第二代支付系統(tǒng)知識介紹

1、1 中國人民銀行 楊學(xué)成第二代支付系統(tǒng)第二代支付系統(tǒng)知識介紹知識介紹提綱 一、第二代支付系統(tǒng)總體架構(gòu) 二、第二代支付系統(tǒng)主要功能 三、目前進度和規(guī)劃中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的總體目標第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的總體目標 立足第一代支付系統(tǒng)的成功經(jīng)驗，引入先進的支付清算管理理念和技術(shù)，進一步豐富系統(tǒng)功能，提高清算效率，拓寬服務(wù)范圍，加強運行監(jiān)控，完善災(zāi)備系統(tǒng)，建設(shè)適應(yīng)新興電子支付發(fā)展的、面向參與者管理需要的、功能更完善、架構(gòu)更合理、技術(shù)更先進、管理更簡便，以上海中心建設(shè)為起點，以北京中心投產(chǎn)為建成標志的新一代支付系統(tǒng)。 第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的基本原則第二代支付

2、系統(tǒng)建設(shè)的基本原則遵守各項安全要求，科學(xué)設(shè)計、提高運行，統(tǒng)籌建設(shè)同城、異地備份系統(tǒng)充分利用現(xiàn)有資源，統(tǒng)籌規(guī)劃系統(tǒng)建設(shè)，降低系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)及參與者改造成本繼承發(fā)展繼承發(fā)展繼承成熟做法，前瞻設(shè)計和開發(fā)系統(tǒng)功能集中統(tǒng)一集中統(tǒng)一統(tǒng)一的服務(wù)平臺、結(jié)合需要、業(yè)務(wù)和技術(shù)標準，一點集中接入和清算安全高效安全高效節(jié)約成本節(jié)約成本平滑過渡平滑過渡充分考慮系統(tǒng)兼容性，采取必要措施確保系統(tǒng)上線的平穩(wěn)切換、平滑過渡，支付業(yè)務(wù)的連續(xù)處理第二代支付系統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)支付系統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)圖圖 以清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）為核心，大額支付系統(tǒng)（HVPS ）、小額支付系統(tǒng)（HEPS ）、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為業(yè)務(wù)

3、應(yīng)用子系統(tǒng)，公共管理控制系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)為支持系統(tǒng)。清算賬戶管理系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)公共控制系統(tǒng)支付管理信息系統(tǒng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)第二代支付系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)圖第二代支付系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)圖 注：標淺紅色的模塊為第二代支付系統(tǒng)新接入的系統(tǒng)。注：標淺紅色的模塊為第二代支付系統(tǒng)新接入的系統(tǒng)。 CCPC功能定位主要考慮因素銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中不平衡，接入需求多樣化缺乏代理文化，各銀行機構(gòu)普遍希望直接接入央行支付系統(tǒng)系統(tǒng)物理架構(gòu)應(yīng)盡量與現(xiàn)行管理體制保持一致仍然保持“兩級兩層”架構(gòu)不變。同時，適當調(diào)整CCPC的功能定位，對同一CCPC的小額業(yè)務(wù)軋差功能統(tǒng)一由NPC處理。功能

4、定位： 1 、接入渠道功能 2、 報文格式合法性檢查 3 、數(shù)據(jù)查詢 MBFE的定位主要考慮因素主要考慮因素 MBFE業(yè)務(wù)功能較為復(fù)雜，維護難度大； 功能多經(jīng)常升級 現(xiàn)有支持平臺有限，限制選型、采購MBFEMBFE功能定位功能定位 1、報文傳輸節(jié)點 2、業(yè)務(wù)合法性檢查 3、應(yīng)用系統(tǒng)間的應(yīng)用級隔離提綱 一、第二代支付系統(tǒng)總體架構(gòu) 二、第二代支付系統(tǒng)主要功能 三、目前進度和規(guī)劃系統(tǒng)的主要功能系統(tǒng)的主要功能11R 靈活的接入方式及清算模式R 全面的流動性管理功能R 支持新興電子支付業(yè)務(wù)處理R 支持外匯交易市場PVP清算R 支持人民幣跨境結(jié)算功能R 支付報文標準國際化R 高效的運行控制與維護機制R 強

