第五篇保險(xiǎn)監(jiān)管

1、保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的含義和歷史保險(xiǎn)監(jiān)管的含義和歷史保險(xiǎn)監(jiān)管：保險(xiǎn)監(jiān)管：政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)監(jiān)管法又稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)監(jiān)管法又稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)法的一部分保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)法的一部分 保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo) 一、維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益一、維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度是極為有限，現(xiàn)實(shí)與可行的辦法就是通過(guò)法品的認(rèn)知程度是極為有限，現(xiàn)實(shí)與可行的辦法就是通過(guò)法律和規(guī)則，對(duì)供給者的行為進(jìn)行必要的制約，還有一些強(qiáng)律和規(guī)則，對(duì)供給者的行為進(jìn)行必要的制約，還有一些強(qiáng)制的信息披

2、露要求，讓需求者盡量知情。同時(shí)也鼓勵(lì)需求制的信息披露要求，讓需求者盡量知情。同時(shí)也鼓勵(lì)需求者自覺(jué)掌握盡量多的信息和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高判斷力，并且者自覺(jué)掌握盡量多的信息和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高判斷力，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的選擇和判斷承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。顯然監(jiān)管本身應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的選擇和判斷承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。顯然監(jiān)管本身并不是目的，而是防止被保險(xiǎn)人的利益可能因不知情而受并不是目的，而是防止被保險(xiǎn)人的利益可能因不知情而受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介公司的惡意侵害。到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介公司的惡意侵害。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合法利益應(yīng)當(dāng)由它們自己保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合法利益應(yīng)當(dāng)由它們自己依法維護(hù)。依法維護(hù)。保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)

3、 二、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序二、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序 維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)可以理解為第一目標(biāo)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)可以理解為第一目標(biāo)的延伸。同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平的延伸。同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，而不是為了競(jìng)爭(zhēng)的秩序，而不是為了“秩序井然秩序井然”而人為地限制、壓而人為地限制、壓制競(jìng)爭(zhēng)。制競(jìng)爭(zhēng)。 三、維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定三、維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定 維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的客觀要求和自然延伸。權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的

4、客觀要求和自然延伸。 有兩點(diǎn)需要注意：一是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定有兩點(diǎn)需要注意：一是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)機(jī)二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供“保險(xiǎn)保險(xiǎn)”。監(jiān)管者所追求的是整體的穩(wěn)定，而不是個(gè)體的監(jiān)管者所追求的是整體的穩(wěn)定，而不是個(gè)體的“有生無(wú)死有

5、生無(wú)死”。保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則適度競(jìng)爭(zhēng)原則適度競(jìng)爭(zhēng)原則公開(kāi)公平原則公開(kāi)公平原則不干預(yù)監(jiān)管對(duì)象自主經(jīng)營(yíng)的原則不干預(yù)監(jiān)管對(duì)象自主經(jīng)營(yíng)的原則保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重要的保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重要的第三產(chǎn)業(yè)部門(mén)第三產(chǎn)業(yè)部門(mén)，他涉及到各行，他涉及到各行各業(yè)、千家萬(wàn)戶(hù)的利益關(guān)系，關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)各業(yè)、千家萬(wàn)戶(hù)的利益關(guān)系，關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展，各國(guó)均設(shè)立機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)定和發(fā)展，各國(guó)均設(shè)立機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不盡相同，有的設(shè)在中央銀行，有的設(shè)在財(cái)管機(jī)構(gòu)不盡相同，有的設(shè)在中央銀行，有的設(shè)在財(cái)政部，有的則設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。雖機(jī)構(gòu)設(shè)置不同，但政

6、部，有的則設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。雖機(jī)構(gòu)設(shè)置不同，但其基本職責(zé)大體相同。其基本職責(zé)大體相同。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén) 我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始由開(kāi)始由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，后改為，后改為財(cái)政部負(fù)責(zé)財(cái)政部負(fù)責(zé) 1998年年11月月18日日 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)中國(guó)保監(jiān)會(huì)主要職責(zé)包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)主要職責(zé)包括:(1)審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止:(2)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況和監(jiān)督檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況，查處保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，資金運(yùn)用狀況，

