保險學第3章保險的職能作用及分類

1、第三章第三章保險的職能、保險的職能、作用與分類作用與分類2第二章 保險的職能、作用與分類l內容提要內容提要l學習目標學習目標l學習重點及難點學習重點及難點l重要概念重要概念l復習思考題復習思考題3本章內容提要本章內容提要保險的職能保險的職能保險的作用保險的作用保險的分類保險的分類 基基 本本派派 生生宏觀經濟宏觀經濟微觀經濟微觀經濟保險性質保險性質 立法形式立法形式 實施方式實施方式 保險標的保險標的 風險轉移層次風險轉移層次 其他方式其他方式 4本章學習目標u理解保險的基本職能和派生職能理解保險的基本職能和派生職能u闡述保險在微觀經濟和宏觀經濟中的作用闡述保險在微觀經濟和宏觀經濟中的作用u識

2、別自愿保險和強制保險識別自愿保險和強制保險u區(qū)別共同保險和重復保險區(qū)別共同保險和重復保險u解釋定值保險和不定值保險解釋定值保險和不定值保險u解釋足額保險、不足額保險與超額保險解釋足額保險、不足額保險與超額保險重點重點難點難點通過本章學習，你應該能夠：通過本章學習，你應該能夠：5 第一節(jié)第一節(jié) 保險的職能保險的職能 第二節(jié)第二節(jié) 保險的作用保險的作用 第三節(jié)第三節(jié) 保險的分類保險的分類6第一節(jié) 保險的職能保險保險職能職能基本職能基本職能派生職能派生職能補償損失補償損失分攤損失分攤損失融通資金融通資金社會管理社會管理7（一）分攤損失（一）分攤損失保保險險費費保險資金保險資金風險單位風險單位或個人或

3、個人風險單位風險單位或個人或個人風險單位風險單位或個人或個人:保保險險費費賠付或給付賠付或給付保險是一種損失分攤機制保險是一種損失分攤機制一、保險的基本職能一、保險的基本職能保險人保險人8（二）補償損失（二）補償損失將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事件發(fā)生而遭受到經濟損失。件發(fā)生而遭受到經濟損失。財產保險財產保險 補償災害事故所致的經濟損失補償災害事故所致的經濟損失人身保險人身保險 支付約定的保險金支付約定的保險金責任保險責任保險 補償被保險人依法應承擔的對第三方補償被保險人依法應承擔的對第三方的經濟賠償責任的經濟賠償責任分攤損失和補償損失

4、是手段和目的的統(tǒng)一分攤損失和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一 ，分攤損失，分攤損失是補償損失的手段，補償損失是保險的最終目的是補償損失的手段，補償損失是保險的最終目的9社會保障管理社會保障管理社會風險管理社會風險管理社會關系管理社會關系管理社會信用管理社會信用管理（一）融通資金（一）融通資金（二）社會管理（二）社會管理二、保險的派生職能二、保險的派生職能10 第一節(jié)第一節(jié) 保險的職能保險的職能 第二節(jié)第二節(jié) 保險的作用保險的作用 第三節(jié)第三節(jié) 保險的分類保險的分類11第二節(jié)第二節(jié) 保險的作用保險的作用一、保險在微觀經濟中的作用一、保險在微觀經濟中的作用 保險作為保險作為經濟單位或個人經濟單位或個人風

5、險管理的財務手段風險管理的財務手段所產生的經濟效應所產生的經濟效應 有利于受災企業(yè)及時恢復生產有利于受災企業(yè)及時恢復生產 有利于企業(yè)加強風險管理有利于企業(yè)加強風險管理 有利于安定人民生活有利于安定人民生活 有利于均衡個人財務收支有利于均衡個人財務收支 有利于民事賠償責任的履行有利于民事賠償責任的履行12二、保險在宏觀經濟中的作用二、保險在宏觀經濟中的作用 保險職能的發(fā)揮對保險職能的發(fā)揮對全社會和國民經濟總體全社會和國民經濟總體所產所產生的經濟效應生的經濟效應 有利于社會再生產的順利進行有利于社會再生產的順利進行 有利于社會穩(wěn)定有利于社會穩(wěn)定 有利于推動社會經濟交往有利于推動社會經濟交往 有利于