5、化安全管理措施R 強大的信息管理及數(shù)據(jù)存儲功能R 健全的系統(tǒng)備份功能一、一、靈活支持多種接入方式靈活支持多種接入方式 第一代支付系統(tǒng)：以CCPC作為接入節(jié)點。全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)以省級分行為單位通過所在地CCPC接入，地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)以法人為單位通過所在地CCPC接入。 第二代支付系統(tǒng)：在保留現(xiàn)有接入方式的基礎(chǔ)上，同在保留現(xiàn)有接入方式的基礎(chǔ)上，同時提供法人一點接入方式時提供法人一點接入方式 。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)從CCPC或NPC一點接入。管理上可要求業(yè)務(wù)量達到一定規(guī)模的參與者通過NPC一點接入，其他參與者通過所在地CCPC一點接入。 支持靈活的清算模式支持靈活的清算模式 第二代支付系統(tǒng)將同

6、時支持“一點清算”和“多點清算” 。 一點接入方式下，銀行機構(gòu)可靈活選擇資金清算模式。既可開設(shè)單一清算賬戶，所有支付業(yè)務(wù)通過該賬戶結(jié)算；也可開立多個清算賬戶，支付業(yè)務(wù)分別通過指定賬戶結(jié)算。 “一點清算一點清算”：一點接入機構(gòu)通過支付系統(tǒng)處理的所有支付業(yè)務(wù)均通過一個清算賬：一點接入機構(gòu)通過支付系統(tǒng)處理的所有支付業(yè)務(wù)均通過一個清算賬戶完成資金清算，適用于流動性管理較為集中的參與者。戶完成資金清算，適用于流動性管理較為集中的參與者。 “多點清算多點清算”：一點接入機構(gòu)的法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬：一點接入機構(gòu)的法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬戶，其支付業(yè)務(wù)通過統(tǒng)一接口進

7、行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付戶，其支付業(yè)務(wù)通過統(tǒng)一接口進行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付指令分別從指定的清算賬戶完成，適用于流動性管理較為分散的參與者。指令分別從指定的清算賬戶完成，適用于流動性管理較為分散的參與者。 在多點接入方式下，現(xiàn)有清算模式保持不變。二、全面的流動性風(fēng)險管理功能二、全面的流動性風(fēng)險管理功能 在保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質(zhì)押融資、小額業(yè)務(wù)撮合等流動性管理功能的基礎(chǔ)上，新增大額清算排隊業(yè)務(wù)撮合、“資金池”管理、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。大額支付系統(tǒng)排隊業(yè)務(wù)撮合大額支付系統(tǒng)排隊業(yè)務(wù)撮

8、合 大額清算排隊撮合功能主要處理因直接參與者清算賬戶頭寸不足導(dǎo)致清算排隊的業(yè)務(wù)。該功能將進一步提高系統(tǒng)的資金清算效率，為直接參與者節(jié)約資金成本。排隊業(yè)務(wù)撮合功能已在許多國家的全額實時支付系統(tǒng)（如TARGET2、CHIPS）使用，第一代支付系統(tǒng)的小額支付系統(tǒng)也已采用。大額支付系統(tǒng)排隊業(yè)務(wù)撮合大額支付系統(tǒng)排隊業(yè)務(wù)撮合 處理流程：處理流程：1、當大額支付系統(tǒng)中有兩個和兩個以上直接參與者出現(xiàn)清算業(yè)務(wù)排隊時，大額支付系統(tǒng)可按照預(yù)設(shè)的撮合策略采取手工或自動方式啟動撮合功能。2、如撮合成功，則相關(guān)清算排隊業(yè)務(wù)提交SAPS進行結(jié)算。 3、為提高匹配成功率，不考慮業(yè)務(wù)優(yōu)先級。啟用時間：啟用時間： 原則上在大額支