7、查處保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益(3)制訂、修訂或備案保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)制訂、修訂或備案保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管(4)查處和取締非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及非法經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)查處和取締非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及非法經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)指出的是，中國(guó)保監(jiān)會(huì)履行的是一種對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)指出的是，中國(guó)保監(jiān)會(huì)履行的是一種對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的行政管理職能，是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和市的行政管理職能，是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和市場(chǎng)行為的監(jiān)督管理來(lái)保護(hù)被

8、保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。對(duì)場(chǎng)行為的監(jiān)督管理來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者即廣大的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人于保險(xiǎn)消費(fèi)者即廣大的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)糾紛，中國(guó)保監(jiān)會(huì)沒(méi)有直接與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)糾紛，中國(guó)保監(jiān)會(huì)沒(méi)有直接裁判的權(quán)力。裁判的權(quán)力。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第2條：明確保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)條：明確保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管對(duì)象監(jiān)管對(duì)象是：是： 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的方式公式主義公式主義 亦稱(chēng)公告管理，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松亦稱(chēng)公告管理，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為

9、寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國(guó)家。其含義是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不進(jìn)行的國(guó)家。其含義是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債，財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債，財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式公布于眾的管理方式 。準(zhǔn)則主義準(zhǔn)則主義是由國(guó)家通過(guò)頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)是由國(guó)家通過(guò)頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人遵作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人遵守并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式守并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式 。保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的方式批準(zhǔn)主義批準(zhǔn)主義是國(guó)家保

10、險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)習(xí)礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)習(xí)的全面有效的監(jiān)督管理措施。的全面有效的監(jiān)督管理措施。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容 保險(xiǎn)保險(xiǎn)組織組織的監(jiān)管的監(jiān)管 保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管的監(jiān)管 保險(xiǎn)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)的監(jiān)管的監(jiān)管 保險(xiǎn)保險(xiǎn)中介人中介人的監(jiān)管的監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)組織的監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)組織的監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的組織形式保險(xiǎn)業(yè)的組織形式國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)已初步

11、形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司和股我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)已初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份保險(xiǎn)公司為主體、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保份保險(xiǎn)公司為主體、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)新格局。險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)新格局。保險(xiǎn)公司的設(shè)立，變更和終止保險(xiǎn)公司的設(shè)立，變更和終止設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件具備下列條件： 一、一、有符合本法和公司法規(guī)定的章程有符合本法和公司法規(guī)定的章程； 二、有符合本法規(guī)定的二、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額注冊(cè)資本最低限額；（設(shè)；（設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元）億元） 三、有三、有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工

12、作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員管理人員；保險(xiǎn)公司的設(shè)立，變更和終止保險(xiǎn)公司的設(shè)立，變更和終止 四、有四、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（ 保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)，適用公司法的規(guī)定。保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)，適用公司法的規(guī)定。 國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)由金融監(jiān)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)由金融監(jiān)督管理部門(mén)、有關(guān)專(zhuān)家和保險(xiǎn)公司工作人員的代督管理部門(mén)、有關(guān)專(zhuān)家和保險(xiǎn)公司工作人員的代表組成，對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金、表組成，對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金、最低償付能力和國(guó)有資產(chǎn)保值增值等情況以及高最低償付能力和國(guó)有資產(chǎn)保值增值等情況以及高

13、級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。）和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。） 五、有符合要求的五、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施設(shè)施。外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：列條件： （一）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年以上；（一）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年以上； （二）在中國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)年以上；（二）在中國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)年以上； （三）提出設(shè)立申請(qǐng)前年年末總資產(chǎn)不少于（三）提出設(shè)立申請(qǐng)前年年末總資產(chǎn)不少