6、科學技術的推廣應用有利于科學技術的推廣應用 有利于增加外匯收入，增強國際支付能力有利于增加外匯收入，增強國際支付能力 有利于社會文明的發(fā)展有利于社會文明的發(fā)展13 第一節(jié)第一節(jié) 保險的職能保險的職能 第二節(jié)第二節(jié) 保險的作用保險的作用 第三節(jié)第三節(jié) 保險的分類保險的分類14分類的標準：保險性質保險性質立法形式立法形式實施方式實施方式保險標的保險標的風險轉移層次風險轉移層次其他方式其他方式15商業(yè)保險、社會保險和政策保險一、 按保險性質 商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險 社會保險社會保險社會保險社會保險社會保險社會保險 政策保險政策保險政策保險政策保險政策保險政策保險 政府為了政

7、策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術而開辦的一種保險為實施社會保障目的而舉辦的社會保險為實施社會保障目的而舉辦的社會保險為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而舉辦的國民生活保險為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而舉辦的國民生活保險為實現(xiàn)農業(yè)增產增收政策目的而舉辦的農業(yè)保險為實現(xiàn)農業(yè)增產增收政策目的而舉辦的農業(yè)保險為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策

8、目的而舉辦的信用保險為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而舉辦的信用保險為實現(xiàn)促進國際貿易目的而開辦的輸出保險為實現(xiàn)促進國際貿易目的而開辦的輸出保險16二、 按立法形式 財產保險與人身保險財產保險與人身保險 損失保險與人身保險損失保險與人身保險 損害保險與人壽保險損害保險與人壽保險 財產、意外保險與人壽、健康保險財產、意外保險與人壽、健康保險17財產保險與人身保險財產保險與人身保險 我國我國保險法保險法對保險公司經營業(yè)務的分類對保險公司經營業(yè)務的分類 前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法有類似前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法有類似規(guī)定規(guī)定保險保險財產保險財產保險人身保險人

9、身保險責任保險責任保險財產損失保險財產損失保險信用保險信用保險人壽保險人壽保險健康保險健康保險意外傷害保險意外傷害保險18 多見于早期的保險立法多見于早期的保險立法 此種分類方式中，分類標準缺乏同一性此種分類方式中，分類標準缺乏同一性損失保險與人身保險損失保險與人身保險損失保險中的損失保險中的“損失損失”除了包括財產上的利益外，還包除了包括財產上的利益外，還包括無形利益與責任括無形利益與責任損害保險與人壽保險損害保險與人壽保險19 為美國各州保險立法采用為美國各州保險立法采用 意外保險：意外保險： 人壽保險：狹義的人壽保險人壽保險：狹義的人壽保險財產意外保險與人壽健康保險財產意外保險與人壽健康

10、保險除火災保險、人壽保險、海上保險之外的其除火災保險、人壽保險、海上保險之外的其他各種保險他各種保險20三、 按實施方式 自愿保險自愿保險 法定保險法定保險自愿保險與強制保險保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需要保險保障的人保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需要保險保障的人自由組合實施的保險自由組合實施的保險 雙方是自愿行為雙方是自愿行為 按合同實施權利義務按合同實施權利義務國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投保的一種保險保的一種保險 全面性全面性 統(tǒng)一性統(tǒng)一性21四、 按保險標的 財產保險財產保險 責任保險責任保險財產保

11、險、責任保險、信用保證保險、人身保險以財產及相關利益為保險標的，對因保險事以財產及相關利益為保險標的，對因保險事故的發(fā)生導致財產損失給予補償故的發(fā)生導致財產損失給予補償 廣義：人身險以外的一切保險廣義：人身險以外的一切保險 狹義：財產損失保險狹義：財產損失保險以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的合同責任為保險標的 侵權責任侵權責任 違約責任違約責任22 信用保證保險信用保證保險權利人投保義務人的信用，對義務人不守信權利人投保義務人的信用，對義務人不守信用給權利人造成的經濟損失由保險人承擔賠用給權利人造成的經濟