9、付系統(tǒng)日終處理前啟用排隊業(yè)務(wù)撮合功能，并實現(xiàn)對開啟時間的參數(shù)化管理。資金池管理資金池管理 “資金池”管理功能是指，根據(jù)法人機構(gòu)授權(quán)，系統(tǒng)將其在支付系統(tǒng)的清算賬戶與其分支機構(gòu)清算賬戶進行雙邊綁定，當分支機構(gòu)清算賬戶可用頭寸不足支付時，自動從“資金池”內(nèi)法人機構(gòu)清算賬戶自動調(diào)撥資金完成資金清算 適用范圍適用范圍 同一法人及不同分支機構(gòu)在支付系統(tǒng)開立多個清算賬戶。觸發(fā)條件觸發(fā)條件 存在資金調(diào)撥雙邊綁定關(guān)系 資金調(diào)撥后，法人機構(gòu)清算賬戶余額清算賬戶余額下限值 啟用時間啟用時間 大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)截止后，清算窗口開啟前啟用，大額清算排隊撮合功能后啟用 日終自動拆借 日終自動拆借是指支付系統(tǒng)參與者之間預(yù)先簽

10、訂拆借協(xié)議并在系統(tǒng)中存儲，在日終自動拆借功能啟用時，如協(xié)議一方清算賬戶余額不足支付，系統(tǒng)將自動從其協(xié)議另一方清算賬戶拆入資金，完成排隊業(yè)務(wù)的資金清算 觸發(fā)條件觸發(fā)條件 清算窗口預(yù)關(guān)閉時，當日必須清算的業(yè)務(wù)排隊狀態(tài) 被借記方設(shè)置了自動拆借協(xié)議，該指令已經(jīng)被拆出行確認且在有效期內(nèi) 啟用時間啟用時間 一般在清算窗口預(yù)關(guān)閉時啟用 本息償還：由拆入方按協(xié)議，主動協(xié)償還本金和利息 “一攬子一攬子”流動性實時查詢流動性實時查詢 商業(yè)銀行通過支付系統(tǒng)實時查詢包括清算賬戶和非清商業(yè)銀行通過支付系統(tǒng)實時查詢包括清算賬戶和非清算賬戶余額在內(nèi)的算賬戶余額在內(nèi)的“一攬子一攬子”流動性。人民銀行分支流動性。人民銀行分支行

11、通過行通過ACSACS實時查詢。實時查詢。 商業(yè)銀行查詢基本流程：商業(yè)銀行查詢基本流程： 1、通過MBFE發(fā)起查詢申請至NPC； 2、 NPC先將清算賬戶余額信息轉(zhuǎn)發(fā)ACS，ACS將清算賬戶及非清算賬戶余額匯總后反饋至NPC。 3、NPC將查詢結(jié)果通知查詢申請人。流動性管理功能啟用時序表 系統(tǒng)運行時間系統(tǒng)運行時間啟用的流動性風(fēng)險管理功能啟用的流動性風(fēng)險管理功能日間業(yè)務(wù)處理時間日間業(yè)務(wù)處理時間自動質(zhì)押融資、日間透支、大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)排隊、小額支付系統(tǒng)排隊待軋差業(yè)務(wù)撮合、清算賬戶余額查詢、清算賬戶余額預(yù)警、“一攬子一攬子”流動性實流動性實時查詢時查詢業(yè)務(wù)截止后、清算窗業(yè)務(wù)截止后、清算窗口開啟前口開

12、啟前先啟用大額支付系統(tǒng)排隊待清算業(yè)務(wù)撮合功能大額支付系統(tǒng)排隊待清算業(yè)務(wù)撮合功能，后啟用“資金池資金池”管理功能管理功能清算窗口時間清算窗口時間清算窗口管理、自動質(zhì)押融資功能清算窗口預(yù)關(guān)閉時間清算窗口預(yù)關(guān)閉時間自動拆借功能自動拆借功能三、支持新興電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展三、支持新興電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)銀功能：提供轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上購物、網(wǎng)銀功能：提供轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等多種支付服務(wù)。網(wǎng)上繳費等多種支付服務(wù)。2009年，大額處理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)5514.5萬筆，金額47.7萬億元，交易量占匯兌業(yè)務(wù)量比例由2008年20.6%增長至2009年23.5%；小額網(wǎng)銀業(yè)務(wù)2603.1萬筆，金額

