人生三個(gè)齡段的理財(cái)法則

1、人生三個(gè)年齡段的理財(cái)法則50萬(wàn)元閑置資金相對(duì)于10萬(wàn)元和30萬(wàn)元來(lái)說(shuō)，投資期限可短中長(zhǎng)線齊頭并進(jìn)，投資范圍也可擴(kuò)展，除股票、基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品外，還可涉足房地產(chǎn)、收藏市場(chǎng)等。不過(guò)，由于不同年齡的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投資者可根據(jù)“100法則”進(jìn)行資產(chǎn)的合理配置。年邁者股票比例不宜過(guò)大理財(cái)專(zhuān)家表示，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低，投資應(yīng)趨于穩(wěn)健;年齡越小，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，投資也可更為進(jìn)取些。投資者不妨以業(yè)內(nèi)流行的“100法則”進(jìn)行參照，也就說(shuō)，股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)投資品種的投資比例最好占全部存款的（100-年齡）%，其余部分可投資風(fēng)險(xiǎn)低的穩(wěn)健型品種。目前投資市場(chǎng)不景氣，投資者可

2、以在100法則基礎(chǔ)上適當(dāng)增加穩(wěn)健型品種比例。投資方向不超過(guò)4個(gè)中國(guó)銀行廖偉華與民生銀行張麗認(rèn)為，50萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)可以分置于中、長(zhǎng)、短三個(gè)期限投資：預(yù)備5萬(wàn)15萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)資金，專(zhuān)門(mén)應(yīng)付短線投資，或股市抄底，或買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品而對(duì)于中線投資，則可購(gòu)買(mǎi)基金定投與債券相關(guān)產(chǎn)品，在整體理財(cái)中起到穩(wěn)健的作用;至于長(zhǎng)線投資，則可關(guān)注下半年的房地產(chǎn)市場(chǎng)和收藏市場(chǎng)。不過(guò)專(zhuān)業(yè)人士提醒，所有投資方向加起來(lái)不要超過(guò)4個(gè)，免得分散精力、得不償失?！?00法則”：100-年齡按照投資“100法則”：風(fēng)險(xiǎn)投資品種比例占全部存款的（100-年齡）%，也就是說(shuō)，100減去年齡，就是應(yīng)該投資于股票基金等風(fēng)險(xiǎn)較高基金的比例，其余部分

3、可投資風(fēng)險(xiǎn)低的穩(wěn)健型品種。市場(chǎng)不景氣時(shí)，可適當(dāng)增加穩(wěn)健型品種比例。比如，30歲40歲的投資者，資產(chǎn)的60%70%可用于購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金，剩余的25%可購(gòu)買(mǎi)一些貨幣、債券等較為穩(wěn)健的基金品種。A、30歲40歲積極進(jìn)取激進(jìn)理財(cái)可考慮二次置業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品：1525萬(wàn)元買(mǎi)穩(wěn)健品種根據(jù)“投資100法則”，對(duì)于年齡在30歲-40歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬(wàn)元，可考慮將其中的30%-40%，也就是說(shuō)15萬(wàn)-20萬(wàn)元投資于穩(wěn)健型投資品種。具體而言，投資者可留10%也就是5萬(wàn)元的資金用作流動(dòng)性資產(chǎn)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)銀行的超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前期限在幾天到兩個(gè)月的銀行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，收益率可達(dá)4%以上。其

4、次，可將10萬(wàn)元15萬(wàn)元分批購(gòu)買(mǎi)期限分別為6個(gè)月和1年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)6個(gè)月期的產(chǎn)品到期時(shí)，再轉(zhuǎn)買(mǎi)1年期的產(chǎn)品，目前1年期的銀行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益率可高達(dá)6%以上。另外的5萬(wàn)10萬(wàn)元可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)抗跌性強(qiáng)但是又能從股市上漲中分享收益的券商理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)：高額壽險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)此年齡段的投資者在考慮保險(xiǎn)配置的時(shí)候一個(gè)基本的思路是應(yīng)充分考慮整個(gè)家庭的人生風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，并且，需要較高額度壽險(xiǎn)，這樣才能保障家人生活后顧無(wú)憂。此外，應(yīng)考慮附加一定的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。房地產(chǎn)：多考慮中低端地段物業(yè)該階段投資者承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)大，因此可以考慮短線投資?？申P(guān)注中低端地段物業(yè)，這些物業(yè)

