理財(cái)規(guī)劃方案1

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方案一號(hào)目 錄一、家庭背景情況分析1（一）詳細(xì)資料1（二）家庭財(cái)務(wù)狀況分析2二、財(cái)務(wù)缺陷分析3（一）金融投資工具過(guò)于簡(jiǎn)單，未充分利用中低風(fēng)險(xiǎn)投資工具3（二）未將子女教育金儲(chǔ)備列入家庭計(jì)劃3（三）家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃存在一定疏漏3三、理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)需求分析4（一）理財(cái)目標(biāo)分析4（二）財(cái)務(wù)需求分析4四、家庭理財(cái)規(guī)劃及投資建議5（一）短期理財(cái)規(guī)劃及投資建議5（二）中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃：7五、目標(biāo)預(yù)期與風(fēng)險(xiǎn)控制8（一）規(guī)劃后的預(yù)期家庭現(xiàn)金流8（二）投資績(jī)效分析9（三）家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制9一、 家庭背景情況分析（一） 詳細(xì)資料方太太今年40歲，目前賦閑在家，沒(méi)有收入，也沒(méi)有社會(huì)保障，要是現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)

2、狀況足夠應(yīng)付他們家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。方先生45歲，是一家小型外貿(mào)公司的合伙人，每年收入在15萬(wàn)元左右（每月平均工資10000元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元）。女兒11歲了。三個(gè)人住在一套兩室兩廳的房子里，還有一套房子用于出租，每個(gè)月可以收到1000元的租金。一家三口每個(gè)月基本生活開銷2500元，加上一點(diǎn)物業(yè)管理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，總共支出3000余元。先生應(yīng)酬支出，都可以從公司報(bào)銷。現(xiàn)在方先生家庭有5萬(wàn)元的活期存款，20萬(wàn)元的定期存款，還有2.5萬(wàn)美金儲(chǔ)蓄。投資的比例不高，分別為8萬(wàn)元的股票和11萬(wàn)元的基金。房子方面，自住的現(xiàn)值35萬(wàn)元，出租的那套現(xiàn)值50萬(wàn)元。保險(xiǎn)方面，方太太有一份10萬(wàn)元保障

3、額的壽險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)；女兒有一份5萬(wàn)元的綜合保險(xiǎn)，方先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒(méi)上。最近的想法是能不能把35萬(wàn)元的兩室兩廳住房出售，然后換一個(gè)60萬(wàn)元左右的三房？根據(jù)現(xiàn)在的生活狀況，想換個(gè)三居室的房子可能更舒服些。另外，方先生很想買一部15萬(wàn)元左右的車子，加上牌照等估計(jì)需20多萬(wàn)元。如果有了私家車，汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支，方先生單位可以報(bào)銷。方太太還是有些擔(dān)心：若要實(shí)現(xiàn)換房買車的計(jì)劃，繼續(xù)做全職太太，目前的家庭經(jīng)濟(jì)收入能應(yīng)付得了嗎？若必須再出去工作，以她十幾年的外資工作經(jīng)驗(yàn)，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困難。（二） 家庭財(cái)務(wù)狀況分析1 收支情況u 每月收支狀況（單位：人民幣元）

4、u 年度收支狀況（單位：人民幣元）方太太家庭每月收入合計(jì)為11000元，支出為每月3000元，表明方太太家庭比較注重節(jié)約；方太太家庭每年有年終獎(jiǎng)金30000元，主要為丈夫的年終分紅；年度支出沒(méi)有涉及旅游開支和女兒的壓歲錢等，說(shuō)明方太太家庭對(duì)生活品位和子女理財(cái)教育等方面沒(méi)有太多要求。方太太家庭每年凈現(xiàn)金流入為：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的現(xiàn)金流非常充裕，應(yīng)該充分發(fā)揮現(xiàn)金流的投資效用實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的財(cái)務(wù)目標(biāo)。2 資產(chǎn)情況u 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：人民幣元）方太太家庭擁有凈資產(chǎn)148萬(wàn)元，無(wú)任何負(fù)債，表明方太太家庭資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，同時(shí)也說(shuō)明方太太家庭沒(méi)有利用負(fù)債杠桿實(shí)現(xiàn)不同