13、1171億元，交易量占匯兌業(yè)務(wù)量比例由2008年8%增長至2009年14.6%。 網(wǎng)銀服務(wù)對于商業(yè)銀行的重要意義網(wǎng)銀服務(wù)對于商業(yè)銀行的重要意義 提升核心競爭力提升核心競爭力 分流柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點排隊壓力分流柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點排隊壓力 節(jié)約網(wǎng)點建設(shè)和人力、物力運營成本節(jié)約網(wǎng)點建設(shè)和人力、物力運營成本 提供服務(wù)不受營業(yè)時間和網(wǎng)點限制提供服務(wù)不受營業(yè)時間和網(wǎng)點限制 發(fā)展最快、最具增長潛力的業(yè)務(wù)平臺發(fā)展最快、最具增長潛力的業(yè)務(wù)平臺網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)R中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)R主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理R業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算R客戶通過在線方式提交支付業(yè)務(wù)，并可實時獲取

14、業(yè)務(wù)處理結(jié)果。 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建設(shè)方案R 實施計劃 2010年8月30第一批在北京、天津、廣州、深圳上線 2010年11月18日第二批上線 2011年1月18日第三批上線 建設(shè)方案 先于二代系統(tǒng)其他應(yīng)用系統(tǒng)上線運行 共享小額支付系統(tǒng)凈借記限額、共享小額系統(tǒng)運行時序四、支持外匯交易市場的PVP結(jié)算 以前我國境內(nèi)銀行間外幣詢價交易主要通過外匯交易市場完成，外幣資金結(jié)算通過外幣支付系統(tǒng)完成，人民幣資金結(jié)算則主要通過支付系統(tǒng)完成，人民幣與外幣之間資金結(jié)算時間不同步,存在結(jié)算風(fēng)險。第二代支付系統(tǒng)將與境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)連接，支持人民幣與外幣交易的PVP結(jié)算，提高結(jié)算效率，降低結(jié)算風(fēng)險。 PVP結(jié)算，又

15、稱對等支付，是指不同幣種資金同步進行交收并互為交收條件的結(jié)算方式。 我國外匯市場交易中，有競價交易和詢價交易兩種模式。其中詢價交易為主要模式。詢價交易詢價交易PVP結(jié)算結(jié)算由交易會員雙方發(fā)起結(jié)算指令由交易會員雙方發(fā)起結(jié)算指令競價交易競價交易PVP結(jié)算結(jié)算外匯交易中心以即時轉(zhuǎn)賬方式從會員指定清算賬戶扣款外匯交易中心以即時轉(zhuǎn)賬方式從會員指定清算賬戶扣款五、支持人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展 近年來，人民幣在我國周邊部分國家和地區(qū)大量流通，被周邊國家和地區(qū)居民作為交易媒介和支付手段大量使用。 2009年國務(wù)院批準上海、廣州部分城市開展人民幣跨境支付試點業(yè)務(wù)；2010年國務(wù)院批準18個?。ㄊ校╅_展人民幣跨境支

16、付試點。人民幣正逐步向國際化貨幣發(fā)展。 為支持人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的資金結(jié)算，第二代支付系統(tǒng)設(shè)計相關(guān)功能，支持人民幣用于跨境支付以及境外支付的最終結(jié)算。支持人民幣跨境支付結(jié)算 第二代支付系統(tǒng)在功能上支持參與者之間辦理以電匯、保函、托收、信用證為主要貿(mào)易國際結(jié)算方式產(chǎn)生的人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的信息流轉(zhuǎn)及資金清算。 目前支付系統(tǒng)參與者已覆蓋香港和澳門地區(qū)的商業(yè)銀行，未來還有可能擴展至其他地區(qū)，對于收、付款人開戶銀行均為支付系統(tǒng)參與者的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)，可直接通過支付系統(tǒng)辦理；對于收、付款人開戶銀行不是支付系統(tǒng)參與者的，可通過代理行方式委托支付系統(tǒng)參與者完成資金結(jié)算。人民幣跨境支付29支持參與者之間辦