5、可承受的租客是市場(chǎng)中的主流。雖然一套物業(yè)的租金可能只為1200-1500元，但相對(duì)于20萬(wàn)-30萬(wàn)元的資金投入，租金回報(bào)率相當(dāng)客觀。B、40歲50歲上有老下有小養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等適當(dāng)進(jìn)取40歲50歲的中年人建議采取穩(wěn)健型的投資方式，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注債券、債券基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、收藏等投資方式。保險(xiǎn)：買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等除了意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，要及時(shí)考慮為自己購(gòu)買(mǎi)含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以一定比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，對(duì)于40歲以上的人來(lái)說(shuō)，要重點(diǎn)考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老金一般可選擇55歲、60歲或65歲開(kāi)始領(lǐng)取，如果50歲以后才開(kāi)始買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司打理的時(shí)間太短，會(huì)影

6、響收益率，此外，費(fèi)率也會(huì)比較高。理財(cái)產(chǎn)品：2030萬(wàn)元投資穩(wěn)健品種根據(jù)“100法則”，對(duì)于年齡在40歲50歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬(wàn)元，一般可考慮將20萬(wàn)25萬(wàn)元投資于穩(wěn)健型投資品種。目前，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在半年至一年時(shí)間內(nèi)，投資于穩(wěn)健型品種的資金比例可增加至六成，也就是30萬(wàn)元左右。穩(wěn)健為主兼顧進(jìn)取由于風(fēng)險(xiǎn)承受力降低，中年人應(yīng)該選擇穩(wěn)健或偏保守風(fēng)格的基金理財(cái)組合，理財(cái)目標(biāo)有需要時(shí)才適量兼顧進(jìn)取風(fēng)格的基金品種。具體可以考慮中長(zhǎng)期（投資周期在3年以上）投資偏高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)基金，同時(shí)在債券類(lèi)產(chǎn)品上保持較好的流動(dòng)性。按照“投資100法則”，年齡在40歲50歲間的中年人，股票方向的基金比例相應(yīng)在40%

7、50%之間。C、50歲60歲不求保險(xiǎn)只求保本“保本”為主謹(jǐn)慎“創(chuàng)收”老年人投資應(yīng)該以保本為投資目的，手中的大部分資金應(yīng)該用于投資較高比例配置債券類(lèi)產(chǎn)品。基金：債券基金占基金組合的30%可以考慮按照“投資100法則”將股票方向的基金比例降至50%及以下?；饦I(yè)內(nèi)人士建議，將要退休和退休人群的各類(lèi)基金配置比例為：成長(zhǎng)型基金10%+平衡型基金10%+債券基金30%+定期存款/貨幣市場(chǎng)基金50%。應(yīng)側(cè)重選擇投資中短期限品種、流動(dòng)性控制較好的債券型基金產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品：過(guò)半投資穩(wěn)健型品種可考慮將25萬(wàn)元30萬(wàn)元投資于穩(wěn)健型投資品種。對(duì)于年近60歲的老人而言，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，建議將穩(wěn)健型投資品種的投資比例增加至七成八成，也就是35萬(wàn)元40萬(wàn)元左右?？赏度?10萬(wàn)元左右的資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或者期限在3個(gè)月以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。房地產(chǎn)：按揭已受限制如果投資房地產(chǎn)，一般采取一次性付款的方式，選擇物業(yè)是中檔的舊城區(qū)物業(yè)，依靠租金收入彌補(bǔ)其他收入的減少。保險(xiǎn)：再買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)不劃算老年人應(yīng)該擁有一定的意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)，如果在年輕時(shí)期沒(méi)有