5、的財(cái)務(wù)目標(biāo)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可生息資產(chǎn)為63萬(wàn)元，占總資產(chǎn)42.6%，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）為85萬(wàn)元，占總資產(chǎn)57.4%。說(shuō)明方太太家庭中資產(chǎn)分配比例尚可。但是，房地產(chǎn)資產(chǎn)中價(jià)值50萬(wàn)元的投資性房產(chǎn)每年的租金收入為12000元，投資回報(bào)率僅為2.4%；可生息資產(chǎn)中有44萬(wàn)元系銀行存款，說(shuō)明方太太的儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，沒(méi)有進(jìn)行有效的投資組合與分散投資。3 風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力從方太太的描述和現(xiàn)有的投資中，初步可以認(rèn)定其屬于中庸穩(wěn)健型的投資者。在個(gè)性上，不會(huì)很明顯地害怕冒險(xiǎn)，但承受風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。穩(wěn)定是方太太的重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。二、 財(cái)務(wù)缺陷分析（一） 金融投資工具過(guò)于簡(jiǎn)

6、單，未充分利用中低風(fēng)險(xiǎn)投資工具方太太分別涉足了房產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票、基金等投資，但金融投資工具的利用則較為簡(jiǎn)單，主要依賴存款和保險(xiǎn)，這樣的投資組合雖然有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，但其年綜合收益率低，不僅難以抵御物價(jià)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)，也不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值?？梢灶A(yù)計(jì)，在未來(lái)幾年方太太家的家庭資產(chǎn)的增值動(dòng)能將明顯減弱，因此，應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的前提下，及時(shí)調(diào)整金融投資資產(chǎn)配置。（二） 未將子女教育金儲(chǔ)備列入家庭計(jì)劃其女兒已經(jīng)11歲了，距離初中畢業(yè)階段只有4年左右時(shí)間，之后的高中、大學(xué)學(xué)習(xí)以及進(jìn)一步深造，在費(fèi)用支出上將會(huì)逐年增加。但方太太到目前仍沒(méi)有為女兒制定明確的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，有可能造成將來(lái)現(xiàn)金流的不

7、穩(wěn)定。所以，從現(xiàn)在起就應(yīng)該對(duì)女兒高中、大學(xué)以及繼續(xù)深造的學(xué)業(yè)費(fèi)用做出提前規(guī)劃和準(zhǔn)備。（三） 家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃存在一定疏漏方太太已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品有所認(rèn)識(shí)，為自己及女兒今后的生活建立了一定的保障，唯獨(dú)沒(méi)考慮方先生。而方先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，目前尚沒(méi)有任何社會(huì)保障以及商業(yè)保險(xiǎn)，一旦有意外發(fā)生，家庭收入及費(fèi)用支出將發(fā)生重大變化，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)安全構(gòu)成了重要隱患，所以方先生應(yīng)購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)來(lái)保障這個(gè)家庭所會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。此外，方太太本人也應(yīng)增加自身的養(yǎng)老與醫(yī)療保險(xiǎn)，以保障有足夠的資金用于養(yǎng)老。足夠保額的保險(xiǎn)是方太太這個(gè)家庭能夠健康、持續(xù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵，只有這樣他們才能安心地享受高品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)其它財(cái)務(wù)

8、目標(biāo)。三、 理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)需求分析（一） 理財(cái)目標(biāo)分析理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)施和達(dá)成需要與個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)支持能力相匹配。短期目標(biāo)（一般是指3-5年的理財(cái)目標(biāo)），方太太家庭的短期目標(biāo)很明確，希望能夠?qū)嵤┵I房和買車計(jì)劃。而家庭的中長(zhǎng)期目標(biāo)尚未明確，但分析家庭的現(xiàn)實(shí)狀況，有兩個(gè)重要的方面將會(huì)不可避免的成為他們今后的理財(cái)目標(biāo)：子女教育和養(yǎng)老。方太太在考慮短期目標(biāo)的可行性之外，還需兼顧中長(zhǎng)期目標(biāo)的順利實(shí)施。因此，建議方太太綜合考慮兩者的財(cái)務(wù)安排。（二） 財(cái)務(wù)需求分析1 購(gòu)車計(jì)劃：15萬(wàn)元左右的車子，加上牌照等估計(jì)需20萬(wàn)元。由于汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支丈夫單位可報(bào)銷，節(jié)省了一大半養(yǎng)車費(fèi)用。購(gòu)車后每年實(shí)際需支出（

9、保險(xiǎn)，停車等）約需1萬(wàn)元。2 房屋購(gòu)置計(jì)劃：出售現(xiàn)有房產(chǎn)換購(gòu)3居室，考慮到新房裝修因素，需要25萬(wàn)元的差額資金。3 子女教育基金：初中高中階段學(xué)雜費(fèi)支出：12000/年大學(xué)本科及碩士階段學(xué)雜費(fèi)支出：20000/年4 家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃：一般情況，家庭保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%，保額在年收入的5-10倍。鑒于方太太家庭目前的收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)調(diào)高保費(fèi)支出，將保障重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至方先生。保費(fèi)增加至12000萬(wàn)元，使方先生獲得100萬(wàn)的保額。此外，可考慮參加社保。四、 家庭理財(cái)規(guī)劃及投資建議（一） 短期理財(cái)規(guī)劃及投資建議1 家庭金融資產(chǎn)增值規(guī)劃提高金融資產(chǎn)中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例，加強(qiáng)現(xiàn)金管理，控制儲(chǔ)蓄總量