17、理以電匯、保函、托收、信用證為主要貿(mào)易國際結(jié)算方式產(chǎn)生的人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的信息流轉(zhuǎn)及資金清算。R 業(yè)務(wù)種類 匯款 貨物貿(mào)易結(jié)算 服務(wù)貿(mào)易結(jié)算 資本項下跨境支付目前支付系統(tǒng)參與者已覆蓋香港和澳門地區(qū)的商業(yè)銀行，未來還有可能擴展至其他地區(qū)，對于收、付款人開戶銀行均為支付系統(tǒng)參與者的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)，可直接通過支付系統(tǒng)辦理；對于收、付款人開戶銀行不是支付系統(tǒng)參與者的，可通過代理行方式委托支付系統(tǒng)參與者完成資金結(jié)算六六、高效的系統(tǒng)控制與運維機制、高效的系統(tǒng)控制與運維機制 公共管理運行控制參與者管理參數(shù)管理 系統(tǒng)維護安全管理運行維護客戶服務(wù)公共管理與系統(tǒng)維護（CCMS）旨在對大額支付系統(tǒng)、小額支付系

18、統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以及清算賬戶管理系統(tǒng)等提供統(tǒng)一服務(wù)，提高系統(tǒng)整體業(yè)務(wù)處理效率運行時序管理運行控制強化安全管理措施安全管理策略安全管理策略 縱深防御 MBFE（商業(yè)銀行的客戶端前置機）、CCPC（全國省會城市處理中心 ）、NPC（國家處理中心） 三層安全領(lǐng)域和安全防御體系 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面：“縱向分層，橫向分區(qū)”防御系統(tǒng) 應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方面：“縱向分層”防御系統(tǒng) 使用數(shù)字簽名 支付系統(tǒng)使用端到端的數(shù)字簽名保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和防抵賴性 支付系統(tǒng)不僅核驗數(shù)字簽名的合法性，還核驗編制數(shù)字簽名的證書合法性和證書與發(fā)起方的綁定關(guān)系，進一步提高數(shù)字簽名的安全性 加密傳輸 支付系統(tǒng)在

19、NPC和CCPC間部署硬件加密設(shè)備，加密兩者間傳輸?shù)臄?shù)據(jù) 支付系統(tǒng)在CCPC與MBFE或NPC與MBFE間使用軟件加密技術(shù)加密傳輸數(shù)據(jù)七七、強大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲、強大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲運用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)分析和報表工具，對支付系統(tǒng)中蘊藏的大量支付清算交易信息，進行深度挖掘和加工，建立面向客戶和管理決策層的應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫，實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享，為貨幣政策、反洗錢、金融穩(wěn)定等提供信息支持和決策依據(jù)。對采集的各類支付交易信息，按特定規(guī)則進行加工與整合，實現(xiàn)按特定對象的數(shù)據(jù)存儲，方便按支付主體（單位或個人）一攬子信息查詢。支付管理信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架第二代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲和信息第二代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲和信

20、息管理管理 搭建統(tǒng)一的信息管理平臺：搭建統(tǒng)一的信息管理平臺：整合行名行號管理子系統(tǒng)，實現(xiàn)行名行號數(shù)據(jù)自動下發(fā)，提高數(shù)據(jù)處理效率。全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息：新增報文附加數(shù)據(jù)域解析和存儲功能，對支付業(yè)務(wù)進行全面和深入的統(tǒng)計分析。靈活的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計功能：靈活的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計功能：提供適合參與者業(yè)務(wù)管理的、靈活多樣的信息統(tǒng)計功能，完善數(shù)據(jù)查詢方式和數(shù)據(jù)權(quán)限等功能。強大的數(shù)據(jù)存儲和挖掘功能：強大的數(shù)據(jù)存儲和挖掘功能：對支付清算交易信息進行深度挖掘和加工，建立應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫，為貨幣政策、反洗錢等提供信息支持和決策依據(jù)。將各類支付交易信息，按特定規(guī)則進行加工與整合，實現(xiàn)按業(yè)務(wù)對象的數(shù)據(jù)存儲，方便按支付主體進行一攬子信息查詢。完善的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計報表：完善的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計報表：結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展及管理需要，對報表類型和統(tǒng)計功能進一步豐富完善，提供更加全面的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計報表。八八、二代支付系統(tǒng)備份系統(tǒng)的策略、二