京郊農(nóng)村小額信貸及其組織形式分析研究

1、- 1 - / 6京郊農(nóng)村小額信貸及其組織形式研究執(zhí)筆：杜吟棠、韓生課題組成員：白雪、吳海麗北京市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理站中國工合國際委員會(huì)- 2 - / 6四、 京郊農(nóng)村小額貸款組織建設(shè)的原則和主要模式選擇1.小額信貸組織建設(shè)應(yīng)當(dāng)遵循的幾項(xiàng)原則服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)發(fā)展。 堅(jiān)持把服務(wù)“三農(nóng)”作為首要任務(wù),進(jìn) 步明確經(jīng)營方向，培育支農(nóng)為農(nóng)的企業(yè)文化，遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā) 展規(guī)律和金融規(guī)律，及時(shí)了解和滿足“三農(nóng)”有效金融需求，積極 推進(jìn)金融創(chuàng)新，大力開展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社企業(yè)貸款覆蓋面和滿足度， 增強(qiáng)對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持，真正做到“取之于農(nóng)、用之于

2、農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。增量改革、創(chuàng)新服務(wù)。堅(jiān)持漸進(jìn)式增量改革的方向，充分發(fā)揮 農(nóng)商行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主渠道作用和有效發(fā)揮各類小額貸款組織 的補(bǔ)充作用，主輔結(jié)合，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。支持 各類農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的發(fā)展，著力引導(dǎo) 農(nóng)村合作金融組織的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)多元化，切實(shí)解決農(nóng) 村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋率低、供給不足、競爭不充分等問題。商業(yè)經(jīng)營、市場運(yùn)作。堅(jiān)持小額信貸組織商業(yè)化經(jīng)營、市場化 運(yùn)作，允許其根據(jù)成本原則制定合理的利率政策，使其利息水平足 以動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)村閑置資金，足以覆蓋運(yùn)營成本，足以支持其持續(xù)發(fā) 展。對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款給以必

3、要的政策扶持，提高其開 展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。示范帶動(dòng)、穩(wěn)步推進(jìn)。 堅(jiān)持先試點(diǎn)、后推廣，盡快在不同區(qū)- 3 - / 6縣，重點(diǎn)就合作金融性質(zhì)的小額貸款模式開展實(shí)驗(yàn)和示范，在取得成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上全面推開。在推進(jìn)過程中，要充分發(fā)揮政府的組 織引導(dǎo)作用。2.主要模式選擇第一，目前，京郊農(nóng)村對小額信貸存在著兩個(gè)層次的需求，一 個(gè)層次是來自廣大小農(nóng)戶的需求，另一個(gè)層次是來自眾多合作社小 企業(yè)的需求。這兩個(gè)層次的信貸需求，目前都沒有通過已有的金融 體系，包括一些新建立的小額信貸機(jī)構(gòu)得到滿足。因此，新的小額 信貸模式實(shí)驗(yàn)，必須以滿足這兩個(gè)層次的信貸需求為目標(biāo)。第二，要滿足這兩個(gè)層次的信貸需求，必須堅(jiān)持小額

4、信貸以低 端客戶為主要服務(wù)對象，采取寬進(jìn)嚴(yán)管的方式，發(fā)放全程精細(xì)化管 理的信用聯(lián)保小額貸款。第三， 要堅(jiān)持以低端客戶為主要服務(wù)對象， 采取寬進(jìn)嚴(yán)管的方 式，發(fā)放全程精細(xì)化管理的信用聯(lián)保貸款，相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)必須擯 棄低成本、高回報(bào)，以盈利為主旨的經(jīng)營目標(biāo)，實(shí)行高成本、低回 報(bào)，以提供服務(wù)為主旨的經(jīng)營目標(biāo)。第四，要堅(jiān)持上述經(jīng)營目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部必須實(shí)行成員 治理結(jié)構(gòu)，而非投資者治理結(jié)構(gòu)或管理層控制治理結(jié)構(gòu)。這種成員 治理結(jié)構(gòu)的小額信貸機(jī)構(gòu)可以有兩種模式，一種是以農(nóng)戶借款人為 成員的小額信貸機(jī)構(gòu)，一種是以合作社企業(yè)為成員的小額信貸機(jī) 構(gòu)。前者可以是村級(jí)資金互助會(huì)社），也可以是合作社內(nèi)部資金互 助

