[商業(yè)保險,背景,制度]基于城鎮(zhèn)化背景下的商業(yè)保險存在的問題及制度完善研究

1、基于城鎮(zhèn)化背景下的商業(yè)保險存在的問題及制度完善研究【摘要】城鎮(zhèn)化作為社會主義現(xiàn)代化的一個重要組成部分，對持續(xù)拉動我國經(jīng)濟(jì)增長將發(fā) 揮越來越重要的作用。然而，口前商業(yè)保險開展的相對滯后制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展與質(zhì)量。 商業(yè)保險與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間具有密切的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，城鎮(zhèn)化水平對商業(yè)保險的發(fā)展與開展具 有重要影響，商業(yè)保險也對推進(jìn)城鎮(zhèn)化的持續(xù)健康發(fā)展起到了一定的積極作用。當(dāng)前，我 國城鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展正處于起步階段，商業(yè)保險與社會保險之間的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制還不夠 健全，應(yīng)充分重視商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的資金優(yōu)勢#管理優(yōu)勢和控險優(yōu)勢，推新 城鎮(zhèn)化的持續(xù)健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)保險 城鎮(zhèn)化 社會保障城鎮(zhèn)化作為社

2、會主義現(xiàn)代化的一個重要組成部分對今后我國持續(xù)拉動經(jīng)濟(jì)具有重要的作用, 城鎮(zhèn)化使農(nóng)民變?yōu)槭忻?，這一變化無疑會刺激包括保險業(yè)在內(nèi)的一系列行業(yè)領(lǐng)域的內(nèi)在需 求。其中，城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險開展的相對滯后構(gòu)成了一個十分重要的制約因素。一、商業(yè)保險與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)在傳統(tǒng)社會和現(xiàn)代社會中，人們所依賴的基本社會保障形式有著本質(zhì)不同：在傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社 會中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農(nóng)業(yè)社會相適應(yīng)的傳統(tǒng)型互助共同體， 而商業(yè)保險則是與現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化相伴而生的一種新型的保障形式?？梢赃@樣說，商業(yè)保 險構(gòu)成了現(xiàn)代城鎮(zhèn)的基本生活方式，嵌入到城鎮(zhèn)居民的日常生活當(dāng)中，在商業(yè)保險與城鎮(zhèn) 化發(fā)展之間形成了密

3、不可分的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。（-）城鎮(zhèn)化進(jìn)程拓展商業(yè)保險的范圍與空間（1）城鎮(zhèn)化發(fā)展刺激了人們對商業(yè)保險的內(nèi)在需求。城鎮(zhèn)化與商業(yè)保險的發(fā)展是相輔相 成的，城鎮(zhèn)化的發(fā)展提高了城鎮(zhèn)居民的收入水平，城鎮(zhèn)化水平越瘍，城鎮(zhèn)化質(zhì)量越好，對 商業(yè)保險的需求就越強(qiáng)烈越迫切，所提出的要求也就越高，越詳細(xì)。（2）城鎮(zhèn)化的發(fā)展推動了理財觀念。消費習(xí)慣與風(fēng)險意識的升級，隨著城鎮(zhèn)化的逐步推 進(jìn)，人口流動性大大提高，傳統(tǒng)的以血緣關(guān)系為紐帶的家庭風(fēng)險保障體系開始弱化、解體。 家庭風(fēng)險保障逐步由商業(yè)保險所替代，（3）商業(yè)保險代表城鎮(zhèn)化過程中城鎮(zhèn)質(zhì)量和品質(zhì)的提升。城鎮(zhèn)化發(fā)展不僅著眼于農(nóng)民身 份的轉(zhuǎn)變，而且還尤為關(guān)注保證城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，不單

4、單讓農(nóng)民變成市民，也要引導(dǎo)其融入 到城鎮(zhèn)生活方式，乃至城鎮(zhèn)文化當(dāng)中。（二）商業(yè)保險對城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進(jìn)與推動作用當(dāng)前，城鎮(zhèn)社會保障領(lǐng)域存在諸多尷尬與難題，其中一個重要方面就是商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化 過程中的缺位，實際上，商業(yè)保險的發(fā)展能夠有效促進(jìn)和推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程。（1）商業(yè)保險有利于提升城鎮(zhèn)的整體承載能力，城鎮(zhèn)化的 H 的不僅僅是變農(nóng)民為市民， 達(dá)到城鎮(zhèn)化率的指標(biāo)，隨著城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，城鎮(zhèn)化的質(zhì)量或品質(zhì)越來越成為政府和居 民所關(guān)注的熱點問題。（2）商業(yè)保險有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化是相輔相成 的，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，才能把更多的勞動力從土地中解放出來，同時，城鎮(zhèn)化也為農(nóng)村

