汽車保險理賠三

1、任務三任務三 汽車保險原則汽車保險原則 2008年初，某城鎮(zhèn)的王某買來一輛長安面包車跑客運。同年2月，王某到保險公司以家庭自用車名義，為長安面包車購買了1年期的保險，其中包括車上人員責任險。 同年12月2日下午，王某駕駛面包車裝載著8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當，翻到河溝中致1人死亡，4人受傷，車輛嚴重受損。 事故發(fā)生后，王某共對死傷人員給予了9萬余元的賠償，并要求保險公司按雙方簽訂的保險協(xié)議予以賠償。 保險公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，王某將保險公司告上法庭。 法院判決：保險公司不必承擔賠償責任。 由上述案情可知，王某將家庭自用性質(zhì)的投保車輛用于了營運，擅自改變了保險車

2、輛的用途，應屬保險標的發(fā)生了重大變化，違背了保險誠信的基本原則，其訴訟請求缺乏依據(jù)，所以法院判定保險公司不必承擔賠償責任。知識要點知識要點1 1、保險與防災減損相結(jié)合的原則保險與防災減損相結(jié)合的原則一、保險與防災相結(jié)合的原則一、保險與防災相結(jié)合的原則 調(diào)查和分析保險標的的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設備；對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理。二、保險與減損相結(jié)合的原則二、保險與減損相結(jié)合的原則 這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應盡

3、最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現(xiàn)場，及時向保險方報案，而保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。三、保險與防災減損相結(jié)合的原則在汽車保險三、保險與防災減損相結(jié)合的原則在汽車保險實務中的應用實務中的應用 保險法第51條第2-4款規(guī)定：“保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同；保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。” 保險法第57條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力

4、采取必要的措施，防止或者減少損失?！敝R要點知識要點2 2、最大誠信原則、最大誠信原則?含義：含義：保險合同當事人保險合同當事人對與對與保險標的保險標的有關(guān)的有關(guān)的重要事實重要事實，應本著，應本著最大最大誠信誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。?主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保證保證 保險人：保險人：1)1)說明說明；2 2）棄權(quán)棄權(quán)；3)3)禁止抗辯禁止抗辯 1)1)告知和說明：告知和說明：J定義：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人投保人應對應對已知

5、的已知的或應知的和保險標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實或應知的和保險標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向向保險人保險人做做口頭的或口頭的或書面的申報書面的申報；保險人保險人也應將也應將與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實事實據(jù)實通告據(jù)實通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答 保險人的說明形式：保險人的說明形式：明確列明和明確說明明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判別指那些足以影響保險人判別風險大小、確定保險費率或風險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保影響其決定承保與否及承保條件的事實條件的事實2)保證

6、保證：J定義：定義：投保人或被保險人投保人或被保險人在保險期內(nèi)在保險期內(nèi)擔保對某一投保事項擔保對某一投保事項的的作為作為或不作為或擔保其真實性或不作為或擔保其真實性。J形式：形式：明示保證明示保證默示保證默示保證確認保證確認保證保證過去和現(xiàn)在保證過去和現(xiàn)在承諾保證承諾保證保證現(xiàn)在和將來保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習慣公認或法律規(guī)定默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習慣公認或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。投保人必須保證的

7、事項。3)棄權(quán)：棄權(quán)：J定義：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某定義：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯禁止抗辯(反言反言)：J定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。不得再向他方主張這種權(quán)利。 原告陳某將購買的新車向某保險公司投保，該保險公司在明知該車未取得機動車號牌及行駛證的情況下向陳某簽發(fā)了保單。保險期間內(nèi)該車被盜，陳某根據(jù)保險公司的要求，簽署了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將該

8、車的代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給被告，但最終卻被保險公司以保險條款約定“保險車輛必須有行駛證和號牌否則保單無效”為由拒賠。該案中保險合同訂立時，保險公司在明知投保人沒有取得有效牌照情況下仍予承保，應視為對上述無效條款的放棄，足以使投保人對此產(chǎn)生信賴，嗣后當然不得再以此主張抗辯，否則有悖誠信原則。違反最大誠信原則的處理：違反最大誠信原則的處理：違反告知義務主要表現(xiàn)違反告知義務主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報、欺詐遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。等行為。受害方有如下權(quán)利：受害方有如下權(quán)利：1)1)廢除保險合同；廢除保險合同；2)2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)?/p>

9、方索取索賠損失；對方索取索賠損失；3)3)可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實情遭拒賠案例：隱瞞實情遭拒賠 千萬保金付東流千萬保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年年前后，買下了一份前后，買下了一份2000萬萬港元港元的高額保險。而在的高額保險。而在2002年年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份后

10、塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額保額高達高達1000萬港元萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。生活作出雙重保障。但在購買第二份保額但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去