5、會(huì)組） 。- 4 - / 6后者可以是合作社小額貸款公司，也可以是合作社財(cái)務(wù) 結(jié)算中心兼營小額貸款業(yè)務(wù)。這種成員治理結(jié)構(gòu)的小額信貸，實(shí)際 上就是一種合作制小額信貸。第五，要實(shí)行寬進(jìn)嚴(yán)管的信貸模式，上述小額信貸操作機(jī)構(gòu)不 能是業(yè)余性質(zhì)的， 而必須是專業(yè)化的。 小額信貸模式必須經(jīng)過精心 設(shè)計(jì)，從業(yè)人員必須盡過嚴(yán)格的小額信貸培訓(xùn)，操作機(jī)構(gòu)必須遵循 嚴(yán)格的小額信貸操作規(guī)程，杜絕隨心所欲、各行其是。3.合作制小額信貸實(shí)驗(yàn)的合法性要開展上面所說的合作制小額信貸實(shí)驗(yàn)，國家金融政策是否允許，是否合法，這是一個(gè)必須預(yù)先解決的問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布的銀監(jiān)發(fā)200913號(hào)文件， 關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社

6、金融服務(wù)工作的意見第六條，已經(jīng)明 確提出要鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作。意見指出，要優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作，并納入銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范 圍內(nèi)統(tǒng)一推進(jìn)。在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村資金互助社，要 按有關(guān)規(guī)定履行市場準(zhǔn)入審批手續(xù)，組建的農(nóng)村資金互助社要接受 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，依法合規(guī)審慎開展經(jīng)營活動(dòng)，真正辦成社 員自愿入股、民主管理、以服務(wù)社員為宗旨、謀求社員最大利益的 合作性金融組織。允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。支持農(nóng)民專業(yè)合作社采取共同持股基金或- 5 - / 6持股會(huì)等形式，集合和保護(hù)成

7、員投資入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股東社員）權(quán)利。鼓勵(lì)發(fā)展具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，運(yùn)用聯(lián) 保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，為成員貸款提供擔(dān) 保，借以發(fā)展?jié)M足農(nóng)民專業(yè)合作社成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。 鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，借助擔(dān) 保公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場主體作用，擴(kuò)大成員 融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。五、 關(guān)于開展合作制小額信貸實(shí)驗(yàn)的若干措施建議開展合作制小額信貸實(shí)驗(yàn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī) 構(gòu)及基層組織等各方面的配合、支持。第一，盡快制定地方政策法規(guī)，鼓勵(lì)開展合作制的小額信貸試 點(diǎn)，允許合作制小額信貸組織在社區(qū)范圍內(nèi)或合作組織范圍內(nèi)開展 內(nèi)部吸儲(chǔ)、融資、放貸，允許合作制小額信貸組織按照保本原則和 市場行情，對存、貸款利息實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)。第二， 協(xié)調(diào)銀監(jiān)局和工商局， 降低合作制小額信貸的準(zhǔn)入門檻，特別是在減少現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、實(shí)行銀行轉(zhuǎn)賬運(yùn)作的基礎(chǔ)上，降低對營業(yè) 機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的要求，以降低合作制小額信貸的開辦成本，給予登 記注冊的方便。第三， 對合作制小額信貸試點(diǎn)， 設(shè)立專項(xiàng)財(cái)政資金， 用于支持政 府主導(dǎo)的工程培訓(xùn)和示范，給與資金互助組織以一定的啟動(dòng)資金資 助，對合作制小額信貸實(shí)行一定的貼息，設(shè)立合作社貸款擔(dān)保公- 6 - / 6司。第四， 設(shè)立專