5、剩余勞動力的就近轉(zhuǎn)移提供了便利條件。二、城鎮(zhèn)商業(yè)保險的主要問題及其制度完善盡管城鎮(zhèn)化和商業(yè)保障對促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高具有積極作用，但口前我 國城鎮(zhèn)商業(yè)保險剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中充分發(fā)揮商業(yè) 保險的功效，以達(dá)到相互促進(jìn)的作用是當(dāng)前一個不容忽視的問題。（-）城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題第一，大部分農(nóng)民工在城市的就業(yè)崗位不穩(wěn)定，流動性強(qiáng)，社會保障滯后問題突出，養(yǎng)老 保險尚未納入統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險范圉。第二，很多錄用農(nóng)民工的企業(yè)沒有按國家有 關(guān)規(guī)定為其錄用的農(nóng)民工提供法定的保險，企業(yè)為員工繳納工傷和醫(yī)療保險比例低。第三, 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和職工

6、養(yǎng)老保險待遇上有差距，時間長、跨度大、受益低、吸引力不大、 國家補(bǔ)貼不足，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險居民的參保積極性不高?？傊?，LI前城鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā) 展仍處于起步階段，商業(yè)保險與社會保險之間的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制也不夠健全。（二）進(jìn)一步明確城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險的優(yōu)勢和發(fā)展方向首先，充分發(fā)揮商業(yè)保險的資金優(yōu)勢，為城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展提供資金支持。在城鎮(zhèn)化發(fā)展過 程中，需要大量人財物的投入，如何籌集資金成為一項關(guān)鍵性問題。應(yīng)建立起多種資金渠 道，吸引、鼓勵各類企業(yè)和其他社會力量參與到城鎮(zhèn)化建設(shè)。其中，商業(yè)保險資金具有規(guī) 模大、穩(wěn)定性強(qiáng)、期限長等特點，決定了商業(yè)保險業(yè)的資金供給和城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求 具有很高程度的契合，

7、可以通過城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)領(lǐng)域、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的投資等 多種形式支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展，促成雙贏局面，實現(xiàn)社會保障體系建設(shè)和城鎮(zhèn)化的良性互動。其次，充分發(fā)揮商業(yè)保險的管理優(yōu)勢，提升城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展的管理水平。在市場經(jīng)濟(jì)條件 下，特別是城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定階段時，地方政府并不是權(quán)力越大，管得越多越好。十八屆 三中全會提出要“推廣政府購買服務(wù)，凡屬事務(wù)性管理服務(wù)，原則上都要引入競爭機(jī)制， 通過合同，委托等方式向社會購買”,這為商業(yè)保險參與社會管理，推動地方政府職能轉(zhuǎn) 變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業(yè)保險業(yè)務(wù)的種類與范圉，保險業(yè)有助于實現(xiàn)對政府 責(zé)任的分擔(dān)，緩解政府管理壓力，從而進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)化管理水平。

8、最后，充分發(fā)揮商業(yè)保險的控險優(yōu)勢，促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的城鄉(xiāng)和諧。城鎮(zhèn)化促使原 有的社區(qū)和家族結(jié)構(gòu)最終解體，在這個過程中，地方政府要創(chuàng)造積極條件改善民生和生存 環(huán)境，提供日益多原化，個性化的保險保障，提高城鄉(xiāng)居民的安全感和幸福感，促進(jìn)城鄉(xiāng) 和諧?？梢钥吹剑虡I(yè)保險作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會互助機(jī)制，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。 完善社保體系，提高保障水平等方面優(yōu)勢巨大。三、結(jié)語隨著我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的持續(xù)深入推進(jìn)，一些制約城鎮(zhèn)化發(fā)展與城鎮(zhèn)化速度、質(zhì)量、品質(zhì)提 升的因素逐漸顯現(xiàn)出來，要解決這些不斷涌現(xiàn)出來的新情況。新問題，不能僅僅依靠地方 政府的行政手段，還需要通過制度創(chuàng)新、激活社會力量、借助社會資源、逐步構(gòu)建起適應(yīng) 于