14、于 億美元；億美元； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍 據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的不同，可以將保險(xiǎn)公司分為據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的不同，可以將保險(xiǎn)公司分為 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 人壽保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍 法律上明確規(guī)定禁止保險(xiǎn)公司兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)法律上明確規(guī)定禁止保險(xiǎn)公司兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的是防止兩種業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)準(zhǔn)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的是防止兩種業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提存和使用過(guò)程中的混用情形出現(xiàn)，特別是阻備金提存和使用過(guò)程中的混用情形出現(xiàn)，特別是阻止挪用壽險(xiǎn)基金來(lái)支付財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付，造成有止挪用壽險(xiǎn)基金來(lái)支付財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

15、業(yè)務(wù)的賠付，造成有效人壽保險(xiǎn)單持有人的利益受到侵害、發(fā)生準(zhǔn)備金效人壽保險(xiǎn)單持有人的利益受到侵害、發(fā)生準(zhǔn)備金虧空的狀況。虧空的狀況。 但是，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)但是，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有一部分業(yè)務(wù)能力可以用絡(luò)日益擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有一部分業(yè)務(wù)能力可以用來(lái)辦理短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保證單獨(dú)財(cái)務(wù)管理和來(lái)辦理短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保證單獨(dú)財(cái)務(wù)管理和有效準(zhǔn)備金提存的情況下，便可有效地杜絕挪用的有效準(zhǔn)備金提存的情況下，便可有效地杜絕挪用的問(wèn)題。問(wèn)題。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍 不僅如此，短期健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)品種不僅如此，短期健康保險(xiǎn)與意外傷害

16、保險(xiǎn)品種，都具有期限短，免除體檢程序和保險(xiǎn)基金非長(zhǎng)期，都具有期限短，免除體檢程序和保險(xiǎn)基金非長(zhǎng)期投資使用的特點(diǎn)，正好符合一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特投資使用的特點(diǎn)，正好符合一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征，所以，不會(huì)造成保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值因投資風(fēng)險(xiǎn)而征，所以，不會(huì)造成保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值因投資風(fēng)險(xiǎn)而有所降低的后果。而保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)集中于財(cái)產(chǎn)有所降低的后果。而保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)集中于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的相應(yīng)條件及管理制度方面的審查，又增保險(xiǎn)公司的相應(yīng)條件及管理制度方面的審查，又增加一道法律保障。兩種業(yè)務(wù)的混合經(jīng)營(yíng)有利于向消加一道法律保障。兩種業(yè)務(wù)的混合經(jīng)營(yíng)有利于向消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，也能夠壯大保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)費(fèi)者提供更好的服務(wù)，

17、也能夠壯大保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增加業(yè)務(wù)收益，提高償付能力。實(shí)力，增加業(yè)務(wù)收益，提高償付能力。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍19951995年年6 6月月3030日通過(guò)的保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)原保日通過(guò)的保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)原保險(xiǎn)法）規(guī)定險(xiǎn)法）規(guī)定“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，而剛通過(guò)的保險(xiǎn)法修，而剛通過(guò)的保險(xiǎn)法修正案（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新保險(xiǎn)法），增加一條但書(shū)規(guī)正案（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新保險(xiǎn)法），增加一條但書(shū)規(guī)定，定，“但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和監(jiān)督管

18、理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，這是在經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目問(wèn)題上的重，這是在經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目問(wèn)題上的重大突破，必將有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。大突破，必將有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。這種修改可以使保險(xiǎn)業(yè)的資源得以充分利用，并且這種修改可以使保險(xiǎn)業(yè)的資源得以充分利用，并且與國(guó)際慣例接上了軌。與國(guó)際慣例接上了軌。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍新保險(xiǎn)法規(guī)定，新保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”，又一次提到，又一次提到“兼營(yíng)兼營(yíng)”，但，但這里的這里的“兼營(yíng)兼營(yíng)”是特殊的