10、。1）調(diào)整現(xiàn)有金融投資資產(chǎn)配置建議方太太適度調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，重點(diǎn)持有低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，降低無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)持有比例。根據(jù)其中庸穩(wěn)健型的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可將金融投資資產(chǎn)按3：4：3的比例配置無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。對(duì)現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資組合比例重新分配： 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)13萬(wàn)：組合存款7萬(wàn)、國(guó)債及其它6萬(wàn)，預(yù)期年收益2.5%；低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)18萬(wàn)：企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債、信托受益憑證、短債基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等品種間分散配置，預(yù)期年收益5%；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)13萬(wàn)： 股票及偏股型基金，預(yù)期年投資回報(bào)10%；2）合理調(diào)配外匯資金，摒棄單一儲(chǔ)蓄方式在外匯資金的投資理財(cái)方面，方太太可以嘗試多元化的投資工具，做一個(gè)家庭投資理財(cái)高手。25

11、萬(wàn)元的美元存款可以作如下分配：A. 1萬(wàn)美元作為低等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，可購(gòu)買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品，例如：匯利豐、QDII產(chǎn)品，年收益率可達(dá)5。B. 1萬(wàn)美元作為中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，進(jìn)行以高息貨幣為主的外匯買賣。每年的波動(dòng)一般都在10%左右，進(jìn)行實(shí)盤交易，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。C5000美元作為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，進(jìn)行B股股票投資，較好的中長(zhǎng)期投資收益值得期待。3）重視家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性管理A建議以方先生的名義為方太太申辦一張貸記卡附屬卡，方太太可以享受方先生的信用額度，透支銀行資金滿足家庭消費(fèi)需要，提高家庭資產(chǎn)流動(dòng)性。B家庭大項(xiàng)支出及應(yīng)急基金預(yù)留足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)備。其中預(yù)留部分主要以現(xiàn)金及變現(xiàn)能力強(qiáng)的金融資產(chǎn)為主。除現(xiàn)金以

12、外，可以利用合適的短期投資工具，如短期通知存款，貨幣式基金、短債基金等，提高收益。建議基金以網(wǎng)上直銷的模式買賣，贖回資金到賬時(shí)間較其它渠道可縮短2天。4）每年收入盈余追加投資組合比例分配在每年收入中，在扣除上述儲(chǔ)備后的多余部分以及盈余資金，再按照一定比例進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。建議對(duì)盈余資金的追加投資比例參照上述現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資組合比例，即，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)按照3：4：3的比例。如果無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到30萬(wàn)，則改變投資組合比例，即低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)按照7：3的比例。2 房產(chǎn)置換規(guī)劃由于現(xiàn)有出租物業(yè)年投資回報(bào)不高，為2.4%，同時(shí)考慮今后還有置換三居室物業(yè)的打算，從控制家庭房產(chǎn)投資

13、總量及投資風(fēng)險(xiǎn)的角度，建議將現(xiàn)出租物業(yè)出售，換購(gòu)三居室物業(yè)自住，現(xiàn)居住的二居室可出租。在資金安排上，缺口的25萬(wàn)資金，可以考慮進(jìn)行住房公積金貸款或銀行按揭貸款，每月的按揭款由當(dāng)年的現(xiàn)金收入和投資收益來(lái)支出。考慮遺產(chǎn)稅的開征可能會(huì)在近年實(shí)施，在換購(gòu)自住房屋時(shí)可以考慮將產(chǎn)權(quán)以女兒名義登記。3 家庭購(gòu)車規(guī)劃方太太可于近期實(shí)施購(gòu)車計(jì)劃。由于汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支方先生單位可報(bào)銷，節(jié)省了一大半養(yǎng)車費(fèi)用，因而購(gòu)車后每年的費(fèi)用支出（保險(xiǎn)，停車等）約1萬(wàn)元，使用成本不高，且投資性物業(yè)置換后多出的現(xiàn)金能滿足購(gòu)車的現(xiàn)金需求。建議一次性付款購(gòu)買私家車。因?yàn)檐噷儆诩兿M(fèi)類產(chǎn)品，不能帶來(lái)收益，如采用按揭形式，其成本將可能