11、世后，便傳隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。萬港元保險金的消息。一、保險利益原則一、保險利益原則基本原則基本原則F含義：含義： 指指投保人投保人對對保險標的保險標的具有具有法律上法律上承認的承認的權(quán)益或利害關(guān)系權(quán)益或利害關(guān)系。必要條必要條件（前提）件（前提）F構(gòu)成要素：構(gòu)成要素： 1)必須為必須為法律上所認可的利益法律上所認可的利益合法利益合法利益 2)必須為必須為經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益 3)必須是必須是確定的確定的和和能實現(xiàn)的能實現(xiàn)的利益利益確定利益確定利益F作用：作用： 1)防止道德風險因素發(fā)生

12、。防止道德風險因素發(fā)生。 2)消除賭博行為，避免不當?shù)美?；消除賭博行為，避免不當?shù)美?3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定知識要點知識要點3 3、保險利益原則保險利益原則案例：1、外地游客去上海旅游，在游覽完東方明珠電視、外地游客去上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？ 分析：保險公司不能承保，因為游客對東方明珠分析：保險公司不能承保，因為游客對東方明珠電視塔不具有保險利益，所以保險公司不予承保。電視塔不具有保險利益，

13、所以保險公司不予承保。F財產(chǎn)保險利益：所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔的民事賠償責任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等F人身保險利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的F保險利益的時間要求： 1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時享有保險利

14、益，否則保險合同自始無效合同合同成立后享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時， 保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后是否具有保險利益，無關(guān)緊要財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案例案例2、 1999年年1月月2日日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為為一年一年，諾有一方違約，

15、則違約方將支付違約金。，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年同年3月月6日日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年期限為一年。當年。當年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月月2日至日至18日間，日間，印刷廠多次與印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。

16、最后，印刷廠法人代表只得要求代表只得要求A公司最遲在公司最遲在2月月10日前日前交還廠房，否則將向有關(guān)交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。部門起訴。2月月3日日，公司發(fā)生火災，造成廠房內(nèi)設備損失，公司發(fā)生火災，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費元，廠房屋頂燒塌，需要修理費53000元，元，A公司于是向公司于是向保險人索賠。請問保險公司應如何賠償？保險人索賠。請問保險公司應如何賠償？ 本案例中廠房內(nèi)設備屬于企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其損失，這一點不存在爭議，但租賃合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。 觀點一：租賃合同到期后，A公司

17、對印刷廠廠房已不存在保險利益。 觀點二：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約在先，在保險標的上的利益不合法，保險公司不應給予賠償。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢校∷S法人代表最終同意A公司在2月10日之前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認可。而且。如果A公司未因火災導致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應修理費，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標的具有保險利益。抵押權(quán)人對抵押物是否擁有保

18、險利益？抵押權(quán)人對抵押物是否擁有保險利益？ 王某與趙某為朋友，王某與趙某為朋友，2000年年10月王某從公司辭職后，月王某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，王某向趙開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時還款。趙某覺得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，還款。趙某覺得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時為以防萬一，趙某要為房子購買保險，王某表示同意，同時為以防萬一，趙某要為房子購買保險，王某表示同意，2000年年10月，雙方到保險公司投了保，并且投保人和被保月

19、，雙方到保險公司投了保，并且投保人和被保險人一欄中，都寫了趙某的名字。險人一欄中，都寫了趙某的名字。2001年初，王某家中不年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后趙某向慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后趙某向保險公司提出了索賠認為該事故屬于保險責任，保險公司保險公司提出了索賠認為該事故屬于保險責任，保險公司應當賠償。保險公司認為盡管該房子的損失屬于保險責任，應當賠償。保險公司認為盡管該房子的損失屬于保險責任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對于房子沒有保險利但是房子并非趙某所有或使用，趙某對于房子沒有保險利益，根據(jù)益，根據(jù)保險法保險法第第12條的規(guī)定，保險合同無

20、效，保險條的規(guī)定，保險合同無效，保險公司應退還趙某所交的保費，不承擔賠償責任。經(jīng)過幾次公司應退還趙某所交的保費，不承擔賠償責任。經(jīng)過幾次交涉未果，趙某將保險公司告上了法庭。交涉未果，趙某將保險公司告上了法庭。 法院經(jīng)過審理認為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完法院經(jīng)過審理認為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否清償，因此，好關(guān)系到抵押權(quán)能否實現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否清償，因此，發(fā)生保險事故后，趙某對房子擁有保險利益，保險公司應發(fā)生保險事故后，趙某對房子擁有保險利益，保險公司應當進行賠償。當進行賠償。案情分析：案情分析：本案爭議的焦點在于，抵押權(quán)人對投保財產(chǎn)是本案爭議的

21、焦點在于，抵押權(quán)人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益。根據(jù)否擁有保險利益。根據(jù)保險法保險法第第12條的規(guī)定，保險利條的規(guī)定，保險利益指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，具體是益指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，具體是指保險事故發(fā)生時，投保人可能遭受的損失或失去的利益。指保險事故發(fā)生時，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實際上，保險利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙實際上，保險利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙某為保證自己的抵押權(quán)獲得實現(xiàn)，以自己為投保人為房子某為保證自己的抵押權(quán)獲得實現(xiàn)，以自己為投保人為房子購買了保險，房子若損毀，趙某的抵押權(quán)隨之消失，其利購買了保險，房子若損毀，