12、損失由保險人承擔賠償責任償責任 信用保險：信用保險： 保證保險：保證保險：被保證人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔被保證人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己的信用，如果由于被保證人不履行合保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務或有違法行為，致使權利人受到經濟同義務或有違法行為，致使權利人受到經濟損失，由保險人負責賠償損失，由保險人負責賠償23以人的身體和壽命為保險標的以人的身體和壽命為保險標的 人壽保險：以人的生死為保險事件人壽保險：以人的生死為保險事件 意外傷害保險：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件意外傷害保險：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件 健康保險：健康保險： 人身保

13、險人身保險補償被保險人在疾病或意外事故所致傷害補償被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失時的費用或損失24五、 按風險轉移層次 原保險原保險原保險、共同保險、重復保險、再保險投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關系投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關系 再保險再保險保險人將其承擔的業(yè)務，部分或全部轉嫁給其他保險人保險人將其承擔的業(yè)務，部分或全部轉嫁給其他保險人 共同保險共同保險投保人與兩個以上保險人之間就同一可保利益、同一保投保人與兩個以上保險人之間就同一可保利益、同一保險標的，對同一危險共同締結保險合同險標的，對同一危險共同締結保險合同25注意：共同保險與重復保險的區(qū)別 重

14、復保險重復保險投保人以同一保險標的、同一可保利益同時向兩個或投保人以同一保險標的、同一可保利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險金額總和超過保險標的的保險價值保險標的的保險價值26六、 其他方式 公營保險與私營保險公營保險與私營保險 團體保險與個人保險團體保險與個人保險 定值保險與不定值保險定值保險與不定值保險 足額保險、不足額保險與超額保險足額保險、不足額保險與超額保險27 按照經營主體按照經營主體保險保險私營保險私營保險公營保險公營保險個人保險個人保險合作保險合作保險公司保險公司保險相互保險相互保險交互合作保險交互合作保險合資公司保

15、險合資公司保險股份公司保險股份公司保險相互公司保險相互公司保險地方自治團體保險地方自治團體保險國家保險國家保險28團體保險的特點：團體保險的特點：u總保單總保單u對團體風險進行評估、選擇對團體風險進行評估、選擇u團體保險費率低于個人保險費率團體保險費率低于個人保險費率u采用經驗費率法采用經驗費率法 按照投保單位按照投保單位 團體保險：投保人為團體，為團體成員提供保障團體保險：投保人為團體，為團體成員提供保障 個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險29 按照保險價值確定方式按照保險價值確定方式保險合同中事先不列明保險標的的保保險合同中事先

16、不列明保險標的的保險價值，僅列明險價值，僅列明保險金額保險金額作為賠償?shù)淖鳛橘r償?shù)淖罡呦揞~。在保險事故發(fā)生后，再確最高限額。在保險事故發(fā)生后，再確定保險標的的保險價值定保險標的的保險價值保險合同訂立時，由雙方當事人保險合同訂立時，由雙方當事人確定好保險確定好保險標的的價值標的的價值，并以此，并以此作為保險金額作為保險金額，載明于，載明于保險合同保險合同n 賠款保險金額賠款保險金額損失程度損失程度 定值保險：定值保險： 不定值保險：不定值保險：30 按保險金額與保險價值之間的關系按保險金額與保險價值之間的關系 保險金額保險價值保險金額保險價值n 全損全損 按保險金額賠償按保險金額賠償n 部分損失部分損失 損失金額損失金額 （保險金額（保險金額/ /保險價值）保險價值）保險金額保險價值保險金額保險價值n 全損全損 按保險金額全額賠償按保險金額全額賠償n 部分損失部分損失 以實際損失為準以實際損失為準 足額保險：足額保險： 不足額保險：不足額保險： 超額保險：超額保險： 保險金額保險價值保險金額保險價值n 按實際價值賠償按實際價值賠償31Review Issue1 保險的職能保險的職能 Issue2 保險的作用保險的作用 Issue3 保險的分類保險的