開展了資金經(jīng)營業(yè)務，業(yè)務規(guī)模的過快增長存在較大潛在風險，也削弱了支農(nóng)服務能力。二是基層法人社利益保障不足。一些省聯(lián)社自營業(yè)務資金大部分來源于基層社，而返還給基層社的收益較少，侵犯到基層法人社利益。三是少數(shù)省聯(lián)社超業(yè)務范圍經(jīng)營。有個別省聯(lián)社違規(guī)辦理委托貸款、購買理財信托

16、產(chǎn)品或辦理票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務，等等。針對省聯(lián)社在辦理自營業(yè)務過程暴露出來的問題，在全面摸底調(diào)查的基礎上，銀監(jiān)會組織力量對部分省聯(lián)社進行了現(xiàn)場檢查，糾正了少數(shù)省聯(lián)社存在的違規(guī)行為。銀監(jiān)會日前制定了中國銀監(jiān)會關于加強?。▍^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)營業(yè)務監(jiān)管的通知，近期即將印發(fā)，對規(guī)范省聯(lián)社經(jīng)營行為、全面清退超額集中占用的基層社資金、清理規(guī)范資金運用范圍、合理分配和使用經(jīng)營利潤、依法合規(guī)開展系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)劑服務、加強風險管理等方面提出了明確要求。我們相信，通過進一步明晰省聯(lián)社職責邊界，明確業(yè)務范圍，強化外部監(jiān)管，省聯(lián)社自營業(yè)務將得到有效規(guī)范，經(jīng)營風險也將得到全面控制。21世紀：下一步如何規(guī)范省聯(lián)社履職行為？臧

17、景范：由于多方面原因，省聯(lián)社具有多重法律角色，履職越位、缺位和不到位問題十分突出，表現(xiàn)為普遍重管理輕服務，管理模式僵硬，管得過多過死，有的省聯(lián)社直接或間接審批大額貸款和財務開支，有的直接干預高級管理人員的任免，這些行為不僅侵犯了獨立法人農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權，而且也制約了不同地區(qū)、不同產(chǎn)權模式農(nóng)村信用社進一步深化改革發(fā)展。目前，我國仍有相當數(shù)量的農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革還不到位，法人治理尚不健全，自身管理能力相對較差，“四自”能力還不具備，還有必要繼續(xù)發(fā)揮省聯(lián)社對農(nóng)村信用社的行業(yè)管理作用。因此，大部分省份在現(xiàn)階段要繼續(xù)保持和完善省聯(lián)社聯(lián)合經(jīng)濟組織的管理體制，但要按照市場化原則，健全省聯(lián)社“三會一層”

18、治理架構，明確各方治理職責和邊界，按照市場化原則選聘省聯(lián)社高管人員，提升經(jīng)營管理專業(yè)化水平，堅決不能將省聯(lián)社辦成省級政府管理農(nóng)村信用社的行政性平臺。我們要求對國務院沒有授權，省聯(lián)社越權行使，且侵犯基層法人社經(jīng)營自主權的行政管理職能，要堅決取消；對省聯(lián)社不當管理方式，要堅決進行糾正。同時，要督促省聯(lián)社結合轄內(nèi)農(nóng)村信用社不同情況制定并落實差別管理措施。3. 省聯(lián)社模式不搞大一統(tǒng) 21世紀：深化農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，目前有沒有一種好的模式可以借鑒、推廣？不同地區(qū)省聯(lián)社的改革方向如何選擇？臧景范：省聯(lián)社改革問題一直是各方關注的焦點和熱點?？紤]到我國省情差異大，省聯(lián)社改革不宜采取單一模式，2007年，銀

19、監(jiān)會提出了聯(lián)合銀行、金融服務公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種改革模式，國務院已經(jīng)原則同意。具體哪一種模式更好，搞聯(lián)合銀行好還是服務公司好，我們不做統(tǒng)一規(guī)定，因為統(tǒng)一不能符合各地實際，而是提出多種方式供大家在實踐中積極探索，由地方政府自己來決定。我們認為，省聯(lián)社改革仍然是全面深化農(nóng)村信用社改革的關鍵環(huán)節(jié)，其改革取向應當與農(nóng)村信用社的改革取向保持一致，就是市場化、股份化。農(nóng)信社改革的方向首先是企業(yè)化。例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，下面是合作制，上面是股份制，這種模式是其中的一種模式。各地區(qū)結合實際，積極探索，不急于求成。所以關于省聯(lián)社改革的模式有三點，第一，總體上堅持企業(yè)化方向。第二是多元化

20、、多模式，不搞一刀切。總結城市經(jīng)濟改革的經(jīng)驗得出，股份制是比較好的模式，但不是唯一的模式。搞多種產(chǎn)權模式，我們強調(diào)，堅持股份制為主導方向的、多元化的產(chǎn)權制度改革。第三是分類、分階段。農(nóng)信社改革一定要和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的階段性相符合。改革具體過程中，必須堅持三個基本原則。一是保持縣域法人地位穩(wěn)定。原則上不搞全省統(tǒng)一法人體制。二是市場化原則。三是積極穩(wěn)妥原則。改革工作要與政府職能轉化進程相吻合，要與轄內(nèi)機構“四自”能力培育相適應，要與市場退出機制建設進度相銜接。21世紀：那么對于那些有大量涉農(nóng)貸款和農(nóng)村金融服務的機構如何確立其發(fā)展出路？臧景范：有大量涉農(nóng)貸款的機構必須堅持和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的階段性結合，現(xiàn)