19、含義，就是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保是特殊的含義，就是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以外的業(yè)務(wù)，例如保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以外的業(yè)務(wù)，例如保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，不得開(kāi)辦生產(chǎn)加工型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等。法律這種限制的目務(wù)，不得開(kāi)辦生產(chǎn)加工型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等。法律這種限制的目的在于保證保險(xiǎn)人的償付能力，防止資金非賠款性的占用的在于保證保險(xiǎn)人的償付能力，防止資金非賠款性的占用。如果保險(xiǎn)公司兼營(yíng)的是金融服務(wù)的項(xiàng)目，根據(jù)國(guó)外的立。如果保險(xiǎn)公司兼營(yíng)的是金融服務(wù)的項(xiàng)目，根據(jù)國(guó)外的立法，并不違反禁止兼營(yíng)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)屬于非銀法，并不違反禁止兼營(yíng)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)屬于非銀行的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，從事抵押貸款

20、、委托貸款、金行的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，從事抵押貸款、委托貸款、金融信托、項(xiàng)目融資、投資基金管理、理財(cái)服務(wù)、結(jié)算、融融信托、項(xiàng)目融資、投資基金管理、理財(cái)服務(wù)、結(jié)算、融資租賃等，擴(kuò)大業(yè)務(wù)收益，促使保險(xiǎn)基金的保值增值，不資租賃等，擴(kuò)大業(yè)務(wù)收益，促使保險(xiǎn)基金的保值增值，不應(yīng)受到禁止兼營(yíng)的限制。應(yīng)受到禁止兼營(yíng)的限制。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍 從實(shí)踐角度分析，我國(guó)前些年里，嚴(yán)格地執(zhí)行從實(shí)踐角度分析，我國(guó)前些年里，嚴(yán)格地執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的辦法，機(jī)械地解釋分業(yè)的合理性，達(dá)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的辦法，機(jī)械地解釋分業(yè)的合理性，達(dá)到保險(xiǎn)公司兩類(lèi)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)上的水火不容，并不是最佳保險(xiǎn)公司兩類(lèi)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)上的水火不容，并不是最

21、佳的選擇方案。的選擇方案。 日前世界潮流表現(xiàn)為，日前世界潮流表現(xiàn)為，銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)與與保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的界的界限日益在模糊，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合表現(xiàn)限日益在模糊，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合表現(xiàn)出較大優(yōu)勢(shì)。出較大優(yōu)勢(shì)。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的監(jiān)管第五條凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)第五條凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，均應(yīng)按照本辦法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，均應(yīng)按照本辦法的規(guī)定將其擬定的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率向監(jiān)管機(jī)的規(guī)定將其擬定的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率向監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。關(guān)備案。 保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管監(jiān)管保險(xiǎn)負(fù)債保險(xiǎn)負(fù)債的監(jiān)管的監(jiān)管未到

22、期責(zé)任準(zhǔn)備金（未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（Unearned Premium ReserveUnearned Premium Reserve） 指在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，將保險(xiǎn)責(zé)任尚未滿(mǎn)期的，應(yīng)屬于下一指在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，將保險(xiǎn)責(zé)任尚未滿(mǎn)期的，應(yīng)屬于下一年度的部分保險(xiǎn)費(fèi)提存出來(lái)所形成的準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)年度的部分保險(xiǎn)費(fèi)提存出來(lái)所形成的準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)一次計(jì)算提取，提取的計(jì)算方法有備金應(yīng)在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)一次計(jì)算提取，提取的計(jì)算方法有年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法。年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定未到期責(zé)任

23、準(zhǔn)備金除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取。提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取。提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50%50%，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∪績(jī)糁堤崛?。保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管監(jiān)管未決賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金（Outstanding Loss ReserveOutstanding Loss Reserve） 又稱(chēng)又稱(chēng)“賠款準(zhǔn)備金賠款準(zhǔn)備金”，指在每一財(cái)務(wù)年度決算以前，指在每一財(cái)務(wù)年度決算以前，保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)索賠尚未賠付的保險(xiǎn)賠償或