14、高于其它投資領(lǐng)域帶來(lái)的機(jī)會(huì)收益。（二） 中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃：1 子女教育金儲(chǔ)備規(guī)劃：1）女兒高中及大學(xué)所需費(fèi)用約為10萬(wàn)元，由于學(xué)費(fèi)是每年支付，對(duì)現(xiàn)金需求的壓力不大，但考慮類似擇校費(fèi)之類的額外費(fèi)用，所以在女兒15歲（升高中）及18歲時(shí)（升大學(xué)）要考慮這部分或有大項(xiàng)支出，在上一年的家庭收入中應(yīng)預(yù)留這部分準(zhǔn)現(xiàn)金儲(chǔ)備。在籌集時(shí)盡可能準(zhǔn)備充分，即使有多余的資金也可以當(dāng)作自己未來(lái)的退休金，降低退休后對(duì)子女的依賴程度。2）建立教育專項(xiàng)基金，專款專用，可充分利用定期定額計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)女兒教育基金的儲(chǔ)蓄，可選擇零存整取的教育儲(chǔ)蓄品種或定期定投開放式基金。3）投資時(shí)注意以穩(wěn)健為主要原則，不要太冒風(fēng)險(xiǎn)，否則對(duì)以后子女的教

15、育安排的不利影響會(huì)更大。4）有必要對(duì)女兒多灌輸一些投資理財(cái)小常識(shí)，教育女兒樹立正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的理財(cái)與投資態(tài)度，建立正確的金錢觀。5）建議每年安排一次家庭旅游，既可增加女兒的生活閱歷，又可促進(jìn)親子交流，還可提高家庭生活品質(zhì)。預(yù)算資金1萬(wàn)元。2 保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭保障從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，方太太家需要一套周全的保險(xiǎn)組合應(yīng)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。從收支的角度來(lái)看，定期的保險(xiǎn)費(fèi)支出也有利于優(yōu)化方先生的個(gè)人收支結(jié)構(gòu)。建議全家的年繳保費(fèi)為每年1.2萬(wàn)元左右，真正做到“強(qiáng)制保障，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)”。1） 為方先生適當(dāng)準(zhǔn)備一份保障型保險(xiǎn)計(jì)劃，從而使家庭無(wú)遠(yuǎn)慮。建議使用如下保險(xiǎn)產(chǎn)品： 20萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，用于生命末期的

16、給付以及為家庭尤其是女兒提供一定保障； 80萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，通過(guò)這類低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)性險(xiǎn)種，以此提高整個(gè)保障額度，用于應(yīng)對(duì)事業(yè)高峰期可能發(fā)生的意外而造成的家庭收入中斷，用以緩解摯愛(ài)家人所面臨的困境；加入本市的社保體系，獲得基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障。方先生的現(xiàn)有收入中的一部分可以考慮通過(guò)公司為其購(gòu)買相應(yīng)的年金保險(xiǎn)。2）方太太則可加強(qiáng)醫(yī)療方面的保障。3 方先生職業(yè)規(guī)劃：方先生是一家小型外貿(mào)公司的合伙人，為了使方先生收入的相對(duì)穩(wěn)定與避免因其他合伙人的責(zé)任不清導(dǎo)致收入中斷，建議方先生以入股的形式與其他合伙人成立有限責(zé)任公司，并以簽訂協(xié)議的方式明確各自的股份與責(zé)任。五、 目標(biāo)預(yù)期與風(fēng)險(xiǎn)控制（一） 規(guī)劃后的預(yù)期家庭現(xiàn)金流主要假設(shè)：1、金融資產(chǎn)配置比例主要是根據(jù)方太太的風(fēng)險(xiǎn)偏好及家庭階段而設(shè)定；2、相關(guān)投資品種的收益率主要根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以較低的保守?cái)?shù)據(jù)設(shè)定；3、預(yù)期投資收益是以目前環(huán)境為基礎(chǔ)測(cè)算，并假設(shè)這種環(huán)境仍將維持；4、通貨膨脹對(duì)家庭收支影響不計(jì)，近似的認(rèn)為收入增長(zhǎng)與支出增長(zhǎng)保持同步。5、房產(chǎn)價(jià)格長(zhǎng)期保持穩(wěn)定水平。（二） 投資績(jī)效分析比照上圖，可以發(fā)現(xiàn)第1、2年出現(xiàn)了現(xiàn)金短缺，這2年是家庭大項(xiàng)支出的年份。通過(guò)金融理財(cái)規(guī)劃，基本避免了家庭財(cái)務(wù)狀況的過(guò)度透支，動(dòng)用儲(chǔ)蓄資金 就可應(yīng)付，沒(méi)有對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置產(chǎn)生太大影響。所以，方太太可以不必拼命去