21、代的農(nóng)業(yè)從整體上看是以高度分散的農(nóng)戶為特點，農(nóng)村金融組織體系的設計要與高度分散的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織相適應，目前機構的組織層級不宜過多過長，所以還要堅持縣級法人地位不變。但是以縣為單位統(tǒng)一法人以后，涉農(nóng)任務重，要服務千家萬戶的分散農(nóng)戶，成本高、風險大，除加大政策扶持力度以外，在產(chǎn)權改革上還是應堅持主要走以股份制為主導的路子。資本金少可以增資擴股，自我積累，還可以鼓勵符合條件的、城區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行來兼并重組，參資入股重組這些機構，以壯大它們的實力，并且把城市一些好的經(jīng)驗、辦法和產(chǎn)品帶到農(nóng)村，帶到縣域去。最近我們要出臺一個“兼并重組指導意見”，用這種方法把城市資源和農(nóng)村資源結合在一起，

22、把城市的成熟的技術、產(chǎn)品、模式引入到縣級的農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行。這是個好的路子。此外，我們還鼓勵大城市的農(nóng)商行、農(nóng)合行到中西部地區(qū)的縣域設立分支機構，跨區(qū)域營。但是跨區(qū)域經(jīng)營有一條底線不能到中心城市辦業(yè)務，必須立足縣域。而且產(chǎn)品一定要辦小，對農(nóng)戶和小企業(yè)，不能搞大，這種方法對農(nóng)村金融資源的配置上將起到積極作用。21世紀：農(nóng)村中小金融機構產(chǎn)權改革和完善法人治理的主導方向是股份制，股份制改革的難點在哪里？如何改變目前法人治理結構形似神不似的格局？臧景范： 2006年，銀監(jiān)會明確提出，加快實施農(nóng)村信用社股份制改造，著力構建以股份制為主導的多元化產(chǎn)權制度。目前農(nóng)村信用社股份制改造工作整體進展順利，截

23、至2009年末，全國已成立農(nóng)村商業(yè)銀行43家，資產(chǎn)總額1.86萬億元，占農(nóng)村合作金融機構資產(chǎn)總額的21.5%；農(nóng)村合作金融機構股金中，投資股占比比年初增長12.6個百分點。但具體推進過程中，也存在一些制約因素。例如，部分省聯(lián)社認為，農(nóng)村信用社股份制改革后，會削弱省聯(lián)社行業(yè)管理職責或脫離省聯(lián)社管理，對推進農(nóng)村信用社股份制改造工作不積極；一些經(jīng)營虧損的農(nóng)村合作金融機構股東尚未建立科學的投資理念，將股金視同為存款，對將資格股改造為不能退股的投資股有一定的抵觸情緒。目前“三會一層”的法人治理框架已初步建立，但治理機制建設還不深入，形似神不似的問題比較突出。要解決這一問題，必須統(tǒng)籌推進農(nóng)村合作金融機構改

24、革工作。一要加快產(chǎn)權改革步伐。加大股份制改革工作力度，切實優(yōu)化股權結構，提升投資股和法人股比例，要吸收一批有管理意愿和管理能力的法人股東，引進各類金融機構等戰(zhàn)略投資者，提升股東在農(nóng)村合作金融機構經(jīng)營決策中的話語權。二要理順管理體制。進一步規(guī)范省聯(lián)社履職行為，減少省聯(lián)社對基層法人社的不正當干預，提升農(nóng)村合作金融機構“四自”能力，真正實現(xiàn)自主治理。三要因地制宜構建適宜小法人機構特點的“法人治理”結構和運行機制。結構上可以形式靈活；運行上強調(diào)相互制衡。4. 政策合力21世紀：我們注意到，有些地區(qū)在實行省聯(lián)社的管理模式時，出現(xiàn)從農(nóng)村地區(qū)汲取信貸資源轉移到城市，“資金倒流”的現(xiàn)象，這種情況如何扭轉？臧景

25、范：現(xiàn)在看來，絕大部分省市沒有這樣做，但也存在個別省有這種情況，農(nóng)村資金轉移城市的方式主要是，集中縣級聯(lián)社上存省聯(lián)社的清算資金，或者通過委托存款方式進行債券投資，或是通過貸款的方式投入到非“三農(nóng)”領域。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)后，我們都做了嚴肅地處理，對發(fā)現(xiàn)的問題全國通報，對涉農(nóng)貸款的投放提出了明確的要求。今年我們提出，要確保涉農(nóng)貸款的增量、增速、涉農(nóng)貸款占各項貸款的比重比上一年要有所增加，涉農(nóng)貸款的增速要高于各項貸款增速。也有少數(shù)縣域機構出現(xiàn)“脫農(nóng)”傾向，比如貸款投向房地產(chǎn)，投給大企業(yè)搞基礎設施建設，機場、高速，投向政府平臺公司等，這個是我們嚴格控制的。一方面發(fā)布風險提示，引導貸款結構、投向，另一方面加大監(jiān)督檢查處罰力度。此外，我們不斷完善涉農(nóng)貸款的評價制度，每年公布涉農(nóng)貸款增量和服務狀況