22、趙某的抵押權(quán)隨之消失，其利益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對房益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對房子擁有保險利益，保險合同有效，趙某有權(quán)向保險公司要子擁有保險利益，保險合同有效，趙某有權(quán)向保險公司要求賠償。求賠償。知識要點知識要點4 4、損失賠償原則損失賠償原則?定義定義：指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以照合同規(guī)定，以貨幣形式貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或賠償被保險人所受的損失，或以實物以實物賠償或修復原標的賠償或修復原標的。 質(zhì)的規(guī)定：質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險

23、人遭受只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?；?jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑危?量的限定：量的限定：被保險人可獲得的被保險人可獲得的賠償數(shù)額賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的，僅以其保險標的遭受的實際實際損失損失為限；為限；補償額補償額受受保險金額保險金額和和保險利益保險利益限制限制 ?意義：意義：1)1)防止與減少道德危險因素與賭博行為；防止與減少道德危險因素與賭博行為； 2)2)促進保險費的合理促進保險費的合理 責任限度：責任限度：(1) (1) 以實際損失為限以實際損失為限 (2) (2) 以保險金額為限以保險金額為限 (3) (3) 以保

24、險利益為限以保險利益為限案例：以實際損失為限案例：以實際損失為限 某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一萬元，一起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。萬元。 故：保險人按實際損失賠償被保險人故：保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。萬元。案例：以保險金額為限案例：以保險金額為限 一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房萬元，而房屋遭毀時

25、的市價屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保萬元，但因保單上的保險金額為單上的保險金額為50萬元。萬元。 故：被保險人只能得到故：被保險人只能得到50萬元的賠償。萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限?賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式：賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式： 1)1)現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，：是保險人最常用的一種方式，“第三責第三責任險任險” 2)2)修理修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車車損險損險” 3 3

26、) )重置重置：保險人一般不采取的補償方式，如：保險人一般不采取的補償方式，如“玻璃破玻璃破碎險碎險”知識要點知識要點5 5 近因原則近因原則1 1、定義：、定義： 近因：近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。因。 近因原則：近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。 2 2、近因的認定規(guī)則：、近因的認定規(guī)則： 認定方法：認定方法：1

27、)1)從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理順向順向 2)2)從損失開始，自后向前追溯從損失開始，自后向前追溯逆向逆向3 3、保險責任的確定：、保險責任的確定：單一原因：單一原因：即損失由單一原因造成即損失由單一原因造成單一原因單一原因近因近因保險風險保險風險除外風險除外風險保險人賠付保險人賠付保險人不賠付保險人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進行省內(nèi)旅游。承載員工的大某公司為豐富員工生活，組織員工進行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛

28、駛來一輛大貨車(后經(jīng)交后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，據(jù)調(diào)查：事發(fā)前

29、不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣每人保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張某一向張某一向身體健康，而王某則患心臟病多年。身體健康，而王某則患心臟病多年。 保險公司作出如下核定及給付：保險公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險的責任范疇屬于人身意外傷害險的責任范疇 2)核定張某死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張某死亡保險金人民幣核定張某死亡的近因是車禍，屬保

30、險責任，給付張某死亡保險金人民幣10萬元；萬元； 3)核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王某人民幣核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王某人民幣5萬元意外傷殘保險金；萬元意外傷殘保險金； 4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。險。 判斷分析：判斷分析： 1)張某的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。張某的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。 2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）

31、與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。 多種原因同時并存發(fā)生多種原因同時并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序時間上的先后順序同時并存的多種原因同時并存的多種原因近因近因同為保險風險同為保險

32、風險保險人賠付保險人賠付同為非保險風險同為非保險風險保險人不賠付保險人不賠付既有保險風險，既有保險風險，也有非保險風險也有非保險風險損失結(jié)果可分別計算損失結(jié)果可分別計算 保險人賠付保險風險所致?lián)p失保險人賠付保險風險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付保險人一般不予賠付 案例：案例： 某企業(yè)運輸兩批貨物，某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險第一批投保了水漬險，第二批投保了第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受損雨淋而受損。 顯然，顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋兩批貨

33、物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償。由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償。 水漬險：（水漬險：（With Particular Average，簡稱，簡稱W.P.A.），又稱），又稱“單獨海單獨海損險損險”，英文原意是指單獨海損負責賠償，指自然災害，英文原意是指單獨海

34、損負責賠償，指自然災害+意外事故，意外事故，導致貨物被水淹沒，引起貨物的損失導致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因連續(xù)發(fā)生： 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷系沒有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因連續(xù)發(fā)生的多種原因近因近因同為保險風險同為保險風險保險人賠付保險人賠付同為非保險風險同為非保險風險保險人不賠付保險人不賠付既有保險風險，既有保險風險，也有非保險風險也有非保險風險前因是保險風險前因是保險風險，后因是除外風險，后因是除外風險保險人承擔賠付責任保險人承擔賠付責任前因是除外風險前因是除外風險，后因是保險風險，后因是保險風險且后因不是前因必然結(jié)果且后因不是前因必然結(jié)果 保險人承擔賠付責任保險人承擔賠付責任 案例案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失