24、給付，保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)索賠尚未賠付的保險(xiǎn)賠償或給付，或者已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，尚未索賠的保險(xiǎn)賠款，或者已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，尚未索賠的保險(xiǎn)賠款或給付所提存的資金準(zhǔn)備?；蚪o付所提存的資金準(zhǔn)備。提存足夠未決賠款準(zhǔn)備金，關(guān)系到保險(xiǎn)人的賠付提存足夠未決賠款準(zhǔn)備金，關(guān)系到保險(xiǎn)人的賠付能力，也與廣大被保險(xiǎn)人利益密切相關(guān)。能力，也與廣大被保險(xiǎn)人利益密切相關(guān)。財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以及以及一年期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均應(yīng)提均應(yīng)提存未決賠款準(zhǔn)備金。存未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管監(jiān)管保險(xiǎn)保障基金（保險(xiǎn)保障基金（Insurance Protection FondInsurance Prote

25、ction Fond） 指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款巨額賠款，從，從年終結(jié)余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。保險(xiǎn)保障基金與未到期年終結(jié)余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。保險(xiǎn)保障基金與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金不同。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金不同。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的決賠款準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)債負(fù)債，用于正常情況下的賠款，用于正常情況下的賠款，而保險(xiǎn)保障基金則屬于保險(xiǎn)組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)而保險(xiǎn)保障基金則屬于保險(xiǎn)組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)害事故的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足害事故

26、的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以賠付時(shí)方能運(yùn)用。以賠付時(shí)方能運(yùn)用。 為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法則的規(guī)定，從公司當(dāng)司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法則的規(guī)定，從公司當(dāng)年保費(fèi)收入中提取年保費(fèi)收入中提取1%1%作為保險(xiǎn)保障基金。該項(xiàng)基金提取金額作為保險(xiǎn)保障基金。該項(xiàng)基金提取金額達(dá)到保險(xiǎn)公司達(dá)到保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的總資產(chǎn)的10%10%時(shí)可停止提取。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)單時(shí)可停止提取。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)單獨(dú)提取，專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行指定的商獨(dú)提取，專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行指定的商業(yè)銀行。保險(xiǎn)保障基金

27、應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。業(yè)銀行。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。保險(xiǎn)中介人的保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管監(jiān)管保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對(duì)保險(xiǎn)代理個(gè)人的資格管理對(duì)保險(xiǎn)代理個(gè)人的資格管理對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)個(gè)人的資格管理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)個(gè)人的資格管理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用：保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用： 代表會(huì)員對(duì)議會(huì)或政府的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施代表會(huì)員對(duì)議會(huì)或政府

28、的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加直接或間接的影響；加直接或間接的影響； 協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范；協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范； 制定統(tǒng)一的保單和條款；制定統(tǒng)一的保單和條款； 制定最低的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免破壞性競(jìng)爭(zhēng)，政制定最低的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免破壞性競(jìng)爭(zhēng)，政府亦往往以這種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為其監(jiān)督和管理的依據(jù)府亦往往以這種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為其監(jiān)督和管理的依據(jù)香港保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)香港保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容p市場(chǎng)行為監(jiān)管p償付能力監(jiān)管p公司治理監(jiān)管償付能力監(jiān)管的原則償付能力監(jiān)管的原則（一）保險(xiǎn)人的技術(shù)準(zhǔn)備金必須充分、可信、客觀，并且在不同保險(xiǎn)人之間具有可比性。（二）對(duì)那些沒(méi)有被技術(shù)準(zhǔn)備金涵蓋的其他負(fù)債，也必須提取充分的準(zhǔn)備金。（三）對(duì)資產(chǎn)